Кредит на карту на 6 месяцев — это один из видов краткосрочных займов. Клиенту нужно вернуть его в течение полугода. За это время на сумму не успеют начислить большие проценты, что сильно уменьшает переплату должника. Но нужно понимать, что при оформлении и одобрении заявки на 100–200 тыс. руб., придется платить много денег ежемесячно.
Например, если взять 60 тыс. со ставкой 20% при полугодовом займе в месяц придется отдавать около 11 тыс., а при годовом — 5,55 тыс. Но и проценты будут чуть выше.
Дополнительный плюс в том, что и банки, и микрофинансовые организации часто одобряют такие заявки. Кредит на 6 месяцев они считают менее рискованным и проверяют клиентов не так тщательно, как при выдаче денег на 1–3 года. Таким образом, их можно рассматривать как «финансовую подушку» на случай форс-мажорных обстоятельств.
Этому способствует и быстрое оформление. Так как для получения займа не нужно обеспечение в виде залога или поручителей, весь процесс занимает от нескольких минут в МФО до нескольких часов или 1–2 дней в банке. Деньги поступают на карту или их можно забрать наличными.
Ограничивающим фактором будет небольшой размер займа. Большинство клиентов сможет получить не больше 100–300 тыс. руб. И то только в том случае, если они докажут свою платежеспособность, предоставят справки с работы и форму 2–НДФЛ. Поэтому такой кредит нельзя использовать для приобретения машины, ремонта или других больших целей.
Так как погашать займ нужно каждый месяц, у заемщика возрастает финансовая нагрузка, что также нужно учитывать. Если должник рассчитывает погасить долг раньше, нужно принимать во внимание возможные штрафы и пени со стороны кредитной организации.
Кредит на 6 месяцев чаще всего берут для какой-то конкретной цели, хотя о ней и не обязательно говорить банку. Например, чтобы купить дорогую электронику, внести задаток при оформлении договора аренды, приобрести обучающие курсы. Если заемщику нужны деньги «на всякий случай», лучше оформить кредитную карту с лимитом.
Кто может выдать кредит на 6 месяцев
Клиент может взять кредит на 6 месяцев в двух финансовых организациях — МФО и банке. Для более простого принятия решения рассмотрим особенности каждой из них.
- Срок выдачи займа.
Микрофинансовые организации чаще всего кредитуют заявителей на срок до месяца. Полугодовые и годовые займы они выдают только в исключительных случаях, лишь при повторном обращении и если будут уверены в надежности клиента. Оформлять такие договора невыгодно из-за очень высоких дневных процентов. Заемщик часто может пролонгировать его, но досрочное погашение не предусмотрено.
Потребительский кредит на 6 месяцев в банке — это стандартный продукт, который доступен любому человеку с положительной кредитной историей. При необходимости можно получить займ и на больший срок. Это позволяет гибко планировать месячные платежи и рассчитывать процент переплаты.
2. Сумма кредита.
Максимальный размер займа, который выдает МФО, может составлять от 100 до 200 тыс. Но чтобы получить такую сумму клиент должен предоставить доказательства своей платежеспособности. При первом обращении микрофинансовые организации не одобрят такую заявку из-за высоких рисков невозврата.
Кредит в банке на 6 месяцев доступен на сумму от 100 тыс. руб., но при необходимости клиент может оформить и 500 тыс., и 1 млн. Для этого ему нужно предоставить справку 2–НДФЛ и не иметь проблем с кредитной историей. Этот вариант займа подойдет для тех, кто хочет совершить крупную покупку, но не готов брать деньги на несколько лет.
3. Процентная ставка.
МФО кредитуют клиентов на полгода под очень высокие проценты. Они могут предоставить беспроцентный займ, но только на минимальную сумму и сроком на месяц. Ставка на 6 месяцев на кредит будет достигать 0,8% в день, а за счет дополнительных комиссий ПСК может стать еще выше. Крайне невыгодно кредитоваться в микрофинансовых организациях на долгий срок и большие суммы.
Кредит на 6 месяцев в банке можно брать по ставке от 11% годовых и выше. Полная стоимость кредита редко превышает 50–60% годовых. Такие банковские продукты выгоднее, но они доступны только клиентам с высоким кредитным рейтингом.
4. Скорость оформления.
Пользователь может получить потребительский кредит на 6 месяцев в онлайн-формате. В МФО для этого нужно перейти на сайт финансовой организации и заполнить анкету. Решение обычно приходит в течение нескольких минут, так как скоринг производится автоматически. Но минус в том, что такие займы доступны лишь постоянным клиентам, только при повторном обращении и в случае, если контора уверена в надежности и платежеспособности заемщика.
В банке получить кредит на 6 месяцев проще, если у клиента нет проблем с кредитной историей. Заявку тоже можно подавать онлайн, но решение могут принимать несколько дней из-за необходимости проверки. Быстрее банки одобряют займы, если у человека есть зарплатная карта в том же учреждении или он раньше пользовался услугами этой организации.
