Вклады со снятием

Иногда бывает так, что деньги нужно сохранить и желательно получить с них доход. При этом вклад без возможности досрочного снятия неудобен, так как часть средств может понадобиться раньше. В этом случае оптимальным решением становится вклад со снятием, который позволяет вывести до 20-30% суммы без расторжения договора. Однако прежде чем открывать такой депозит, важно внимательно изучить условия.

Вкладом со снятием называется депозит, с которого можно снимать часть денег и не терять проценты. Ключевое условие — сохранение минимального остатка, который прописывается в договоре при открытии вклада. При частичном снятии именно на этот остаток и будут начисляться проценты.

Минимальный остаток определяет банк, но, как правило, он составляет 10-30 тысячам рублей либо равен минимальной сумме вклада. 

Если у депозита нет такой опции, то при частичном снятии клиенту возвращают деньги, но проценты сгорают. В этом случае ставка называется «до востребования» и составляет от 0,01 до 1% годовых, то есть доход будет крайне низким.

И еще один момент. Иногда банки прописывают сроки, когда можно частично снять деньги, например, через 30 или 60 дней после открытия депозита. Если средства понадобятся раньше, договор придется расторгать. 

Преимущества и недостатки вкладов со снятием

Основной плюс депозитов с возможностью снятия — это то, что при выводе части денег проценты сохраняются и продолжают начисляться на остаток. Но оказывается, на этом преимущества не заканчиваются. Есть и другие плюсы:

• Помимо досрочного снятия банки часто предлагают и возможность пополнения в любой момент времени. Это удобно, особенно если деньги понадобились срочно на небольшой период времени, а потом вкладчик планирует их «вернуть», не открывая новый депозит.
• Нет риска потерять сбережения. Вклады со снятием страхуются на основаниях, предусмотренных законом и договором, который клиент заключает с банком.
• Не нужно разбираться в финансовых тонкостях, так как вклады со снятием весьма прозрачны и понятны. Вы можете самостоятельно посчитать доход на остаток при частичном снятии либо запросить эту информацию у менеджера банка через чат поддержки или по телефону горячей линии.
• Оформить депозит можно онлайн на сайте банка или в мобильном приложении буквально за несколько кликов. При этом большинство финансовых организаций предлагают оформление без открытия дебетовых карт. 

Недостаток у вкладов с пополнением только один — ставка по ним зачастую ниже, чем на депозитах без досрочного снятия денег. Это объясняется тем, что банки не имеют возможности в полной мере распоряжаться деньгами вкладчика, так как сумма на счете может постоянно меняться. 

Но заметим: зачастую разница в процентах небольшая. Чтобы выбрать действительно выгодное предложение, стоит сравнить депозиты разных банков. 

Ограничения по вкладам со снятием

Как и у любых других банковских продуктов, у вкладов со снятием есть ограничения. В первую очередь, это лимит по минимальному остатку, то есть сумме, которая должна остаться после вывода денег. Также в договоре может указываться максимальная сумма снятия — больше этой цифры вывести тоже не получится. 

Еще один момент — регулярность вывода денег с вклада. Например, вы можете снять средства единожды или раз в месяц. Помимо этого, может быть лимит по общей сумму снятия на протяжении всего срока. 

Абсолютно все условия прописываются в договоре — изучите его заранее. 

Условия вкладов со снятием

На условия депозитов во многом влияет экономическая ситуация. Например, чем выше ключевая ставка, тем выше доходность вкладчиков, и наоборот. В то же время есть и ряд других стандартных условий, которых придерживаются практически все банки. Рассмотрим их подробно:

• срок — в среднем от 1 месяца до 3 лет;
• можно оформить в рублях, евро, долларах и другой валюте, при этом именно в рублях отмечается самая высокая доходность;
• сумма, как правило, не ограничивается, но иногда банк устанавливает минимальное значение;
• возможна капитализация, то есть начисление процента на увеличенную сумму, доступную после получения первых процентов — так повышается доходность;
• может быть пролонгация, то есть автоматическое продление депозита, но чаще всего по условиям, актуальным на дату окончания срока вклада;
• можно не только снимать деньги без потери процентов, но и пополнять сберегательный счет на любую сумму.

