ПДС для пенсионеров: условия, в каких банках выгоднее

Подготовка к старости – ответственность каждого отдельно взятого гражданина Российской Федерации. Помимо обычной пенсии есть и другие варианты обеспечить себе безбедное существование в пожилом возрасте. В 2024 году начала работать программа долгосрочных сбережений. Предполагается, что именно такой инструмент поможет человеку подготовиться к преклонному возрасту в финансовом плане. Он является своеобразным новшеством от правительства, в котором стоит разобраться буквально каждому.

В статье мы рассмотрим, могут ли пенсионеры участвовать в программе долгосрочных сбережений (ПДС), в чем выгода, условия и сумма софинансирования от государства, как выбрать лучший НПФ для участия в программе.

В чем суть программы долгосрочных сбережений (ПДС)

ПДС – это программа долгосрочных сбережений. В рамках соответствующего предложения человек сможет открыть сберегательный счет для накопления собственного капитала с государственной поддержкой. Данная концепция выступает совершенно новым подходом формирования пенсий россиян.

Основное преимущество госпрограммы – государственная поддержка. Речь идет о софинансировании. Сбережения, которые переводит на счет гражданин, будут увеличиваться за счет перечислений от государства. Средства на соответствующие цели берутся из резервов Социального фонда России (СФР) и Фонда национального благосостояния (ФНБ).

Полноценной пенсией назвать такую программу нельзя. Человек будет получать выплаты в рамках государственного софинансирования через 15 лет. Это правило распространяется на всех ее участников, даже тех, кому до пенсионного возраста еще далеко.

Могут ли пенсионеры участвовать в программе ПДС

Может ли пенсионер открыть ПДС? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо внимательно изучить особенности рассматриваемой программы.

На основании вышесказанного можно сделать вывод о том, что в рамках программы долгосрочных сбережений каждый россиянин имеет право на получение дополнительных денежных средств. Выплаты поступят и в том случае, когда до пенсии и даже предпенсионного возраста еще очень далеко.

Несмотря на это, госпрограмма предусматривает альтернативное условие выплат – достижение возраста 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно.

Существенных возрастных ограничений рассматриваемая программа не поддерживает. Каждый совершеннолетний гражданин Российской Федерации имеет право на участие в ней. Единственная категория населения, которой предложение недоступно, – дети. А вот достижение предпенсионного или пенсионного возраста – не ограничения.

Пожилым людям будет очень выгодно держать свои денежные средства на счетах в рамках программы долгосрочных сбережений благодаря государственной поддержке, а если человек все еще официально трудоустроен, – благодаря налоговым вычетам.

Условия программы ПДС для пенсионеров

Можно ли вступить в ПДС пенсионеру? Конечно! Но перед тем как на это соглашаться, требуется внимательно изучить все аспекты такого решения.

К базовым принципам рассматриваемой программы относят следующие моменты:

1. Участие в рассматриваемой государственной «акции» является сугубо добровольным решением. Каждый совершеннолетний гражданин страны самостоятельно решает, стоит ли ему пользоваться данным предложением от государства.
2. В рамках рассматриваемой «акции» можно рассчитывать на разнообразные льготы. Например, на налоговый вычет и софинансирование со стороны государства. За счет этого удается значительно увеличить накопления.
3. Можно самостоятельно решать, когда и сколько денег, а также как часто переводить на открытый накопительный счет в рамках изучаемого предложения. Никто никого ни к чему не обязывает.
4. Денежными средствами получится управлять через негосударственные пенсионные фонды. НПФ выбирается гражданином-участником программы самостоятельно. Его смена в случае необходимости не запрещена. Стратегия инвестирования будет полностью определяться негосударственным пенсионным фондом.
5. За счет этой «акции» удастся разрешить проблему с накопительной частью пенсии. Соответствующие счета заморожены. Взносы они не предусматривают, как и значительную прибавку к пенсионным выплатам. Через программу долгосрочных сбережений удастся снять не только накопительную часть пенсии, но и государственную.
6. На сбережения, которые размещены на счетах, распространяется страховка. Она составляет 2,8 млн рублей с учетом доходов, получаемых от инвестирования.
7. Допускается передача «долгосрочного счета» (точнее, средств с него) по наследству. Исключение – пожизненные выплаты, которые получает участник госпрограммы.
8. Минимальный размер суммы, вносимой на открытый счет, составляет 2000 рублей.

