Рефинансирование кредитных карт

Рефинансирование кредитной карты позволяет избавиться от долга с высоким процентами после окончания грейс-периода, взять более выгодный займ и комфортно погасить его с минимальными переплатами.

Рефинансирование кредитной карты банка представляет собой замену одного или нескольких финансовых обязательств одним кредитом. Суть этого процесса в том, чтобы получить займ под меньшие проценты и без комиссий. Благодаря этому клиент будет платить меньше денег каждый месяц, он сможет консолидировать несколько договоров в один и получить больше денег на собственные нужды.

Какие задачи решает рефинансирование:

• Уменьшение суммы процентов. После окончания льготного периода по кредиткам применяется процентная ставка до 40% годовых и более. Если рефинансировать займ, можно получить новую карточку или обычный кредит под 20-30% или меньше. При займе в 100 тыс. руб. это позволит сэкономить как минимум 10 тыс. за год.
• Уменьшение ежемесячного платежа. Клиент может выбрать комфортные для себя условия рефинансирования кредитных карт, при которых он будет платить меньшую сумму в месяц. Это достигается либо за счет низких процентов, либо благодаря увеличению срока действия займа. Благодаря этому заемщик может сохранить большую часть зарплаты для других целей — оплаты продуктов, аренды, покупки одежды и других.
• Консолидация долгов. Если у человека есть несколько кредиток разных банков, ему сложнее отслеживать очередность и размеры платежей. При рефинансировании банковских карт он получает один займ с понятным ежемесячным графиком погашения. Снижается вероятность просрочки и ухудшения кредитной истории.
• Увеличение срока действия договора. К этому прибегают держатели кредиток, у которых возникли финансовые трудности. При этом сумма переплаты увеличится, но снизится ежемесячный платеж. Это позволит выйти из кризиса, не испортив кредитную историю. Такой подход особенно актуален для кредиток с коротким грейс-периодом.
• Получение дополнительных денег. Услуга рефинансирования кредитной карты позволяет вернуть займ и получить дополнительную сумму для личных нужд. Например, если по карте нужно погасить 50 тыс., заявитель может взять 80 тыс., отдать займ и оставить себе 30 тыс. на любые цели. Но при этом нужно помнить, что новый займ также придется погашать.
• Участие в акциях. Рефинансирование можно использовать, чтобы оформлять кредиты без процентов. Например, после окончания льготного периода по одной кредитной карточке можно оформить «пластик» в другом финансовом учреждении и погасить предыдущий долг. При этом на новой карте будет действовать другой грейс-период. Проценты по нему будут минимальными или нулевыми.
• Улучшение кредитного рейтинга. Если постоянно брать займы, своевременно возвращать займы и вносить ежемесячные платежи, это положительно влияет на кредитную историю. В будущем клиенту легче будет получить займ на более выгодных условиях.

Способы рефинансирования кредитных карт

Российские финансовые учреждения предлагают несколько способов рефинансирования кредиток.

1. Оформление потребительского кредита.

Заемщик обращается в любой банк и берет классический потребительский займ, который зачисляют на карту того финансового учреждения. Поступившие деньги он использует для погашения задолженностей на «пластике».

Плюс в том, что такие займы выдают под меньшие проценты и на определенный срок. Можно спокойно выплачивать долг в течение года или более, а также получить дополнительные средства на личные нужды.

Этот способ доступен людям с хорошей кредитной историей. Но при выборе банка и типа займа нужно проверить, чтобы затраты на проценты, комиссии и дополнительные платежи не были выше, чем ставка по исходному займу.

2. Кредитная карта с рефинансированием.

Некоторые финансовые учреждения предлагают кредитные карты, с которых можно гасить задолженности в других банках. В этом случае по новой карточке будет действовать льготный беспроцентный период.

По программам рефинансирования компании выдают «пластик» с периодом в 3–5 месяцев, иначе эта операция будет невыгодной. Но для получения нулевого процента необходимо строго соблюдать правила банка.

