Долгосрочные вклады

Долгосрочные вклады в банках идеальны для тех, кто располагает крупной суммой свободных средств и не собирается их использовать в ближайшем будущем. Например, клиенты, которые получили наследство и продали недвижимость, бизнесмены, состоятельные пенсионеры.

Перед вложением денег в кредитное учреждение на срок 3 года и более необходимо учесть несколько моментов.

Процентная ставка

Средний годовой процент по таким договорам колеблется от 10 до 21% в зависимости от банка, действующей акции, накопительной программы, суммы. Но особенность в том, что кредитные компании предлагают два вида процентов:

• Фиксированная — ставку назначают на весь срок действия договора. Благодаря этому вкладчик может посчитать прибыль за весь период. Это удобно, когда экономическая ситуация нестабильна и ухудшается. Но иногда обстоятельства складываются так, что доход не покрывает потерь от инфляции.
• Плавающая — кредитные учреждения могут привязывать процент к ключевой ставке Центробанка или другим финансовым показателям. В этом случае условия вклада будут изменяться вместе с экономической ситуацией. В большинстве случаев это выгодно, но иногда нет.

Капитализация начислений

Под этим термином понимают прибавление суммы выплат к телу депозита. Плюс состоит в том, что в этом случае расчет прибыли происходит по «сложному проценту», из-за чего доход получается бОльшим.

При выборе вклада с капитализацией нужно учитывать, когда именно происходит начисление — ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Чем чаще это случается, тем выгоднее для клиента.

Но учитывая большой срок действия договора депозиты с капитализацией не слишком выгодны банковским учреждениям, поэтому они реже предлагают такие условия.

Изменение основной суммы

Так как долгосрочные сбережения в банке «замораживают» средства на долгий срок, для удобства клиентов кредитные организации допускают внесение денег и их частичное снятие в течение срока действия договора.

Особенности:

• Пополнение разрешено или запрещено соглашением. В некоторых случаях вносить деньги можно, но с ограничениями по срокам. Например, только в течение месяца или квартала с момента заключения соглашения и размещения вклада.
• Частичное снятие разрешают редко, хотя иногда такая опция есть. Часто депозиты с возможностью снятия дают под меньшие проценты и вводят ограничения. Например, нельзя забирать часть суммы за 90 дней до окончания срока действия договора.

В любом случае необходимо оставлять средства на счете, чтобы избежать применения ставки до востребования.

Выплата процентов

Банковские учреждения предлагают три основных схемы выплаты доходов по вкладу:

• Ежемесячно — лучший вариант для тех, кто хочет получать пассивный доход от капитала. Деньги перечисляют на текущий или карточный счет, после чего клиент может использовать их по назначению.
• Ежеквартально или ежегодно — этот вариант выплат вкладчику предлагают редко. Такие схемы доступны для программ с капитализацией.
• В конце срока — наиболее распространенные условия для долгосрочных депозитов. Они выгодны банку и дают максимальный доход вкладчику. Кредитные организации предлагают по ним самые высокие проценты. Но в течение всего срока действия договора клиент не увидит ни своих денег, ни дохода с них.

Если вкладчик выбрал сберегательную программу с капитализацией, то начисленные за предыдущий период средства добавляют к телу депозита и не выдают вкладчику.

Также существуют накопительные счета. Их можно отнести к долгосрочным вкладам, но с ограничениями. Срок действия договора не ограничен, а на остаток средств компания начисляет проценты. Но они чаще всего ниже, чем по другим предложениям. Плюс в том, что вкладчик сохраняет оперативный доступ к своему капиталу.

Компенсация инфляции

Главный риск долгосрочных вкладов в банке в том, что даже высокие проценты могут не покрывать потери покупательской способности денег. Например, клиент по прошествии 3 лет получил крупный доход, но из-за инфляции за него можно купить намного меньше, чем на момент заключения договора.

Однако возможна и обратная ситуация. Если экономическая ситуация стабилизируется, банки будут снижать проценты по соглашениям. Но у вкладчика останется ранее заключенное более выгодное соглашение.

Во избежание подобных рисков рекомендуют выбирать банки с плавающей ставкой, делать вклады на меньший срок или искать более выгодные способы вложения средств.

Автоматическая пролонгация

Практически никогда банки не продлевают долгосрочный депозит на тех же условиях. Связано это с тем, что кредитная организация не может точно предсказать изменение экономической ситуации за 3 и более лет. Если после завершения срока действия договора вкладчик хочет продлить его, ему нужно перезаключить соглашение в отделении или удаленно.

