Новые правила микрозаймов с 1 октября 2026 года

С 1 октября 2026 года набирать «дорогие» микрозаймы один за другим станет нельзя. Это очередной этап большой реформы микрофинансового рынка, которую вводят поэтапно с начала 2026 года. Главный вопрос, который волнует заемщиков: «Аннулируют ли мои уже взятые займы?» Ответим сразу: нет. Новые ограничения действуют только для договоров, заключенных после даты вступления нормы, а уже оформленные займы вы гасите на прежних условиях. Ниже разберем по шагам, что именно меняется, кого это касается и что делать, если деньги нужны, а лимит уже выбран.

Что именно меняется 1 октября 2026 года

Суть нормы простая: с 1 октября 2026 года нельзя оформить третий заем с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых, если у вас уже есть два непогашенных займа с такими же условиями. То есть «дорогих» микрозаймов — почти все классические займы «до зарплаты» — одновременно можно держать не больше двух.

Три уточнения, которые обычно теряются в пересказах:

• Ограничение касается только займов с ПСК свыше 200% годовых, а не любых займов. Продукт с более низкой ставкой под это правило не попадает.
• Это переходный этап. Он мягче финальной версии, которая заработает в 2027 году.
• Правило смотрит на число одновременно действующих договоров, а не на историю. Погасили один из двух дорогих займов — снова можете оформить новый.

До 1 октября 2026 года число «дорогих» займов «в одни руки» законом не ограничивалось — их можно было оформлять параллельно сколько угодно. С 1 октября максимум — два непогашенных займа с ПСК свыше 200% одновременно, третий такой заем не выдадут. Касается это прежде всего тех, кто привык «перехватывать» новый заем, не закрыв предыдущие.

Таймлайн реформы: все даты 2026–2027

Реформу проще понять целиком. Логика такая: регулятор шаг за шагом снижает стоимость займов и закрывает возможность набирать их «цепочкой».

Важный нюанс для точности: обязательная оценка дохода с 1 января 2026 года — это не часть закона 545-ФЗ, а отдельная мера Банка России (истек срок специального указания о расчете долговой нагрузки). А ограничение переплаты и лимит на число займов — это положения Федерального закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ.

У меня уже три займа — что будет 1 октября?

Это главный страх аудитории, поэтому разберем честно и без паники.

Сценарий 1. У вас уже есть три или больше действующих дорогих займа на 1 октября. Ничего не аннулируется и не пересчитывается. Закон обратной силы не имеет: договоры, подписанные до вступления нормы, действуют на прежних условиях. Банк России формулирует прямо: «Изменения касаются только новых договоров. Займы, взятые раньше, придется отдавать по условиям, которые действовали на момент подписания бумаг». На практике изменится одно: вы не сможете оформить еще один дорогой заем, пока не сократите число действующих до двух.

Сценарий 2. У вас два дорогих займа, а нужен еще один. Третий заем с ПСК свыше 200% не одобрят. Но заем с более низкой ставкой (ПСК до 200%) под ограничение не подпадает — теоретически он возможен, если такой продукт есть у кредитора и вы проходите по долговой нагрузке.

Сценарий 3. Хотите закрыть старый заем новым (перекредитоваться). Рефинансирование — это тоже новый договор, поэтому дорогой новый заем должен укладываться в лимит. Проще сначала погасить один из действующих, а затем оформлять новый. 

Сколько теперь стоит заем: переплата не выше 100%

Отдельно от лимита на количество с 1 апреля 2026 года действует потолок переплаты. Раньше по коротким займам (до года) переплата могла доходить до 130% суммы, теперь — не больше 100%. Все начисления (проценты, неустойка, комиссии, штрафы) прекращаются, как только их сумма сравняется с телом долга.

Пример от Банка России: если человек занял 10 000 руб., вернуть придется не больше 20 000 руб. — даже при просрочке. Ограничение печатается на первой странице договора, перед таблицей индивидуальных условий, так что его видно сразу.

