Российское законодательство предусматривает владение земельными участками, поэтому такое имущество можно передавать в качестве залога. Спрос на них ниже, чем на жилую или коммерческую недвижимость, поэтому займы с обеспечением в виде земли выдают не все банки.
Кроме того, действующие программы кредитования имеют несколько особенностей:
- Банк выдает кредит в размере, который составляет только от 50 до 70% от рыночной стоимости объекта. Решение о сумме принимают индивидуально при согласовании договора.
- Процедура оформления обычно длится несколько дней или недель. Заявитель должен предоставить полный пакет документов на землю, а банк — проверить их и дать оценку залогу.
- Годовая процентная ставка по этим программам обычно ниже, чем по обычному нецелевому кредиту. Это связано с низкими рисками невозврата средств. Если клиент не погасит задолженность, банк сможет реализовать его имущество. Такие займы позволяют взять крупную сумму и сэкономить на процентах.
- При оформлении такого соглашения землю не нужно страховать. Если на участке отсутствуют ценные постройки, риски утраты объекта полностью отсутствуют.
Обратите внимание, что для оформления займа под залог земли необходимо, чтобы ею владел один собственник или все владельцы дали разрешение на сделку. В противном случае нужно будет в судебном порядке решить вопрос с долями и только после этого обращаться за кредитом.
Как происходит оформление кредита под залог земли
Для получения займа владелец объекта должен подобрать кредитную организацию, которая принимает в залог земельные участки. Далее нужно сравнить предложения и выбрать те из них, которые подходят по процентной ставке, сроку и другим особенностям.
После этого клиент подает заявку. Сделать это можно в онлайн-режиме, воспользовавшись приложением или онлайн-кабинетом банка. Но сам процесс оформления потребует личного присутствия и визита в офис.
Такие кредиты выдают только платежеспособным клиентам. При рассмотрении заявки банк определяет финансовое состояние заявителя. Для этого он совершает такие действия:
- Требует от заемщика справку 2-НДФЛ или другой подобный документ;
- Берет подтверждение официального трудоустройства в виде копии трудовой или справки от работодателя;
- Изучает кредитную историю и убеждается в том, что кредитный рейтинг клиента достаточно высокий.
Кроме того, для оформления нужно предоставить все документы, которые подтверждают право собственности на участок.
Банк изучает все предоставленные документы, оценивает участок и предлагает клиенту образец договора с условиями, на которых он готов выдать займ. Если заемщик согласен, он подписывает соглашение и получает деньги.
Одновременно с оформлением кредитного договора на участок накладывается обременение. До возврата задолженности владелец не может продать его, подарить или предоставить как залог для другого кредита.
Обратите внимание, что размещенные на участке строения должны быть возведены законно и зарегистрированы в реестре недвижимости. В противном случае самовольные постройки могут снизить цену земли и уменьшить шансы на одобрение займа.
Какие виды земли можно под залог
Залоговым имуществом может быть только ликвидный участок, то есть земля, которую можно продать в случае невозврата долга. Поэтому банки выдают кредиты не под все объекты.
Что можно предоставить в качестве залога:
- Земли под индивидуальное жилищное строительство. Они наиболее ликвидные, так как пользуются спросом у покупателей. Их можно продать по высокой цене сразу после выставления на рынок. За них дают до 80% от стоимости под низкие проценты и на долгий срок.
- Земли населенных пунктов. Они могут иметь статус “для личного подсобного хозяйства”, “для дачного хозяйства” или “садоводства”. Эти участки также имеют высокую ликвидность, но спрос на них меньше, чем на земли под ИЖС. По этой причине банки дают за них займ в размере до 60% от стоимости или увеличивают проценты.
- Земля под коммерческую застройку. Она отведена в пределах населенных пунктов для возведения магазинов, торговых центров, офисных зданий. Такие объекты очень дорогие и имеют большую ликвидность. Банки охотно кредитуют владельцев, выдавая до 90% от их стоимости. Причем финансовые организации готовы предложить максимально выгодные условия.
- Сельскохозяйственные земли. Они предназначены для выращивания зерновых, овощей, фруктов, выпаса крупного рогатого скота. Ликвидность и стоимость зависит от размеров, типа грунта, расположения, рельефа и других факторов. Под них можно получить до 50% от рыночной стоимости.
Нельзя предоставить в качестве залога земли с обременением и участки, которые имеют особый статус. К ним относятся объекты в природоохранной зоне, заповедниках, под городские нужды, для военных целей и другие.
Также нельзя взять займ под залог земли, если объект не оформлен согласно действующему законодательству: не установлены его границы, он не внесен в кадастровый учет. В этом случае у собственника не может быть документов, которые подтверждают право владения. Следовательно, законно реализовать его не получится. Перед обращением в банк придется оформить всю документацию.
Преимущества и недостатки займов под залог земельных участков
При выборе этого вида кредитов клиент получает такие плюсы:
- Доступен займ до 20 млн рублей. Размер кредита ограничен только рыночной стоимостью и ликвидностью залога. Чем больший спрос на объект, тем больше денег можно получить за него.
- Кредит доступен клиентам даже с низким рейтингом. Банки изучают историю заемщика, но ранее допущенные просрочки по платежам не будут препятствием для оформления договора. Риск невозврата минимальный, так как заем обеспечен залогом.
- Займ можно возвращать в течение 10–15 лет, а в некоторых случаях и больше. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но размер переплаты при этом увеличивается.
- Передача земли в залог не запрещает владельцу пользоваться им по назначению. Право собственности при оформлении кредита не передается. Однако в договоре могут быть прописаны ограничения. Например, запрет на строительство или передачу в аренду.
Минус в том, что при невозврате займа владелец потеряет свое имущество. Сроки оформления такого договора больше, чем обычного беззалогового кредита. Придется нести дополнительные расходы на оценку, оплату госпошлин, юридические услуги.
