Кредит в долг на 2 года подойдет и для решения стратегических финансовых вопросов, и для консолидации долгов или рефинансирования, и в качестве начального капитала для бизнеса. Но при его оформлении нужно учитывать несколько моментов, которые подробно освещены далее.
Кредит на 2 года выдают банковские учреждения физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и компаниям. Срок действия договора составляет 24 месяца, в течение которых клиент погашает заем согласно утвержденному графику с учетом начисляемых процентов.
Это среднесрочный займ, который представляет нечто средние между 6-месячным или годовым кредитом и долгосрочным кредитованием сроком на 3–5 лет. Банки поощряют клиентов оформлять такие соглашения, предлагая им комфортные условия и относительно низкие проценты.
Разберем особенности этих займов подробнее.
- Заранее установленный срок возврата.
Кредит на 2 года банк выдает на строго оговоренный срок. Клиент не имеет права пролонгировать соглашение, но может погасить его досрочно, сэкономив на процентах.
За счет относительно большого срока в 24 месяца можно «растянуть» платежи, но при этом не рисковать так сильно, как при оформлении 5–7 летнего кредита. За два года вероятность изменения финансового положения клиента в худшую сторону обычно ниже.
В сравнении с 12-месячным займом, преимущество кредита на 2 года в том, что каждый месяц придется платить меньшую сумму. Разберем на примере. При оформлении договора на 240 тыс. руб. под 15% годовых в месяц нужно платить около 11,6 тыс. руб. Если брать его на тех же условиях на год, то платеж вырастет в два раза.
2. Годовые проценты.
Клиент может получить кредит на 2 года под фиксированную процентную ставку. Подписывая договор, заемщик может быть уверен, что проценты не изменятся в течение всего этого срока. Он будет точно знать, сколько и когда ему платить по графику. Также он рассчитает, сколько переплатит банку.
При оформлении на больший срок банки могут вставлять в договор возможность пересмотра ставки займа в зависимости от ключевой ставки ЦБ РФ. В этом случае, если Банк России повысит процент, клиенту также придется платить больше. Это невыгодно.
3. График погашения.
В отличие от краткосрочных займов в МФО, кредит на 2 года нужно погашать не в конце срока, а ежемесячно. В каждый платеж входит часть тела и начисленные за это время проценты.
Существует два варианта:
- Дифференцированные платежи — клиент платит равную сумму тела займа и проценты, которые начислены на остаток. В начале срока платеж будет большим, но к концу он уменьшится. Такой займ выгодно погасить раньше конечной даты, так как переплата процентов в этом случае будет минимальной.
- Аннуитетные платежи — клиент платит каждый месяц одинаковую сумму. Но в начале срока в ней больше процентов, меньше тела, а в конце — наоборот. Это хорошо тем,что в течение всех 24 месяцев платеж будет тем же. Но погашать досрочно во второй половине срока такой займ будет не так выгодно, так как почти все начисленные проценты человек выплатит в начале.
Способ выплат указывают в договоре при выдаче займа.
4. Большая сумма.
Кредит в долг на 2 года позволяет брать до 1–3 млн руб., а некоторые банки дают и больше. При этом за счет растягивания платежей на много лет месячная нагрузка останется относительно маленькой.
Однако нужно помнить, что за 2 года клиент заплатит больше, чем при оформлении такого же займа на год.
Этот банковский продукт удобно использовать, если человеку нужна крупная сумма на какие-то стратегические цели. Например, покупку транспортного средства, открытие бизнеса.
5. Возможность досрочного погашения
Заемщик имеет право выплатить весь займ досрочно. При этом банк заберет только те проценты, которые были начислены за предыдущий период. Это позволяет сэкономить на переплатах.
Если клиент погашает займ досрочно не полностью, а частично (например, вносит больше, чем нужно за месяц), то нужно учитывать два момента:
- Некоторые финансовые учреждения взимают дополнительную комиссию при досрочном погашении. Это может уменьшить или свести к нулю экономию на процентах.
- При увеличенном платеже не всегда срок займа сокращается. Некоторые банки просто пересчитывают и утверждают новый график, но на тот же срок.
Эти нюансы нужно уточнять у сотрудника кредитной компании или самостоятельно узнавать из договора кредита. В некоторых случаях от клиента требуют уведомить банк о желании досрочно погасить займ за 15 или 30 дней до внесения платежа.
6. Размер дохода.
Кредит на 2 года доступен только заемщикам с хорошим доходом. Особенно если они хотят взять 3–5 млн рублей или больше. Банки обязательно потребуют справку о зарплате и документы, которые подтверждают официальное трудоустройство и стаж работы.
Займ без справки о доходах возможен, но лишь для клиентов, которые имеют в том же кредитном учреждении депозит, зарплатную карту, накопительный счет.
Обратите внимание, что в течение 2 лет возможна ситуация, когда заемщик потеряет работу или возникнут другие форс-мажорные обстоятельства. Перед оформлением такого займа рекомендуется создать небольшую подушку безопасности, которая компенсирует «кассовый разрыв» и поможет избежать просрочек.
Несмотря на некоторые нюансы, получить кредит на 2 года могут многие категории клиентов. Банки предлагают их в онлайн-формате, а иногда и с автоматическим одобрением.
