Как отказаться от страховки по кредиту: инструкция и условия в разных банках

Получение кредита – услуга серьезная. Она подразумевает наличие определенных рисков как для кредитора, так и для заемщика. Особенно это касается случаев, когда речь идет о длительном кредитовании вроде ипотеки или просто о выдаче крупной суммы денежных средств.

Чтобы обеспечить защиту сторон при заключении договора об обслуживании при выдаче денег взаймы, финансовые компании предлагают оформление страховки. Она может быть полезна в некоторых случаях. Иногда такое «дополнение» служит обязательным пунктом кредитного соглашения.

Страхование несколько увеличивает обязательные ежемесячные платежи, но позволяет обезопасить потенциального должника от различных непредвиденных ситуаций. Иногда оно будет очень полезно, а в некоторых случаях – нет. Если человек считает, что страховка ему не нужна, он начинает думать об отказе от нее. Однако все не так просто, как кажется.

В статье мы рассмотрим, можно ли законно отказаться от страховки по кредиту, условия в разных банках, порядок действий и необходимые документы, сумма и сроки возврата денег.

Что такое страховка по кредиту

В Российской Федерации действуют законы, которые защищают население не только в плане реализации прав, но и в процессе пользования банковскими продуктами. Например, есть закон «О защите прав потребителей». Он запрещает финансовым компаниям навязывать дополнительные услуги и продукты в процессе оформления кредитных соглашений.

В их число иногда входит страховка. Так называется дополнительный договор, с помощью которого заемщик способен обезопасить себя от различных рисков. Жизнь непредсказуема и может случиться, что человек окажется не способен платить по ранее оформленным соглашениям. Например, если гражданин сильно заболеет, попадет в ЧС или его уволят/сократят. Во всех этих (и не только) ситуациях без страхования с человека не снимают обязательства по погашению задолженности.

Если страховой договор заключен, банк выплатит человеку некоторую сумму. Иногда она достигает 100% уплаченных заранее средств. За счет них происходит покрытие образовавшейся задолженности без штрафов и иных санкций.

Сегодня возможны несколько вариантов страхования при оформлении различных кредитов:

• кредитных рисков;
• залоговой собственности (если подразумевается ипотека, целевой или потребительский заем с обеспечением);
• жизни и здоровья.

Обычно финансовые компании предлагают оформление страховых полисов (далее – полисов) с организацией, с которой они сотрудничают. Более крупные организации работают полностью самостоятельно.

При наличии рассматриваемого полиса человек будет каждый месяц выплачивать по нему около 0,15% от суммы, взятой в долг. Средства зачисляются на «баланс» страховки. Если в процессе погашения задолженности наступит страховой случай, клиент имеет право обратиться в банк, где оформлен кредит, за положенными ему выплатами.

Страховщики выплачивают деньги при первичном диагностировании инфаркта, а также инсульта, онкологии, отравлении медикаментами и в процессе обнаружения серьезных заболеваний у плательщика. Средства полагаются, если гражданин попал в ЧС и получил травму, умер или получил инвалидность.

Внимание! Точный перечень страховых случаев можно изучить в договоре у каждого отдельно взятого банка.

Соответствующая услуга может быть очень полезной, особенно когда речь идет о кредитовании на длительный срок. Но у населения нередко возникает вопрос о том, как отказаться от страховки при получении кредита. Некоторые не хотят сталкиваться с дополнительными тратами при погашении долга, а кто-то искренне верит, что ему соответствующая услуга не пригодится.

К сожалению, не все так просто, как может показаться изначально. Банки активно продвигают оформление полисов, преследуя собственную выгоду. Иногда они действуют не совсем добросовестно и говорят, что от страхования при кредитовании отказаться нельзя. И это несмотря на действующие законы о защите прав потребителей. Люди охотно верят представителям финансовых компаний и оформляют полисы. Это приводит к дополнительным, в действительности не нужным расходам при погашении долга. Финансовые компании таким образом не просто пытаются защитить себя, но и преследуют денежную выгоду.

Прибыль банков по полисам составляет более 90%.

Перед тем как обращаться в банковскую организацию для отказа от рассматриваемой услуги, нужно выяснить, в каких ситуациях «отмена» возможна, а когда – нет. Многое зависит от того, какое именно кредитование имеет место.

Можно ли законно отказаться от страховки по кредиту

Вопросы о том, как отказаться от страховки по кредиту, возникают у населения достаточно часто. Первая проблема, с которой сталкивается заемщик, – получение данных о том, что полис «отменить» нельзя.

На самом деле это утверждение не совсем верное. Навязывание дополнительных услуг и банковских продуктов в процессе заключения кредитных соглашений запрещается по закону. Но это не отменяет того, что некоторые финансовые компании активно продвигают полисы своим клиентам.

Все страхование в банках можно разделить на две категории: добровольное и обязательное. В первом случае человек действует из личных соображений. Его полис – это добровольное решение (и именно в данной ситуации чаще всего имеет место навязывание банковского продукта). Во втором – страхование заемщика обязательно и безоговорочно.

