По всему сайту
В журнале
В МФО
В займах
Долгосрочные вклады в банках — это сберегательные программы, рассчитанные на срок от 3 до 5 лет. Они разработаны для клиентов, которые хотят сохранить капитал, защитить его от инфляции и сделать крупные накопления. Главным плюсом таких депозитов является их высокая доходность, но при заключении договора нужно учитывать и определенные риски.
| Банк | Доходность | Сумма вклада | Срок | Рейтинг |
|---|---|---|---|---|
 СмартВклад | до 12 % | от 50 000 ₽ | до 2 лет | 4.3 |
 Альфа‑Вклад для новых денег | до 13.6 % | 50 000 - 200 млн ₽ | до 3 лет | 4.3 |
 Накопительный счет | до 14 % | от 1 ₽ | бессрочный | — |
 Накопительный счет | до 15.1 % | от 1 ₽ | бессрочный | — |
 Абсолютный доход | до 12.7 % | от 10 000 ₽ | до 3 лет | — |
Абсолютный максимум+ | до 13.2 % | от 10 000 ₽ | до 2 лет | — |
Накопительный счет | до 13 % | 500 - 16 млн ₽ | бессрочный | — |
Накопительный счет ПЛЮС | до 14 % | от 500 ₽ | бессрочный | — |
Пенсионный | до 11.2 % | от 10 000 ₽ | до 2 лет | — |
Сезонный | до 13.6 % | от 10 000 ₽ | 121 дней | — |
Банки при оформлении такого договора могут дольше использовать предоставленные им деньги и получить собственный доход. По этой причине они предлагают максимальные ставки по долгосрочным вкладам, им невыгодно привлекать краткосрочный капитал.
Но вкладчик также должен оценить сберегательную программу и понять, будет ли она выгодной для него с учетом индекса инфляции.
Это условие оговаривается в договоре с банком. Чаще всего такая возможность есть, но с определенными ограничениями. Например, дополнительные платежи разрешены в течение 7 или 30 дней с момента подписания договора.
Частичное снятие встречается реже, так как финансовые организации не заинтересованы в выдаче привлеченных средств раньше срока.
Если долгосрочный вклад забирать раньше той даты, что указана в соглашении, банк будет применять ставку «до востребования». Владелец средств не получит прибыли, а все начисленные ранее проценты спишутся.
Вместо расторжения лучше использовать кредитные программы, особенно когда деньги нужны на короткий срок, а сумма небольшая. Проценты по депозиту частично компенсируют потери от процентов по займу.
Нет оценок
Информация была полезна?
Ваша оценка странице:
Долгосрочные вклады в банках идеальны для тех, кто располагает крупной суммой свободных средств и не собирается их использовать в ближайшем будущем. Например, клиенты, которые получили наследство и продали недвижимость, бизнесмены, состоятельные пенсионеры.
Перед вложением денег в кредитное учреждение на срок 3 года и более необходимо учесть несколько моментов.
Средний годовой процент по таким договорам колеблется от 10 до 21% в зависимости от банка, действующей акции, накопительной программы, суммы. Но особенность в том, что кредитные компании предлагают два вида процентов:
Под этим термином понимают прибавление суммы выплат к телу депозита. Плюс состоит в том, что в этом случае расчет прибыли происходит по «сложному проценту», из-за чего доход получается большим.
При выборе вклада с капитализацией нужно учитывать, когда именно происходит начисление — ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Чем чаще это случается, тем выгоднее для клиента.
Но учитывая большой срок действия договора депозиты с капитализацией не слишком выгодны банковским учреждениям, поэтому они реже предлагают такие условия.
Так как долгосрочные сбережения в банке «замораживают» средства на долгий срок, для удобства клиентов кредитные организации допускают внесение денег и их частичное снятие в течение срока действия договора.
Особенности:
В любом случае необходимо оставлять средства на счете, чтобы избежать применения ставки до востребования.
Банковские учреждения предлагают три основных схемы выплаты доходов по вкладу:
Если вкладчик выбрал сберегательную программу с капитализацией, то начисленные за предыдущий период средства добавляют к телу депозита и не выдают вкладчику.
