МФО, МФК и МКК: что это, расшифровка, в чем разница

Практически каждый гражданин РФ хотя бы раз в жизни натыкался на рекламу от различных МФО. Большинство также регулярно пользуется услугами подобных компаний.

В статье мы рассмотрим, что такое МФО или микрокредитная организация, какие виды существуют, понятие МФК и МКК, чем они отличаются, их правовой статус.

Что такое МФО и их виды

МФО (микрофинансовые организации) – это общее название для компаний, которые осуществляют коммерческую деятельность в сфере микрофинансирования. Основной их способ заработка заключается в выдаче займов под проценты. В отличие от банков, МФО к заемщикам предъявляют менее суровые требования. К примеру, зачастую не запрашивают справки о доходах. А займы в принципе можно оформлять удаленно.

Минусом МФО для заемщиков является то, что такие организации назначают слишком высокие процентные ставки.

Под названием МФО объединены следующие типы учреждений:

• микрофинансовые компании (МФК);
• микрокредитные компании (МКК).

Центробанк РФ выступает в качестве государственного органа, который контролирует рынок микрофинансирования. Именно Центробанк РФ определяет статус той или иной МФО.

Правовой статус микрофинансовых организаций

На две категории МФО поделили в 2017 году. Основная цель нововведения – избавить сферу от компаний, которые используют недобросовестные методы ведения бизнеса. Правовой статус микрофинансовых организаций является официальным. Они уже давно стали полноценными участниками экономики страны.

После введения новых требований к МФО в 2017 году количество легально работающих организаций такого рода сократилось на 30%. Это означает, что рынок микрокредитования очистился. Наметилась стабильная тенденция укрупнения оставшихся на рынке займодавцев.

Чем крупнее компания, тем тщательнее она следит за своей репутацией (для заемщиков это опять же плюс). Еще одним преимуществом нововведений является то, что крупные МФО в состоянии предлагать заемщикам услуги, которые ранее на этом рынке были недоступными.

Что значит микрокредитная компания (МКК)

У МКК ограничений по размеру собственного капитала нет. У таких организаций гораздо меньше возможностей для бизнеса. МКК не могут выдавать займы на сумму свыше 500 тыс. руб. Они также не привлекают средства частных лиц для финансирования.

Что значит микрофинансовая компания (МФК)

МФК – это крупные компании с собственным капиталом, размер которого не ниже 70 млн руб. Из-за того, что к таким организациям законодательство предъявляет строгие требования, они получают множество интереснейших возможностей для ведения бизнеса.

К примеру, МФК могут выдавать займы до 1 млн руб., принимать вклады до 1,5 млн руб. Юридические лица наделены правом финансировать МФК без каких-либо ограничений.

Основные отличия МФК от МКК

Различия между МФК и МКК сложно назвать принципиальными. В то же самое время при взаимодействии с такими организациями с этими нюансами следует ознакомиться.

Основные характеристики МФК:

1. Обязательная величина капитала – 70 млн руб.
2. Разрешенные способы получения средств для уставного капитала. До 1 млн 500 тыс. руб. в качестве заимствования у неопределенного перечня физических лиц. Любая сумма от юридических и физических лиц, которые учредили МФК (или же как заем у других юридических лиц).
3. Максимально разрешенная сумма займа физлицу – 1 млн руб.
4. Максимально разрешенная сумма займа ИП или юридическому лицу – 3 млн руб.
5. Выдача займов иностранцам разрешена.
6. Право на эмиссию облигаций. Их выпуск осуществляется с соблюдением норм законодательства и ограничения для МФК.
7. Эмиссия пластиковых карт разрешена.
8. Контролируемые нормативные показатели. Регулируются достаточность собственных средств, ликвидность, риск для заемщика или нескольких заемщиков, риск для лица или нескольких с МФК лиц.
9. Разрешено перепоручать идентификацию заемщика другим структурам.
10. Обязателен ежегодный аудит МФК.
11. Обязательным условием для работы является членство в СРО.
12. Форма надзора со стороны ЦБ – постоянный надзор.
13. Разрешено выдавать займы удаленно.
14. Нет права снижать ставки и менять условия выдачи займов частным лицам, которые инвестировали в капитал МФК.
15. Запрещены торговля и производство.

Основные характеристики МКК:

1. Обязательная величина капитала. Ограничения отсутствуют как таковые.
2. Разрешенные способы получения средств для уставного капитала. Любая сумма от физических и юридических лиц, которые учредили МФК.
3. Максимально разрешенная сумма займа физлицу – 500 тыс. руб.
4. Максимально разрешенная сумма займа ИП или юридическому лицу – 3 млн руб.
5. Выдача займов иностранцам запрещена.
6. Право на эмиссию облигаций отсутствует.
7. Эмиссия пластиковых карт запрещена.
8. Контролируемые нормативные показатели. Регулируются достаточность собственных средств и ликвидность.
9. Идентификация заемщика только силами самой МКК.
10. Ежегодный аудит необязателен.
11. Обязательным условием для работы является членство в СРО.
12. Форма надзора со стороны ЦБ. Надзорные мероприятия реализуются только в особых случаях. Также они могут проводиться, если есть подозрения в злоупотреблении действующим законодательством.
13. Запрещено выдавать займы удаленно.
14. Есть право снижать ставки и менять условия выдачи займов частным лицам, которые инвестировали в капитал МФК.
15. Разрешены торговля и производство.

Резюмируем изложенную выше информацию. Главнейшим отличием МФК от МКК является недостаточность уставного фонда. Организации, которые сумели продемонстрировать уставный капитал в 70 млн руб., стремятся получить статус МФК. Еще одно отличие заключается в том, что у МФК гораздо больше ответственности. Поэтому иногда МКК не стремятся повысить свой статус до МФК.

Преимущества в разделении МФО для заемщиков

Первые микрофинансовые организации (МФО) появились в России еще в 90-е годы. Однако их расцвет пришелся на конец нулевых. В 2011 году был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Представители власти осознали то, что взаимоотношения граждан в представленной сфере необходимо регулировать. Упорядочить деятельность МФО также помогло их разделение на МФК и МКК.

Что изменилось для заемщика:

1. В настоящий момент максимальная величина переплаты не может превышать трехкратную величину займа.
2. Максимальный штраф ограничивается показателем в 20%.
3. Каждая МФО должна состоять в СРО. Это означает, что при недобросовестном поведении компании на нее можно подать официальную жалобу.
4. Есть возможность проверить конкретного займодавца в Реестре МФО Центробанка. Если компанию исключили из него, это повод насторожиться.
5. Потребители могут проверить законность предложений. К примеру, МКК не могут выдавать суммы, превышающие 500 тыс. руб. Если та или иная компания предлагает средства, превышающие это ограничение, значит, организация ведет недобросовестную политику.
6. Возможности коллекторов стали ограниченными. Конфликтные ситуации чаще рассматриваются в судах.

МФК – это крупные компании с собственным капиталом, размер которого не ниже 70 млн руб. У МКК ограничений по размеру собственного капитала нет. Однако у таких организаций гораздо меньше возможностей при ведении бизнеса.

В настоящий момент очевидной является стабильная тенденция укрупнения оставшихся на рынке займодавцев. Для заемщиков это плюс, поскольку крупные компании могут предоставлять максимально гибкие условия для займов.