Договор долгосрочных вложений имеет определенный срок действия – 15 лет или до наступления предпенсионного возраста у вкладчика. Если соглашение расторгается досрочно, НПФ отдаст только часть инвестиционной прибыли и совершенных взносов.

Без штрафных санкций досрочно деньги пенсионер или другой человек, воспользовавшийся рассматриваемой программой, снять может. Например, при потере кормильца, а также в моменты необходимости дорогостоящего лечения. Подобные ситуации позволяют не только избежать лишних финансовых потерь, но и допускают возможность получения процентов от инвестирования, государственных доплат и накопительной части пенсии.

Как пенсионеру заработать на госпрограмме ПДС? Нужно знать, из чего вообще складывается прибыль в рамках данного предложения. Оно предусматривает доходы от инвестирования НПФ, накопительной части пенсии, а также софинансирования со стороны государства и возврата подоходного налога (НДФЛ).

Отсюда следует, что пенсионерам и предпенсионерам, работающим официально, господдержка в виде долгосрочных накоплений будет очень выгодна. Особенно это касается тех, кто пока еще ведет активный образ жизни и не планирует уходить полностью на пенсию.

От чего зависит сумма софинансирования ПДС от государства

Софинансирование со стороны государства – одно из преимуществ рассматриваемой программы формирования сбережений. Граждане будут получать от страны доплаты при открытии рассматриваемого типа счета.

Существует несколько вариантов софинансирования.

Они зависят от того, какую именно прибыль получает держатель счета:

1. Ежемесячные доходы составляют до 80 000 рублей. В этом случае используется принцип 1 к 1. Один рубль, вложенный гражданином, принесет 1 рубль от государства. Максимальную прибыль по софинансированию можно получить, если вносить каждый месяц не менее 3 000 рублей (или 36 000 рублей в год).
2. Доход от 80 000 рублей. В соответствующей ситуации 1 рубль со стороны вкладчика (владельца счета) приносит 50 копеек со стороны государства. Максимальную прибыль удастся получить, если ежемесячно переводить на счет не менее 6000 рублей.
3. Доходы превышают 150 000 рублей. В таком случае используется соотношение 1 к 4. Один рубль вложений со стороны гражданина приносит 25 копеек от государства. При вложениях каждый месяц по 12 000 рублей на счет получится заработать 36 000 рублей от государства.

Пенсионеры и предпенсионеры – категории участников рассматриваемой госпрограммы, которые получают максимальное софинансирование. Все участники предложения будут на протяжении 10 лет получать государственную поддержку от страны, а еще 5 – от качественного инвестирования в НПФ. В случае с пенсионерами и предпенсионерами ситуация обстоит иначе. Данные категории участников госпрограммы смогут забрать деньги, как только они получат все софинансирование.

В чем выгода перевода накопительной части пенсии в ПДС для пенсионера

Чтобы понять, зачем переводить пенсионные накопления в ПДС, нужно рассмотреть выгоды соответствующей госпрограммы для пожилого человека.

Первое, на что стоит обратить внимание, – накопительная часть пенсии. Она имеется у тех, кто официально был трудоустроен до 2014 года. Чем дольше гражданин работал (и чем выше был его доход), тем крупнее окажется соответствующая сумма. Карьера у людей в возрасте около 50 лет достигает пика, а к предпенсионному возрасту удается сформировать значительную прибавку к пенсии. Правда, если человек работал неофициально или по документам получал минимальную зарплату, рассчитывать на значительный размер накопительной части пенсии не приходится.

Накопительная часть пенсии может быть получена человеком по достижении 55–60 лет. Ее недостаток заключается в пожизненных выплатах из расчета периода дожития. Данный параметр каждый год устанавливается Правительством Российской Федерации. Средняя сумма соответствующей выплаты на текущий момент составляет около 1100 рублей. А если пенсия уже была назначена и поступил хотя бы один платеж, наследование НЧП не предусматривается.

