Одним из способов получения займа под авто является предоставление кредитору паспорта транспортного средства с сохранением права вождения автомобиля. У этого варианта есть несколько преимуществ:
- Заемщик сохраняет авто у себя и может пользоваться им без ограничений. Машина может пригодиться для личных поездок, бизнес-целей, транспортировки грузов. Это отличное решение для тех, кому транспортное средство нужна для заработка денег с целью возврата долга.
- Процесс одобрения занимает меньше времени, чем получение залогового кредита в банковском учреждении. Микрофинансовые организации лояльно относятся к клиентам и не обращают внимание на их кредитную историю. Взять деньги может лицо без постоянного дохода и официального трудоустройства.
- Процентные ставки по таким займам ниже, чем при оформлении микрокредитов без обеспечения. Клиенту нужно платить около 100–105% годовых, действуют также акционные предложения.
- Допускается досрочное погашение задолженности. Если у заемщика деньги появились раньше, чем планировалось, он может перечислить их в МФО и забрать ПТС. При этом ему не начисляют дополнительные штрафы и пени, а проценты он платит только за фактическое время использования займа.
- В случае просрочки МФО не сразу реализует автомобиль. Согласно нормативно-правовым актам у клиента есть дополнительный срок для возврата долга и первоочередное право на выкуп машины. Кроме того, в большинстве случаев можно договориться о пролонгации договора без уплаты штрафов, но с погашением текущих процентов.
При выборе этого варианта кредитования нужно обращать внимание на несколько недостатков:
- Сумма кредита будет ниже, чем при оформлении займа под залог авто с передачей машины на хранение. Как правило, МФО выдают от 60 до 70% от рыночной стоимости авто. Если транспортное средство стоит дорого и клиенту нужна максимальная сумма, этот вариант не подойдет.
- На время действия договора владелец лишается права распоряжаться машиной. Он не может ее продать, подарить или предоставить в качестве залога в банк. Эти сделки возможны, но с согласия и под контролем кредитора, который получает с продажи выданную ранее сумму с процентами.
- Если заемщик не погасит долг согласно договору и откажется от пролонгации, его автомобиль изымут согласно установленной законом процедуре и продадут для погашения задолженности.
- При заключении договора и до возврата долга кредитор может взимать дополнительные комиссии и оплату услуг. Например, за оформление договора, хранение паспорта транспортного средства, пролонгацию. Чтобы такие платежи не стали сюрпризом, нужно тщательно читать соглашение перед его подписанием.
Кредитование под залог машины
Второй способ получения займа под залог авто — передача авто кредитору. Машину забирают на временное хранение на площадку кредитной организации, владелец лишается права использовать ее. Но при этом передачи права собственности не происходит.
У этого варианта есть несколько преимуществ:
- Кредитор готов выдать под такой залог максимальную сумму. Она составляет до 90% от рыночной стоимости транспортного средства. Этот вариант подойдет, если клиенту не нужно авто для повседневных задач, но он нуждается в крупной сумме.
- Одобрение такого займа получают все владельцы машин, если они приобрели их законно. Можно оформить кредит без постоянной работы и места жительства, без ежемесячного дохода и с очень плохой кредитной историей. Главное иметь автомобиль и документы на него.
- Процесс оформления занимает минимум времени. Если в населенном пункте есть отделение кредитной организации, сделку оформляют в течение нескольких часов. Для этого клиент должен встретиться с менеджером в оговоренном месте, предоставить свой паспорт и ПТС, передать авто и получить деньги.
- Кредитную историю и другие характеристики заемщика не проверяют. Так как обеспечением залога выступает машина, займ получают даже люди с действующими просрочками по кредитам и большим количеством исполнительных производств. Но для этого надо, чтобы на само ТС не были наложены ограничения.
- Если клиент вовремя не внес платеж, он может продлить срок действия договора после выплаты процентов. При этом должник сохраняет право собственности на свое имущество.
Если владелец авто выбирает этот вариант, ему нужно помнить о нескольких недостатках:
- Он не может ездить на машине, использовать ее для работы в такси, для перевозки грузов и других целей. Это очень неудобно, когда автомобиль нужен как источник заработка.
- При оформлении займа кредитор выдает деньги под относительно высокие проценты. Если пользоваться кредитом слишком долго, переплата получится очень большой.
- Некоторые кредитные компании взимают дополнительную плату за хранение машины. В долгосрочной перспективе эти расходы могут быть значительными.
Также существует риск потери автомобиля. Некоторые кредитные компании оформляют договор так, чтобы иметь право на реализацию транспортного средства при просрочках. В этом случае им необязательно ждать судебного решения. Кроме того, иногда машину продают по заниженной цене, из-за чего заемщик остается должен микрофинансовой организации.
Чтобы избежать проблем, необходимо выбирать только добросовестные МФО, которые действуют строго в рамках законодательства, составляют прозрачные и понятные договора.
