Накопительные счета с ежедневным остатком

Главным отличием этого продукта от аналогов является его гибкость. С одной стороны его можно рассматривать как классический счет. Пополнять и снимать деньги можно каждый день. Никаких ограничений на использование средств кредитная организация не накладывает.

С другой стороны он играет роль финансовой копилки или депозита. Банк ежедневно проверяет остаток и начисляет проценты с учетом годовой ставки, указанной в договоре. Таким образом владелец получает доход даже за самое кратковременное хранение средств в КО.

Дополнительные особенности:

• Клиент максимально гибко управляет своими средствами. Они всегда остаются в его доступе без суточных или месячных лимитов. Можно вносить дополнительные деньги или снимать их. При этом годовая процентная ставка остается неизменной. Реальная доходность зависит от того, какая сумма остается на конец рабочего дня.
• Нет установленного срока действия договора. В отличие от классических сбережений, банк не устанавливает срок размещения средств. Они не «замораживаются» на квартал или год. Пользователь может не трогать их вовсе или снимать/пополнять каждый день, не получая штрафов от финансовой организации.
• Уменьшенная процентная ставка. Из-за большей гибкости такого вложения банковские учреждения предлагают меньшую доходность по ним. Клиент получит не так много прибыли, чем при использовании классического депозита. Однако в случае с обычным вкладом при его досрочном прекращении компания начисляет лишь минимальный процент. Если клиент планирует часто пользоваться деньгами, накопительный счет подойдет больше.
• Возможность капитализации процентов. Не обязательно снимать начисляемые ежемесячно или ежеквартально проценты. Владелец может вносить их на счет, увеличивая основную сумму. В этом случае вступает в действие «сложный процент», благодаря которому повышается доходность за весь срок действия соглашения.
• Досрочное прекращение срока действия договора. Банковское учреждение разрешает расторгать соглашение и забрать деньги со счета без применения штрафных санкций. Проценты начисляют только на остаток средств на конец дня.
• Удобная интеграция с другими банковскими продуктами. В большинстве случаев накопительный счет можно интегрировать с текущим и получить еще большую гибкость. Например, с помощью онлайн-банкинга или мобильного приложения переводить не используемые сейчас средства в накопления и наоборот.

Эту услугу кредитных учреждений можно рекомендовать владельцам капиталов, которым нужно иметь оперативный доступ к собственным средствам. Например, для закрытия текущих потребностей, пополнения оборотных средств частного предпринимателя.

В этом случае клиент будет получать прибыль, когда деньги хранятся в банке, и не терять ее из-за внезапного снятия.

Также рассматриваемый счет с ежедневным остатком подойдет для среднесрочных накоплений на определенные цели. Например, для поездки в отпуск или покупки дорогой бытовой техники. Деньги в этом случае будут храниться в банке, но в случае острой необходимости их легко забрать.

Как рассчитывают процент выплат

Основной для расчетов является сумма, оставшаяся на конец операционного дня. Но так как процентную ставку КО устанавливает из расчета на год, то доход нужно разделить на 365.

Если досрочно расторгнуть классический депозитный вклад, банк применяет ставку 0,1% годовых и никакого дохода не будет.

Кому и для каких целей подойдет счет

Этот банковский продукт идеально подходит для таких категорий клиентов:

• Пользователи, которые не хотят замораживать свои средства на долгий срок и класть их на срочный депозит. Они могут получать доход в виде процентов, но при этом в любой момент имеют возможность расторгнуть договор или просто снять свои деньги.
• Люди, которые хотят получать дополнительный доход, но не имеют много свободных средств. В этом случае они будут переводить на накопительный счет даже минимальную сумму. Хотя выплата будет маленькой, со временем благодаря капитализации процентов прибыль станет более ощутимой.
• Клиенты, которые регулярно пополняют и/или снимают сбережения. Классические вклады редко дают такую возможность или банки срезают начисляемые проценты. В случае с накопительным счетом такого не произойдет. Если случится неприятность и понадобятся деньги, доход не потеряется.
• Молодым людям. Этот вариант отлично подходит молодежи для создания финансовой подушки или накопления денег на дорогую покупку.
• Бизнесменам, которые ищут гибкий инструмент для финансирования. Накопительный счет с ежедневным остатком послужит местом хранения капитала. Но при появлении кассовых разрывов или других неприятностей предприниматель всегда может взять деньги, не прибегая к займу.

Из-за особенностей этой услуги она подойдет для таких случаев:

• Накопление средств на экстренные и непредвиденные траты. Например, свадьбу, лечение, помощь близким. Плюс состоит в том, что при досрочном расторжении договора банк не применяет санкции.
• Накопление на краткосрочные цели. Сюда входит ремонт в квартире, поездка в отпуск, обновление машины. Классический депозит не подходит, так как не дает нужной гибкости.
• Хранение свободных денег. Если на текущем счету часто остаются «ненужные деньги», их можно переводить в накопления и получать процент.
• Создание резервов для предпринимателя. Избыточные оборотные средства можно класть на накопительный счет и получать доход. Но при этом они останутся доступными, так как не «замораживаются» на вкладе.

Накопительный счет с ежедневной капитализацией на остаток — один из самых гибких и удобных способов управления безналичными деньгами.

Условия предоставления услуг

В таблице ниже представлены общие параметры накопительных счетов, которые оформляют российские банки. Но условия в конкретном финансовом учреждении могут отличаться.

Какие банки открывают накопительные счета

Многие финансовые организации в России предлагают клиентам накопительные счета с возможностью начисления процентов ежедневно на текущий остаток. Рассмотрим несколько наиболее популярных вариантов:

• ББР Банк — можно открыть счет «Удобный» с процентной ставкой до 23% на срок до 61 дня. На него необходимо положить от 15 тыс. рублей. Максимальный лимит — 3 млн. После истечения льготного периода доходность составит 9,5% в год. Частичное снятие, пополнение и капитализация процентов возможна, но автоматического продления нет.
• Ренессанс Банк — предлагает продукт РенКопилка с выплатой 21,5% в течение первых трех месяцев. Капитализация происходит по выбору клиента. Начиная с 4 месяца вкладчик получает 18% на остаток. Срок действия договора не ограничен. Однако открывать этот вклад можно только в мобильном банке. Предусмотрено увеличение процента при тратах в 50 или 100 тыс. рублей в месяц.
• Металлинвест — клиентам доступен продукт Комфортный NEW с очень высокими процентами ставками. При размещении от 1 рубля на срок до 2 месяцев можно получить до 21% годовых на ежедневный остаток. С третьего месяца доходность снижается до 19%. При досрочном расторжении пересчета процентов не происходит.

Требования к клиенту

Воспользоваться этим предложением могут граждане РФ или иностранцы, которые законно находятся в стране. Чаще всего продукт предлагают совершеннолетним клиентам, но иногда он доступен детям возрастом от 14 лет.

В некоторых случаях повышенные процентные ставки предлагают только новым клиентам. Человек не должен иметь до этого пластиковую карту, депозит или счета в конкретном финансовом учреждении.

Обязательно понадобится номер мобильного телефона, на который будут приходить проверочные текстовые сообщения. Требований к месту регистрации или проживания нет. Кредитная история не запрашивается.

Хотя большинство банков позволяют класть на счет от 1 рубля, иногда предусмотрена минимальная сумма. Например. 15 тыс. рублей. В этом случае для заключения договора нужно перечислить ее КО.

Заявку можно подавать в онлайн-формате на сайте или в приложении финансового учреждения после прохождения процедуры идентификации. Посещать отделение не обязательно.