Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — оценка платежеспособности и благонадежности клиента. Он рассчитывается на основе ряда факторов. Проверив рейтинг, кредитная организация может легко понять, насколько человек надежен как заемщик.

Он дает общее представление о надежности заемщика. Особенность рейтинга — более простая форма, чем у кредитной истории. Чтобы изучить историю, нужно потратить много времени на проверку записей. Рейтинг же — это конкретная оценка, для понимания которой не нужно долго разбираться в нюансах.

Особенность расчета кредитного рейтинга — отсутствие единой формулы. В России существует несколько БКИ (бюро кредитных историй), которые используют разные методики. Из-за этого оценка одного заемщика в разных компаниях будет различаться.

Как формируется рейтинг

Если вы планируете посмотреть кредитный рейтинга, то сначала стоит понять, что означают оценки. В 2025 году используется стандартная балльная система от 1 до 999. При этом в БКИ применяется следующая градация:

• До 500 — кредит не дадут.
• 501–800 — одобрят займ, но шанс не высок. Клиенты с такой оценкой часто обслуживаются только в МФО.
• 801–900 — займ дадут на выгодных условиях.
• Более 901 — кредит выдадут гарантированно.

Для получения крупного займа (например, ипотеки) требуется набрать минимум 809 баллов. Если у вас менее высокая оценка, то банк сократит доступный лимит или потребует дополнительные гарантии.

Стоит отметить, что в разных БКИ градация, как и метод расчета, различается. Например, в сервисе Т-Банка нормальной считается оценка от 300 до 600 баллов. Поэтому мы рекомендуем проверять градацию оценок от конкретного сервиса, чтобы правильно понять результат.

Как узнать кредитный рейтинг онлайн

Существует 2 способа проверки кредитного рейтинга. Все они доступны бесплатно. Кратко о них:

• Через БКИ. Если вы знаете, в каком бюро хранится ваша кредитная история, можно обратиться напрямую к ней. Если же такой информации нет, то сначала зайдите на Госуслуги и откройте страницу «Получение сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй». Заполнив форму, вы узнаете, где находится ваша КИ.
• С помощью Zaimi.ru. Наш сервис позволяет запросить информацию о кредитном рейтинг в пару кликов. Вам не потребуется самостоятельно узнавать, где находится ваша КИ и т.п.

Как узнать кредитный рейтинг через zaimi.ru:

1. Нажмите на кнопку «Узнать свой рейтинг».
2. Введите номер.
3. Нажмите на кнопку «Получить код».
4. Укажите персональные данные.
5. Введите код из СМС.
6. Согласитесь на условия обработки персональных данных

После этого вы увидите точную оценку вашего кредитного рейтинга. Кроме того, сервис отвечает на вопрос, что она означает. Поэтому вы не просто узнаете балл, но и поймете, как он влияет на шансы получения займа.

Что влияет на кредитный рейтинг

На его формирование влияют следующие ключевые факторы:

1. История платежей

• Своевременность: Учитываются все ваши платежи по текущим и погашенным кредитам.
• Просрочки: Анализируется наличие, длительность, сумма и давность просрочек. Недавние просрочки (2-3 года) сильно снижают рейтинг, в то время как старые (например, 10-летней давности) почти не учитываются.
• Последняя просрочка: Чем больше времени прошло с момента последней просрочки, тем лучше. Регулярные своевременные платежи после нее говорят о том, что финансовые трудности были временными.

2. Кредитная нагрузка и активность

• Текущие кредиты: Большое количество одновременно действующих кредитов повышает вашу долговую нагрузку и риски для банка.
• Частота обращений: Активная подача заявок на новые кредиты может сигнализировать о нехватке средств и финансовых проблемах, что негативно сказывается на рейтинге.
• Тип кредитов: Наличие в истории займов из микрофинансовых организаций (МФО) часто расценивается как признак острой нехватки денег и может указывать на низкую платежеспособность потребителя.
• Рефинансирование: Кредиты, взятые на рефинансирование, могут указывать на прошлые трудности с погашением долгов.

3. Опыт кредитования

• Длительность истории: Общая продолжительность вашей кредитной истории.
• Погашенные кредиты: Наличие в прошлом своевременно и полностью погашенных, особенно крупных, кредитов является очень положительным фактором.

