Займы для погашения других займов

Кредит для погашения других займов подойдет для того, чтобы заменить один или несколько долгов на другой, но с более выгодными процентами или длительным сроком действия. Такая операция доступна добросовестным заемщикам или клиентам, которые лишь незначительно снизили кредитный рейтинг.

Какие задачи можно решить с помощью займа для погашения других кредитов:

Уменьшение процентов за пользование деньгами.

Это наиболее частая причина получения рефинансирования. Клиент обращается в другое финансовое учреждение, которое дает деньги под меньший процент. Это связано либо с желанием увеличить кредитный портфель, либо с изменившимися рыночными условиями.

Например, у заемщика есть займ под 28% годовых, но другой банк или МФО дает кредит под 15%. Если тело 100 тыс. руб., то за год вместо 28 тыс. в виде процентов придется отдать только 15 тыс., то есть сэкономить почти половину (расчет не учитывает уменьшение тела).

В каких случаях выгодно брать займ под меньшие проценты:

• Разница между предложениями банков или микрофинансовых организаций составляет от 2% и выше;
• До полной выплаты кредита осталось 12 месяцев или более;
• Кредитор не выдвигает дополнительных требований при досрочном погашении обязательств. Иначе штрафы и пени могут «съесть» экономию.

Уменьшение ежемесячной нагрузки

Иногда заемщикам нужно не сэкономить в целом, а уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Например, если текущего дохода не хватает на жизнь и выплату кредита. В этом случае можно взять рефинансирование на больший срок и платить меньше, но дольше.

Например, если клиент должен 100 тыс. под 20% годовых и должен отдать займ в течение года, аннуитетными платежами придется погашать примерно по 10 тыс. в месяц. Если растянуть на два года, ежемесячный платеж будет почти в два раза меньше.

Плюс в том, что у заемщика появляется больше денег для текущих трат. Он предотвращает просрочки и сохраняет кредитный рейтинг. Минус — итоговая переплата будет существенно выше, а долг придется возвращать дольше.

Консолидация кредитов

Займ для погашения других займов хорошо работает, если должник набрал много кредитов в МФО и МКК и не успевает контролировать их все. Рефинансированием можно закрыть микрозаймы, задолженности по кредитным картам, потребительские кредиты. Чаще всего можно заключить договор под меньший процент и не терять деньги на штрафах, пенях и комиссиях.

Преимущество этого варианта в том, что процент по одному крупному кредиту обычно ниже, чем по нескольким мелким. Кроме того, заемщику легче управлять своими финансами, снижается риск просрочек. Минус в том, что не все компании рефинансируют микрокредиты. Срок договора обычно получается большим, из-за чего увеличивается общая переплата.

Улучшение кредитного рейтинга

Займ такого типа позволяет улучшить кредитную историю. Например, он поможет должникам, у которых были небольшие просрочки. Клиент берет кредит под меньший процент, погашает предыдущую задолженность и исправно платит текущую. Все эти действия повышают его рейтинг и открывают возможности для новых кредитов.

Получить перечисленные выше возможности можно только в том случае, если подобрать кредитора с более выгодными условиями. В этом поможет рейтинг кредитно-финансовых компаний, представленный на этом сайте.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Оформление займа для погашения других кредитов имеет свои плюсы и минусы. К преимуществам этого финансового инструмента можно отнести:

• Экономия денег. Клиент уменьшает выплачиваемый процент, поэтому обслуживание кредитных договоров ему обходится дешевле. Он может быстрее вернуть задолженность.
• Уменьшение нагрузки. После оформления кредита уменьшается размер ежемесячной выплаты. Благодаря этому можно избежать просрочек и своевременно возвратить долг.
• Упрощение контроля. Заемщик может запутаться во множестве платежей на разные реквизиты и не вовремя внести средства. Из-за этого ему начислят пеню и штрафы, ухудшится кредитный рейтинг. Рефинансирование позволяет избежать этих проблем.
• Изменение условий займа. Кредит на погашение других займов позволяет получить лучшие условия договора. Например, изменить фиксированную ставку на плавающую и т.п.

Но у этого варианта есть свои минусы:

• Финансовые компании могут брать комиссии за выдачу займа, а также начислять штрафы и пени за досрочное погашение. Эти дополнительные расходы могут свести на нет получаемую экономию.
• Увеличение срока кредитного договора даже при уменьшении процентов чаще всего приводит к дополнительным тратам.
• Не все займы можно рефинансировать таким образом. Иногда кредитные учреждения отказывают в удовлетворении заявки, если видят соответствующее целевое назначение в анкете.

Один из главных минусов в том, что такие займы дают клиентам с хорошей кредитной историей. Если заявитель ранее допускал просрочки и не возвращал долги, ему могут отказать в рефинансировании.

Также такие банки более тщательно относятся к проверке клиента. Они могут требовать справку о доходах, копию трудовой книжки, поручителей или другие способы обеспечения кредита.

Рефинансирование — выгодный для должника способ погашения займов с возможностью экономии или снижения месячной нагрузки. Но перед этим нужно удостовериться в том, что заявитель соответствует требованиям финансовой организации, а его кредитная история не слишком испорчена.

Каким образом можно рефинансировать займ

У человека, который хочет сэкономить на процентах или уменьшить размер ежемесячного платежа, есть несколько вариантов рефинансирования.

Обращение в банк для получения целевого кредита

Наиболее безопасный и выгодный способ. Кредитные учреждения охотно выдают займы такого типа, если у клиента хорошая кредитная история, он может подтвердить официальное трудоустройство, стаж и размер дохода.

