Микрофинансовая организация (МФО): что это, услуги, отличие от банка

Рынок микрокредитования в России продолжает развиваться. Он сумел адаптироваться к изменившимся за последние 2-3 года экономическим условиям и потребностям заемщиков. Представители ВЦИОМ прямо заявляют о том, что клиентская база современных МФО растет год от года.

В статье мы рассмотрим понятие микрофинансовой организации, особенности деятельности и правовое регулирование, чем она отличается от банка, где выгоднее брать займы.

Понятие микрофинансовых организаций (МФО)

Микрофинансовые организации (МФО) в России – это финансовые институты, ориентированные на предоставление широкого спектра финансовых услуг для физических лиц, предпринимателей и малого бизнеса. Основной целью МФО является предоставление доступа к финансовым ресурсам тем, кто не может полноценно взаимодействовать с банками.

МФО играют ключевую роль в развитии микрофинансирования, стимулируя экономический рост и предпринимательскую активность на местном уровне. Такие организации предлагают гибкие условия кредитования и адаптированные финансовые решения для удовлетворения специфических потребностей потребителей.

Законны ли микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации, которые в полной мере соблюдают требования действующего законодательства, являются легальными компаниями.

Основные требования к МФО:

1. Предельная ставка не должна превышать 1% в день.
2. МФО обязаны выделять специальный вид займов – без обеспечения. Предполагаются особые правила выдачи.
3. Переплата не должна превышать 100% от основного долга. Впрочем, определенные виды займов из-под этого ограничения выведены.
4. МФО не могут выдавать займы в иностранной валюте.
5. Максимально разрешенная сумма займа физическому лицу у МФК – 1 млн руб., у МКК – 500 тыс. руб.

Чем занимаются и какие услуги оказывают МФО

Основная функция МФО – предоставление краткосрочных и среднесрочных займов. В настоящий момент есть множество микрофинансовых организаций, которые предоставляют и другие услуги.

Другие услуги МФО:

1. Страхование здоровья или жизни. Как правило, страховку предоставляет партнер МФО (другими словами, страховая компания). Страховку можно оформить прямо во время оформления займа.
2. Предоставление юридических консультаций.
3. Услуги по выправлению кредитной истории.
4. Сбор денежных средств и краудфандинг. МФО также могут участвовать в сборе средств для реализации определенных проектов через краудфандинговые платформы.
5. Возможность инвестирования. Некоторые микрофинансовые организации предлагают инвестиционные продукты, например, возможность инвестировать в микрозаймы других людей с целью получения дохода.

Кто контролирует деятельность МФО

Деятельность МФО контролируется Центробанком РФ и СРО (саморегулируемыми организациями). К какой именно СРО относится конкретная МФО, можно узнать из договора займа или на официальном сайте компании.

Еще до того, как взять заем, необходимо проверить, есть ли наименование микрофинансовой организации в Реестре МФО Центробанка.

В настоящий момент деятельность МФО контролируется 25 нормативными актами. Среди них 5 федеральных законов: «О противодействии отмыванию преступных доходов» (115-ФЗ), «О МФО» (151-ФЗ), «О потребительском кредите» (353-ФЗ), «О саморегулируемых организациях на финансовом рынке» (223-ФЗ), «О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей» (230-ФЗ).

Чем МФО отличаются от банков

Основным отличием МФО от банков является то, что они менее тщательно проверяют заемщиков. Заем могут предоставить только по паспорту РФ. МФО практически никогда не требуются справки с работы, залог или помощь поручителей. Если речь идет об оформлении дистанционного займа, то заявка и вовсе может быть оформлена за 5 минут.

Другие отличия МФО от банков:

1. МФО концентрируются на выдаче заемщикам небольших сумм на малые сроки. Как правило, размер займа в МФО не превышает планку в 30 тыс. руб. Что касается кредитов в банках, то они могут составлять несколько миллионов рублей. Причем сроки погашения будут более длительными.
2. Основной доход МФО получают от выплаты процентов по средствам, которые были предоставлены в качестве займа.
3. Завышенная процентная ставка. В большинстве случаев она составляет 0,8% в день. Фиксированные ставки встречаются крайне редко. Потребители вынуждены платить буквально за каждый день использования займа.
4. В МФО заем можно получить даже при плохой кредитной истории. Займы оформляются очень быстро.
5. Для займа в МФО, как правило, не нужны ни поручители, ни залог.

Где лучше взять заём: в МФО или в банке

Отличия МФО от банков являются существенными. Если потребовались деньги, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». Не исключено, что в какой-то конкретной ситуации обратиться в банк выгоднее. Внимательно изучайте рекламные проспекты МФО. В большинстве случаев в рекламе процентная ставка указывается за день, а не за год.

Основные рекомендации:

1. Если возникла необходимость дотянуть «до зарплаты», то следует обращаться в МФО. Когда нет возможности занять у друзей или родственников даже 4–5 тыс. руб., то МФО могут выручить. Суть в том, что в банках столь малые суммы в принципе редко когда выдают. Более того, в них слишком долго рассматривают заявки.
2. Если требуется сумма, которая превышает 50 тыс. руб., то обращаться нужно только в банк. Как правило, в таких случаях речь идет о покупке какой-нибудь бытовой техники.
3. Если у вас плохая кредитная история, отсутствуют «белые» источники дохода, то получить кредит или заем в банке будет проблематично. В этом случае опять же могут помочь МФО.
4. Банки при превышении определенной суммы кредитования требуют предоставить залог. У МФО таких требований нет. Поэтому услуги микрофинансовых организаций пригодятся гражданам, у которых нет никакого ценного имущества.
5. Если есть уверенность в том, что заем вы сможете вернуть за пару недель, то лучше всего обратиться в МФО. Банки предоставляют кредиты на срок от 6 месяцев.

Микрофинансовые организации, которые в полной мере соблюдают требования действующего законодательства, являются легальными компаниями. Сегодня их контролируют Центральный банк РФ и СРО. Основная функция МФО – предоставление краткосрочных займов. От банков такие организации отличаются тем, что устанавливают завышенные процентные ставки.