Можно ли взять второй раз семейную ипотеку: дадут ли две ипотеки

Оформление ипотеки для многих стало единственным способом получить собственную крышу над головой. Приобрести даже небольшую квартиру-студию в России сегодня могут далеко не все. А на льготное жилье претендуют только определенные категории граждан. Более того, ждать своей очереди на получение «квадратных метров» можно годами, а жить нужно здесь и сейчас.

Покупка жилья в ипотеку особенно остро встает для семей с детьми. Малышам нужно место для гармоничного роста и развития, но оплачивать кредит на жилье на общих условиях родителям может стать очень сложно. Поэтому для семей в Российской Федерации была придумана своеобразная льгота. Она называется семейная ипотека. Получить такую поддержку от государства могут не все, но многие. А как быть, если захотелось приобрести второе жилье «в кредит»? Можно ли рассчитывать повторно на упомянутую господдержку?

В статье мы рассмотрим, можно ли получить вторую семейную ипотеку, условия и требования к заемщику, какое жилье можно купить, какие банки выдают семейную ипотеку, как ее оформить.

Что такое семейная ипотека с господдержкой

Перед тем как выяснять, можно ли взять вторую семейную ипотеку, стоит предварительно разобраться, что означает это предложение. До 1 июля 2024 года оно действовало на старых условиях, но сейчас ситуация изменилась. Прежним осталось предназначение «льготы».

Семейная ипотека – это льготная ипотечная программа. Она предусматривает государственную поддержку для некоторых категорий населения. Данное предложение вышло в 2018 году. Его целью стало улучшение демографической ситуации в стране, ведь многие пары отказываются от деторождения из-за того, что им негде жить, или тогда, когда пространства на имеющейся территории слишком мало для комфортного взращивания детей. Также рассматриваемая льготная ипотека нацелена на повышение доступности жилья для россиян, воспитывающих несовершеннолетних.

Данное предложение распространяется исключительно на недвижимость на первичном рынке:

• дома;
• таунхаусы;
• квартиры.

Воспользоваться льготой можно как для покупки уже готовой недвижимости, так и для строящегося жилья. Главное здесь то, чтобы продавцом выступало юридическое лицо.

Внимание! Льгота предусматривает процентную ставку по кредиту на жилье в размере 6%. Разницу между рыночными ставками финансовой компании будет компенсировать государство. Жители ДФО до 1 июля 2024 года могли оформить покупку недвижимости под 5%, включая приобретения у частных лиц в сельских местностях.

Изначально данное предложение не пользовалось огромным спросом: им могли воспользоваться только семьи, в которых был рожден второй ребенок, но только после 2018 года. Со временем правительство Российской Федерации поменяло условия предоставления «послабления» при жилищном кредитовании. Сначала программа начала распространяться на семьи, где воспитывается один ребенок-инвалид. С января 2021 года стать ее участниками смогли все семьи, у которых с января 2018 года был рожден первый ребенок.

После перечисленных нововведений предложение стало более популярным и люди все чаще начали задумываться, можно ли второй раз оформить семейную ипотеку.

Новые условия получения семейной ипотеки в 2025 году

В 2025 году на территории Российской Федерации стали действовать совершенно новые правила льготного ипотечного кредитования для ячеек общества с детьми.

Теперь необходимо запомнить следующие принципы предоставления льготы:

• предоставление займа на жилье для семей с детьми возможно при внесении не менее 20% личных средств от стоимости недвижимости;
• процентная ставка – 6% годовых;
• заемщики из регионов Дальнего Востока больше не могут пользоваться «послаблением» до 5% годовых – им кредит выдается под 6%;
• ипотечная сумма зависит от региона, в котором проживает ячейка общества;
• для жителей Москвы и области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области можно запросить до 12 000 000 рублей;
• остальные регионы могут выдавать кредит на жилье ячейкам общества с детьми в размере до 6 миллионов рублей;
• разрешено оформление ипотечного кредита на более крупные суммы, чем указано выше;
• для Москвы и области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области максимальный размер ипотеки составляет до 30 миллионов рублей;
• для остальных регионов Российской Федерации максимальная сумма кредита на недвижимость составляет 15 миллионов рублей;
• покупать на льготных условиях можно только квартиры или дома от застройщиков (новостройки);
• допустимо использовать средства для строительства домов от подрядчиков с помощью эскроу-счетов;
• разрешено брать в ипотеку дома или квартиры у закрытых паевых инвестиционных фондов, Фонда развития территорий или Московского фонда реновации жилой застройки.

Если клиент берет «комбинированную ипотеку» (больше 12 или 6 млн рублей), часть кредита, превышающего установленные госпрограммой лимиты, будет выплачиваться на основании рыночной процентной ставки. А значит, только часть жилья удастся взять в кредит на льготных условиях.

