Кредиты сроком на 1 год можно взять на разных условиях. Чтобы подобрать выгодный банковский продукт и застраховать себя от неприятностей при возврате, разберемся подробнее с особенностями этого вида займов.
В отличие от краткосрочных займов в МФО и долгосрочных договоров сроком на 3-5 лет, кредит в банке на 1 год имеет много плюсов. Главный из них — минимальная переплата. Так как заемщик берет деньги всего на 12 месяцев, ему не придется долго платить проценты финансовой организации.
Это удобно для людей, которые не хотят связывать себя обязательствами на много лет. Но при этом им недостаточно тех 10–30 тыс., которые выдает микрофинансовое учреждение. Такая услуга хороша тем, кто работает и получает стабильный доход, но не хочет тратить накопления на совершение крупной покупки.
Например, если взять 300 тыс. руб. под 20% сроком на год, то при выплатах аннуитетными платежами переплата составит около 33,7 тыс. рублей. Если оформлять ту же сумму на 3 года, пусть и под меньшие проценты — 15%, то переплата составит 76,9 тыс. руб. в месяц.
Но нужно помнить, что при разделении суммы на год платить придется около 27,8 тыс. руб., а если брать на 3 года — чуть больше 10 тыс. Заемщику нужно выбирать, что важнее — сократить месячный платеж несмотря на очень большую переплату или сэкономить на процентах, но получить высокую финансовую нагрузку в течение следующих 12 месяцев.
У кредита в банке на 1 год есть несколько других преимуществ:
- Оперативное принятие решения по заявлению.
Так как срок и суммы займа относительно невысокие, банк быстро принимает решение о выдаче кредита. Чаще всего клиент получает ответ уже в день обращения и сразу может получить деньги.
Причем кредит на 1–2 года оформляют обычно только по паспорту, справка о доходах нужна при подаче заявки на крупную сумму. Вся процедура проходит в онлайн-формате на сайте банковского учреждения или в приложении для смартфона.
Этот вариант кредитования подойдет, если деньги заявителю нужны как можно быстрее.
2. Отсутствие обеспечения.
Кредит на 1 год не требует предоставления залогового имущества или поиска поручителей. Если подавать заявку на сумму 100–200 тыс. руб. и иметь хорошую кредитную историю, банк выдаст займ без лишних бюрократических процедур.
Такой вид займа подойдет людям, которые не могут или не хотят предоставить банку имущество в качестве залога. Банки готовы оформлять такие договора, так как из-за небольшого срока кредитования несут меньшие риски.
3. Нецелевое назначение.
В отличие от ипотечных и некоторых других займов, кредит на 1 год относится к потребительским. Банковские организации не требуют сообщать, для каких целей заемщику нужны деньги.
Благодаря этой особенности клиент может потратить их на развлечения, покупку электроники или компьютерной техники, отдых. Но при этом он может взять его и на открытие бизнеса или покрытие текущих нужд индивидуального предпринимателя. Более того, этот вариант можно использовать для рефинансирования более дорогих краткосрочных займов в МФО.
4. Отсутствие долгосрочных обязательств.
Кредит на 1 год под проценты погашается в течение 12 месяцев, что намного проще и безопаснее, чем обременение обязательствами на 3-7 лет. За это время практически отсутствует опасность того, что у клиента изменится материальное положение.
Кроме того, годовой кредит формирует финансовую дисциплину. Человек всегда помнит, что ему нужно возвратить взятый долг до завершения года. Следовательно, он будет планировать свои расходы. Сделать это на период в 12 месяцев намного проще, чем на годы вперед.
5. Досрочное погашение.
В отличие от краткосрочных займов в МФО, банки допускают погашение кредитов сроком на 1 год раньше, чем указано в договоре. При этом проценты придется заплатить только за тот срок, в течение которого клиент пользовался деньгами. Как правило, финансовая организация не взимает дополнительные штрафы и другие платежи.
