Когда заемщики попадают в сложную жизненную или финансовую ситуацию, они могут рассчитывать на кредитные каникулы. Такая мера содействия гражданам была введена в банковскую систему в разгар эпидемии. Предполагалось, что действовать она будет временно. Однако правительство все же приняло решение о ее постоянном характере и ввело соответствующие изменения в законодательство. В юридическую силу они вступили 1 января 2024 года.
В статье расскажем об ипотечных каникулах – кому и когда их можно сделать, какие условия и документы нужны для оформления, как получить каникулы по ипотеке в Альфа-Банке и Совкомбанке.
Можно ли взять кредитные каникулы по ипотеке, когда их дают и кому
Понятие ипотечных каникул (ИК) было введено в мае 2019 года, когда был издан и вступил в силу соответствующий акт – Федеральный закон от 01.05.2019 г. № 76-ФЗ. Он позволил гражданам – держателям кредитов на недвижимость снизить свою финансовую нагрузку без риска потерять квартиру или дом. Причем в документе сказано, что воспользоваться правом на льготу могут и те заемщики, которые взяли кредит на приобретение жилья еще до создания этого закона.
Законодательная база предоставления ипотечных каникул:
- Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ;
- Федеральный закон от 01.05.2019 г. № 76-ФЗ;
- Федеральный закон от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ;
- Федеральный закон от 7 октября 2022 г. № 377-ФЗ.
Эти документы устанавливают возможность, порядок и общие условия предоставления заемщикам ИК, особенности их применения при различных обстоятельствах.
Что такое ипотечные каникулы
Из положений законодательства вытекает определение ипотечных каникул. Это право заемщика получить отсрочку по погашению кредита на приобретение единственного жилья.
При этом держатель кредита может выбрать ИК по одному из двух вариантов: уменьшение размера ежемесячного платежа по согласованию с банком или вообще не вносить деньги в течение каникул.
Однако это не означает, что банк прощает эти платежи. Он переносит их в конец графика. Предположим, что срок договора ипотечного кредитования истекает в июне 2028 года, но по уважительной причине заемщик взял ИК на 6 месяцев. Это значит, что окончательно с банком он рассчитается в декабре 2028 года.
Важно, что при этом не меняются остальные условия договора, а сами ИК не являются причиной для принудительного взыскания задолженности, включая отчуждение приобретенного жилья.
Продолжительность ИК заемщик устанавливает самостоятельно, но закон ограничивает его шестью месяцами. Если финансовое положение держателя ипотеки стабильно улучшается, он вправе прервать каникулы и снова вносить ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме.
Кто может получить кредитные каникулы и сколько раз
Право на ИК дано всем заемщикам, у которых объективно ухудшилось материальное положение. И обратиться с заявлением о каникулах они могут в любое время, пока действует договор.
Обратите внимание! Если заемщик уже оформил рефинансирование ипотеки, это не является препятствием для ИК. Ведь, по существу, это означает, что с ним был заключен новый кредитный договор. Поэтому он в случае необходимости имеет право на каникулы.
Оформление ИК доступно всего один раз по текущему кредиту ипотеки. Нужно учесть при этом, что они будут отмечены в кредитной истории заемщика, но на рейтинг не повлияют.
Плюсы и минусы
Каждое событие в жизни имеет положительные и отрицательные стороны. Это относится и к ИК.
Недостатком каникул в первую очередь считают необходимость предъявить банку документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию. Это всегда требует значительных усилий от заемщика. Также не стоит забывать, что по одному ипотечному кредиту они предоставляются только один раз, а срок их действия не превышает 6 месяцев.
Зато положительных моментов гораздо больше:
- Снижается финансовая нагрузка на семью.
- Кредитная история не ухудшается.
- Не начисляются пени и штрафы.
- Держатель ипотеки сам выбирает режим каникул – снижение платежа или его отсутствие.
- Возможность завершить льготный период досрочно.
- Заемщик не лишится жилья в счет погашения долга.
- По окончании каникул ежемесячные выплаты производятся в прежнем режиме.
Очевидно, что выгоды ИК более существенны, чем недостатки. И граждане, оказавшиеся в сложной ситуации, охотно пользуются всеми преимуществами льготы. Так, по данным Центробанка России во втором квартале 2024 года количество заявлений на предоставление ИК возросло на 25% по сравнению с первым.
Ипотечные каникулы: условия для оформления
ФЗ № 76 прописывает условия и обстоятельства, при которых заемщик вправе рассчитывать на ИК.
Если договор ипотечного кредитования заключен на приобретение жилья стоимостью до 15 миллионов рублей (в 2024 году), а каникулы оформляются в первый раз, банк не откажет заемщику, попавшему в затруднительное положение.
Однако при этом ухудшение материального положения должно наступить вследствие особых обстоятельств. Какие они, также установлено в ФЗ № 76.
Вот их перечень:
- потеря работы;
- проживание в зоне природных и техногенных чрезвычайных ситуаций и потеря жилья из-за ЧС;
- потеря трудоспособности на длительное время;
- получение инвалидности I или II группы;
- снижение дохода – больше чем на 30%, если платежи по ипотеке составляют больше 50% дохода за месяц;
- появление новых иждивенцев, взятых под опеку либо попечительство при одновременном снижении дохода минимум на 20%, а кредитный платеж забирает 40% месячного дохода.