Таким образом, кредитный рейтинг — это комплексная оценка, которая показывает банкам, насколько вы надежны как заемщик на основе анализа вашего платежного поведения, долговой нагрузки и кредитного опыта.

Причины низкого кредитного рейтинга

Если ваш персональный кредитный рейтинг (ПКР) оказался низким, важно понять причины этого. Все факторы, ведущие к его снижению, можно разделить на три основные категории в зависимости от источника проблемы.

Действия самого заемщика

Чаще всего рейтинг падает из-за самого клиента. Что негативно влияет на оценку:

• Нарушение условий договора. Даже единичные, а тем более регулярные просрочки платежей — самый быстрый способ снизить свой рейтинг. Влияние оказывают их количество, длительность и сумма.
• Чрезмерная долговая нагрузка. Большое количество кредитов и займов свидетельствует о повышенной финансовой нагрузке, что делает заемщика более рискованным для банка.
• Взыскание долгов через суд. Если по решению суда против заемщика была инициирована процедура взыскания долга (включая алименты или коммунальные платежи), эта информация отражается в кредитной истории и серьезно вредит рейтингу.

Мошеннические действия

Иногда кредитная история страдает из-за действий злоумышленников, которые оформляют кредиты на чужое имя. Владелец паспорта узнает о проблеме лишь при появлении просрочек. В такой ситуации необходимо срочно обратиться в банк-кредитор и в полицию для оспаривания незаконной задолженности.

Ошибки со стороны банка или кредитного бюро (БКИ)

Технические сбои или человеческий фактор иногда приводят к искажению данных.

• Сбои при передаче данных. Банк может несвоевременно или неверно передать в БКИ информацию о совершенном платеже, что приведет к фиксации ложной просрочки.
• Путаница в данных. Из-за полного совпадения ФИО информация о другом заемщике может попасть в вашу кредитную историю.

Для исправления таких ошибок необходимо лично подать заявление в БКИ с требованием провести проверку. Бюро обязано направить запрос в банк и исправить недостоверные сведения.

Как повысить кредитный рейтинг

Повышение персонального кредитного рейтинга требует системного подхода и финансовой дисциплины. Ключевые рекомендации включают в себя:

• Полное погашение просроченных задолженностей. В первую очередь необходимо ликвидировать все имеющиеся просрочки по кредитам, кредитным картам и иным финансовым обязательствам, так как они оказывают наиболее негативное влияние на итоговый балл.
• Безупречная платежная дисциплина. Обеспечьте своевременное внесение платежей по всем действующим кредитам. Для минимизации риска случайных пропусков рекомендуется настроить автоплатеж или использовать сервисы напоминаний.
• Снижение общей кредитной нагрузки. Высокий уровень текущей задолженности сигнализирует о повышенных рисках. Целесообразно разработать стратегию по досрочному частичному погашению долгов или рассмотреть возможность реструктуризации.
• Избирательность при подаче кредитных заявок. Одновременные обращения в большое количество банков создают множественные запросы в вашу кредитную историю, что может быть интерпретировано как отчаянная потребность в деньгах. Рекомендуется ограничиваться 1-2 финансовыми организациями за раз.
• Отказ от услуг МФО. Обращение в микрофинансовые организации — негативный сигнал для банков, так как указывает на острую нехватку денег у клиента. Для поддержания рейтинга лучше исключить такие займы.

Эффективный способ повысить рейтинг — активно пользоваться банковскими продуктами. Например, вы можете оформить кредитную карту с небольшим лимитом, брать деньги в займ и своевременно возвращать средства. Также рекомендуется пользоваться вкладами и другими продуктами в одном из банков, чтобы повысить свой рейтинг в конкретной компании. Это позволит взять крупный потребительский займ. Вернув деньги в срок, вы существенно улучшите рейтинг.

Можно ли взять кредит с низким рейтингом

Низкий кредитный рейтинг — не приговор. БКИ показывают клиентам общую оценку, которая не позволяет оценить нюансы. Например, у человека может быть высокая долговая нагрузка, но доход клиента позволяет без проблем обслуживать займы. Если у банка есть доступ к информации о доходах и накоплениях клиента, то он может выдать даже крупный кредит.

В случае с МФО рейтинг имеет небольшое значение. Микрокредитные организации часто обслуживают потребителей с нестабильным доходом, долгами и т.д. Однако они предлагают займы под более крупные проценты.

Условия кредита