Займер
Турбозайм
Т-Банк
Альфа-Банк
Статистика Декабрь 2025: стоит ли брать ипотеку сейчас или подождать снижения ставок
В декабре 2025 года перед многими потенциальными заемщиками встает непростая дилемма – оформлять ипотеку сейчас или подождать снижения ставок. После нескольких лет колебаний ключевой ставки и ужесточения условий кредитования банки предлагают кредиты на жилье под исторически высокие проценты. При этом участники рынка и аналитики осторожно прогнозируют умеренное снижение ставок по ипотеке в 2026 году, что заставляет многих задуматься о целесообразности покупки недвижимости именно сейчас.
Ипотека в России в 2025 году
В 2025 году ипотечный рынок России сталкивается с рядом существенных изменений, которые напрямую влияют на условия кредитования и решения потенциальных заемщиков. С одной стороны, сохраняется высокий уровень ставок, а с другой – банки и регулятор постепенно корректируют правила выдачи кредитов.
Ситуация на рынке
Рынок ипотеки в России в 2025 году переживает заметное охлаждение. После периода активного роста, вызванного льготными программами и высоким спросом на жилье в 2023–2024 годах, наблюдается спад активности: спрос на ипотеку снижается, а ставки растут.
По данным аналитического центра Циан, к середине 2025 года среднерыночная ставка по ипотеке на новостройки достигла 28,97 %, а по сделкам на вторичном рынке – около 29,38 %. Такая разница между первичным и вторичным жильём остаётся минимальной, что свидетельствует о том, что даже поддержка застройщиков и субсидированные программы уже не способны существенно смягчить ситуацию.
При этом по информации сервиса Спроси.Дом.РФ, на 1 сентября 2025 года ставки по ипотеке в банках варьировались от 18,49 % до 22,49 %, в зависимости от условий кредитования, категории заемщика и типа недвижимости. Это подтверждает, что даже при участии в льготных или корпоративных программах ставка редко опускается ниже 18 %.
Текущая ситуация характеризуется низкой доступностью ипотечных продуктов, ростом стоимости кредитных ресурсов и снижением числа новых сделок. Потенциальные заемщики занимают выжидательную позицию, ожидая возможного изменения процентной политики ЦБ РФ.
Регуляторная среда и ограничения
Одним из ключевых факторов, определяющих динамику ипотечных ставок, остается ключевая ставка Банка России. Её последовательное повышение в 2024–2025 годах стало основной причиной удорожания ипотечных кредитов. На октябрь 2025 года ключевая ставка удерживается на уровне около 19 %, и, по прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА», к концу года среднее значение может составить от 19 % до 22 %.
Регулятор также усилил макропруденциальные надбавки по ипотечным кредитам, особенно по займам с низким первоначальным взносом и высокой долговой нагрузкой. Эти меры направлены на снижение системных рисков, но фактически ограничивают доступность ипотеки для широкого круга граждан, особенно молодых семей и покупателей первого жилья.
Дополнительное влияние оказывает переход к единому ипотечному стандарту, который ужесточает требования к заемщикам и процедурам оценки платежеспособности. В результате банки становятся более консервативными в одобрении заявок, что снижает общий объеём выдачи.
Динамика ипотечных ставок
Несмотря на умеренную стабилизацию финансового рынка к концу года, ставки по ипотеке остаются на исторически высоком уровне. Банки продолжают осторожную политику кредитования, а спрос на ипотечные продукты постепенно смещается в сторону льготных и корпоративных программ.
Средние ипотечные ставки в 2025 году (по данным Дом.РФ, ЦБ и Циан)
| Месяц 2025 года | Новостройки (средняя ставка, %) | Вторичный рынок (средняя ставка, %) | Ключевая ставка ЦБ (%) | Комментарий |
| Август | 28,7 | 29,1 | 18,0 | Рост ставок после заседания ЦБ |
| Сентябрь | 28,9 | 29,3 | 18,5 | Ужесточение требований к заемщикам |
| Октябрь | 29,0 | 29,4 | 19,0 | Банки пересматривают условия выдачи |
| Ноябрь (прогноз) | 28,6 | 29,0 | 18,5–18,75 | Возможна мягкая коррекция |
| Декабрь (прогноз) | 27,9–28,3 | 28,5–28,8 | 18,0–18,25 | Начало постепенного смягчения политики |
Стоит ли брать ипотеку в декабре 2025? – «за» и «против»
Принятие решения об оформлении ипотечного кредита в конце 2025 года требует внимательного анализа текущей ситуации на рынке, прогнозов по ставкам и оценки собственной финансовой устойчивости.