Однако в этом случае выгодно возвращать его дифференцированными выплатами. В этом случае ежемесячно клиент отдает бОльшую часть тела, а проценты постепенно уменьшаются. Если делать аннуитетные выплаты, то бОльшую часть процентов клиент уже выплачивает в начале срока. Так что особого смысла досрочно погашать обязательства нет.
Исходя их всех преимуществ, кредит на 1 год можно назвать наиболее удобным способом получения денег, если у клиента хорошая кредитная история и стабильный доход. Он не будет платить огромные проценты в МФО и искать деньги, чтобы вернуть долг в течение месяца-двух.
Недостатки кредитов на 1 год
Перед тем как взять кредит на 1 год, заявителю необходимо помнить о некоторых недостатках этого варианта:
- Банки по таким займам выставляют более высокие проценты. В зависимости от финансового учреждения они могут достигать 35% и более. Но с учетом небольшого срока действия договора фактическая переплата будет меньше, чем при кредитовании на несколько лет.
- Ежемесячно придется платить больше. Особенно если взять крупную сумму. Важно так планировать размер кредита, чтобы на очередную выплату в месяц уходило не более половины дохода. В противном случае могут возникнуть просрочки, которые повлияют на кредитный рейтинг.
- Клиент может взять кредит на 1 год на сумму от 100 тыс. руб. Банки редко выдают 12-месячные займы в размере 1–2 млн и выше. Такая услуга доступна только людям с высоким доходом или при предоставлении обеспечения. Следовательно, такой займ не получится использовать для покупки автомобиля, приобретения квартиры или других стратегических целей.
- Для оформления займа нужно иметь хорошую кредитную историю и платежеспособность. В отличие от МФО, банки проверяют своих клиентов и отказывают тем людям, в надежности которых они сомневаются. Если до этого заявитель допускал просрочки и невозвраты в других учреждениях, ему могут отказать.
- Дополнительные услуги. В некоторых случаях финансовые организации при оформлении займа предлагают дополнительные услуги — страхование и другие. Необходимо тщательно знакомиться с договором и отказываться от них.
Самая большая проблема — риск пропустить ежемесячный платеж из-за недостатка дохода, по невнимательности или другим причинам. В этом случае банк начисляет штрафные санкции, которые увеличат сумму долга. Вернуть кредит будет сложнее.
Условия выдачи займов
Российские банки предлагают максимально широкий выбор кредитных продуктов для клиентов, которые хотят взять займ на 1 год. Конкретные условия нужно уточнять на сайте или в отделении финансового учреждения.
В таблице ниже рассмотрим только типовые варианты.
| Условия | Описание |
| Процентная ставка | Анализ предложений банков показывает. что минимальный годовой процент может составлять от 11,9%. Однако в среднем нужно рассчитывать на 24-29% в зависимости от компании и условий оформления. |
| Полная стоимость кредита | ПСК по договорам кредитования на 12 месяцев достигает 47% в год. Стоимость обслуживания займа увеличивается за счет дополнительных комиссионных вознаграждений и других платежей, которые требует вносить банк при заключении договора. |
| Сумма | Размер займа колеблется в широком диапазоне. Минимально банк может выдать от 30 тыс. руб. Максимальная сумма зависит от кредитного учреждения. Некоторые компании готовы предоставить до 30 млн руб. Но для этого нужно иметь безупречную кредитную историю и высокий доход, а в некоторых случаях — внести обеспечение. |
| Срок | Минимально займы такого типа выдают на срок от 1 до 12 месяцев. Клиент может сам выбрать нужный ему срок. Есть и более длительные предложения. Обратите внимание, что досрочное погашение возможно, а пролонгация чаще всего недоступна. Поэтому имеет смысл оформлять займ «с запасом», чтобы избежать его просрочки. |
| Обеспечение | Краткосрочные займы на год банки выдают без залога и поручителей. Они могут понадобится, если у клиента недостаточно высокий кредитный рейтинг или он хочет получить кредит на сумму несколько миллионов рублей. |