Часто банки сами устанавливают величину минимального остатка. Более того, она может быть разной на разных депозитах внутри одной финансовой организации. Вклады со снятием предлагают большинство крупных действующих банков.

Требования к вкладчикам

Строгих требованиям банки не выдвигают, в большинстве случаев это стандартные условия, которые нужно соблюдать по закону: возраст от 14 лет и дееспособность вкладчика. Открыть депозит можно и на ребенка, но в этом случае от его имени распоряжаться деньгами будет законный представитель. 

Также банк может запросить документы, подтверждающие происхождение денег, например, договор купли-продажи недвижимости или автомобиля, договор дарения, справка 2-НДФЛ, подтверждающую поступление зарплаты по трудовому договору,  и т.д.  Это законное требование, которое регулируется ФЗ-115 от 7 августа 2001 года. 

Какие документы понадобятся для открытия вклада со снятием

Если вклад оформляется на клиента старше 18 лет, никакие документы, кроме паспорта, номера СНИЛС и ИНН, не нужны. Иначе дела обстоят, когда в процессе участвуют несовершеннолетние:

• Дети до 14 лет. Полностью недееспособны, поэтому вклад на их имя открывает один из законных представителей, у которого банк запросит паспорт, ИНН, свидетельство о рождении ребенка (если оформляют кровные родители), акт органа опеки или договор об усыновлении. 
• Дети от 14 до 18 лет. Могут самостоятельно по паспорту открыть депозит, но банк запросит письменное согласие родителей. 

Таким образом, какой-то сложной подготовки со стороны вкладчика не требуется. Более того, все указанные документы можно предоставить в электронном виде — загрузить на сайт банка или в приложение. 

Как открыть вклад со снятием — пошаговая инструкция

Для оформления можно посетить офис банка и обратиться к любому свободному менеджеру. Другой вариант — открыть вклад в онлайн-формате, это можно сделать в любое время суток.

Алгоритм действий следующий:

1. Укажите сумму и срок размещения — с помощью встроенных инструментов площадка подберет для вас подходящие варианты. 
2. Изучите все нюансы по каждому предложению: процентную ставку, общий доход за указанный срок, условия частичного снятия, пополнения или досрочного закрытия вклада, наличие капитализации, возможность автоматической пролонгации и т.д.
3. Нажмите кнопку «Оформить онлайн» — система переведет вас на страницу банка. 
4. Еще раз изучите выбранное вами предложение, если все устраивает — нажмите на кнопку «Оформить заявку». Введите данные паспорта, СНИЛС, ИНН и/или приложите электронные копии документов. 
5. Банк предложит вам договор — ознакомьтесь с ним. Лучше потратить чуть больше времени и изучить каждый пункт внимательно, а при любых вопросах — связаться со службой поддержки через чат на сайте или по горячей линии. 
6. Подпишите договор удаленно — через смс-код или электронную цифровую подпись (ее следует заранее оформить на портале Госуслуг). 
7. Переведите деньги на вклад. Зачастую банки допускают переводы без открытия дебетовой карты, например, если ранее у вас ее не было и оформлять ее вы не планируете. Однако некоторые финансовые организации диктуют свои условия,с которыми вы также можете заранее познакомиться при изучении договора.
8. Когда деньги поступят, вклад будет считаться открытым. С этого момента на него начисляются проценты. В конце срока вы получите и ту сумму, что положили, и прибыль, которую «заработали» деньги, пока лежали на депозите. 

Если вы уже обслуживаетесь в банке, который рассматриваете для оформления вклада, все еще проще. Достаточно создать заявку в мобильном приложении. Документы, скорей всего, не понадобятся — они уже загружены в личном кабинете, и у банка есть к ним доступ.