Проценты по договору займа в МФО: начисление, ставки, ограничения

Популярность микрозаймов растет с каждым годом. И связано это в первую очередь с тем, что их очень просто получить. Первые микрофинансовые организации, дающие быстрые займы населению, работали по своим правилам, а граждане не особенно вникали в нюансы начисления процентов. В результате большинство заемщиков оказались на грани банкротства. К счастью, государство приняло участие в регулировании этой серьезной социально-экономической проблемы, прежде всего, в нормировании процентных ставок.

В статье мы рассмотрим, как устанавливаются проценты по договору займа в МФО, как законодательно регулируется процентная ставка, по каким причинам проценты по займам в банках ниже, чем в МФО, можно ли взять беспроцентный микрозайм.

Законодательство о процентах по микрозаймам

Повысить финансовую грамотность населения – задача, требующая больших усилий и затрат времени. Существенную помощь в этом оказывает современное законодательство, регулирующее деятельность микрофинансовых организаций (МФО).

Законодательную базу в сфере микрокредитования граждан составляют следующие нормативно-правовые акты:

1. ФЗ-151 от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и МФО», в котором установлены основные понятия, определения, условия и принципы микрофинансирования, а также способы регулирования деятельности МОФ и надзор за ними.
2. ФЗ-115 от 07.08.2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
3. ФЗ-353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите», прописывающий правила оформления кредитов, условия кредитования, права и обязанности сторон.
4. ФЗ-230 от 03.07.2013 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» – «закон о коллекторах», как его называют в народе. Устанавливает условия по защите прав заемщиков, пропустивших сроки платежей по кредитам: способы взаимодействия заемщиков и заимодавцев, их права и обязанности, ограничение применения запрещенных методов.
5. ФЗ-152 от 27.07.2006 года «О персональных данных», защищающий персональные данные заемщиков, устанавливающий правила хранения и передачи данных и ответственность за их нарушение.
6. «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденный банком России 22.06.2017 года.

Со временем в перечисленные документы вносились фундаментальные изменения, и к началу 2024 года для МФО сложился свод правил, по которым они и осуществляют сегодня свою деятельность.

В соответствии с действующим законодательством в 2025 году МФО вправе:

1. Выдавать займы совершеннолетним гражданам России. При этом максимальная сумма займа зависит от статуса МФО: предел для микрокредитных компаний (МКК) составляет 500 тысяч рублей, для микрофинансовых компаний (МФК) – 1 миллион рублей.
2. Требовать обеспечение займа поручительством или залогом. В качестве залога может выступать только движимое имущество: автомобиль или его ПТС, бытовая техника, драгоценности и др. В случае невыплаты займа МФО имеет право забрать залог.
3. Взимать проценты за пользование заемными средствами и штрафы за неисполнение условий договора займа. При этом максимальная процентная ставка не может превышать 0,8% в день. Общая же сумма переплаты, включая все пени и штрафы, не должна быть выше 130% суммы займа.
4. Запрашивать кредитную историю и/или сведения о доходах заемщика.
5. Обращаться в судебные инстанции для взыскания задолженности.
6. Продавать долги профессиональным коллекторским агентствам.

МФО выдают займы только в отечественной валюте – рублях.

Также законодательно определено, что МФО не имеют права отказывать заемщику в досрочном погашении долга и брать в залог жилую недвижимость.

Любая МФО обязана состоять в Реестре субъектов рынка микрофинансирования Центрального Банка РФ. Без этого организация не вправе выдавать займы, в противном случае ее владельцы будут наказаны – от штрафа до уголовной ответственности.

Максимальные проценты по займам в МФО

На заре эпохи микрофинансирования стандартная процентная ставка по займу была практически неподъемной – от 2,5% в день. В итоге сложилась ситуация, когда владельцы МФО получали сверхприбыль, тогда как заемщики лишались средств к существованию. Поэтому Центробанк принял решение ограничить верхнюю планку ставки по займам. Снижение проводилось поэтапно, и к середине 2023 года размер стандартной процентной ставки достиг 0,8% в день (292% годовых).

Таким образом в 2025 году действуют следующие процентные ставки:

• 0,8% – стандартная ставка по краткосрочным займам;
• 0,7%% и ниже по долгосрочным микрокредитам;
• общая плата за услуги не превышает 130% суммы займа.

Нижнюю планку процентной ставки никто не ограничивает. МФО вправе установить ее по своему усмотрению вплоть до нулевой.

Краткосрочные займы

Краткосрочные займы – микрокредиты на небольшую сумму, обычно до 30 тысяч рублей, на маленький срок – до 1 месяца. В этом случае заемщик погашает свой долг единовременным платежом в установленный договором срок или раньше.

Краткосрочные займы выдаются под 0,8% в день. В договоре, как правило, это прописывается как 292% годовых. Выглядит страшно, но на деле такие займы берут максимум на 2-3 недели, поэтому переплата будет сравнительно небольшой.

Однако каждая МФО вправе установить ставку и ниже 0,8%, что и делается для постоянных клиентов или для привлечения новых, а также во время акций.

Долгосрочные займы

Долгосрочными считаются все займы, срок погашения которых превышает 31 день. И в этом случае МФО применяют среднерыночные процентные ставки, установленные Центральным Банком России, плюс свой дополнительный процент. При этом действует важное ограничение: ставка по долгосрочному займу не может быть выше установленной ЦБ средней плюс 30%.

Например, в таблице, приведенной ниже, представлены процентные ставки по долгосрочным займам, актуальные на начало 2025 года.

