Кредиты в криптовалюте

Кредиты в криптовалюте — это аналог традиционных займов в рублях или иностранной валюте, которыми могут пользоваться и бизнесмены, и обычные потребители. С точки зрения финансов они отличаются от обычных только формой выдачи денег. Однако при их оформлении нужно учитывать особенности законодательного регулирования в нашей стране. 

Разберем подробнее, что из себя представляют займы в крипте, кто их выдает, как правильно оформлять и использовать криптовалюту. 

Что такое криптозайм и чем он отличается от обычного

Криптовалютный займ представляет собой форму кредитования, при выборе которой клиент получает во временное пользование средства в крипте. В качестве залога он также дает другую монету или токен, которые блокируются на счете. 

Кроме того, в категорию кредитов в крипте попадают займы, которые выдают микрофинансовые организации в виде USDT на предоставленный клиентом при оформлении адрес. 

В традиционном для криптосферы формате эти услуги оказывают два вида платформ:

• Централизованные — ими управляет компания, которая устанавливает правила использования площадки. 
• Децентрализованные — займы выдают другие участники, а механизм взаимодействия между ними запрограммирован с помощью смарт-контрактов. 

Остановимся на основных характеристиках кредитов в крипте, которые отличают их от классических:

1. Средства клиент получает в виде стейблкоинов, монет или токенов конкретного блокчейна. Впоследствии заемщик может конвертировать их в фиатную валюту. Но возвращать долг все равно придется в крипте. 
2. Займы чаще всего выдают под залог. В качестве обеспечения используются другие монеты, которые находятся в обороте на централизованной или децентрализованной бирже. Беззалоговые займы существуют, но предоставляются на особых условиях. 
3. Клиент не проходит идентификацию. Верификация личности необходима только на централизованных площадках и при обращении к микрофинансовым организациям. При получении займа с помощью DeFi-биржи достаточно иметь криптовалютные кошельки. 
4. Условия кредитования. Они задаются смарт-контрактами, благодаря чему обеспечивается абсолютная прозрачность отношений между участниками сделки даже в случае отсутствия централизованного регулирования. 

Обратите внимание, что криптовалюта — это высоковолатильный актив. Из-за сильного колебания цен на нее предоставленного обеспечения может быть недостаточно. По этой причине площадка может потребовать увеличения залога, а в случае отказа пользователя изымает обеспечение для погашения займа.

Особенности законодательного регулирования

Из-за относительной новизны криптовалютой сферы она не до конца урегулирована законами и подзаконными нормативными актами в России и других странах мира. 

Основой законодательного регулирования в этой сфере является закон №259-ФЗ, который устанавливает понятие цифровых финансовых активов и относит крипту к ЦФА. То есть клиент может иметь на них имущественные права, но не может пользоваться ею напрямую в расчетах. Это означает, что полученный займ нужно конвертировать в рубли для использования «вне интернета». 

Компании, которые официально оказывают услуги кредитования в РФ, должны выполнять требования нормативно-правовых актов, в том числе закона 115–ФЗ и принципов KYC.

При обращении в МФО клиенту необходимо предоставлять свой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Но в случае кредитования на DeFi-платформах этого делать не нужно. В последнем случае нужно решить вопрос с конвертацией криптовалютных активов в фиатные деньги. 

Разновидности займов в криптовалюте

Клиент, которому необходима крипта, может оформить займ нескольких типов:

