Вклады с капитализацией

Он отличается от других финансовых продуктов тем, что начисляемые кредитным учреждением проценты не выдают клиенту, а прибавляют к основному счету. Это делают с указанной в договоре периодичностью: раз в месяц, квартал или перед пролонгацией соглашения.

За счет этого с каждым очередным периодом размер прибыли увеличивается. Срабатывает «эффект сложного процента», благодаря которому доходность такого депозита увеличивается.

Другие особенности вложений:

• Банки устанавливают разную частоту начисления и прибавления процентов к основной сумме. От периодичности зависит размер дохода от вложенных денег. Чем чаще, тем лучше. Например, если компания плюсует прибыль ежемесячно, уже на второй месяц можно получить чуть больше средств.
• Клиент самостоятельно выбирает срок действия договора. КО принимают деньги на срок от 1 дня. Это дает возможность точно спланировать длительность размещения и размер получаемого дохода с учетом сложного процента. Но нужно помнить, что досрочное расторжение обычно приводит к уменьшению доходности.
• При открытии такого депозита вкладчик будет точно знать, сколько денег он получит после завершения срока действия договора. Сделать расчет можно самостоятельно или воспользоваться калькулятором на сайте финансового учреждения. Но расчеты будут верны, если пользователь не будет частично снимать накопленные средства.
• Вложение в банк с прибавлением капитала подходит для долгосрочного хранения средств и из преумножения. Чем дольше деньги будут находится на депозите, тем большую прибыль получит вкладчик. Но он не подходит для пассивного дохода, так как ежемесячно проценты не выплачиваются.
• Иногда банки вводят дополнительные условия, после выполнения которых клиент получает максимальную прибыль от вложенных средств. Их нужно учитывать при выборе КО, Также пользователю следует обратить внимание на возможность снятия и пополнения счета по договору, влияние таких действий на финальную доходность.

Вклады с пополнением и капитализацией можно рекомендовать людям, у которых есть много свободных средств и они получают прибыль от других источников. Эти депозиты будут сбережениями «на черный день» или средством увеличения основного капитала.

Как капитализируются проценты

На доходность влияет периодичность их начисления. В таблице ниже представлены различные варианты увеличения тела вклада с описанием плюсов каждого из них.

Как происходит начисление процентов

Для понимания выгод от «сложного процента» разберемся, как функционирует вклад с капитализацией и сравним его с денежным депозитом с выплатой дохода клиенту.

Возьмем депозит в размере 1 млн рублей с выплатой 16% годовых (4% в квартал) и периодичностью начисления процентов в 3 месяца. Схема для вклада без капитализации будет простой:

1. 1 квартал — 1 млн * 4% = 40 тыс.
2. 2 квартал — 1 млн * 4% = 40 тыс.
3. 3 квартал — 1 млн * 4% = 40 тыс.
4. 4 квартал — 1 млн * 4% = 40 тыс.

Таким образом клиент может ежеквартально получать на свою карту 40 тыс. Общая доходность по вкладу за год составит 160 тыс. руб. Так как деньги КО перечисляет на отдельный счет или карту, сумма вклада остается неизменной: 1 млн.

Теперь рассмотрим вариант с прибавлением дохода к телу депозита, то есть схема со «сложным процентом»:

1. 1 квартал — 1000000 * 4% = 40000 руб.
2. 2 квартал — 1040000 * 4% = 41600 руб.
3. 3 квартал — 1081600 * 4% = 43264 руб.
4. 4 квартал — 1124867 * 4% = 44995 руб.

Таким образом общая доходность за год будет на 9859 рублей больше при одинаковой процентной ставке. Такие расчеты легче делать с помощью калькуляторов вкладов с капитализацией или самостоятельно по формуле:

S = P * (1 + (r/n)^n*t, где

• S — размер вклада после окончания срока действия договора. Состоит из тела депозита и начисленных за все время сложных процентов.
• Р — тело депозита, сумма, которую клиент положил на счет при оформлении договора.
• r — ставка по вкладу на год, разделенная на 100. Например, если банк принимает депозит по 16%, то r = 0,16.
• n — периодичность начисления процентов в течение года. Например, для ежеквартального n = 4, ежемесячного r = 12.
• t — срок действия соглашения в годах.

Чистую доходность без учета тела вклада легко рассчитать как разницу между S и P.