Внимание! Комбинированная ипотека – практика, которая встречается лишь в некоторых банках. Это предложение актуально для крупных городов вроде столицы России или регионов с очень дорогими квадратными метрами.

Кому положена льготная семейная ипотека

Перед тем как взять вторую семейную ипотеку, каждому потенциальному заемщику нужно досконально изучить условия рассматриваемого льготного кредитования, а также то, кому именно она положена.

В самом начале действия госпрограммы оформить льготу на жилье было проблематично. Со временем условия ипотечного кредитования сильно изменились. Они сделали семейную ипотеку доступной почти всем ячейкам общества, в которых воспитываются несовершеннолетние дети.

С июля 2024 года воспользоваться льготным кредитованием имеют право:

• семьи с ребенком в возрасте до 6 лет – возраст определяется на дату заключения кредитного соглашения;
• ячейки общества, в которых воспитывается хотя бы один несовершеннолетний-инвалид;
• семьи с двумя и более детьми, но только тогда, когда на момент заключения договора они еще несовершеннолетние.

В последнем случае можно рассчитывать на льготное кредитование только под строительство индивидуального жилого дома.

Внимание! При использовании рассматриваемого «послабления» заемщик должен оставаться собственником жилой недвижимости непосредственно до полного погашения задолженности перед банком.

Приобрести квартиру семьи с двумя детьми могут исключительно на определенных территориях. Например, в малых городах, где численность населения составляет до 50 000 человек. Этот параметр будет определяться данными Росстата на начало года, предшествующему году оформления ипотечного соглашения. Если малые города входят в состав Москвы, Санкт-Петербурга или Ленинградской/Московской области, с двумя детьми взять жилье в ипотеку на льготных условиях не получится.

Также приобрести квартиру с «долговым послаблением» при наличии двух несовершеннолетних детей люди смогут, если их интересует жилье с низкими объемами жилищного строительства или местности, где поддерживаются индивидуальные программы развития.

Также на территории Российской Федерации выделены 35 регионов, в которых семьи с двумя детьми смогут купить по семейной ипотеке и дом, и квартиру. Если хотя бы одному несовершеннолетнему меньше 7 лет, льгота распространяется на всю территорию страны.

Ко «льготным» местностям относят:

• Еврейскую автономную область;
• Чукотский автономный округ;
• Мурманскую область;
• Ненецкий автономный округ;
• Ингушетию;
• Коми;
• Белгородскую область;
• Дагестан;
• Новгородскую область;
• Саратовскую область;
• Алтай;
• Севастополь;
• Кемеровскую область – Кузбасс;
• Мордовию;
• Калмыкию;
• Курскую область;
• Забайкалье;
• Костромскую область;
• Карачаево-Черкесск;
• Томскую область;
• Омскую область;
• Чечню;
• Тамбовскую область;
• Магадан;
• Киров;
• Псков;
• Марий Эл;
• Курганскую область;
• Хакасию;
• Тыву;
• Чувашию;
• Адыгею.

Также допустимо рефинансирование ранее выданного кредита на жилье. Услуга становится возможной, если в ячейке общества появляется новый несовершеннолетний иждивенец.

На вторичном рынке воспользоваться рассматриваемой льготой тоже стало возможно. Только рассчитывать на «послабление» имеют право не все семьи, а лишь определенные. Например, семьи с ребенком-инвалидом, если в регионе их проживания нет новостроек. Также сюда можно отнести жителей ДФО, покупающих квартиру/дом в сельской местности. На вторичку рассматриваемое предложение распространяется и для жителей Чукотки и Магадана, многих городов ДФО.

Можно ли взять вторую семейную ипотеку

Можно ли воспользоваться семейной ипотекой второй раз? С 23 декабря 2023 года каждая ячейка общества с несовершеннолетними детьми имеет право только на один льготный период, а значит, повторно воспользоваться «послаблением» не получится.

Для семейной ипотеки правительство Российской Федерации сделало исключение. Если семья уже оформляла кредит на жилье с государственной поддержкой, повторно воспользоваться льготой у нее получится.

Нужно соблюсти несколько условий:

• предыдущий заем на жилую недвижимость был взят до или после 23 декабря 2023 года, и он полностью погашен;
• в семье появился первый или еще один ребенок после 23 декабря 2023 года;
• ячейка общества приобретает недвижимость, которая оказывается больше по площади, чем по предыдущей льготе.

При появлении еще одного малыша в ячейке общества родители получают не только право оформления повторной семейной ипотеки, но и рефинансирования прежнего кредита. Данный вариант актуален для ситуаций, при которых в ипотеку взята недвижимость, подходящая под новые требования государственной программы.

Внимание! Пользоваться одновременно двумя семейными ипотеками в России не получится.

Может ли второй супруг взять семейную ипотеку

Вопросы о том, может ли второй супруг оформить семейную ипотеку, все больше интересуют население, ведь некоторые государственные льготы предоставляются каждому из супругов. Например, при оформлении налогового вычета можно возместить средства, потраченные на лечение мужа/жены, а не только несовершеннолетних детей.