Законодательство Российской Федерации устанавливает четкий перечень ситуаций, при которых оформление полиса является обязательным требованием:

1. Оформление ипотеки. Сегодня это единственный обязательный страховой продукт, который необходимо оформить для получения крупного кредита – на покупку жилья. Такой полис обычно направлен на покрытие разрушений конструктивных элементов дома или квартиры: стен, перекрытий. Он действует, если с жильем произошел несчастный случай вроде затопления, пожара, а также взрыва. Иногда финансовые компании предлагают не «базовые» полисы, а «расширенные». Они позволяют компенсировать внутреннюю отделку, мебель и иное движимое имущество. Обойдется подобное страхование уже дороже. Правда, включение в полис дополнительных опций – дело добровольное.
2. Страхование залогового имущества, под которое оформляется кредитное соглашение. Некоторые финансовые организации предлагают брать займы под залог собственности. Им может выступать жилье или транспортное средство. Требование застраховать такую собственность при кредитовании – законное и вполне нормальное явление.

Больше в России нет никаких обязательных страховок. А значит, если они оформлены, отказаться от таких полисов можно. Но при этом необходимо учитывать некоторые особенности реализации операции.

Какую страховку по кредиту можно отменить

Заявление на отказ от страховки по кредиту можно подать при любом кредитовании, выходящим за рамки ипотеки и займа под залог собственности. На деле случается так, что людям буквально навязывают полисы.

Решая вопрос о том, какое страхование при получении займа от банка можно отменить, можно отметить следующие варианты:

1. КАСКО при оформлении автокредита. В Российской Федерации нет ни одного закона, указывающего на обязательность оформления КАСКО при взятии в кредит транспортного средства. Обязательно требуется лишь ОСАГО. Однако на практике без КАСКО получить автокредит практически невозможно. Это связано с тем, что финансовые компании не обязаны выдавать кредитные средства всем подряд и обосновывать свои отказы в финансовой поддержке. Именно поэтому КАСКО очень часто фигурирует как обязательная страховка при автокредитовании. Если не купить такой полис, в получении займа, скорее всего, будет отказано.
2. Страховка жизни и здоровья. Наиболее распространенный случай навязывания страхового банковского продукта. Подобный полис покрывает случаи частичной или полной нетрудоспособности человека ввиду болезни, несчастного случая или его смерти.
3. Титульная страховка. Так называется защита от рисков утраты прав собственности на объект недвижимости. С помощью этого полиса можно уберечь себя от скрытых собственников, наследников и иных спорных ситуаций. Данный кредитный продукт направлен не на защиту от непредвиденных ситуаций в будущем, а от проблем, которые возникли в прошлом, но никак не проявили себя на момент получения кредита.

Многие банки навязывают полис, который можно выделить в отдельную категорию – страхование кредитных карт. Оно тоже направлено на защиту здоровья и жизни. Именно такой вариант продвигается финансовыми компаниями в целях наживы на неосведомленности клиента. Подобные полисы могут требовать даже тогда, когда кредитный лимит на банковском пластике совсем небольшой. Такое условие незаконно.

Когда можно отказаться от кредитной страховки: варианты

Отменить страховку по кредиту ВТБ или любого другого банка можно, причем разными способами. Но перед тем как реализовывать соответствующую задачу, нужно помнить о так называемом периоде охлаждения.

В течение соответствующего времени человек имеет право отказаться от полиса и вернуть страховую премию полностью или частично. К моменту подачи заявления в банк при этом не должно быть страховых случаев. Тогда не получится возместить уплаченные средства.

Период охлаждения составляет 14 календарных дней с момента оформления полиса. Если на момент отказа страховка еще не действовала, можно компенсировать себе все уплаченные за страхование деньги. В противном случае компенсации осуществляются частично.

Внимание! Условия периода охлаждения в полной мере указываются в правилах кредитования финансовой компании и в самом соглашении на оформление полиса.

Во время действия периода охлаждения человек также имеет право оформить отказ от большинства видов добровольного страхования от рисков.

Отмена страховки по кредиту может быть в период охлаждения или при досрочном погашении задолженности.

Процедура обращения с заявлением о компенсации средств, уплаченных по полису, выглядит примерно так:

1. Проверить условия соглашения с банком. Там прописаны все особенности действия периода охлаждения.
2. Собрать документы, необходимые для отказа от полиса.
3. Составить заявление на отмену добровольного страхования.
4. Отправить заявление с пакетом документов в банк.
5. Ожидать ответа. Он должен прийти в течение 10–14 дней.
6. Получить деньги по указанным реквизитам. Обычно средства выплачиваются на счет/карту, с которого они изначально были списаны.

При досрочном погашении кредита алгоритм будет точно таким же. Разница заключается только в первом шаге. Гражданину нужно проверить дату заключения договора. От этого будет зависеть, сколько именно денег удастся возместить в рамках ранее действующего полиса.

Заявление можно подать лично или дистанционно, например по почте. Желательно – заказным письмом с уведомлением о получении. Это поможет обезопасить клиента от недобросовестного поведения финансовых компаний. Например, когда те заявляют, что никаких ходатайств они не получали.