Сумма	31-60 дней	61-180 дней	181-365 дней	свыше 1 года
до 30 000 руб.	282% годовых0,77%/сутки	282% или 0,77% в день	137% или 0,375% в день	57% или 0,15% в день
от 30 до 100 тыс. руб.	137% или 0,375% в день	271% или 0,74% в день	137% или 0,375% в день	57% или 0,15% в день
свыше 100 000 руб.	137% или 0,375% в день	80% или 0,22% в день	47% или 0,13% в день	40% или 0,1% в день

От чего зависит процентная ставка в МФО

Процентная ставка по займам МФО часто определяется в индивидуальном порядке и зависит от нескольких факторов.

Первый фактор – вид микрозайма.

Они условно делятся на:

1. «До зарплаты» – процентная ставка составляет 0,8% в день.
2. Потребительский – ставка от 0,3 до 0,5% в день.
3. На развитие малого бизнеса – 18–45% в год.

Каждая МФО имеет свои тарифные планы и их названия. Здесь приведены обобщающие определения займов.

Второй фактор – сумма займа и срок, на который он предоставляется. Чем меньше сумма и срок ее погашения, тем выше процент. Например, микрозайм до зарплаты не превышает 30 тысяч рублей и берется на срок от нескольких дней до месяца. Ставка в этом случае максимальная – 0,8% в день. А вот потребительский кредит, сумма которого обычно находится в пределах 40-100 тысяч рублей, берут на больший срок, и процентная ставка при этом ниже. И в этом случае заемщик возвращает долг частями.

Третий фактор – категория заемщика, то есть, есть ли у клиента кредитная история, и какая она – плохая или хорошая. Благонадежным клиентам МФО часто снижает процентную ставку. Это же относится и к постоянным заемщикам.

Четвертый фактор – вид МФО. Все легальные компании, то есть внесенные в Реестр Центробанка России, делятся на коммерческие и некоммерческие. Коммерческие в своей деятельности используют собственный капитал и средства от инвестиций. Работают они строго для извлечения прибыли, поэтому процент у них выше.

Некоммерческие МФО создаются для поддержки малого бизнеса и работают только с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами. Клиентов они финансируют за счет бюджетных средств, которые получают под 0%. Соответственно, они выдают займы под более низкий процент – от 15 до 45% в год.

Почему в МФО проценты по займам выше, чем в банках

Хотя в МФО ставка по займам выше, чем в банках, у них сформировалась собственная клиентура из числа тех, кому было отказано в банковском кредите, и граждан, которые попросту не обращаются в банк за небольшими займами.

Почему же в МФО займы стоят дороже, чем в банках?

На это есть несколько причин:

• краткосрочное кредитование менее рентабельно, чем долгосрочное;
• риски невозврата средств более высокие;
• малые возможности увеличения активов.

Расшифруем, что это означает.

Небольшие экспресс-кредиты на короткие сроки в итоге приносят очень небольшой доход, но работа с микрозаймами не менее затратна, чем обслуживание крупных. Поэтому для повышения рентабельности таких сделок и применяется более высокая процентная ставка.

Риски невозврата делятся на две группы. Первая – упрощенная система налогообложения малого бизнеса, которая затрудняет оценку его доходности. Да и порой самого бизнеса еще нет, и микрокредит – единственный способ получить деньги на его создание и запуск. Состоится стартап или нет – неизвестно, как и неясно, будут ли возвращены средства и в какие сроки.

Вторая группа рисков – поверхностная проверка частных лиц. Обычная практика в МФО – предоставление займа только по паспорту, без залога, поручительства, справки о доходах. Эти риски покрываются опять же увеличенными процентными ставками.

Банковская деятельность – это широкий спектр услуг, которые оказываются физическим и юридическим лицам, соответственно, у банков гораздо больше источников дохода, их активы постоянно наращиваются. Что касается МФО, то они большей частью занимаются только микрокредитованием. И только незначительное их количество привлекает вклады от населения, да и то в настоящее время на законодательном уровне рассматривается вопрос об ужесточении требований к таким компаниям и выделения их в особые структуры.

Кроме того, если МФО формирует свои активы за счет заемных средств из банка, их процентная ставка находится в прямой зависимости от банковской ставки.

Бывают ли беспроцентные займы в МФО

Тем не менее, хотя у всех МФО высокая процентная ставка по займам, они нередко выдают микрокредиты под 0%. Однако обольщаться не стоит.

Что нужно знать о бесплатных займах:

• ставку 0% предлагают не все МФО;
• предложение актуально только для новых клиентов, то есть впервые обратившихся в конкретную организацию;
• беспроцентная ставка работает только при своевременном погашении займа;
• пролонгация микрокредита, тем более его просрочка, отменяют нулевую ставку;
• доступны только при небольших суммах займа и на короткие сроки, обычно до 15 тысяч рублей на срок не более недели.

Нередки также случаи, когда клиенту, впервые обратившемуся в МФО за небольшой суммой денег, устанавливают стандартную ставку, хотя имеется предложение бесплатного займа. Причина – неудовлетворительная кредитная история претендента.

Простые правила оформления займов в МФО могут стать хорошо замаскированной ловушкой для тех, кто не умеет или не желает считать деньги. Высокий процент означает, что заемщику придется вернуть гораздо больше, чем он взял. Изменения в законодательстве, действующие сегодня, создали более щадящие условия для заемщиков, которым срочно нужны деньги.