Важная оговорка: потолок 100% действует только по займам на срок до года. На договоры дольше года он не распространяется — и рынок этим уже пользуется: МФО активнее предлагают «длинные» продукты (свыше года), где лимит переплаты не работает. Поэтому «длинный» заём может обойтись дороже короткого. Перед оформлением смотрите не только на ставку, но и на срок и итоговую переплату по договору.

Что делать, если заем нужен, а лимит выбран

Если два дорогих займа уже есть, а деньги нужны, паниковать не стоит — вариантов несколько:

• Сначала закрыть один из действующих. Как только непогашенных дорогих займов останется меньше двух, новый снова можно оформить.
• Посмотреть на менее дорогие продукты. Ограничение 1 октября касается только займов с ПСК свыше 200%; предложения с более низкой ставкой под лимит не подпадают.
• Сравнивать условия, а не хвататься за первое предложение. Из-за реформы МФО активнее дифференцируют ставки, и разница между сервисами по одобрению и переплате стала заметнее.
• Оценить альтернативы: рассрочка у продавца, кредитная карта с льготным периодом, заем в кредитном потребительском кооперативе.

Подобрать вариант под свою ситуацию удобно через каталог Займи.ру: там можно отфильтровать предложения по сумме, сроку и ставке и сравнить одобряемость. 

Проверка во всех бюро: одобрение дольше, долги не спрятать

Ещё одно изменение реформы. С октября 2026 года перед выдачей дорогого займа МФО обязана запросить сведения о ваших среднемесячных платежах во всех квалифицированных бюро кредитных историй — их в России четыре, — а не в одном-двух, как раньше. Для заёмщика два практических следствия. Во-первых, одобрение станет дольше: кредитор собирает данные из всех бюро. Во-вторых, «спрятать» часть долгов в непопулярном бюро больше не выйдет — МФО увидит полную долговую нагрузку и при высокой закредитованности откажет.

Рынок в цифрах: почему вводят ограничения

Реформа — реакция на быстрый рост долговой нагрузки. По данным «Обзора ключевых показателей микрофинансовых организаций» Банка России за II квартал 2026 года:

• выдачи за II квартал 2026 года — 490 млрд руб. (плюс 2% к I кварталу);
• в I квартале — 482 млрд руб., на 7% меньше, чем в IV квартале 2025-го;
• совокупный портфель микрозаймов — 808 млрд руб. (плюс 1,5% за квартал);
• просрочка свыше 90 дней в потребительском сегменте — 41,8% портфеля (за квартал плюс 1,6 п.п.);
• уровень одобрения заявок в рознице — 39% (минус 2 п.п. за квартал);
• под возможные потери зарезервировано около половины потребительского портфеля.

Но за общими цифрами — разворот в рознице. Прирост рынку дал бизнес-сегмент (плюс 32% за квартал), а потребительские выдачи, наоборот, сократились примерно на 4% — до 426 млрд руб. Возвращают займы при этом всё хуже: просрочка в потребительском сегменте дошла до 41,8%. То есть в рознице займы уже берут не «всё больше», зато отдают их всё тяжелее — отсюда и курс регулятора на ограничение «дорогих» долгов и «цепочек» займов.

Частые вопросы

Коротко о главном

С 1 октября 2026 года нельзя держать больше двух непогашенных займов с ПСК выше 200% одновременно. Действующие договоры это не затрагивает — обратной силы у закона нет. Параллельно уже снижена максимальная переплата (со 130% до 100%) и ужесточена проверка дохода, а с апреля 2027 года останется «один дорогой заем в руки» плюс трехдневная пауза. Если лимит выбран, а деньги нужны, сначала закройте один из займов или выберите менее дорогой продукт.

Первоисточники:

• Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ (официальное опубликование)
• Банк России: снижение максимальной переплаты с 1 апреля 2026
• Банк России: снижен потолок переплаты по займам в МФО (таймлайн, необратимость)
• Банк России: Обзор ключевых показателей МФО