Кредиты без страховки гарантированы государством. Но в действительности этот механизм работает не так, как предусмотрено законодателем. Чтобы избежать проблем, ознакомьтесь с некоторыми нюансами таких займов
При оформлении потребительских кредитов банковские учреждения часто предлагают клиентам оформить договор страхования у партнеров. По словам менеджеров финансовых организаций это защищает клиента от нештатных ситуаций и повышает шансы на одобрение.
Но часть 10 статьи 7 закона «О потребительском кредитовании» прямо запрещает ставить в зависимость решение об одобрении от заключения договора страхования или отказа от него. Исключение составляют только ипотечные займы и покупка автомобиля в кредит.
Кредит без страховки — это займ, который можно оформить без страхования жизни, потери работы, несчастных случаев и других ситуаций. Такой продукт доступен у любого банка, но с некоторыми нюансами.
Оформление кредита без страховки дает заемщику такие преимущества:
- Уменьшение переплат — договор страхования заключают не бесплатно. Клиенту придется платить фиксированную сумму или процент от полученного займа. Страховой взнос может составить до 30% от суммы, что сильно увеличивают затраты на обслуживание кредита. Если отказаться от страхования, можно получить больше сумму вначале или уменьшить выплаты в течение всего срока.
- Полностью прозрачные условия — при оформлении потребительского кредита без страховки клиент будет точно знать, какую сумму он получит на руки, сколько придется переплатить за год и весь срок. Если купить страховой полис, то из итоговой суммы могут вычесть страховой взнос. Например, вместо 100 тыс. по договору забрать только 85 тыс.
- Нет привязки к страховой — даже если клиент хочет застраховать жизнь или здоровье, кредит без страховки позволяет сделать это в той компании, которую выбирает заемщик. Если банк «настойчиво рекомендует», страховку, он предлагает только «своих» страховщиков, которые платят ему за это комиссию. И не всегда клиент получает максимально выгодные условия.
- Более простая процедура оформления — при оформлении займа клиенту не придется подписывать дополнительные соглашения. Если сразу получить кредит без страховки, не придется потом писать заявление о расторжении и ждать возврата средств от финансовой компании. Меньше риска запутаться в непрозрачных условиях и большом количестве бумаг.
Кроме того, часто такие договора составляют так, что дают лишь гипотетическую защиту. Например, страхуют от потери трудоспособности только в случае наступления указанных в договоре событий. То есть воспользоваться предложением вряд ли получится. Но при этом платить придется обязательно.
Лучше взять потребительский кредит без страховки, а затем заключить договор на выгодных условиях, чем соглашаться на предложения банков.
Но при этом нужно помнить о нескольких нюансах. Например, кредит со страховой или без могут выдавать с разными процентными ставками. Банки стараются уменьшить риск невозврата и автоматически зачисляют таких клиентов в рискованную группу. Из-за этого процент может вырасти на 5–10, процентных пунктов. Иногда выгоднее согласиться со страховкой, так как в этом случае полная стоимость кредита (ПСК) получится меньшей.
Кроме того, нужно помнить о других минусах:
- Уменьшение шансов на одобрение. Законодательство запрещает использовать отказ от страховки как повод для отказа. Но банк не обязан информировать клиента, почему он принял такое решение. В результате у клиента будет меньше шансов получить деньги либо финансовое учреждение одобрит заявку на меньший срок или сумму. Это особенно актуально для людей с подпорченной кредитной историей.
- Отсутствие подстраховки. Если все-же страховой случай произойдет, клиент не получит компенсации без договора страхования. Ему придется самостоятельно возвращать кредит, что крайне сложно при серьезной болезни, травме или в случае смерти заявителя.
Так как банки не могут навязывать договор страхования, они пытаются заключить его неявными способами и в комфортной для клиента форме. Либо менеджеры вводят в заблуждение клиента.
Например:
- Включают страховую выплату в тело кредита. Клиент может подумать, что эта услуга предоставляется бесплатно. Он понимает свою ошибку, когда уже получает уменьшенный кредит на руки. Но отказываться уже не хочет, так как договор заключен.
- Говорят, что «кредит без страховки не одобрят». Подобные заявления являются прямым нарушением закона 353–ФЗ.
- Маскируют пункт о праве отказа от страховки под кипой документов и условий выдачи займа. Клиент не видит его и думает, что обязан заключить соглашение со страховой.
Однако закон гарантирует не только получение кредита в банке без страховки, но и защиту клиента уже после оформления договора. Например, клиент имеет право отказаться от договора страхования в течение 2 недель с момента заключения. При этом ему вернут уплаченный страховой взнос.
Кроме того, банк обязан информировать о полной стоимости кредита. В ПСК, помимо годовой процентной ставки, включены все дополнительные платежи, в том числе страховой взнос. То есть клиент будет иметь представление о затратах на погашение займа.
Как взять кредит без страховки и не тратить время на отказ от него:
- Подбирайте банк, который предоставляет прозрачные условия и не пытается навязать клиентам дополнительные услуги. Как правило, это крупные финансовые учреждения, которые не пользуются непрозрачными способами привлечения клиентов.
- Сравнивайте кредиты со страховкой или без. В некоторых случаях процентная ставка в первом случае будет ниже, поэтому даже с учетом страховых взносов затраты получаются меньшими.
- Если видите страховой договор в момент подписания кредитного соглашения, отказывайтесь от него сразу. Это проще, чем потом писать заявление на расторжение и ожидать возврата средств.
- Если увидели заключенный договор страхования уже после оформления кредита, отказывайтесь от него сразу, не дожидаясь конца 14-дневного срока. В противном случае можно не успеть по формальным причинам.
- Читайте внимательно договора кредитования. Иногда соглашение о страховании является его частью или предоставляется как допсоглашение.
Кто может взять кредит без страховки
Оформить займ без заключения договора страхования может гражданин РФ, который работает по найму, получает пенсию, зарегистрирован как индивидуальный предприниматель или самозанятый. Банки рассматривают заявки от лиц возрастом от 21–23 лет до 75 лет на дату погашения долга.
Дополнительные требования:
- Обязательная регистрация на территории РФ. У клиента должен стоять штамп в паспорте о постоянной или временной регистрации. Причем во втором случае важно, чтобы срок прописки заканчивался позже, чем выплата обязательств по кредиту.
- Постоянный доход. Банки могут выдавать займ без справки или требовать предоставления формы 2–НДФЛ, декларации по налогам, выписки движения средств по счету.
- Трудоустройство. Оформить кредит без страховки могут люди, которые работают как минимум 3 месяца на последнем месте и имеют общий стаж от 1 года. Подтвердить трудоустройство можно выпиской из трудовой.
При подаче заявления нужно предоставить паспорт, ИНН и СНИЛС, а также документы с работы и справку о доходах. Также некоторые кредитные учреждения требуют второй документ. Например, загранпаспорт или водительское удостоверение.
Как взять кредит без страховки
Порядок оформления такого займа не отличается от стандартного:
- Клиент подает заявку в онлайн-формате, в приложении или офисе банка. Необходимо заполнить анкету и подать копии документов тем способом, который указан в инструкции.
- Заявитель дожидается положительного решения по займу и подписывает договор кредитования. Это можно сделать в офисе финансовой компании или дистанционно.
- Так как договор страхования не заключается, заявителю не нужно подписывать других документов или вносить какую-то оплату.
- После подписания соглашения о выдаче займа он получает деньги наличными в кассе, на пластиковую карту или счет.
Возврат происходит по согласованному графику, который прилагается к договору.