В случае с ипотечным кредитованием ситуация неоднозначна. При оформлении жилья в ипотеку второй супруг становится созаемщиком по договору. А значит, на нем уже будет «висеть» одна задолженность перед банком на льготных условиях. Во время ее погашения взять новый «семейный кредит» не получится. А после погашения предыдущей ипотеки – вполне, но только при условии соответствия указанным выше требованиям.

Внимание! Семейная ипотека на второго родителя не может быть оформлена, если не погашена предыдущая.

В России сейчас очень большое количество разводов, особенно при наличии несовершеннолетних детей. Если у бывшей ячейки общества есть льготный кредит на жилье, ситуация будет еще более сложной. Второй заем на покупку недвижимости оформить получится у каждого из бывших супругов. Главное – погасить предыдущую ипотеку.

Какую недвижимость можно купить по семейной ипотеке

Дадут ли второй раз семейную ипотеку? Да, но только при условии погашения предыдущего долга перед финансовой компанией. И лишь тогда, когда в кредит берется более просторная жилая недвижимость, чем раньше.

Перед оформлением рассматриваемой льготы необходимо понимать, на какие объекты жилья она распространяется.

В рамках рассматриваемого предложения можно купить следующие объекты недвижимости на территории Российской Федерации:

1. Квартира у застройщика в строящемся многоквартирном доме или доме блокированной застройки (в том числе с земельным участком) в новостройках или по программам Фонда развития территорий/реновации в Москве.
2. Индивидуальный жилой дом, который строится в соответствие с законом о долевом строительстве. Семейной ипотекой не получится воспользоваться при покупке жилья по переуступке прав.
3. Участок с оплатой строительства индивидуального жилого дома по договору подряда с предпринимателем или компанией. Допускается также просто строительство дома по договору подряда.

Семьи с двумя детьми в возрасте от 7 до 17 лет включительно могут приобрести недвижимость на льготных условиях только при покупке на территориях 35 регионов. Если у ячейки общества на иждивении появляется ребенок до 6 лет, ограничение снимается.

Какие банки выдают семейную ипотеку

Семейная ипотека на второго ребенка в России действительно есть, только воспользоваться данной льготой получится не во всех финансовых компаниях. На текущий момент «послабление» семьям с несовершеннолетними иждивенцами предоставляют более 70 финансовых компаний.

Обратиться за государственной поддержкой можно почти в любой крупный российский банк: ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк и другие. Они начали выдачу кредитов на жилье на новых условиях сразу после их официального опубликования.

Как получить семейную ипотеку: порядок действий

Семейная ипотека во втором браке может быть оформлена на второго супруга, если у первого уже закрыт долг перед финансовой компанией. Обычно порядок ее оформления не зависит от конкретного банка. Почти у всех финансовых организаций одинаковый алгоритм запроса льготы и перечень необходимых для этого документов.

Для оформления семейной ипотеки потребуется:

1. Выбрать банк, в котором будет осуществляться дальнейшее кредитование. Поинтересоваться возможностью получения льготы в том или ином месте можно или в офисе компании, или через колл-центр/официальный сайт организации.
2. Проверить соответствие жилья и заемщиков требованиям.
3. Подготовить документы, необходимые для предоставления услуги. Их более подробный список будет представлен ниже.
4. Прийти в банк и подать заявление на льготную ипотеку.
5. Дождаться ответа от финансовой компании.

Алгоритм действий для оформления ипотечного кредитования с господдержкой будет точно таким же, как и при запросе обычного кредита на жилье. Более того, заемщиков и созаемщиков принято проверять, как и любых других ипотечников. Финансовые компании должны удостовериться в платежеспособности клиента, а также в том, что ему хватит денег на ежемесячные платежи. Дополнительно оценивается стабильность доходов. Все это значит, что если у заемщика шаткое финансовое положение, даже в льготной ипотеке ему могут отказать.

Для запроса рассматриваемой льготы клиенту нужно подготовить такие документы:

• удостоверение личности;
• паспорта созаемщиков (при наличии);
• свидетельства о рождении всех несовершеннолетних детей;
• свидетельство о браке/разводе;
• свидетельство об усыновлении (при наличии);
• справки о доходах;
• СНИЛСы всех членов семьи;
• справки об инвалидности – для родителей детей-инвалидов.

Если человек оформляет льготную ипотеку второй раз, дополнительно ему потребуются справки, свидетельствующие о погашении предыдущего долга.

Запросить повторно вторую семейную ипотеку не так трудно, как кажется. Главное – соблюдать требования, выдвинутые государством. Более подробные сведения о кредитовании с государственной поддержкой на покупку жилья всегда можно узнать в банке, где планируется его запрос.