Плюсы оформления ипотечного кредита в декабре 2025 года
Оформление ипотеки в декабре 2025 года имеет ряд весомых преимуществ. Во-первых, сохраняется возможность воспользоваться льготными государственными программами, такими как «Семейная ипотека», «Сельская ипотека» и региональные субсидии, которые позволяют оформить кредит на более выгодных условиях. До конца года эти программы остаются актуальными, что дает заемщикам шанс снизить финансовую нагрузку.
Во-вторых, значительное преимущество получают клиенты с крупным первоначальным взносом. Чем больше сумма, внесенная на старте сделки, тем меньше начисляются проценты, и, как следствие, переплата за весь срок кредита сокращается. Для тех, кто располагает достаточными накоплениями, это является стратегически выгодным решением.
Наконец, оформление ипотеки сейчас позволяет сразу стать собственником недвижимости и защититься от дальнейшего роста цен. В условиях сохраняющейся инфляции и повышения стоимости жилья покупка квартиры в декабре 2025 года гарантирует зафиксированную стоимость объекта, что особенно важно для крупных городов, где ежегодный прирост цен может составлять 5–7 %.
Минусы и риски оформления кредита в декабре 2025 года
Оформление ипотеки в декабре 2025 года сопряжено с рядом рисков, которые необходимо учитывать при принятии решения. Во-первых, текущие средние ставки по ипотеке находятся на уровне 28–29 %, что приводит к значительной переплате за весь срок кредита. Для многих заемщиков такая финансовая нагрузка может нивелировать преимущества льготных программ или выбранного объекта недвижимости.
Во-вторых, существует риск, что в 2026 году ставки начнут снижаться. Эксперты прогнозируют постепенное снижение ключевой ставки, что приведет к уменьшению ипотечных ставок до 15–16 % во второй половине года. Те, кто сможет дождаться этих изменений, потенциально получат более выгодные условия и меньшую нагрузку по платежам.
Наконец, нельзя исключать регуляторные и административные риски. Изменения в законодательстве, ужесточение макропруденциальных мер и новые требования к заемщикам могут ограничить доступность ипотечных продуктов. В результате часть клиентов может столкнуться с невозможностью оформить кредит на желаемых условиях или с дополнительными ограничениями.
Как принять решение: чек-лист и рекомендации
Прежде чем принимать решение о взятии ипотеки, важно тщательно оценить финансовое положение и спланировать кредитную нагрузку, чтобы минимизировать риски и обеспечить комфортное обслуживание кредита. Рекомендуется учитывать следующие шаги:
- Оценка доходов и допустимой нагрузки – ежемесячный платеж не должен превышать 30–40 % совокупного дохода, чтобы не создавать чрезмерного давления на семейный бюджет.
- Предварительный расчет кредита – проанализировать разные суммы, сроки и размеры первоначального взноса, чтобы понять реальные финансовые обязательства.
- Использование льготных программ – при возможности оформить ипотеку с государственной поддержкой или по специальной программе для снижения процентной ставки.
- План действий при стандартной ставке – рассмотреть варианты досрочного погашения или последующего рефинансирования при снижении ставок.
- Выбор ликвидной недвижимости – предпочтение отдавать вторичному жилью или объектам в центральных и востребованных районах, чтобы сохранить возможность быстрой продажи или сдачи в аренду.
- Сохранение финансового резерва – иметь подушку безопасности на случай изменения условий рынка, повышения ставок или непредвиденных расходов.
Такой подход позволяет минимизировать риски и сделать ипотеку более управляемым и безопасным финансовым инструментом.