Минус этого варианта — жесткие требования к заемщику. Если должник ранее допускал просрочки и его кредитный рейтинг низкий, банк откажет в рефинансировании из-за высоких рисков невозврата.

Обращение в банк за нецелевым потребительским кредитом

Более доступный и простой вариант — оформить новый займ без указания цели использования. После получения средств можно использовать их для выплаты всех задолженностей.

Этот вариант подходит для кредитов на сумму до 200 тыс. руб., если клиент может подтвердить свою платежеспособность. Договор оформляется за один день. Но минус в том, что проценты по соглашению будут относительно высокими и финансовая нагрузка снизится незначительно.

Обращение в микрофинансовую организацию

Этот способ подходит тем, кому отказали банки. МФО выдают деньги быстро, но проценты будут самыми высокими. Использовать этот вариант можно, чтобы срочно покрыть обязательства, а затем найти другие источники финансирования.

Такой вариант доступен людям с плохой кредитной историей. Но если процент большой (так происходит чаще всего), заемщик постепенно попадает в долговую яму. Этому способствуют короткие сроки кредитования и огромные штрафы за просрочки.

Как взять займ для погашения других кредитов

Перед оформлением рефинансирования необходимо проанализировать имеющиеся задолженности. Необходимо знать общую сумму займов по всем договорам, годовой процент, размер ежемесячного платежа, штрафы и пени за просрочки, досрочное погашение.

Если сумма в месяц выходит очень большой, имеет смысл выбрать финансовую организацию для рефинансирования. Если заявитель имеет хорошую кредитную историю, ему подойдет банк. В случае просрочек и низкого кредитного рейтинга выручит МФО, которая занимается рефинансированием.

Обратите внимание, что брать новый кредит с высоким процентом для погашения текущего крайне не рекомендуется. Таким образом можно попасть в долговую яму и довести себя до банкротства.

Для оформления кредита клиенту нужно предоставить такие документы:

• Паспорт гражданина РФ;
• Справка 2-НДФЛ — нужна не всегда, но повышает шансы на одобрение заявки;
• Открытые кредитные договора и выписки о задолженностях в них.

Обратите внимание, что в некоторых случаях быстрее и проще взять новый займ, если МФО выдает его под меньший процент. Полученные таким образом деньги можно использовать для выплаты других обязательств.

После этого можно подавать заявку. Сделать это можно тремя способами:

• На официальном сайте кредитного учреждения;
• В приложении для смартфона;
• В отделении МФО или банка.

После анализа заявителя, изучения его платежеспособности и кредитной истории компания принимает решение об удовлетворении заявки или отказе. Об этом она сообщает клиенту по электронной почте или в виде SMS.

Далее можно получать деньги одним из двух способов:

1. Если займ был взят строго на рефинансирование, все деньги кредитор перечисляет тем компаниям, с которыми у заемщика заключены договора.
2. Если пользователь оформлял нецелевой кредит, ему нужно забрать деньги и лично погасить задолженности, после чего получить справки об отсутствии долгов.

При выплатах по второму варианту не рекомендуется тратить деньги на другие цели, так как в этом случае клиент не достигнет целей рефинансирования.

Условия выдачи займа

Один из самых простых, быстрых и доступных способов оформления кредита для погашения других займов — обращение в микрофинансовую организацию. Эти компании дают новым клиентам деньги под нулевой процент. Такое предложение можно использовать с целью рефинансирования краткосрочных обязательств.

Условия кредитования зависят от конкретной МФО. Ниже в таблице рассмотрим типовой вариант:

Более выгодные условия предоставляют банки, однако они очень тщательно проверяют платежеспособность клиента и отказывают должникам с низким рейтингом. У них можно оформлять такой кредит только под залог активов — недвижимости, транспортных средств, земли и т.п.

Какие МФО дают займы

Целевой кредит для рефинансирования микрофинансовые организации дают очень редко. Однако любой выданный ими займ можно использовать для того, чтобы погасить имеющиеся обязательства.

Клиент может выбирать подходящий вариант с учетом предоставляемых ими условий. Рассмотрим несколько компаний:

• Деньги сразу. Компания дает от 1 до 100 тыс. руб. на любые цели на срок до 179 дней. Но минимальная процентная ставка составляет 0,8% в день. Заявление рассматривают не более 20 минут. От заемщика понадобится справка о доходе, постоянная или временная регистрация.
• Быстроденьги. Кредит в этой МФО можно использовать для рефинансирования. Максимальная сумма до 100 тыс. руб., срок до 180 дней. Заявление одобряют в течение дня. Можно подавать заявление в офисе или в онлайн-формате. Процентная ставка 0,79% в день.
• Лайм-Займ. Заемщик может взять от 4 до 100 тыс. руб. под 0,54% в день. Срок действия договора — до 1 года. Заявку одобряют до 3 дней, но чаще всего ответ приходит в течение нескольких минут. Процесс оформления — дистанционный.

Кто может взять займ для рефинансирования

Обратиться в банк или микрофинансовую организацию может совершеннолетний гражданин РФ, у которого есть непогашенные займы в других кредитных учреждениях.

Для оформления ему понадобится паспорт. Дополнительные документы, в том числе кредитные договора, при обращении в МФО нужны не всегда.

Как оформить заявку

Подать заявление на выдачу займа можно на сайте финансовой компании или в приложении для смартфона. На первом этапе достаточно авторизоваться и заполнить анкету.