Займы в рассрочку

Займы в рассрочку на несколько месяцев — один из вариантов микрокредитования, который предлагают МФО. Его можно сравнить с классическим потребительским кредитом банка.

Основное отличие в том, что возврат займа в рассрочку производится ежемесячно в течение всего срока действия договора. Клиент оплачивает тело и начисленные проценты аннуитетными платежами. За счет этого он может вернуть крупную сумму, но при этом ежемесячная финансовая нагрузка останется небольшой.

Рассмотрим, чем займ в рассрочку на год или 6 месяцев отличается от классического краткосрочного микрокредитования.

Большой срок действия договора

При обращении в МФО за обычным кредитом клиент получает деньги на срок от недели до месяца. Если это предусмотрено соглашением, он может пролонгировать его. Но возвращать все равно придется всю сумму с процентами одним платежом.

Если взять займ в рассрочку, клиент заключает договор на срок от 6 до 12 месяцев или более. Причем выплаты можно растягивать, благодаря чему финансовая нагрузка на должника значительно уменьшается. Снижается вероятность того, что он просрочит и не вернет взятые средства.

Точный размер ежемесячного платежа

При оформлении займа денег в рассрочку микрофинансовая организация сразу составляет график с указанием суммы платежа и даты. Как правило, вся задолженность и начисленные проценты складываются и разбиваются на количество месяцев, указанных в договоре. То есть каждый раз клиент будет вносить одинаковый платеж. Используется аннуитетная схема возврата. За счет этого клиенту легче планировать траты.

Некоторые МФО предлагают дифференцированный возврат. В этом случае клиент возвращает тело кредита равными частями, а проценты — в зависимости от их начисления на остаток суммы. Такие схемы выгоднее за счет меньшей переплаты, но неудобны в начале действия договора. К ним чаще прибегают банки.

Крупная сумма займа

При краткосрочном кредитовании МФО не одобряют займы больше 30 тыс. руб. Велика вероятность того, что клиент не вернет ее после истечения срока договора.

Договор займа в рассрочку можно заключить на 100–200 тыс., а в некоторых случаях до 500 тыс. руб. Риски невозврата снижаются за счет того, что клиент может платить долг ежемесячно равными платежами. Это отличный вариант для займа, если банковские услуги недоступны из-за плохой кредитной истории.

Меньшие процентные ставки

При заключении краткосрочного договора МФО выдает деньги под 0,8% годовых, а полная стоимость кредита может быть еще выше. Займ в рассрочку на год могут выдать под существенно меньшие проценты. Процентная ставка начинается от 0,1% в день.

Такие условия МФО предлагают в связи с меньшими рисками невозврата. Кроме того, таким образом они привлекают клиентов и пытаются составить конкуренцию банкам. Заемщики выигрывают, так как им приходится меньше переплачивать при возврате займа.

Несмотря на низкие проценты, они все равно выше банковских. Однако МФО может быть единственным вариантом для тех, кто не может подтвердить ежемесячный доход справкой или имеет проблемы с кредитной историей.

Досрочное погашение

Так как займ в рассрочку выдается на длительный срок, МФО может позволить вернуть тело кредита до наступления конечной даты. Эти условия нужно заранее уточнять при заключении договора. Преимущество такого варианта в том, что при досрочном возврате не придется платить проценты за оставшийся срок.

Минус в том, что в некоторых микрофинансовых компаниях необходимо платить проценты за весь срок даже в том случае, если вернуть займ раньше. Это предусмотрено в условиях.

Кроме того, ближе к концу срока особого смысла досрочно возвращать займ при аннуитетных платежах нет, так как большая часть процентов выплачивается ближе к началу.

Нулевые процентные ставки

Льготные условия предоставления кредитов и списание начисленных процентов обычно доступны только для краткосрочных микрокредитов. При оформлении займа в рассрочку такие условия МФО не дают.

При оформлении нужно помнить, что помимо процентов кредитор может начислить дополнительную комиссию за пользование займом. Также часто встречаются ситуации, когда компании предлагают дополнительные платные услуги. Например, курсы финансовой грамотности, юридическую консультацию, проверку кредитного рейтинга.

Преимущества и недостатки займов в рассрочку

Если оформить займ в рассрочку в МФО, он дает пользователю несколько преимуществ:

• Можно уменьшить ежемесячную нагрузку при возврате долга. Такие кредиты доступны даже людям с небольшим доходом, которым нужно решить серьезные финансовые проблемы.
• Аннуитетные платежи в течение всего срока действия договора упрощают планирование. Ежемесячно должник будет точно знать, сколько денег из зарплаты ему нужно отложить для погашения кредита.
• Только по таким программам заемщикам доступны суммы в 100–200 тыс. руб. С их помощью можно оплатить лечение, поехать в путешествие, сделать небольшой ремонт и т.п.
• При оформлении займа в рассрочку можно рассчитывать на меньшие дневные проценты и сэкономить.

Главный недостаток в том, что переплата за 6–12 месяцев даже по сниженной дневной ставке будет достаточно большой. Кроме того, МФО более тщательно подходят к проверке клиента, иногда требуют заключить договор страхования.