5. Требования к заемщику.
Основным преимуществом кредита на 6 месяцев в МФО является то, что шансы на одобрение заявки есть у недобросовестных плательщиков. Микрофинансовые организации не обращают внимание на кредитную историю, предыдущие просрочки и невозвраты платежей. Но если клиент хочет получить 100–200 тыс. руб., ему придется доказать свою платежеспособность.
Банки тщательно проверяют заявителя, просят предоставить справку о доходах, выписку из трудовой или справку от работодателя, другие документы. Тем самым они страхуют себя от рисков неплатежей. Но благодаря такой проверке заемщику предлагают деньги под меньшие проценты.
6. Документы.
Оформить займ в МФО на 6 месяцев можно только по паспорту. Остальные сведения о клиенте вносятся в анкету, но подтверждать их документально не надо. В том числе не требуются сведения об уровне заработной платы и официальном трудоустройстве.
Чтобы взять кредит или займ на 6 месяцев в банке, придется предоставить большой пакет документации. В него могут входить паспорт, справки, выписки со счета, дополнительные документы. Процедура более сложная и длительная.
7. Способ получения.
МФО предоставляет займ наличными или на карту любого банка. Клиент самостоятельно выбирает нужный ему вариант. Более того, некоторые конторы могут перечислять деньги на электронный кошелек, в виде криптовалюты, а также переводом по СБП.
Банки чаще всего предоставляют кредит наличными в офисе или курьером, либо открывают карту или текущий счет. Они крайне редко делают платеж на карточку другого банка.
8. Погашение займа.
Кредит в МФО предлагают погасить в конце срока. В течение предыдущих 6 месяцев клиент может вносить только проценты. Это создает трудности для некоторых заемщиков. Кроме того, если сделать платеж досрочно, контора не будет пересчитывать проценты клиенту.
В банках сумма с процентами обычно разбита на 6 частей. Долг можно погашать дифференцированными или аннуитетными платежами. При досрочном погашении финансовое учреждение пересчитывает проценты и взимает их только за дни фактического использования.
9. Штрафы при просрочка.
Микрофинансовая организация при малейшей просрочке начисляет большие штрафы и пени, которые ограничены только законодательными нормами. Кроме того, они взыскивают долг агрессивно, с помощью коллекторских агентств, иногда с нарушениями нормативно-правовых актов.
Банки лояльнее относятся к клиентам. Однако при любой просрочке все равно начисляются штрафы и пени, портится кредитная история. Если должник не может погасить долг своевременно, ему лучше заранее подумать о его реструктуризации, рефинансировании, получении кредитных каникул.
Как взять кредит на 6 месяцев
Для получения займа в МФО или банке нужно следовать простому алгоритму:
- Подобрать параметры кредита. Необходимо определить, сколько денег необходимо для удовлетворения текущих потребностей. При этом важно учитывать свою кредитную историю, уровень дохода, ежемесячную нагрузку. Важно, чтобы клиент мог вернуть займ вовремя.
- Подобрать тип кредитора. Это может быть банк или МФО. В банк обращаться выгоднее, но для получения одобрения нужно иметь хорошую кредитную историю и официальный доход. В микрофинансовой организации кредитоваться проще, но намного дороже. К частным заемщикам лучше не обращаться, а ломбарды могут выдать любую сумму, но под соответствующий залог.
- Подготовить документы. В самом простом случае при обращении в МФО понадобится только паспорт. Но чаще придется предоставить также справку 2-НДФЛ и подтверждение трудоустройства. Также нужны ИНН и СНИЛС. Обязательным требованием является наличие мобильного телефона. Если клиент хочет получить деньги от МФО на карту, нужен «пластик» любого банковского учреждения.
- Подать заявку. Для этого нужно перейти на сайт МФО или банка и заполнить анкету. Микрофинансовая организация может сразу принять решение, а банковские учреждения обычно дают предварительное одобрение, а окончательно рассматривают заявку после подачи пакета документов. В среднем в МФО можно оформить кредит за 30 минут, в банке — за несколько дней.
- Дождаться одобрения и ознакомиться с договором. Решение клиент получает после скоринга. Его сообщают в SMS, по электронной почте или другим удобным способом. Перед подписанием необходимо изучить кредитное соглашение и убедиться в том, что в нем нет скрытых условий. Подписывают документ либо в электронной форме, либо при посещении офиса банка, либо после доставки курьером.
- Получить деньги. Банк зачисляет их на выданную им карту, которую доставляют по почте или через курьера. Такая возможность есть не во всех финансовых учреждениях. МФО перечисляет деньги на карточку любого банка. В редких случаях может выдать их наличными, если в городе проживания клиента есть отделения.
Далее нужно только вовремя погасить заем согласно утвержденному графику платежей. МФО иногда позволяют пролонгировать 6-месячный займ, в банках такой возможности обычно не предусмотрено.
