Потребительский кредит, согласно федеральному Закону № 353, — это деньги, выданные заемщику на любые цели, не связанные с предпринимательством. Из-за такой формулировки любой заем для физлиц, в том числе ипотека и автокредит, считается потребительским.
Банки используют более четкое определение. Они относят к потребительскому кредитованию только нецелевые займы на сравнительно небольшую сумму (в среднем до 1 млн рублей). Особенность нецелевого кредитования заключается в том, что клиент вправе потратить деньги как угодно. Также в эту категорию входят POS-кредиты, образовательные займы и т.д.
Если же рассматривать характеристики потребительского кредита, то по условиям он практически не отличается от автокредита и ипотеки. Основные условия:
- Деньги выдаются под проценты, установленные банком на свое усмотрение.
- Срок потребительского кредитования в банках обычно составляет не более 5 лет. Если же говорить о МФО, то клиенты могут получить деньги чаще всего на 30 дней. Некоторые микрофинансовые организации увеличивают максимальный срок до года.
- Погашение задолженности проводится по графику, закрепленному в договоре. Большинство банков работает с аннуитетными платежами, т.е. фиксированными на весь срок. При такой схеме клиенты сначала преимущественно оплачивают проценты за использование заемных средств.
- Клиент вправе погасить долг досрочно. При частичном погашении финансовые организации делают перерасчет и уменьшают переплату, а клиент может выбрать один из 2 вариантов изменения условий договора — снижение ежемесячного платежа или сокращение срока кредита. Второй вариант выгоднее, поскольку переплата станет существенно меньше.
- В случае просрочки банк взимает пени, размер которых прописан в кредитном договоре.
Банки создают целые линейки потребительских программ кредитования. Они подготавливают специальные предложения для зарплатных клиентов, экспресс-продукты с оформлением в несколько кликов, варианты со справками и без. В федеральных банках нередко есть отдельные продукты для пенсионеров и бюджетников.
Какие программы кредитования существуют
Финансовые компании предлагают заемщикам несколько программ кредитования:
- Нецелевой кредит (наличными). Банк предоставляет займы, которые можно расходовать на любые нужды. Обычно такие кредиты выдаются на срок от трёх до пяти лет без необходимости предоставления обеспечения.
- Целевой кредит. Данный вид кредита предназначен для финансирования заранее определенных и прописанных в кредитном договоре целей, таких как приобретение бытовой техники, ремонт квартиры, рефинансирование кредитов других финансовых учреждений и многие другие нужды.
- POS-кредит. Это специфический вид потребительского кредита, который предоставляется непосредственно в торговых точках, например, при покупке бытовой техники.
- Образовательный кредит. Этот займ предназначен для покрытия расходов на обучение в высших учебных заведениях.
- Автокредит. Кредит, предоставляемый для покупки автомобиля, который на время погашения займа выступает в роли залога.
- Экспресс-кредит. В отличие от обычного кредита наличными, этот займ является срочным. Заявку можно подать онлайн, и банк рассматривает ее быстрее, чем стандартный кредит.
Под какой процент можно взять потребительский кредит
Банки выдают потребительские кредиты на разных условиях. Кратко о предложениях компаний:
- Почта Банк. Минимальная ставка по кредиту наличными на сумму от 30 тысяч до 6 миллионов рублей сроком от 3 до 7 лет — от 16,9% годовых. Максимальная ставка — 35,9%.
- СберБанк. Минимальная ставка по потребительскому кредиту наличными на сумму от 10 тысяч до 30 миллионов рублей на срок от 3 месяцев до 5 лет — 24,9% годовых для зарплатных клиентов и 25,9% годовых для всех остальных.
- Т-Банк. Процентная ставка по кредиту наличными на сумму от 50 тысяч до 5 миллионов рублей на срок от 1 года до 5 лет — от 18,9% годовых.
Стоит отметить, что ставка зависит от суммы кредита, срока, кредитного рейтинга заемщика и других условий. Банк устанавливает стоимость кредита непосредственно после рассмотрения заявки и оценки клиента.