В ПДС можно забрать всю накопленную сумму сразу или частями – в течение нескольких лет. Даже после этого соответствующие выплаты предусматривают возможность наследования.

Пользоваться долгосрочной системой накоплений в случае с накопительной частью пенсии допустимо, если соответствующие «будущие выплаты» переводятся на счет в рамках госпрограммы до их непосредственной выплаты. Автоматически по достижении возраста они не назначаются, только по заявлению гражданина. Если заявление не написано, ПДС отлично подойдет для обеспечения старости.

Второй момент, на который необходимо обратить внимание пожилому человеку относительно рассматриваемой госпрограммы, это налоговый вычет. Пенсионные накопления в ПДС не только наследуются, но и приумножаются за счет работающих владельцев счетов. Им положен налоговый вычет (НДФЛ).

На протяжении всех 15 лет гражданин может получать вычет НДФЛ с максимальной суммы – 400000 рублей. Если на счет внесено меньше, то и сумма для расчета окажется меньше. Предельный размер вычета напрямую зависит от налоговой ставки. На данный момент большинство населения уплачивает НДФЛ в размере 13%. В этом случае в год удастся вернуть до 50000 рублей. Если гражданин отдает с зарплаты 15%, в год ему возместят 60000 руб. С 2025 года наиболее богатые слои населения станут уплачивать НДФЛ в размере 22%. Возвращать в рамках изучаемой госпрограммы им удастся до 88000 рублей в год.

Для пенсионеров и предпенсионеров есть одно правило для получения вычета НДФЛ в рамках изучаемой госпрограммы. Держать договор о наличии счета ПДС придется на протяжении некоторого времени. В 2024 году – не менее 5 лет. Постепенно этот параметр будет увеличиваться. К 2031 году планируется установить срок в размере 10 лет.

Варианты выплат средств в ПДС для пенсионеров

В ПДС пенсионер имеет право получить всю накопленную сумму сразу или частично – все зависит от личных предпочтений. Если говорить о том, как средства приумножаются, то у пенсионеров возможны разные варианты. Тут все зависит от того, работает гражданин или нет.

Если пенсионер является официально трудоустроенным, он будет получать:

• проценты от инвестирования в негосударственный пенсионный фонд;
• налоговый вычет;
• софинансование от государства в установленных размерах.

В случае с неработающими пенсионерами на вычет НДФЛ рассчитывать не приходится. Более того, максимальную прибыль от рассматриваемой госпрограммы вряд ли удастся получить. Это связано с тем, что значительные отчисления на счет и налоговый вычет данной категории населения не положен.

Чтобы заработать максимум на ПДС, рекомендуется открывать соответствующий счет заблаговременно.

Доходы от накоплений в рамках рассматриваемой программы будут получены по истечение 15- лет. Именно на такой срок минимально заключается договор ПДС.

Когда пенсионер может забрать деньги из ПДС

Как уже было сказано, денежные средства выплачиваются гражданину по истечении срока действия ранее заключенного договора. А именно – не менее чем через 15 лет с момента оформления соответствующего соглашения. Пенсионеры и предпенсионеры имеют больше привилегий в плане получения выплат.

Данным категориям населения использовать деньги можно раньше, если:

1. Гражданин достиг пенсионного возраста, но по старым правилам: 60 лет – для мужчин и 55 – для женщин.
2. Участнику госпрограммы требуется дорогостоящее лечение. В таком случае накопления в рамках ПДС могут быть использованы на поправку здоровья. Перечень видов лечения, относящихся к дорогостоящим услугам, утверждается Правительством Российской Федерации.
3. Имеет место потеря кормильца. Если у участника госпрограммы погибает родственник, который вносил в семейный бюджет существенный вклад или полностью содержал его, доступ к накоплениям открывается. Например, гражданин может жить с супругом, который внезапно покинул этот мир.

Как только этап накоплений будет позади, НПФ устанавливает размер регулярных выплат в течение 10 лет. Сумма, которую «собрал» гражданин, делится на 120. В результате получится размер положенной доплаты к текущей пенсии вкладчика.

Пенсионер имеет право выбрать другой вариант – воспользоваться пожизненными выплатами. Тогда размер сформированных накоплений поделится не на 120, а на предполагаемую продолжительность жизни человека.