Сравнительная таблица двух видов кредитования
Для удобства выбора займа под залог авто с учетом целей клиента можно воспользоваться приведенной ниже таблицей.
|
Характеристика
|
Под ПТС
|
Под авто
|
|
Сумма
|
Меньше возможной, так как выдают до 70% от рыночной стоимости машины
|
Максимально возможная, владелец может получить до 90% от текущей рыночной цены
|
|
Доступность
|
Средняя, иногда клиенту могут отказать из-за плохого кредитного рейтинга
|
Максимальная, займ выдают любому владельцу авто, если машина соответствует установленным критериям
|
|
Хранение машины
|
У владельца
|
У кредитной компании
|
|
Использование авто
|
Разрешено для любых целей, в том числе для заработка.
|
Запрещено, автомобиль находится на площадке кредитора
|
|
Дополнительные расходы
|
Возможны комиссии, но не во всех случаях
|
Часто взимаются комиссии за хранение автомобиля
|
|
Риск потери машины
|
Изъятие производится только по решению суда согласно действующему законодательству
|
По некоторым договорам реализация возможна при наступлении просрочки без судебного решения
|
|
Оформление
|
Занимает от 1 дня
|
Можно получить деньги за 2–3 часа
|
|
Кредитная история
|
Иногда имеет значение
|
Не учитывается
|
|
Продажа машины собственником
|
Запрещена, у владельца отсутствует ПТС
|
Запрещена, авто хранится у кредитора
|
Займ под ПТС подойдет в том случае, когда клиенту важно использовать автомобиль для личных нужд или работы, При этом ему не критична сумма займа и он может отдать ее в ближайшее время благодаря постоянному доходу.
Займ под залог авто с хранением выбирают те, кто имеет большие проблемы с кредитной историей и хочет получить максимально возможную сумму. При этом такой заемщик должен понимать, что ему придется обходиться без автомобиля.
Условия предоставления займа под залог ПТС авто
Процентная ставка, срок договора, порядок пролонгации соглашения зависит от конкретной микрофинансовой организации, которая выдает займ с залогом в виде транспортного средства или ПТС. Типовые для большинства компаний условия описаны ниже:
- Минимальная сумма займа при передаче авто в залог — 30 тыс. руб. Если клиенту нужно меньше, ему выгоднее воспользоваться другими программами кредитования в микрофинансовых организациях. Максимальный размер кредита до 1 млн рублей. Но на практике она зависит от оценочной стоимости транспортного средства, которую дает специалист МФО.
- Срок кредитования может быть от 91 до 2554 дня. Заемщик самостоятельно подбирает длительность договора с учетом его финансовых возможностей. МФО, которые кредитуют под залог авто, предоставляют гибкие условия для изменения сроков.
- Займ под залог авто чаще всего можно погашать досрочно. При этом проценты на основную сумму будут начислены только за те дни, в течение которых заемщик реально пользовался деньгами. Однако в этом случае возможны дополнительные комиссии.
- Пролонгация договора возможна, однако для этого нужно согласовать продление с кредитором и выплатить накопившиеся за предыдущий период проценты.
- Возврат займа производится равными частями или в конце срока. Схему выплат нужно согласовывать с представителем МФО. При этом проценты нужно платить ежемесячно.
- Процентная ставка колеблется от 0,03 до 0,295 в день. Полная стоимость кредита составляет от 79% до 106%, так как в нее могут быть включены дополнительные комиссии.
Обратите внимание, что при оформлении кредита не нужно указывать цель получения средств. Клиент может использовать их для покупки недвижимости, транспортных средств, оплаты других займов, открытия бизнеса.
Только в онлайн-режиме оформить кредит не получится. Получатель средств должен передать кредитору паспорт транспортного средства или сам автомобиль. Но для этого необходимо подать заявку через интернет, согласовать условия и место встречи для оформления соглашения. Несмотря на сложности, весь процесс редко занимает больше одного дня.
Получать деньги можно несколькими способами:
- Наличными курьером или в офисе кредитной компании;
- Переводом на карту или банковский счет.
Погашение производится согласно установленному графику. Чаще всего МФО предоставляет доступ в личный кабинет на сайте или в приложении, где заемщик может видеть сумму займа/
Требования к автомобилю и клиенту
В качестве залогового имущества принимают транспортные средства, которые соответствуют следующим требованиям:
- Исправное техническое состояние;
- Год выпуска до 2000 (зависит от условий конкретной компании);
- Машина не должна находиться в другом залоге;
- Если авто куплено в кредит, он должен быть погашен.
МФО могут не принимать как залог коммерческий транспорт, микроавтобусы и автобусы, спецтехнику и сельскохозяйственную технику. Но это зависит от требований кредитора.
Оценку машины для определения максимальной суммы кредита делают профессиональные оценщики, которые учитывают уровень цен на рынке и характеристики ТС.
К владельцу машины предъявляют такие требования:
- Он может быть гражданином России или иного государства. Иностранец должен находиться в стране на законных основаниях.
- Владение автомобилем должно быть подтверждено документами. Важно, чтобы машина была ввезена в РФ законно и поставлена на учет согласно действующим правилам.
- Минимальный возраст заемщика 18 лет, некоторые МФО требуют достижения 21 года. Максимальный возраст в большинстве случаев не регламентируется.
- Если клиент хочет получить деньги на карту, он должен предоставить ее реквизиты при оформлении договора.
- МФО не требуют для оформления займа справки о доходах и официальном трудоустройстве. Они не делают запрос в бюро кредитных историй для получения информации о заемщике.
- Понадобится номер мобильного телефона, который используют для связи между менеджером и клиентом, а также для получения подтверждающих SMS при выполнении банковских операций.
