Финансово-кредитные учреждения предлагают взять кредит без обеспечения в одной их трех форм:
- Потребительский — универсальный и наиболее распространенный займ, при оформлении которого не нужно указывать цель получения денег. Их можно тратить на покупки, оплату услуг, ремонты, путешествия, финансирование бизнеса. Для оформления на небольшие суммы не нужно залоговое имущество и поручители. Однако минус в том, что процентные ставки могут быть достаточно высокими.
- Кредитная карта — клиент может оформить карту с возобновляемой кредитной линией (лимитом). Держатель может тратить деньги в пределах утвержденной суммы, даже если у него не хватает собственных средств на балансе. Обеспечение не нужно, цель использования банк не спрашивает. Если возвращать займ в пределах грейс-периода, то оплачивать проценты не придется. Но после его завершения они будут еще выше, чем в потребительском.
- Микрозаймы в МФО — это доступный кредит физическим лицам без обеспечения, который выдают даже людям с плохой кредитной историей. Однако за это нужно платить до 0,8% в день или до 292% в год. Такие займы лучше брать на короткий срок в экстренных ситуациях и возвращать их при первой возможности.
Клиент может самостоятельно выбирать тип кредита, предоставленного без обеспечения. Подходящий вариант определяют с учетом возможностей клиента, его кредитного рейтинга, цели использования и других параметров.
Особенности кредитов без обеспечения
Наиболее важные особенности кредита без обеспечения и залога указаны в таблице ниже.
| Параметры | Описание |
| Залог | Клиенту не нужно передавать в банку или микрофинансовой организации свое имущество, корпоративные права или другие ценности в качестве гарантии возврата долга. Банк считает такие займы более рискованными, поэтому компенсирует риск потери денег повышенными процентами. |
| Поручители | Заемщику не нужно искать третьих лиц, которые гарантируют возврат денег. Процедура оформления получается более простой. Но банк может потребовать поручителя, если кредит оформляет ООО или у физического лица слишком низкий кредитный рейтинг в БКИ. |
| Сумма займа | Кредитные организации предоставляют займы в размере от 30 тыс. до 5 млн руб. и более. Фактически при оформлении кредита без обеспечения доступную сумму определяют индивидуально с учетом ежемесячного дохода, трудоустройства, наличия других обязательств, кредитного рейтинга и других условий, которые банк не разглашает. |
| Срок оформления | МФО выдают такие займы на срок от нескольких дней до месяца с возможностью пролонгации. Крупные суммы они могут предоставить на 6–12 мес. В банках займ оформляют на год и более. Чаще всего деньги возвращают ежемесячными платежами, куда частично включено тело кредита и начисленные за это время проценты. |
| Годовая ставка | Так как риски невозарата большие, проценты по займу могут достигать 30% и более, а полная стоимость кредита еще больше. В МФО можно брать займ под 0,8% в день. Ставку обычно устанавливают с учетом личности заемщика, наличия договора страхования и других параметров. |
| Документы | Так как залог и поручители при оформлении кредита без обеспечения не нужны, от заемщика обычно требуют только паспорт, справку 2–НДФЛ и выписку с работы. Некоторые МФО выдают займы только по паспорту, но в этом случае сумма редко превышает 10–15 тыс. руб. |
| Способ выдачи | В зависимости от кредитного учреждения займ предоставляют наличными, на карту или счет в банке. МФО могут выдать деньги переводом СБП или другими способами. |
| Способ погашения | Так как такие займы выдают на большой срок, возвращать их нужно ежемесячными платежами. Чаще всего банки предлагают аннуитетный график равными платежами, но в некоторых случаях клиент может быть дифференцированные платежи, которые более выгодны при досрочном погашении. |
| Кредитный рейтинг | Главной особенностью займов без обеспечения является то, что они доступны только людям с хорошим кредитным рейтингом. Если клиент ранее допускал просрочки по платежам или не гасил долги банкам, он вряд ли получит такой кредит. ЕДинственным шансом будет обращение в МФО, но там придется платить очень большие проценты. |
Кредиты физическим лицам без обеспечения позволяют быстро и удобно получить деньги. Но такие займы обойдутся дороже и шансы на одобрение есть только у добросовестных плательщиков.
Преимущества кредитов без обеспечения
Разберем основные плюсы. которые имеет этот банковский продукт:
- Не нужно иметь имущества, которое отдают в залог в качестве гарантии. Это важно для людей, которые не имеют оформленных на них машин и квартир, а также тех, кто не хочет ими рисковать. При невозврате банк не имеет права сразу изъять жилье или транспортное средство.
- Не нужно собирать большой пакет документов и тратить много времени на оформление займа. Большинство банков требуют только паспорт и справку о доходах, а некоторые МФО обходятся и без формы 2–НДФЛ. Ответ обычно приходит в течение дня.
- Не нужно ждать несколько дней для принятия решения и передачи имущества под залог. После одобрения заявления клиента МФО сразу перечисляет деньги, а банк может отправить в тот же или следующий день. Это важно, если клиенту срочно понадобились деньги.
- Заемщику не нужно отчитываться о цели использования средств, в отличие от автокредита или ипотеки. Также средства поступают ему, а не торговой компании, как в случае с рассрочкой на бытовую технику. Это дает максимальную финансовую свободу и гибкость.
- Получить кредит без обеспечения может наемный работник, ИП, плательщик НПД, руководитель ООО, пенсионер, студент. У банков часто действуют специальные программы для отдельных категорий клиентов. Основное требование — хороший кредитный рейтинг.
- Если у должника появились деньги, он может погасить кредит досрочно. Это право гарантировано ГК РФ и законами. Банк не имеет права взимать комиссию. Чаще всего проценты в этом случае взимаются только за фактически прошедшие месяцы, а не за весь срок.
