Что такое ПДС: условия и особенности программы долгосрочных сбережений

В 2024 году государство предложило гражданам новую программу долгосрочных сбережений. С помощью нее человек может увеличить свой доход за счет софинансирования из государственного бюджета, оформить налоговый вычет, забрать накопительную часть пенсии.

В статье мы рассмотрим, как устроена программа долгосрочных сбережений, кто и как может принять в ней участие, какая доходность, когда будут выплаты, есть ли налоговый вычет и страхование накоплений.

Что такое программа ПДС: кому доступна

Расшифровка аббревиатуры ПДС – программа долгосрочных сбережений. Это накопительно-сберегательный инструмент для граждан с государственным участием. При участии в таком проекте граждане самостоятельно могут накопить на пенсию.

Закон о ПДС был принят в конце прошлого года, а программа стала действовать с начала 2024 года. Планируется, что государство будет участвовать в софинансировании инструмента до 2026 года, в дальнейшем возможно продление программы.

Суть программы проста: участник регулярно делает взносы в НПФ на добровольной основе, а фонд, инвестируя эти средства, повышает их доходность. В программе можно не только делать взносы, но и перевести ранее собранные накопления на пенсию. Государство финансирует эти сбережения из Фонда по национальному благосостоянию и Соцфонда.

Условия программы долгосрочных сбережений (ПДС) для граждан РФ

Государство дает бонусы за открытие ПДС. Рассмотрим основные условия для участников проекта:

1. Максимальный размер софинансирования – 36 тыс. рублей ежегодно на протяжении 10 лет. Для получения государственной поддержки каждый год нужно делать взносы на сумму минимум 2 тыс. рублей.
2. Каждый год с суммы взносов можно оформить вычет максимум на 400 тыс. рублей. Участник получает на руки 52000-88000 рублей в зависимости от зарплаты, другого дохода.
3. Страхование взносов от граждан на 2,8 млн рублей.
4. Участвовать могут только совершеннолетние граждане.
5. Деньги будут находиться в НПФ, фонды инвестируют взносы в финансовые инструменты с невысоким риском. Процесс контролируется Центробанком.
6. Заключить договор можно минимум на 15 лет. Если человек достиг прежней границы пенсионного возраста (55 и 60 лет для женского и мужского пола соответственно), он начнет получать выплаты раньше.
7. Забрать накопления ранее установленного в соглашении срока можно в исключительных случаях, например, при утрате кормильца, прохождении дорогостоящего лечения.

Для оформления ПДС нужно заключить договор с негосударственным фондом и сделать первый регулярный взнос.

Как государство софинансирует программу ПДС

Вы можете получать выплаты в нескольких форматах. Первый – пожизненные перечисления каждый месяц. Второй – срочные выплаты периодического характера, они оформляются минимум на 10 лет. Третий способ – единовременная выплата по ПДС. Она используется, если активов на счете не хватает для назначения пожизненной регулярной выплаты в объеме минимум 10% от прожиточного минимума лица пенсионного возраста.

Также негосударственный фонд предлагает выплату срочного характера на срок меньше чем 10 лет и платеж единовременного типа, вне зависимости суммы на вашем счете. Эта выплата делается только через 15 лет после оформления соглашения.

Кто и куда будет инвестировать сбережения по программе ПДС

По условиям договора ПДС денежными средствами гражданина будет управлять негосударственный фонд. Он же будет инвестировать деньги в различные финансовые инструменты для увеличения доходности. Преимущество отдается консервативным инструментам с низкими показателями риска.

Приведем примеры таких инструментов:

• государственные облигации (ОФЗ);
• облигации инфраструктурного типа;
• корпоративные бумаги от крупных российских компаний.

Точный перечень инструментов законом не определяется, также он не устанавливает ограничений на инвестиции в иностранные активы. Все операции будет контролировать Банк России. По нормам НПФ не имеют права вкладывать более 10% от клиентских взносов в инструменты с высокими показателями риска. У граждан есть право сменить НПФ, но делать это можно только раз в пять лет.

Как заключить договор и стать участником программы ПДС

Участвовать в проекте может любой совершеннолетний гражданин. Границы для максимально возможного возраста не установлены. Вы можете делать взносы в свою пользу или в пользу других лиц (например, своего ребенка, который получит накопления по наследству).