1. Кредит под залог. Такую услугу можно получить на криптовалютных биржах после регистрации. Например, ByBIT автоматически выдает монеты и токены всем клиентам, которые подали заявку и предоставили залог в виде другого актива на счету. Процентная ставка зависит от ситуации на рынке, срока и других факторов. Этот продукт нужен тем, кому необходимы определенные токены (монеты), но он не хочет покупать их по невыгодному курсу. 
2. Кредит в криптовалюте в МФО. Это традиционная форма кредитования. Она отличается от обычного займа в рублях только тем, что деньги от кредитора поступают на криптокошелек в форме USDT. Необходимо найти компанию, которая оказывает эту услугу, и подать ей заявку по стандартной процедуре. Этот вариант может понадобится тем, кому нужны стейблкоины для международных расчетов, пополнения депозита на бирже для трейдинга и других подобных целей. 
3. Займ P2P. Доступен чаще всего на децентрализованных площадках. Технически кредит выдает другой участник из собственные средства. Заемщик получает их, пользуется указанное время и возвращает с процентами. Сделка оформляется с помощью смарт-контрактов. Возврат обеспечивается за счет внутренних механизмов платформы. 
4. Займ на DeFi. Разновидность предыдущего варианта, когда другие пользователи вносят свои средства в пул ликвидности, а площадка кредитует других клиентов за счет этих средств. Поставщики ликвидности получают за это вознаграждение. 
5. Флеш-кредит. Особый вид займа в криптовалюте. Его выдают без залога, но только на одну операцию. После ее завершения заемщик должен вернуть деньги с процентами. Если этого не произойдет, смарт-контракт возвращает всех участников в исходное состояние. Этот инструмент используют для арбитража криптовалют и некоторых других целей только в сфере DeFi. 

Этот вид кредитов делят на две группы. Первую можно назвать классической: МФО с займами в USDT, которые можно использовать в «обычной жизни». Вторую — специализированной. К ней относятся займы, которые участники криптовалютного рынка берут для применения в CeFi и DeFi. 

Какую криптовалюту можно взять в кредит

Онлайн-площадки дают займы практически в любых популярных монетах. Например, на централизованной площадке Байбит доступно более 150 вариантов. 

Среди наиболее популярных следующие:

• Битокин. Это первая криптовалюта в мире, блокчейн которой плохо подходит для частых операций. По этой причине BTC больше используют как средство накопления (аналог золота). Это наиболее ликвидный актив, который, наоборот, чаще принимают в качестве залога. Но его можно взять, чтобы совершить какие-либо финансовые транзакции.
• Эфир. Вторая по капитализации крипта, в блокчейне которой можно создавать смарт-контракты. Она очень популярна среди разработчиков, на Ethereum создаются множество дополнительных проектов. Эфир тоже часто используют как залог, так как он неудобен для постоянных расчетов из-за высоких комиссий за транзакции. 
• USDT. Стейблкоин, который стал де-факто стандартом для расчетов в крипте. Каждая монета обеспечена реальными деньгами, поэтому курс жестко привязан к американскому доллару. Именно эту валюту чаще всего берут при оформлении кредитов. Ее легко и быстро можно конвертировать в фиат в онлайн-обменниках или на бирже. 

Доступны и другие варианты. Например, BNB, SOL, ADA и другие. 

Где можно взять займ в криптовалюте

Кредиты в крипте доступны на множестве платформ и сервисов. Благодаря особенностям расчетов получать займы можно не только в российских компаниях. Свои услуги предоставляют международные CeFI и DeFi-платформы. 

Среди них:

• DigiCash — компания, которая круглосуточно кредитует клиентов в USDT. Пользователь должен подать заявку с паспортом. После принятия решения он получит деньги на указанный кошелек. Залог не нужен. 
• ByBIT — централизованная биржа, которая кредитует в любой монете из доступных в листинге под залог других активов. Займ выдают любому зарегистрированному пользователю. 
• Aave — международный онлайн-сервис, который занимается флеш-кредитованием. С его помощью можно зарабатывать на арбитраже крипты без собственного капитала. 

Итоги

Криптовалюта уже давно превратилась из экзотического и необычного проекта в привычное средство расчетов, накопления капитала и заработка. По этой причине займы в крипте набирают популярность в мире в целом и в России в частности. Граждане РФ уже могут воспользоваться этой услугой в удобной для них форме. Нужно лишь помнить о традиционных для кредитования рисках и рассчитывать свои финансовые возможности, чтобы вовремя погасить задолженность.