Также существуют накопительные счета. Их можно отнести к долгосрочным вкладам, но с ограничениями. Срок действия договора не ограничен, а на остаток средств компания начисляет проценты. Но они чаще всего ниже, чем по другим предложениям. Плюс в том, что вкладчик сохраняет оперативный доступ к своему капиталу.
Главный риск долгосрочных вкладов в банке в том, что даже высокие проценты могут не покрывать потери покупательской способности денег. Например, клиент по прошествии 3 лет получил крупный доход, но из-за инфляции за него можно купить намного меньше, чем на момент заключения договора.
Однако возможна и обратная ситуация. Если экономическая ситуация стабилизируется, банки будут снижать проценты по соглашениям. Но у вкладчика останется ранее заключенное более выгодное соглашение.
Во избежание подобных рисков рекомендуют выбирать банки с плавающей ставкой, делать вклады на меньший срок или искать более выгодные способы вложения средств.
Практически никогда банки не продлевают долгосрочный депозит на тех же условиях. Связано это с тем, что кредитная организация не может точно предсказать изменение экономической ситуации за 3 и более лет. Если после завершения срока действия договора вкладчик хочет продлить его, ему нужно перезаключить соглашение в отделении или удаленно.
Клиенты могут не делать долгосрочный вклад, рискуя лишиться своих средств из-за банкротства кредитной организации или отзыва лицензии. Такого не произойдет, если выбрать банк в системе страхования. В этом случае деньги в размере до 1,4 млн в непредвиденных ситуациях возвращаются в виде страховой выплаты.
Более крупные депозиты не застрахованы. Но клиент может снизить риски, если разобьет сумму на несколько частей и положит ее в разные банки. Это дает еще большую диверсификацию рисков.
Чтобы вовсе избежать невозврата, выбирайте надежные и известные кредитные учреждения с большим уставным капиталом, даже если они предлагают менее выгодные условия.
Ранее кредитные учреждения принимали вклады в российских рублях, а также различной иностранной валюте. Оба эти варианта имеют свои особенности:
Сейчас депозитных программ в долларах и евро нет. Их заменили китайские юани. Доходность по таким вложениям составляет около 6–8% в год.
Депозитные программы сроком на 3 и более лет выгодны тем, что позволяют накопить больше денег и защитить их от обесценивания. С помощью этого финансового инструмента можно решить такие задачи:
Для получения высокого дохода, защиты денег от обесценивания и снижения рисков при заключении соглашения необходимо придерживаться нескольких советов:
Ниже перечислены банковские учреждения, которые предлагают сберегательные программы на срок от 3 лет.
| Банк | Условия |
| МТС Банк | Принимает вложения от населения по ставке до 21,4% годовых. Минимальная сумма 10 тыс. руб., но реальный процент зависит от длительности договора. |
| Альфа Банк | В этом учреждении можно открыть накопительный счет без ограничений по сроку действия, количеству пополнений и снятий. Ставка составляет 4%, а максимальная сумма 1,5 млн. |
| Газпромбанк | Принимает деньги в размере до 1,5 млн на накопительный счет. При размещении от 5 тыс. руб клиент получает ставку 10% от остатка на конец месяца. |
| МКБ | В МКБ можно заключить договор и сделать вложение в размере от 10 до 3 млн рублей. При длительности вклада более 3 лет ставка составит 20%. Проценты начисляют на счет в конце срока. Это предложение доступно клиентам, которые тратят не менее 10 тыс. с карточного счета. |
| Дом.РФ | Депозитный договор с выплатой процентов в конце срока без капитализации. Можно положить от 10 тыс. до 15 млн рублей. Автоматическая пролонгация этого соглашения не предусмотрена. В случае расторжения применяется ставка «до востребования». |
| Уралсиб | Доходный вклад на срок от 2 лет с ежемесячной капитализацией процентов. Эффективная ставка в этом случае достигает 20,2% при условии размещения от 1 млн рублей. Автоматически продлить срок действия договора после его завершения нельзя. |