Главный недостаток в том, что если не выплатить займ до окончания льготного срока, проценты по займу могут быть еще выше, чем в исходном финансовом учреждении. Кроме того, полученные таким образом деньги нельзя использовать на другие цели, кроме рефинансирования.

Главная задача при перекредитовании — подобрать предложение банка, которое будет выгоднее по процентам, срокам или другим критериям. В этом вам поможет рейтинг финансовых учреждений, опубликованных нами на этой странице сайта.

В таблице указаны все страховки и комиссии, которые будут начисляться при оформлении.

Как рефинансировать кредитную карту

Рассмотрим подробнее порядок переоформления займа по кредитной карте. Весь процесс состоит из нескольких этапов.

1. Подсчет текущих задолженностей.

Держатель кредиток должен понять, сколько карт у него активно и по каким нужно погасить задолженности. Следует рассчитать ежемесячный платеж и процентную ставку, которую он платит банкам. Также нужно уточнить, есть ли просрочки по платежам, которые уже испортили кредитную историю.

Далее необходимо определить сумму, которая погасит все долги с процентами. После этого оценить финансовые возможности и вычислить размер платежа, который клиент может платить в месяц. Затем переходить к поиску подходящего предложения.

2. Выбор способа погашения.

Погашать задолженности по картам можно за счет потребительского кредита или новой кредитки. Также иногда встречаются специальные предложения от банков.

Выбор варианта зависит от того, насколько высок кредитный рейтинг клиента, в какой срок он может вернуть долг. Например, если он готов погасить задолженности в течение 2–4 месяцев, лучше взять кредитку с грейс-периодом. Если для этого нужен год-два, подойдет только потребительский займ.

3. Поиск предложений.

Банки знакомят клиентов с условиями выдачи займов на собственных сайтах. Но лучше искать их на агрегаторах, где представлены рейтинги финансовых учреждений. Например, на этой странице.

При выборе важны процентная ставка, срок оформления, способ перечисления средств, длительность льготного периода.

4. Подача заявки.

Большинство банков принимают заявки в онлайн-формате. Клиенту нужно перейти на официальный сайт финансового учреждения и заполнить анкету. Помимо паспорта, понадобится справка по форме 2–НДФЛ и другие документы, которые потребует кредитор. ИНН и СНИЛС нужно вписать в поля анкеты.

Обратите внимание, что по некоторым программам рефинансирования кредитных карт компании требуют выписки по текущим займам. Но такое происходит только в редких случаях.

Более выгодно рефинансировать карты в банке, где клиент получает зарплату, открыл расчетный счет ИП, разместил депозит. В этом случае заемщик получает более выгодные условия по займу (чаще всего), а также у него не будут просить справку о доходах.

5. Одобрение договора.

Рассмотрение заявки и одобрение занимает от 15–30 минут до нескольких дней. О результатах финансовое учреждение уведомляет заемщика с помощью SMS или по электронной почте.

После этого клиент подписывает договор с помощью кода в SMS или другим предложенным способом. При этом нужно уточнить, каким образом происходит  рефинансирование. Банк может просто выдать деньги, а заемщик сам погасить долги. Второй вариант — финансовая компания перечисляет средства сразу другим кредиторам. В случае с кредитными картами такое происходит реже.

6. Ликвидация имеющихся долгов.

Если пользователь взял займ на рефинансирование кредитных карт и получил деньги, ему необходимо самому закрыть все обязательства и проценты по ним. После этого получить в банках справки или уведомления о полной ликвидации задолженности.

Также рекомендуется заблокировать или закрыть те карточки, которыми клиент не пользуется. Еще один вариант — в приложении или онлайн-кабинете уменьшить кредит до нуля, чтобы случайно снова не уйти в отрицательный баланс и не повысить свою кредитную нагрузку. Такое может произойти, например, если со старой кредитной карты спишут платеж за подписку и прочее.

7. Погашение нового займа.

После рефинансирования необходимо строго выполнять условия нового кредитного договора, внося ежемесячные платежи. Если клиент оформил кредитку, лучше погасить все долги до окончания льготного периода. Иначе перекредитование потеряет смысл.