| Срок принятия решения | В большинстве случаев банк может дать ответ на заявку клиента в течение нескольких минут или часов. В редких случаях рассмотрение затягивается на пару дней. Заявителя информируют о результате текстовым сообщением или электронным письмом. |
| Уровень дохода | Размер ежемесячного дохода влияет на одобряемую сумму. Банк может выдать кредит на 1 год без справки о доходах, но клиент получит 30-100 тыс. Если ему нужно больше, придется предоставить справку 2–НДФЛ или аналогичный документ по форме кредитного учреждения. |
| Целевое использование | Не имеет значения цель, для которой клиент берет деньги. Он может тратить их на удовлетворение личных потребностей или на бизнес. А в случае необходимости эти средства подойдут и для рефинансирования других более дорогих займов. |
| Валюта выдачи | Банковские учреждения в РФ выдают кредиты в российских рублях. В этой же валюте клиент должен погасить долг. |
| Способ получения | Деньги чаще всего перечисляют на карту или счет в том же банке. Они оформляются вместе с кредитным договором. Практически в каждом учреждении можно взять средства и наличными. В этом случае придется посетить отделение банка. |
| Порядок возврата | По кредитам на 1 год банки чаще предлагают аннуитетную схему погашения равными частями. Но более выгодным вариантом будет дифференцированный платеж. Особенно если заемщик хочет вернуть деньги раньше. |
Требования к заемщику
Кредитные учреждения обычно оформляют кредиты на 1–2 года только гражданам РФ или лицам, которые имеют ВНЖ в стране. Получить займ иностранцу, который имеет РВП или патент на работу, практически невозможно. Им лучше обращаться в микрофинансовые организации.
Также кредиторы предъявляют дополнительные требования:
- Возраст заемщика — в некоторых банках можно оформить кредит 18-летнему молодому человеку, но чаще компании работают только с клиентами после достижения ими 21 года. Такие заявители считаются более надежными.
- Место регистрации — обязательно иметь постоянную или временную регистрацию, которая подтверждается штампом в паспорте. Некоторые кредитные учреждения одобряют займы только людям, которые зарегистрированы в регионе их работы.
- Кредитная история — имеет достаточно большое значение. Банки оформляют кредиты на 1 год людям, которые имеют высокий кредитный рейтинг и не пропускали платежи в прошлом. Лица с проблемной кредитной историей могут оформить займ с обеспечением или обратиться в МФО.
- Место работы — клиент должен иметь официальное место работы или быть индивидуальным предпринимателем. Причем некоторые банки требуют, чтобы компания находилась в том же регионе, где они предоставляют свои услуги.
- Стаж на текущем месте работы — финансовые учреждения рассматривают заявки, если заявитель работает на новом месте работы как минимум 3 месяца. При этом общий трудовой стаж должен быть от 12 месяцев. Чаще всего необходимо предоставить выписку из трудовой книжки.
- Размер дохода — размер ежемесячных поступлений нужно подтвердить справкой 2–НДФЛ. От этого будет зависеть максимальная сумма, которую банк готов выплатить заемщику.
Некоторые компании предлагают особые продукты студентам, пенсионерам, предпринимателям и другим категориям клиентов. Об их условиях нужно узнавать в офисе или на сайте кредитора.
Почему выгодно брать кредит на 1 год в банке
Если клиенту нужна относительно крупная сумма сроком на 12 месяцев и у него нет проблем с кредитной историей, выгоднее обращаться за займом в банковские учреждения, а не МФО.
В этом случае он получит намного меньшую годовую кредитную ставку. Если банк выдает займ по 30–40%, у МФО полная стоимость кредита достигает 292% в год.
Кроме того, клиентам доступны крупные кредиты — до 1 млн руб. и выше. МФО не рискуют выдавать такие деньги без обеспечения и на такой большой срок.