Риски потери средств

Клиенты могут не делать долгосрочный вклад, рискуя лишиться своих средств из-за банкротства кредитной организации или отзыва лицензии. Такого не произойдет, если выбрать банк в системе страхования. В этом случае деньги в размере до 1,4 млн в непредвиденных ситуациях возвращаются в виде страховой выплаты.

Более крупные депозиты не застрахованы. Но клиент может снизить риски, если разобьет сумму на несколько частей и положит ее в разные банки. Это дает еще большую диверсификацию рисков.

Чтобы вовсе избежать невозврата, выбирайте надежные и известные кредитные учреждения с большим уставным капиталом, даже если они предлагают менее выгодные условия.

Валюта депозита

Ранее кредитные учреждения принимали вклады в российских рублях, а также различной иностранной валюте. Оба эти варианта имеют свои особенности:

• При размещении депозита в российских рублях банк предлагает самые высокие ставки. Но в этом случае клиент рискует потерять часть средств из-за падения курса относительно валюты иностранных государств.
• Вклады в иностранной валюте более защищены от обесценивания рубля. Но в этом случае финансовая компания предложит намного меньший годовой процент.

Сейчас депозитных программ в долларах и евро нет. Их заменили китайские юани. Доходность по таким вложениям составляет около 6–8% в год.

Для каких целей можно использовать долгосрочные вклады

Депозитные программы сроком на 3 и более лет выгодны тем, что позволяют накопить больше денег и защитить их от обесценивания. С помощью этого финансового инструмента можно решить такие задачи:

• Подушка безопасности. Долгосрочный вклад формирует денежный резерв, который может понадобится в экстренных ситуациях или для стратегических целей. Например, на случай внезапной болезни или увольнения с работы. Плюс в том, что деньги на счету нельзя потратить для удовлетворения текущих потребностей.
• Крупные накопления на покупки. Учитывая особенности многолетних депозитов, с их помощью можно скопить довольно крупную сумму. К этому способу сбережений прибегают, когда нужно приобрести автомобиль, квартиру (в том числе в ипотеку), сделать дорогой ремонт в жилище.
• Вклад в пользу детей. Сберегательные программы сроком на 3+ лет отлично подходят в качестве подарка детям. Их открывают до достижения ребенком совершеннолетия, после чего передают им права владения депозитом. Они могут потратить их на образование, открытие своего дела, на начало самостоятельной жизни.
• Пенсионный капитал. Один из вариантов использования — долгосрочный вклад для пенсионеров. Он отличается от государственного фонда тем, что контроль над средствами сохраняется у владельца депозита. В этом случае лучше открывать счет с пополнением, чтобы вносить на него деньги с каждой зарплаты.
• Защита от инфляции. Использовать депозит для этих целей можно, если годовая процентная ставка плавающая или покрывает темпы роста цен. В противном случае лучше размещать деньги на годовых или полугодовых депозитах, чтобы выбирать условия заключения последующего договора.
• Бизнес. Долгосрочный банковский вклад поможет накопить начальный капитал и вложить его в собственное дело или инвестировать в расширение компании. Не придется прибегать к кредитным средствам и терять часть прибыли, погашая проценты банку.

Рекомендации перед оформлением сберегательной программы

Для получения высокого дохода, защиты денег от обесценивания и снижения рисков при заключении соглашения необходимо придерживаться нескольких советов:

1. Сравнивайте предложения банков. Нужно учитывать не только годовой процент по вкладу. Важны также возможность пополнения и частичного снятия, капитализация, пролонгация.
2. Учитывайте уровень инфляции. Из-за слишком быстрого роста цен потенциальная прибыль будет «съедена», несмотря на высокую процентную ставку. В условиях нестабильной экономики можно рассмотреть краткосрочные банковские продукты.
3. Выбирайте вклады с капитализацией. За счет постоянного прибавления начисленных процентов к телу депозита доход будет расти. Клиент получит больше, чем по сберегательной программе с выплатой дохода.
4. Заключайте договор только с банками, которые входят в систему страхования вкладов. В этом случае депозиты до 1,4 млн рублей возвращаются даже в случае банкротства кредитной организации.

Какие банки предоставляют долгосрочные депозиты

Ниже перечислены банковские учреждения, которые предлагают сберегательные программы на срок от 3 лет.