Где взять кредит на 2 года
Долгосрочным кредитованием занимаются банки, которые выдают кредиты на 2 года под относительно низкие проценты. Такие предложения есть практически у всех финансовых учреждений. В таблице представлена только часть из них.
| Банк | Условия выдачи |
| Альфа-Банк | Компания выдает кредит наличными с услугой «Выгодная ставка». Можно брать сумму от 10 тыс. руб. до 7 млн руб. в зависимости от дохода заемщика. Помимо срока в 2 года, доступны более длительные. По утверждению банка, клиенту не нужно предоставлять справку о доходах и сообщать о цели получения средств. Деньги доставляет курьер. Также компания оформляет бесплатную карту для погашения займа. |
| Русский стандарт | Финансовая организация выдает займ наличными без необходимости предоставления залога. Клиент может потратить деньги на покупки, оплату услуг, внесение первого взноса за ипотеку, рефинансирование других договоров. Минимальная сумма от 30 тыс. руб., максимальная достигает 3 млн. Процентная ставка 24,9%, но полная стоимость кредита за счет дополнительных платежей достигает 65%. |
| Новрик-Банк | Компания выдает займы на сумму от 500 тыс. до 200 млн. При этом срок клиент может выбирать сам, максимальный вариант — 10 лет. Справку о доходе компания не требует, но заемщик должен предоставить залоговое имущество. Цель использования не указывается. |
| Т-Банк | Кредитное учреждение предоставляет несколько видов кредитов на 2 года. Они могут быть целевыми и нецелевыми. Например, доступны кредиты на образование или рефинансирование. Кроме того, есть залоговый займ, который можно оформить без справки о доходах. Минимальная сумма 50–100 тыс. руб. в зависимости от программы, максимальная — 7 млн. Срок действия договора клиент может выбрать самостоятельно. |
| Банк Синара | Выдает нецелевой кредит в размере от 51 тыс. руб. до 5,4 млн. Можно оформить займ на 2 года или взять средства на срок до 5 лет. Годовая процентная ставка очень низкая, от 11,9%, но ПСК составит до 24,9%. Деньги доставляются курьером, обеспечение не требуется. |
Требования к заемщику и документы
В банках может взять кредит на 2 года любой гражданин РФ, который соответствует требованиям финансового учреждения. Они могут варьироваться в зависимости от компании. Поэтому здесь рассмотрим только наиболее важные моменты:
- Клиент должен достичь возраста в 21 год. Некоторые банки готовы кредитовать 18-летних заявителей, но чаще им доступны только менее долгие займы на меньшие суммы. Верхний возраст чаще всего ограничивается 75 годами. Кроме того, иногда банковские учреждения предлагают кредиты отдельным категориям людей — студентам, самозанятым, предпринимателям, пенсионерам.
- Займы предоставляются гражданам РФ на основании паспорта. Иностранцы имеют право брать кредиты, если они имеют вид на жительство или разрешение на временное проживание. Но нужно помнить,что не все банки дают крупные и дорогие займы иностранным гражданам.
- У клиента должна быть постоянная регистрация на территории России. В редких случаях кредит на 2 года доступен лицам с временной регистрацией. Но и в этом случае срок ее окончания должен быть больше, чем дата последнего платежа. Лиц без прописки банки обычно не кредитуют, им нужно обращаться в МФО.
- Банковские учреждения требуют, чтобы у клиента был постоянный доход в виде заработной платы или прибыли индивидуального предпринимателя. Размер поступлений можно подтвердить справкой 2–НДФЛ, налоговой отчетностью, выпиской движения средств по карточному счету или другими способами. Чем надежнее и стабильнее доход, тем большую сумму можно получить в банке.
- Чаще всего банковским организациям не сильно важен стаж на текущем месте работы и общий стаж с момента начала трудовой деятельности. Однако для оформления кредита нужно предоставить выписку из трудовой книжки.
Порядок и особенности оформления займа
При получении кредита на 2 года нужно учитывать несколько технических моментов:
- Способ оформления. Большинство банков позволяют оформлять займы онлайн или подавать заявку на выдачу кредита в удаленном формате. Посещать офис финансовой организации не нужно. Необходимые документы, карты или деньги может предоставить курьер. Это открывает доступ к кредитованию лицам, которые не любят ходить в офисы или живут в отдаленной местности.
- Способ получения. Банки предоставляют деньги наличными или перечисляют их на карту. В первом случае средства можно забрать в офисе банковского учреждения. Во втором курьер доставляет карточку того же банка, на которой уже есть нужная сумма.
- Порядок возврата. Выплачивать займ нужно ежемесячными платежами согласно утвержденному графику. Чаще всего для этого открывают дополнительную карту или банковский счет.
Сам процесс оформления достаточно простой. Клиенту нужно выбрать подходящий банк с учетом процентной ставки и других критериев, после чего подать заявление на сайте финансовой организации.
При заполнении анкеты обычно указывают ФИО и регистрационные данные, реквизиты паспорта, СНИЛС и ИНН. Также необходимо вписать сумму ежемесячного дохода, даже если подтвердить ее документально не получится. В документе нужно указывать достоверную информацию, так как она проходит автоматическую проверку и контроль службы безопасности.
Для оформления кредита у клиента должен быть действующий номер мобильного телефона, Он используется для отправки подтверждающих SMS, информации о принятом решении и зачислении денег на карту.
Упрощенный порядок предусмотрен для людей, которые получают зарплату на карту того же банка. Тогда заемщику не нужно подтверждать размер дохода и трудоустройство. Нужные данные кредитор возьмет из своих баз данных. Более того, в этом случае у клиента больше шансов на одобрение, так как компании охотнее сотрудничают с такими клиентами, уверены в их надежности.