В каких случаях можно взять займ в рассрочку

Воспользоваться предложением МФО и получить займ в рассрочку можно в таких случаях:

• Заемщику нужно много денег одним платежом, но он не может вернуть их через месяц;
• У клиента плохая кредитная история и он не может обратиться в банк для оформления пластиковой карты с лимитом или потребительского займа

Условия выдачи займа

Займ в рассрочку МФО выдают на таких условиях:

• Сумма — долгосрочные кредиты обычно выдаются в размере от 100 до 200 тыс. Суммы в 15–30 тыс. также доступны, но чаще всего только на срок до месяца. Клиент может самостоятельно выбирать сумму кредита при подаче заявки. Нужно учитывать свои финансовые возможности вернуть ее в срок с процентами.
• Время действия договора — в большинстве МФО дают займ в рассрочку на срок 179 или 365 дней. Обратите внимание, что досрочное погашение доступно не во всех компаниях. При оформлении договора на долгий срок придется выплачивать проценты за весь период.
• Процентная ставка — ее устанавливают в размере от 0 до 0,8%. Точные условия можно увидеть в договоре при его подписании. Процент зависит от частоты обращения заемщика, его платежеспособности, срока договора и других параметров.

Какие МФО дают займы

Получить займ на долгий срок в рассрочку можно во многих МФО:

• Получи Заём — дают до 100 тыс. руб на срок до года. Вероятность одобрения заявки высокая.
• Credit2Day — предоставляют займ на сумму 100 тыс. руб. на срок до 180 дней. Вероятность одобрения средняя.
• Лайм-Займ — компания предоставляет долгосрочный займ на 100 тыс. руб. сроком до года. Шансы получить кредит высокие.

Документы и требования для заемщиков

Получить займ в рассрочку на карту может совершеннолетний гражданин РФ. Ему необходимо предоставить паспорт, ИНН и СНИЛС. Для принятия положительного решения желательно иметь справку 2-НДФЛ и документы, подтверждающие стаж работы на последнем месте. Хотя большинство МФО готовы кредитовать и без них.

Как оформить заявку

Одно из преимуществ займов в рассрочку в МФО — максимально быстрый и простой процесс оформления. Для подачи заявки и получения ответа, а также зачисления денег не нужно посещать офис кредитной конторы. Это позволяет пользоваться кредитами людям, которые живут в небольших населенных пунктах, где нет множества финансовых организаций.

Рассмотрим пошагово, как взять займ в рассрочку на год.

Шаг 1. Выбрать микрофинансовую организацию

На нашем сайте представлена таблица с рейтингом компаний, которые предоставляют эту услугу. В ней можно выбрать подходящие условия оформления договора. Нужно уточнить максимальный размер выдачи, срок действия договора и требования к заемщику.

Кроме того, очень важным фактором является дневная процентная ставка. Она колеблется от 0,1 до 0,8% в день, поэтому разница может быть очень большой. При этом нужно учитывать и полную стоимость кредита.

Обращаться нужно только в лицензированные компании, которые находятся в реестре ЦБ РФ. Проверить нахождение в этом списке можно на сайте регулятора по названию или коду компании.

Шаг 2. Подать онлайн-заявку

Сделать это можно на официальном сайте микрофинансовой организации или в приложении компании на смартфоне. На первом этапе клиент выбирает сумму кредита и срок действия договора. После этого указывает фамилию и имя, реквизиты паспорта, адрес, электронную почту.

Также нужен будет номер мобильного телефона. На него МФО отправляет SMS с кодами, которые нужны для идентификации клиента и для подтверждения важных финансовых операций.

На этом этапе клиент должен выбрать способ получения средств. Чаще всего их перечисляют на пластиковую карту любого банка. В редких случаях деньги выдают наличными. Но для этого нужно посетить офис микрофинансовой организации.

Шаг 3. Дождаться принятия решения

Учитывая большую сумму займа в рассрочку МФО дольше проверяет заемщика и принимает решение по его заявлению. В некоторых случаях скоринг может занять до суток и более.

Система сверяет банковские данные, делает запрос кредитной истории, проверяет уровень дохода по открытым источникам. Обратите внимание, что низкий кредитный рейтинг мешает, но не исключает выдачи займа.

Если первый раз клиенту отказали, имеет смысл подать заявку на меньшую сумму и короткий срок. А после возврата денег вновь обратиться за большим кредитом.

Информацию о принятом решении МФО скидывает в SMS или отправляет в письме на указанный ранее e-mail.

Шаг 4. Оформление займа

После принятия положительного решения клиенту предоставляют для ознакомления и подписания договор. С ним нужно тщательно ознакомиться, особенно с разделами о начислении процентов, условиями досрочного погашения и штрафами за просрочки.

Также к договору будет приложен график платежей с указанием дат и сумм.

Соглашение подписывают в порядке, указанном кредитной организацией. Чаще всего нужно ввести код из SMS/

Шаг 5. Перечисление средств

Как только соглашение будет подписано, МФО перечисляет оговоренную сумму на карту клиента. Ее реквизиты указываются в анкете при оформлении. Обратите внимание, что она должна принадлежать тому человеку, который подавал заявку на займ. При этом не имеет значения, какой банк выпустил карту (за исключением иностранных),

Средства обычно зачисляются в течение нескольких минут. Если заемщик хочет получить их наличными, придется ждать открытия офиса и посещать его.

Далее останется только погашать займ в порядке, описанном в графике платежей. Чаще всего можно оплачивать задолженность с пластиковой карты, через платежные терминалы или онлайн-кабинеты банков.

Некоторые МФО предлагают услугу автосписания средств в указанную дату. В этом случае важно, чтобы на момент погашения на счету была достаточная сумма. В противном случае платеж будет отклонен, и в бюро кредитных историй уйдет информация о просрочке.

В сравнении с кредитованием в банке займ в МФО в рассрочку занимает минимум времени и усилий.