Как выбрать потребительский кредит
Потребительское кредитование доступно практически в каждом банке, за исключением тех, которые обслуживают исключительно корпоративных клиентов или предлагают лишь кредитные карты. Перед тем как взять кредит в банке, нужно тщательно изучить условия, опубликованные на сайте. Центробанк России обязывает финансовые организации публиковать подробную и точную информацию.
На что стоит обращать внимание:
- Процентную ставку. Она обычно составляет 20-40% в разных банках. Некоторые компании снижают процент, но при выполнении определенных требований (например, при наличии залога или оформлении страховки).
- Срок. Чаще всего деньги можно взять на срок до 5 лет.
- Максимальную сумму. Кредит в банке должен удовлетворять ваши текущие потребности, поскольку оформить сразу 2 займа в разных организациях вряд ли получится.
- Тип кредита — обеспеченный залогом или нет. Кредиты с залогом нередко оказываются выгоднее благодаря сниженной процентной ставке, а также менее высоким требованиям к заемщикам. При наличии имущества в залоге банки практически не несут риски в случае невозврата, поэтому могут предложить заемщику комфортные условия кредита. Однако стоит помнить, что компания вправе изъять квартиру или машину, если человек не сможет погасить долг. Поэтому рекомендуется относиться к таким кредитам с осторожностью.
- Возможность отсрочки платежей или их снижения. Сейчас практически во всех банках кредитами можно управлять. Клиенты могут брать кредитные каникулы при возникновении проблем, снижать платежи и т.д.
- Удобство погашения, включая онлайн и офлайн-опции, возможность беспроцентного пополнения с других карт и широкую сеть банкоматов.
Также стоит обращать внимание на наличие специальных программ кредитования для зарплатных клиентов, пенсионеров и т.д. Возможно, у вас получится оформить займ на более комфортных условиях, чем по стандартной программе.
Как оформить кредит онлайн
Одно из преимуществ потребительских займов — наличие возможности оформить кредит онлайн. Вам потребуется только заполнить заявку, указав личные, контактные и паспортные данные. Некоторые компании также требуют авторизоваться через Госуслуги.
Пошаговая инструкция, как взять кредит в банке:
- Проверьте условия кредитования. На странице подробно изучите требования к заемщику, ознакомьтесь с процентной ставкой и другими характеристиками кредита. Не забудьте воспользоваться калькулятором для предварительного расчета ежемесячного платежа.
- Заполните заявку-анкету. Нажмите на кнопку «Оформить» или «Получить» на странице. В результате откроется форма онлайн-анкеты, в которой необходимо указать личные данные: фамилия, имя, отчество, дата рождения, пол, место жительства, паспортные данные, а также номер телефона. Затем ответьте на вопросы о кредите, указывая желаемую сумму и срок займа.
- Дождитесь одобрения и ответьте на звонок. Сотрудники банка проверят предоставленную информацию и при необходимости свяжутся с вами для уточнений. Обычно решение принимается в течение суток, а иногда и за считанные минуты.
- Подпишите документы и получите деньги. Представитель банка доставит карту с деньгами и договор в удобное для вас место для подписания необходимых документов.
Перед заключением договора обязательно изучите договор. В нем указаны все условия, на которых банки выдает кредит физическому лицу. В договоре прописана процентная ставка и полная стоимость кредита, дополнительные услуги (например, плата за обслуживание счета и т.д.
Требования к заемщику
Чтобы получить кредит онлайн, клиент должен соответствовать нескольким требованиям:
- Возраст — 21–65 лет.
- Наличие российского гражданства.
- Отсутствие судимости.
- Хорошая кредитная история. Если ранее клиент имеет просрочки, то банк, скорее всего, откажет в выдаче денег.
- Уровень дохода. У каждого банка есть свои требования. Нужный уровень дохода зависит от суммы кредита, поскольку долговая нагрузка должна быть посильной для заемщика. Сейчас у клиента должно быть не менее 50% свободных средств после внесения ежемесячного платежа.
Также банки проверяют, есть ли у клиента имущество. Если потребитель не соответствует определенным требованиям (например, имеет слишком низкий доход), то банк может предложить оформить залог.
Какие документы нужны для оформления кредита
Основной пакет документов для оформления потребительского кредита:
- Документы, удостоверяющие личность. Понадобится паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации.