Если накоплений по ПДС не очень много, а пожизненная выплата меньше 10% прожиточного минимума, установленного в регионе, можно получить единоразово все сбережения сразу.

Налоговый вычет в программе ПДС

Как пенсионеру заработать на госпрограмме ПДС? Лучше всего подумать об этом заранее. Чем раньше гражданин начнет размышлять над обеспечением старости, тем лучше.

Например, в рамках рассматриваемого предложения можно рассчитывать на налоговый вычет. Он зависит от того, сколько официально зарабатывает гражданин. Максимальный размер вычета НДФЛ для пенсионера составляет 88000 рублей в год.

Налоговый вычет положен и предпенсионерам, и пенсионерам, если они официально трудоустроены. При работе в качестве самозанятого пока данной привилегией воспользоваться нельзя. Это связано с тем, что право на вычет НДФЛ появляется при уплате стандартного подоходного налога (не менее 13% от официальной заработной платы).

Огромное внимание требуется уделить сроку действия договора ПДС. Если он меньше установленного по закону, на вычет по госпрограмме рассчитывать не приходится.

На данный момент минимальный срок действия договора программы долгосрочных сбережений составляет:

• до 2026 года – 5 лет;
• 2027 год – 6 лет;
• 2028 год – 7 лет;
• 2029 год – 8 лет;
• 2030 год – 9 лет;
• 2031 год – 10 лет.

Отсюда следует, что о формировании дополнительной прибыли «к старости» лучше подумать заранее. Люди, которые сейчас еще достаточно далеки от пенсионного возраста и имеют хорошие доходы (официально), смогут рассчитывать на максимальную «отдачу» по госпрограмме.

Наследование в программе ПДС

ПДС для действующих пенсионеров – это реальность, которая поможет сформировать надбавку к пенсионным выплатам. Особенно это касается пожилых людей, которые еще не планируют отказываться от официального трудоустройства.

Многих интересует, можно ли наследовать средства по программе ПДС. Ответ прост: да. Это связано с тем, что рассматриваемая госпрограмма представляет собой своеобразный счет. А счета в банках и НПФ в Российской Федерации предусматривают возможность наследования.

Если предпенсионер или пенсионер написал завещание, наследование проводится по нему, в противном случае – «по закону».

Где и как пенсионеру заключить договор ПДС: какие банки участвуют

Чтобы стать участником государственной программы, нужно заключить с негосударственным пенсионным фондом специальное соглашение. Количество банков, участвующих в соответствующем предложении, каждый год увеличивается.

Сегодня почти все крупные российские банки предусматривают возможность открытия счета ПДС. Если гражданин планирует переводить накопительную часть пенсии, лучше всего подписывать договор в соответствующем фонде.

При выборе НПФ необходимо учитывать его доходность. Например, в 2023 году наилучшие результаты показал Сбербанк и Газфонд. Нужно также обращать внимание на все условия договора – они могут различаться в мелочах.

Как выбрать лучший НПФ для участия в программе ПДС: рейтинг

Каждый НПФ предлагает собственные стратегии для повышения доходности по счетам. Изучив эту информацию, можно понять, куда лучше всего обращаться для «заботы о старости». Высокая доходность – результат профессионального управления, аналитики, а также прогноза финансовых рынков.

В 2023 году средний уровень доходности от инвестирования составил 8%. Именно на этот показатель рекомендуется ориентироваться при выборе места для открытия счета ПДС.

В 2023 году наиболее прибыльными негосударственными пенсионными фондами выступили:

• Газфонд;
• Сбербанк;
• ВТБ Пенсионный фонд;
• НПФ «Будущее»;
• МНПФ «Большой».

Именно сюда стоит обратиться для формирования счета по изучаемому предложению. Но и другие негосударственные пенсионные фонды тоже можно рассматривать.

Пенсионные накопления в ПДС – это современно, безопасно и очень выгодно. Воспользоваться этим государственным предложением рекомендуется каждому гражданину, озадаченному обеспечением своей старости. Никаких обманов и рисков нет. Главное – выбрать хороший пенсионный фонд.