Как выбрать банк и вклад с капитализацией

Перед открытием счета и размещением на нем денег необходимо выбрать наиболее выгодный и надежный банковский продукт. Специалисты в этой сфере советуют обращать внимание на несколько важных критериев:

• Годовой процент. Клиент должен различать номинальную и эффективную ставку. В первом случае речь идет о проценте, который указан в описании вклада на сайте банка. Во втором — размер реального дохода, который можно получить благодаря периодической капитализации начисляемых процентов.
• Частота выплат. Чем чаще финансовое учреждение будет прибавлять проценты к телу вклада, тем больший доход получит клиент в итоге.Банки предлагают варианты с ежемесячным или ежеквартальным перечислением денег. Эти условия указаны в договоре.
• Минимальная и максимальная сумма. Иногда компании устанавливают лимиты на размер вклада или изменяют условия, если внесенная сумма не соответствует установленным параметрам. Чаще всего действует правило: чем больше сумма, тем больше прибыль. Однако банк может уменьшить проценты, если клиент положит на счет слишком много.
• Возможность пополнения и снятия. Условия депозитного договора предусматривают внесение дополнительных денег на счет и их снятие до завершения срока договора. В большинстве случаев это не приводит к уменьшению процентов, но иногда банки снижают доходность. Эти моменты следует уточнить заранее.
• Сроки действия вклада. Клиент может оформить депозит на срок от 1 дня. Максимальная длительность договора обычно составляет 1 год. Нужно обратить внимание, что некоторые из них не пролонгируются автоматически. Если клиент хочет оставить деньги в финансовом учреждении, ему нужно заключить новое соглашение на актуальных на тот момент условиях.
• Порядок досрочного погашения. Большинство банков позволяют прекращать договор и забирать вклад до истечения срока действия соглашения. Но в этом случае все начисленные высокие проценты будут списаны и клиент получит минимальную доходность или лишится прибыли вовсе.
• Надежность кредитной организации. При оформлении длительных вкладов важно обращать внимание на надежность компании, ее положение в рейтингах, отзывы клиентов. Лучше не пользоваться услугами сомнительных компаний, даже если они предлагают максимальные проценты. На нашем сайте размещены предложения от банков, которые участвуют в системе страхования вкладов.
• Дополнительные условия. Иногда банки устанавливают другие требования, которые нужно выполнить для получения нужной доходности. Например, программы доступны для клиентов, которые получают зарплату, тратят от 30 тыс. в месяц, хранят от 10 млн рублей, являются подписчиками специальных программ. Для других категорий пользователей вклады с повышенной доходностью будут недоступными.

Обратите внимание, что налоговым законодательством России предусмотрена уплата налогов с доходов от вкладов, если они превышают установленный НК РФ уровень. Причем действует увеличенная НДФЛ, если прибыль превысит 2,4 млн рублей. Более точную информацию можно узнать у представителей ФНС.

На каких условиях принимают вклады

Конкретные условия договора зависят от банка и вида вклада, длительности его действия. В таблице ниже рассмотрим наиболее распространенные варианты.

В чем плюсы вкладов с капитализацией

При оформлении такого договора клиент получает несколько преимуществ:

• Увеличенная прибыль после окончания срока действия договора. Благодаря сложному проценту доход рассчитывают исходя из постоянно увеличивающегося тела вклада.
• Возможность выбора условий депозита и его длительности. Клиент может сам выбрать удобный для него вариант: ежемесячное получение дохода или его максимизация.
• Полностью прозрачные взаимоотношения с банком. Кредитные учреждения предлагают калькуляторы, с помощью которых клиент рассчитывает доходность еще до заключения договора.
• Большой выбор депозитных предложений. Любой российский банк предлагает клиентам вклады с капитализацией. Пользователям остается лишь выбрать подходящие условия среди нескольких финансовых продуктов.
• Возможность частичного использования средств. Хотя банки и не приветствуют снятия денег с вклада, они предоставляют клиентам такую возможность. Если вкладчику срочно понадобились средства, ему не обязательно разрывать договор и терять доход. Он может взять небольшую сумму, оставив остальное на счету.

Этот вариант выгоден в том случае, если у клиента есть крупная сумма свободных средств, которая не понадобится ему в ближайшем будущем.