Что нужно учитывать при рефинансировании кредитных карт

При выборе вариантов для переоформления кредита нужно учесть несколько факторов, которые влияют на выгодность и саму целесообразность этой процедуры:

• Годовой процент. Нужно выбирать как можно более низкий. Обязательно, чтобы ставка была меньше, чем по текущему займу. Причем она должна отличаться существенно. Например, если текущий кредит взят под 30%, а новый оформят под 28%, особого смысла не будет. Выгоду «съедят» сопутствующие расходы.
• Дополнительные платежи. К ним относятся плата за выпуск карты, ее обслуживание, штраф за досрочное погашение займа, комиссия за перевод суммы. Иногда эти затраты могут быть настолько высокими, что превышают разницу по процентной ставке.
• Дополнительные услуги. Иногда финансовые учреждения при выдаче займа навязывают другие услуги. Например, страхование. Если не увидеть это предложение и не отклонить его при подаче заявки, можно потерять дополнительно до 30% от суммы. То есть новый займ окажется дороже предыдущего. Обратите внимание, что российское законодательство разрешает отказаться от страховки в течение 2 недель с возможностью возврата страхового платежа.
• Грейс-период. Он действует, если клиент оформляет новую кредитную карту. Нужно узнать, сколько месяцев можно пользоваться займом на льготных условиях и какова процентная ставка после этого. От этого нужно рассчитать выгоду рефинансирования.
• Порядок погашения других задолженностей. На этапе оформления необходимо уточнить, будет ли банк напрямую гасить займы на кредитках других компаний или это нужно делать получателю. Если деньги получает заемщик, он должен обязательно выплатить долги, иначе кредитная нагрузка сильно возрастает.
• Размер платежей. Еще на этапе рассмотрения возможности рефинансирования нужно определить размер ежемесячного взноса. Если он будет слишком большой для дохода клиента, лучше увеличить срок займа. Так придется переплатить больше, но при этом нет риска просрочить платеж. Как правило, комфортным считается платеж, который не превышает трети или 40% от дохода за месяц.
• Кредитная история. Чем выше у клиента кредитный рейтинг, тем проще ему получить новый займ. Но если подавать заявки во много компаний, это отражается в БКИ и негативно влияет на заемщика. Поэтому лучше заранее ознакомиться с рейтингом банков на агрегаторе и выбрать подходящие. Не стоит рефинансировать кредитку через МФО, так как в этом случае уменьшить проценты не получится.
• Срок рефинансирования. Перед оформлением заявки клиент должен решить, что для него важнее — уменьшение размера ежемесячного платежа или сокращение процентов. В первом случае лучше оформлять обычный потребительский кредит на год или более, во втором — кредитную карту с грейс-периодом.
• Досрочное погашение и пролонгация. Лучше выбирать банки, которые позволяют досрочно гасить займы без штрафов и комиссий. В случае с кредитками такой проблемы нет, там эта опция предусмотрена по умолчанию. Обратите внимание, банковские учреждения практически никогда не пролонгируют займы, поэтому нужно успеть погасить их до наступления указанной даты.

На каких условиях и какие банки делают рефинансирование кредитных карт

Рефинансировать имеющуюся кредитку за счет нового кредита можно в таких финансовых учреждениях:

1. Уралсиб. Компания выдает деньги на 120 дней на льготных условиях. После окончания этого периода клиенту придется платить до 58% годовых. Но обслуживание предоставляется бесплатно.
2. Альфа-Банк. Это финансово-кредитное учреждение разрешает пользоваться кредитными средствами по карте с льготными процентами  до 100 дней. В течение этого периода лучше погасить займ, иначе потом придется платить до 57% в год. Дополнительный минус в том, что при несоблюдении условий пользования взимается дополнительно 990 руб. в год за обслуживание.
3. Т-Банк. Компания предоставляет «пластик» с кредитным лимитом. Эти деньги можно использовать на любые цели, в том числе рефинансирование. Льготный период — 120 дней. Обслуживание 590 руб. в год, если не выполнить условия использования карточки.