При этом есть и условия, когда банк вправе отказать заемщику. Во-первых, ИК не предоставляются, если жилье стоит более 15 миллионов рублей. Такая жилплощадь считается элитной, льгота на нее не распространяется.
Во-вторых, если у заемщика имеется другое жилье или доля в нем, он также не может рассчитывать на ИК. И, наконец, ему будет отказано, если он уже использовал один раз свое право на льготу по данному кредиту.
Какие документы нужны для каникул по ипотеке
Чтобы оформить ИК, заемщик обращается к банку-кредитору с заявлением, в котором указывает основные сведения о себе и описывает сложившуюся ситуацию. Также в документе он указывает приемлемый для него размер ежемесячных взносов, в том числе и нулевой, и сроки льготного периода – даты начала и окончания. Важно учесть, что каникулы не могут начаться позже, чем через 2 месяца со дня отправления заявления.
Обратите внимание! Если день начала ИК не будет указан, банк сочтет таковым момент подачи заявления. Отсутствие даты окончания каникул по умолчанию означает их продолжительность 6 месяцев.
Банк выносит свое решение в течение 5 дней. Если организация запрашивает дополнительные документы, отсчет этих пяти дней начинается с момента ответа заемщика на запрос.
К заявлению прикладываются документы:
- выписка из Росреестра;
- обоснование необходимости каникул.
В качестве обоснования представляются справки: о нахождении на учете как безработного, об инвалидности, о доходах, листок нетрудоспособности, свидетельство о рождении (усыновлении) ребенка, об оформлении опекунства или попечительства – в зависимости от имеющихся обстоятельств.
Ипотечные каникулы для участников СВО
ИК для участников СВО – возможность и условия их предоставления – регулирует Федеральный закон от 07.10.2022 г. № 377-ФЗ.
В частности, документ определяет категории заемщиков для получения льготы – непосредственно участники операции и сотрудники ведомств, причастных к ней, и члены их семей.
ФЗ № 377 также устанавливает:
- возможные форс-мажорные ситуации;
- порядок подачи требования на ИК;
- список необходимых документов.
Примечательно, что закон не обязывает военнослужащих лично обращаться к кредитору за льготой. Вместо него это могут сделать его супруга (супруг), дети, в том числе несовершеннолетние, дети-инвалиды с детства старше 18 лет, дети до 23 лет, обучающиеся очно, и иждивенцы.
Для оформления ИК потребуются собственно заявление держателя кредита и подтверждение участия в СВО: выписка из приказа командира части или соответствующий документ из военкомата. Банк также может запросить нужные справки в налоговой службе, куда Министерство обороны передает данные.
Какие документы потребуются, если заявление от имени военнослужащего направляет член его семьи:
- свидетельство о браке – супруге (супругу);
- свидетельство о рождении – детям, не достигшим совершеннолетия;
- справка об инвалидности – детям-инвалидам;
- справка с места учебы – детям-студентам очного обучения;
- справка об усыновлении – иждивенцам.
Важная особенность оформления ИК для участников СВО: обратиться за льготой в банк можно в любое время действия договора, даже задним числом, начиная с 21.09.2022 г., но не ранее даты подписания контракта (получения мобилизационного предписания). Правда, пока срок подачи заявок ограничен до 31 декабря 2024 года.
ИК участникам спецоперации предоставляются всеми банками РФ без исключения. Отказ при этом невозможен, так как это будет прямым нарушением ФЗ № 377.
Ипотечные каникулы в Альфа-Банке: как оформить
Акционерное общество «Альфа-Банк», лидер среди частных банков России, предоставляет своим клиентам возможность оформления ИК на основании ФЗ №377, ФЗ № 76, ФЗ № 353 и по собственной программе. Кредитная организация действует на общих условиях, но имеет одно ограничение для желающих получить льготу: отсутствие просрочек по выданным кредитам в любом банке.
Обратите внимание! В 2024 году Альфа-Банк приостановил оформление ИК по ФЗ № 106.
Особенности предоставления каникул:
- не требуется подтверждение снижения доходов заемщика;
- сумма ипотеки не ограничена.
Чтобы получить ИК, достаточно подать заявление в банк лично или по электронной почте moyplatej@alfabank.ru.
Бланк для заполнения документа доступен на официальном сайте организации.
Как получить ипотечные каникулы в Совкомбанке
Еще одна популярная у населения кредитная организация – Публичное акционерное общество «Совкомбанк». Частный универсальный коммерческий банк предоставляет своим заемщикам ИК по ФЗ № 76.
Условия предоставления льготы соответствуют установленным законодательством, но есть и отличие. Клиент может оформить каникулы 2 раза: один раз по ФЗ № 76, второй – по ФЗ № 106.
Заявление (требование) заполняют непосредственно на сайте Совкомбанка. К нему прикладывают необходимые документы.
Ипотечные каникулы – легальный способ достойно преодолеть сложный период, связанный, например, с потерей работы, болезнью или чрезвычайной ситуацией. По оценке Центробанка России, больше половины клиентов банков по завершении каникул не испытывают проблем с погашением ипотечного кредита. Но льготный период может оказаться совершенно бесполезным, если заемщик попал в затруднительное положение из-за низкого уровня собственной финансовой грамотности.