Некоторые банки допускают направление заявлений на возврат денег по полису через официальную электронную почту. В данном случае запрос подписывается ЭЦП или вручную, но с передачей качественного снимка (фото). Все остальные документы также должны быть представлены или хорошими изображениями, или сканами.

Порядок отмены страховки и необходимые документы

Отказ от страхования по кредиту в большинстве случаев действительно возможен. Для его реализации нужно обратиться в банк или страховую компанию в течение периода охлаждения или при досрочном погашении образовавшейся задолженности с заявлением установленной формы и определенным пакетом документов. В противном случае в обслуживании будет отказано.

Внимание! Значимым моментом при отказе от полиса добровольной страховки является страховой случай. Он не должен наступить во время подачи ходатайства и его рассмотрения, иначе в удовлетворении запроса будет отказано в полной мере.

Чтобы «отменить» полис, необходимо подготовить такие документы:

• удостоверение личности заявителя;
• квитанцию об оплате полиса;
• заявление установленной формы (она у каждого банка разная, найти ходатайство можно на официальных сайтах финансовых организаций);
• кредитное соглашение;
• оригинал страхового полиса;
• справки об отсутствии задолженности перед банком.

Предоставляются оригиналы всех документов или их копии, но с нотариальным заверением. В противном случае ходатайство может быть оставлено без рассмотрения.

Сколько денег вернут при отказе от страховки: сроки возврата

Если человек решил отказаться от страховки и вернуть деньги по полису, нужно учесть, что размер выплаты будет разным. Многое зависит от того, когда именно было заключено соглашение об обслуживании.

Если договор заключен после 1 сентября 2020 года, целесообразно говорить о том, что банк или страховщик должен вернуть часть уплаченных средств – за оставшиеся дни. В противном случае все зависит от условий конкретного кредитного и страхового соглашений. Посмотреть их можно самостоятельно (лучше сделать это заранее).

Если человек обращается за выплатой в период охлаждения, ему вернут всю уплаченную сумму в том или ином платежном периоде. Это значит, что если «стоимость» полиса составляет 5000 рублей, которые уже были уплачены несколько раз, гражданину вернут только 5000 рублей.

Особенности отмены страховки по кредиту в разных банках

При оформлении добровольного полиса страхования необходимо учитывать некоторые особенности финансовых компаний. Они предусматривают собственные процедуры отказа от страхования.

Например, Сбербанк не позволяет реализовать операцию дистанционно. Он самостоятельно предлагает страховку и требует от клиента личного обращения в ближайший офис с заявлением и пакетом документов. Зато дистанционно (через сайт или приложение) клиент имеет право записаться на прием к определенному времени. Это очень удобно и экономит время. Направление ходатайства обычной почтой здесь практикуется, но не слишком часто. Это связано с особенностями возмещения средств по полисам.

Россельхозбанк и Альфа-Банк практикуют оформление страховых полисов через сторонние компании. В этом случае обращаться за компенсациями и отменой страхового договора лучше напрямую к страховщику: лично, почтой или по электронной почте.

Внимание! Чтобы ускорить процедуру обработки запроса и обезопасить себя от недобросовестного поведения финансовых компаний, рекомендуется обращаться за отменой полиса лично.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки

Отказ от страховки в Сбербанке и других финансовых компаниях – решение добровольное, как и получение страхового полиса. Многие банки практикуют повышение ставки по займу при отмене страхования. Это достаточно распространенное явление, но оно незаконно. Действующее законодательство гласит, что страхование (за исключением ранее указанных ситуаций) является добровольным решением клиентов. Отказ от него никак не должен отражаться на условиях кредитования населения.

Внимание! Если финансовая компания грозится повысить ставку по кредиту при отмене добровольной страховки, рекомендуется обращаться в суд.

На практике людям намного проще смириться с повышением, чем доказывать свои права. Иногда отказ от судебных прений оказывается более выгодным решением.

Что делать при коллективной страховке по кредиту

Коллективное страхование – это договор, который банк заключает со страховой компанией. В нем прописываются условия и требования к потенциальным заемщикам.

Каждая программа составляется под конкретную группу «будущих должников» с учетом вероятных для них рисков. Для пенсионеров условия получения полиса будут одними, для студентов – другими, для лиц с тяжелыми условиями труда – третьими.

Отказ от такого полиса возможен, только реализовать его проще всего на этапе обращения за кредитом. Если человек уже согласился с получением коллективного полиса страхования, нужно внимательно изучить соответствующее соглашение. Часто банки указывают, что в случае расторжения договора компенсировать внесенные платежи невозможно. Это противоречит действующему законодательству и требует обращения в суд.

Внимание! Алгоритм действий для отмены полиса страхования при коллективной страховке будет аналогичным ранее указанным принципам.

Отказ от страхования по кредиту или кредитной карты возможен. Главное – знать, как его организовать. На самом деле проще еще на этапе оформления займа отказаться от добровольного полиса страхования, чем потом решать вопрос о компенсации уплаченных по полису средств. Более точную информацию рекомендуется уточнять в банке, где обслуживается клиент.