Выберите оператора – один или несколько фондов, которые будут осуществлять инвестиции. У фонда должна быть лицензия, с которой можно ознакомиться на сайте Центробанка.

Следующий этап – заключение договора ПДС, по которому вы будете делать регулярные платежи на добровольной основе. Соглашение заключается на 15 лет и дольше. Объем и частоту взносов вы определяете самостоятельно.

Сколько договоров ПДС можно заключить

Один участник может заключить неограниченное количество соглашений. При этом нужно помнить, что минимальная сумма платежей по каждому договору – 2 тыс. рублей. Чем больше вы вносите, тем большую часть активов фонд будет направлять на инвестиции, а значит, тем выше будут показатели доходности.

Можно ли открыть ПДС в нескольких НПФ? Да, вы можете выбрать сразу несколько организаций, сегодня в РФ работает 37 лицензированных фондов.

Можно ли досрочно расторгнуть договор ПДС

Получать выплаты могут лица, которые выполняли условия соглашения в течение 15 лет, или граждане, которые достигли возраста выхода на пенсию. Досрочное расторжение договора ПДС возможно, однако в этом случае вы не получите государственное финансирование и доход от инвестиций. При досрочном расторжении вы получите только перечисленные взносы. Будьте готовы, что полученная сумма будет меньше, чем вы внесли, точный размер зависит от особенностей договора.

Есть лишь два условия, по которым вы можете забрать деньги раньше установленного срока и не потерять доход. Первое – особые ситуации в жизни. К ним относятся серьезные заболевания, требующие дорогостоящего лечения (перечень патологий определяется правительственными постановлениями). Второе условие – потеря члена семьи-кормильца.

От чего зависит доходность программы ПДС

Доходность рассчитывается индивидуально для каждого вкладчика. Перечислим факторы, которые на нее влияют:

• сумма внесенных платежей;
• периодичность, частота таких платежей;
• сумма, внесенная от государства с учетом среднемесячного заработка человека;
• объем инвестиционной прибыли, которая зависит от того, насколько эффективно работает фонд;
• размер регулярного вычета от налоговой;
• объем комиссий, вознаграждений, которые отнимаются от основной суммы, инвестиционной прибыли (так, регулярное вознаграждение до 2026 года составит 0,6% от общего объема средств).

Основная задача программы – защитить вложения граждан от инфляции, сохранить покупательские характеристики активов. За прошлый год средние показатели доходности от этого инструмента в годовом выражении составили 8,1%.

Как и когда можно получить выплаты по ПДС

Вы можете получить свои деньги через 15 лет после оформления соглашения или после наступления возраста для выхода на пенсию (для женщин и мужчин этот возраст отличается).

Формат выплат – на период 10 лет или всю жизнь. При пожизненном формате накопленные деньги делятся на средние параметры возраста дожития. Если размер полученных платежей менее 10% от показателей прожиточного минимума, выплата делается единовременно.

Доступ к деньгам получает сам вкладчик или другое лицо, на которое был открыт этот счет (условия указываются в договоре). Для получения выплаты достаточно обратиться в негосударственный фонд с паспортом.

Налоговый вычет по программе ПДС

Каждый год участники могут получать дополнительные средства благодаря возврату налога на объем сделанных накоплений. Чем больше вы сделаете взносов, тем большую сумму можно вернуть. Максимальный размер налогового вычета по ПДС составляет 52 тыс. рублей. Для получения такой суммы на вашем счету должно быть 400 тыс. рублей.

Если вы вышли из программы досрочно и без уважительной причины, эти бонусы возвращаются государству.

Страхование накоплений по ПДС

Объем страхования в два раза больше, по сравнению с депозитами. Средства вкладчиков будут защищены на сумму до 2,8 млн рублей. Это значит, что при банкротстве фонда, прекращении его деятельности вы можете получить максимум эту сумму из своих вложений. Поэтому, если накоплений много, для уменьшения рисков рекомендуется обращаться сразу в несколько НПФ с целью диверсификации.

Таким образом, ПДС – это выгодный финансовый инструмент, позволяющий получать пожизненные выплаты в пожилом возрасте, защитить свои деньги от растущей инфляции и увеличить доход.