- Документы о трудоустройстве. Если заемщик официально трудоустроен, потребуется копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Также можно принести копию трудового договора.
- Справки, подтверждающие доход. К рассмотрению принимаются, например: справка о назначении пенсии, налоговая декларация за определенный период, договор аренды или найма и форма 3-НДФЛ на доходы по этому договору.
- Документы на залог. Если заемщик хочет оформить кредит под залог имущества, например, жилья, нужны документы на право собственности.
ТОП-10 лучших условий банков по кредитам
Практически у всех финансовых организаций, работающих с физлицами есть потребительский займ. В каких банках кредит можно взять на наиболее выгодных условиях:
- Банк Синара. Полная стоимость кредита — от 11,9%, ставка — от 38,9%, сумма — от 51 000 до 5 440 000 рублей, срок — до 5 лет.
- Совкомбанк. Полная стоимость кредита — от 14,885%, ставка — от 39,007%, сумма — от 300 000 до 5 000 000 рублей, срок — до 5 лет.
- Русский Стандарт. Полная стоимость кредита — от 16,854%, ставка — от 58,004%, сумма — от 100 001 до 3 000 000 рублей, срок — до 5 лет.
- Т-Банк. Полная стоимость кредита — от 29,802%, ставка — от 44,802%, сумма — от 50 000 до 5 000 000 рублей, срок — до 5 лет.
- Банк ЗЕНИТ. Полная стоимость кредита — от 30,996%, ставка — от 46,244%, сумма — от 100 000 до 5 000 000 рублей, срок — до 5 лет.
- Альфа-Банк. Полная стоимость кредита — от 28,99%, ставка — от 39,99%, сумма — от 30 000 до 7 500 000 рублей, срок — до 1 года.
- Россельхозбанк. Полная стоимость кредита — от 27,414%, ставка — от 42,030%, сумма — от 2 500 000 до 5 000 000 рублей, срок — до 5 лет.
- >Локо-Банк. Полная стоимость кредита — от 37,88%, сумма — от 1 000 001 до 5 000 000 рублей, срок — до 5 лет.
- Уралсиб. Полная стоимость кредита — от 22,857%, сумма — от 100 000 до 1 500 000 рублей, срок — до 7 лет.
- Кредит Европа Банк. Полная стоимость кредита — от 15,98% до 28,91%, сумма — от 300 000 до 20 000 000 рублей, срок — до 8 лет.
Стоит отметить, что опубликованные условия кредита на сайте банка нередко не соответствуют реальности. Банк может предлагать займы с такими характеристиками, но они доступны лишь небольшому проценту клиентов с идеальной кредитной историей, которые являются зарплатными клиентами или имеют очень высокий доход.
Плюсы и минусы потребительских кредитов
Основные преимущества:
- Нецелевые потребительские кредиты дают возможность осуществлять значительные покупки или оплачивать дорогостоящие услуги, которые не терпят отлагательства. К примеру, замена старого холодильника на новый или необходимость в сложном стоматологическом лечении.
- Даже небольшие займы, которые вы погашаете досрочно, работают на пользу вашей кредитной истории. Это будет исключительно полезно, если вам в будущем потребуется крупный займ для открытия бизнеса или ипотека.
- В некоторых случаях выгоднее взять нецелевой заём, чем копить деньги. Например, вы получаете деньги под одну процентную ставку, а позже ключевая ставка и уровень инфляции растут, но ваши выплаты остаются на прежнем уровне.
Однако, у потребительского кредитования есть и недостатки:
- В случае потери дохода вам будет сложно выполнять обязательные платежи. Просрочка, особенно если она длительная и многократная, негативно скажется на вашей кредитной истории.
- Даже если купленный вами товар вышел из строя или запланированная поездка отменена, вам всё равно придётся погасить задолженность.
- Чтобы получить в качестве нецелевого займа крупную сумму на выгодных условиях, потребуется соответствовать строгим требованиям и подтвердить свою финансовую стабильность и надежность.
- Иногда люди слишком увлекаются нецелевым кредитованием, что мешает адекватно оценивать свои финансовые возможности. Это может обернуться ненужными тратами, повышенной долговой нагрузкой и затруднениями в планировании бюджета.
