Накопительные вклады

Банковский вклад — это простой и надежный способ сохранить накопления. Вы можете положить деньги на счет и получить стабильный доход в виде процентов. Банки используют средства клиентов в коммерческих целях и за это выплачивают вознаграждение. Таким образом, ваш капитал будет постепенно расти в номинальном выражении и не пострадает из-за инфляции.

Ключевое преимущество накопительных вкладов в банках — простота. Клиенту не нужно разбираться в финансовой грамотности, инвестициях и т.п. Нужно только заключить договор с банком и положить средства на счет. При этом деньги будут застрахованы, благодаря чему риск потерять капитал сводится к нулю.

При выборе вклада обратите внимание на несколько ключевых условий:

• Процентная ставка. Её размер часто зависит от срока размещения средств и суммы. Всегда уточняйте, является ли ставка фиксированной.
• Минимальный взнос. При открытии вклада клиент должен внести определенную сумму. Существуют вклады с лимитом как от 1000, так и от 100 000 рублей. Важно обратить на это внимание.
• Возможность пополнения. Проверьте, можно ли увеличивать сумму вклада после его открытия, и если да, то в течение всего срока или только определённого периода.
• Частичное снятие. Важная опция, которая позволяет снять часть средств без утраты начисленных процентов. Обычно это возможно только при условии сохранения неснижаемого остатка.
• Капитализация процентов. Это начисление процентов на ранее начисленные проценты. Вклад с ежемесячной капитализацией чаще всего выгоднее, чем с выплатой в конце срока.

Какие накопительные вклады существуют

Основные виды вкладов, которые предлагают банки:

• Срочные вклады. Средства размещаются на чётко установленный срок — от нескольких месяцев до нескольких лет. Главное преимущество — высокая процентная ставка. Однако досрочное снятие средств, как правило, приводит к потере большей части начисленных процентов.
• Бессрочные, т.е. «До востребования». Эти вклады не имеют жёстких временных рамок, и вы можете забрать свои деньги в любой момент. Плата за такую гибкость — минимальная процентная ставка. Они подходят для хранения «резервного» фонда.
• Валютные и мультивалютные. Позволяют открыть депозит в долларах, евро или других валютах. Мультивалютные варианты дают возможность распределить сумму между несколькими валютами и конвертировать их между собой прямо в рамках вклада. Ставки по ним традиционно ниже, чем по рублёвым, и их основная цель — не столько доход, сколько сохранение средств от валютных колебаний.

В чем разница между вкладом и накопительным счетом

Вклад — это договор с банком на определенных условиях. Вы как бы «замораживаете» деньги на строго оговоренный срок под фиксированный процент. Нарушили условия (забрали деньги раньше) — получили штраф в виде низкого процента.

Накопительный счет — это гибкий инструмент. Это ваш обычный счёт, но на остаток по нему начисляются проценты. Вы можете в любой момент снять все деньги, пополнить счет или потратить часть средств, не теряя доход на остаток.

Выбирайте вклад, если:

• Есть конкретная сумма, которая не понадобится вам до конца срока вклада.
• Главная цель — максимизировать доход и получить самую высокую ставку.
• Вы готовы «забыть» об этих деньгах на некоторое время.

Выбирайте накопительный, если:

• Копите на цель (отпуск, автомобиль, ремонт) и регулярно откладываете деньги.
• Важна свобода — возможность снять средства в любой момент без потерь.
• Хотите получать доход на остаток денег, которые лежат «на всякий случай».
• Активно пользуетесь картой, а свободные деньги хотите хранить с выгодой.

Таким образом, накопительный счет — это про гибкость и ликвидность, а вклад — про максимальную прибыль в ущерб свободе распоряжения деньгами.

Распространенные ошибки при выборе накопительного вклада

Выбор банковского вклада требует взвешенного подхода. Во избежание финансовых потерь рекомендуется избегать следующих распространенных ошибок.

• Поверхностное изучение договора. Внимательно анализируйте все условия, особенно пункты о возможности одностороннего снижения банком процентной ставки. Зачастую для сохранения заявленной доходности необходимо выполнение дополнительных требований: поддержание неснижаемого остатка, оформление платной страховки или проведение операций по карте. Несоблюдение этих условий ведет к потере дохода.
• Ориентация исключительно на максимальный размер процентной ставки, указанный в рекламе. Условия указанные в рекламе часто оказываются лишь маркетинговой уловкой и недоступны некоторым категориям вкладчиков. Завышенная ставка может быть маркетинговым инструментом и действовать только при подключении платных услуг, переводе зарплаты или приобретении инвестиционных продуктов банка. Всегда оценивайте полный комплекс условий.
• Размещение средств на длительный срок без финансовой подушки. Полное инвестирование сбережений в долгосрочные депозиты лишает вас финансовой мобильности. При досрочном отзыве средств вы потеряете проценты. Кроме того, это лишает возможности воспользоваться более выгодными предложениями, которые могут появиться на рынке.
• Размещение крупной суммы на одном вкладе. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат лишь 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Размещение сумм, превышающих этот лимит, в одной кредитной организации создает неоправданные риски. Если банк, например, лишится лицензии или окажется неплатежеспособным, часть ваших средств может «сгореть».