По всему сайту
В журнале
В МФО
В займах
Вклады с капитализацией процентов приносят клиентам банков более высокий доход, чем депозиты с их выплатой на карту. Начисляемая ежемесячно или ежеквартально прибыль прибавляется к общей сумме, благодаря чему в конце срока действия договора вкладчик получит больше денег при одинаковой процентной ставке.
| Банк | Доходность | Сумма вклада | Срок | Рейтинг |
|---|---|---|---|---|
 СмартВклад | до 12 % | от 50 000 ₽ | до 2 лет | 4.3 |
 Альфа‑Вклад для новых денег | до 13.6 % | 50 000 - 200 млн ₽ | до 3 лет | 4.3 |
 Накопительный счет | до 14 % | от 1 ₽ | бессрочный | — |
 Накопительный счет | до 15.1 % | от 1 ₽ | бессрочный | — |
 Абсолютный доход | до 12.7 % | от 10 000 ₽ | до 3 лет | — |
Абсолютный максимум+ | до 13.2 % | от 10 000 ₽ | до 2 лет | — |
Накопительный счет | до 13 % | 500 - 16 млн ₽ | бессрочный | — |
Накопительный счет ПЛЮС | до 14 % | от 500 ₽ | бессрочный | — |
Пенсионный | до 11.2 % | от 10 000 ₽ | до 2 лет | — |
Сезонный | до 13.6 % | от 10 000 ₽ | 121 дней | — |
Термином капитализация называют прибавление начисленных процентов к сумме депозита. За счет увеличения размера вклада в следующем месяце/квартале размер прибыли будет большим и так далее по нарастающей. Если вкладчик выбирает этот вариант вклада, он получает большую прибыль, но не сможет ежемесячно использовать начисленные проценты.
Условия каждого вложения указаны в договоре. Чаще всего финансовые организации позволяют пополнять счет или частично снимать с него деньги. Но в большинстве случаев при досрочном расторжении применяются сильно урезанные процентные ставки.
Кредитные организации вводят дополнительные условия, которые влияют на размер процентов. Например, срок действия договора, оборот по картам банка, сумма на накопительных счетах и так далее. Эти нюансы нужно уточнить перед заключением соглашения и размещением свободных средств на счету.
5.0 из 5 (1 оценка)
Информация была полезна?
Ваша оценка странице:
Он отличается от других финансовых продуктов тем, что начисляемые кредитным учреждением проценты не выдают клиенту, а прибавляют к основному счету. Это делают с указанной в договоре периодичностью: раз в месяц, квартал или перед пролонгацией соглашения.
За счет этого с каждым очередным периодом размер прибыли увеличивается. Срабатывает «эффект сложного процента», благодаря которому доходность такого депозита увеличивается.
Другие особенности вложений:
Вклады с пополнением и капитализацией можно рекомендовать людям, у которых есть много свободных средств и они получают прибыль от других источников. Эти депозиты будут сбережениями «на черный день» или средством увеличения основного капитала.
На доходность влияет периодичность их начисления. В таблице ниже представлены различные варианты увеличения тела вклада с описанием плюсов каждого из них.
| Периодичность начисления | Описание |
| Один раз | Способ длительного хранения денег с прибавлением процентов в конце срока действия договора. Здесь происходит не капитализация, а пролонгация соглашения с увеличением тела вложения. «Сложный процент» работает при постоянном продлении вклада. |
| Ежедневно | Этот вариант начисления практически не используется. Реальный процент будет расти слишком быстро, из-за чего для банка такой вклад будет невыгодным. Такие схемы применяют в случае, когда клиент хочет получать прибыль от размещенных средств как можно чаще. |
| Ежемесячно | Оптимальная схема капитализации, которую предпочитают немногие учреждения. Деньги начисляют каждый месяц, что выгодно клиенту и не слишком обременительно для банка. Для получения максимальной выгоды лучше выбирать такой алгоритм. |
| Ежеквартально | Этот вариант более выгоден банку, но остается приемлемым для вкладчика. Многие КО придерживаются такой схемы и дают больший годовой процент. Однако из-за того, что капитализация происходит раз в три месяца, реальный доход снижается. |
| Раз в полугодие | Такой алгоритм капитализации не слишком выгодный для вкладчика, но привлекателен для банка. К нему прибегают только в том случае, если депозитный договор заключают на долгий срок или соглашение предполагает его автоматическое продление. |
| Раз в год | Так как большинство депозитов рассчитаны на год с последующей пролонгацией, эту схему нельзя назвать вкладом с капитализацией процентов. Она невыгодна вкладчику и кредитные организации ее практически не предлагают. |
Для понимания выгод от «сложного процента» разберемся, как функционирует вклад с капитализацией и сравним его с денежным депозитом с выплатой дохода клиенту.
Возьмем депозит в размере 1 млн рублей с выплатой 16% годовых (4% в квартал) и периодичностью начисления процентов в 3 месяца. Схема для вклада без капитализации будет простой:
Таким образом клиент может ежеквартально получать на свою карту 40 тыс. Общая доходность по вкладу за год составит 160 тыс. руб. Так как деньги КО перечисляет на отдельный счет или карту, сумма вклада остается неизменной: 1 млн.
Теперь рассмотрим вариант с прибавлением дохода к телу депозита, то есть схема со «сложным процентом»:
Таким образом общая доходность за год будет на 9859 рублей больше при одинаковой процентной ставке. Такие расчеты легче делать с помощью калькуляторов вкладов с капитализацией или самостоятельно по формуле:
S = P * (1 + (r/n)^n*t, где
Чистую доходность без учета тела вклада легко рассчитать как разницу между S и P.
Перед открытием счета и размещением на нем денег необходимо выбрать наиболее выгодный и надежный банковский продукт. Специалисты в этой сфере советуют обращать внимание на несколько важных критериев:
Обратите внимание, что налоговым законодательством России предусмотрена уплата налогов с доходов от вкладов, если они превышают установленный НК РФ уровень. Причем действует увеличенная НДФЛ, если прибыль превысит 2,4 млн рублей. Более точную информацию можно узнать у представителей ФНС.
Конкретные условия договора зависят от банка и вида вклада, длительности его действия. В таблице ниже рассмотрим наиболее распространенные варианты.
| Условия | Описание |
| Годовая процентная ставка | Может достигать 23% и более. Но нужно помнить, что повышенную доходность банки предлагают только новым клиентам и лишь в первые 1–3 месяца, после чего ставка уменьшается. Это влияет на итоговую прибыль от вклада. При досрочном расторжении договора применяют минимальный процент. |
| Сроки | Самый маленький срок размещения денег — от 1 дня. Но эффект от «сложного процента» можно получить при заключении полноценного договора на год с возможностью пролонгации или без нее. Некоторые компании принимают вклады на срок как минимум 3 месяца. |
| Сумма | Минимальный размер вклада составляет от 1 руб., но чаще всего нужно класть как минимум 10–50 тыс. руб. Максимальная сумма часто не указывается, но у некоторых банков составляет 10–30 млн руб. При превышении указанного лимита применяются пониженные ставки. |
При оформлении такого договора клиент получает несколько преимуществ:
Этот вариант выгоден в том случае, если у клиента есть крупная сумма свободных средств, которая не понадобится ему в ближайшем будущем.
