Кредитные каникулы по автокредиту: условия, как получить

Оформление кредита или ипотеки – важные решения, особенно если речь идет не о предоставлении «денег до зарплаты». Принимать их нужно тогда, когда человек точно уверен в своей платежеспособности.

К сожалению, жизнь настолько непредсказуема, что сегодня гражданин может платить огромные суммы по кредиту, а завтра – уже нет. Все это создает сильную долговую нагрузку на население, а также портит кредитные истории.

В Российской Федерации заботятся обо всех гражданах, стараясь защитить их в уязвимом положении. Недавно заемщикам стали доступны кредитные каникулы. Они широко распространены при оформлении кредитов и ипотек. Но что делать, если человек взял заем под залог авто?

В статье мы рассмотрим, можно ли получить кредитные каникулы на автокредит, условия и требования банка, как оформить отсрочку платежа, что делать в случае отказа.

Что такое каникулы по автокредиту

Кредитные каникулы по автокредиту – это возможность не платить по ранее оформленному кредиту в течение некоторого времени. Также в рамках этого предложения можно уменьшить ежемесячный платеж по долговым обязательствам. Правда, рассматриваемая услуга предоставляется только при наличии веских на то оснований. Например, если человек попал в чрезвычайную ситуацию или потерял по тем или иным причинам доход.

Кредитные каникулы (КК) впервые стали доступны во время пандемии коронавируса. Тогда многие граждане лишились возможности нормально работать: кто-то из-за ограничений, наложенных на передвижение населения и вакцинации, кто-то – из-за болезни. Рассматриваемая льгота была введена правительством в качестве поддержки населения, получив широкое распространение.

Внимание! С 2024 года КК имеет бессрочное действие. Запросить льготу можно по любому займу, а значит, и по автокредиту.

Автокредитные каникулы – возможность временно не платить или снизить закрепленный кредитным договором размер обязательного платежа. Долг перед финансовой компанией выплачивать все равно придется, но с отсрочкой ввиду жизненных обстоятельств.

Автокредит – это заем в банке или МФО, оформленный под залог транспортного средства.

Рассматриваемая льгота регулируется на законодательном уровне. За нее отвечает ФЗ-106, где указаны все особенности оформления КК, а также приведен перечень категорий граждан, которые могут рассчитывать на них.

Согласно действующему законодательству, запросить отсрочку получится, если предельная сумма займа под залог транспортного средства не превышает 1,6 млн рублей. В противном случае заемщику имеют право отказать, причем на законных основаниях.

Также нужно помнить о следующих особенностях КК:

1. За весь срок кредитования льгота может быть оформлена всего один раз.
2. Максимальный период действия каникул составляет полгода, минимальный – 1 месяц.
3. Каждый заемщик сам решает, на какой период ему оформлять отсрочку. Но при этом необходимо помнить, что «добрать» оставшийся срок повторным обращением в финансовую компанию за КК не получится.
4. Для каждого типа кредитования существуют свои лимиты долга перед банком, при которых гражданину одобрят КК. Например, в случае с займом под залог авто речь идет о 1,6 млн рублей.
5. Финансовые компании могут вводить дополнительные условия для предоставления рассматриваемой льготы. Их нужно уточнять в каждом банке отдельно. Это поможет избежать неурядиц, связанных с подготовкой к подаче заявления на отсрочку платежей по кредиту.

Это ключевые особенности кредитных каникул. Но чтобы их запросить, необходимо соответствовать определенным критериям. Если оснований для КК нет, взять его не получится ни при каких обстоятельствах.

Условия получения кредитных каникул по автокредиту

Кредитные каникулы по автокредиту возможны, только если гражданин соответствует определенным критериям, и если по займу еще не начато делопроизводство. При его наличии на отсрочку рассчитывать не приходится.

Чтобы воспользоваться льготой при выплате задолженности перед банком, потребуется доказать, что вы попали в трудную жизненную ситуацию. Для этого у заемщика должны упасть доходы. Их сокращение для оформления КК допускается от 30% и выше по сравнению с предыдущим годом.

Для получения отсрочки по автокредиту можно также использовать следующие ситуации:

1. Человек попал в чрезвычайную ситуацию. Для этого обычно достаточно подтвердить факт проживания в соответствующей местности.
2. Заемщик – это военнослужащий или доброволец, подписавший контракт для отправки в зону СВО. На отсрочку по кредиту имеет право не только сам военный, но и члены его семьи.
3. На иждивении у гражданина появились новые лица. Например, рожденные или усыновленные дети, пожилые родственники. В этом случае также необходимо подтвердить факт сокращения доходов семьи не менее чем на 30% по сравнению с предыдущим годом.
4. Гражданин потерял работу и встал на биржу труда в качестве безработного.
5. Заемщик сильно заболел. Так, что его реабилитация/лечение заняло длительное время. Таковым считается период от 2-х месяцев.
6. Человек, оформивший автокредит, получил инвалидность I или II группы.

Обратиться за льготой можно в любой банк, в котором кредитовался человек. Отказать в предоставлении этой привилегии финансовая компания не имеет права, если клиент подтвердил наличие оснований для нее.

Внимание! Если человек решил запросить автокредитные каникулы ввиду нахождения в зоне ЧС, он имеет право сделать это через 60 дней после объявления чрезвычайной ситуации. Речь идет о ее официальном объявлении.

По каждому отдельно взятому кредитному договору разрешено запрашивать КК всего один раз. Этот принцип действует даже тогда, когда основания на льготу у гражданина появляются неоднократно.

Как работает отсрочка платежа по автокредиту

Кредитные каникулы по автокредиту работают точно так же, как и КК по ипотеке или обычному займу. При их запросе человек решает, что именно делать – уменьшать ежемесячный платеж на срок до полугода или «ставить на паузу» долговые обязательства. О том, чтобы вовсе освободиться от задолженности, даже не идет речь. Платить по счетам все равно придется, но или на более лояльных условиях, или чуть позже.

При оформлении кредитных каникул гражданина не будут ждать никакие санкции за неуплату обязательных ежемесячных платежей. Пени и штрафы также не страшны. Их не могут накладывать на должника, если тот запросил отсрочку.

Кредитная история в рассматриваемом случае тоже остается чистой. Информация о том, что гражданин обратился за КК по автокредиту, будет в ней отображаться, но никакого реального влияния эти сведения не оказывают.

При каникулах по автокредиту транспортное средство будет находиться в залоге. Заемщик сможет пользоваться им без затруднений для личных нужд. Изменения будут касаться только графика погашения долга перед финансовой компанией. Как только льгота будет оформлена, в личном кабинете клиента банка отобразится график платежей с учетом рассматриваемой «привилегии».

Долг, если выбраны полные кредитные каникулы, как бы ставится на паузу. Месяцы отсрочки переносятся на конец имеющегося графика. Соответственно, если КК запрошены на 5 месяцев, срок возврата автокредита увеличивается на этот период. Дополнительно гражданину выставляются для уплаты проценты, которые «набегут» за период отсрочки.

Внимание! По автокредитам начисляется процентная ставка в размере 2/3 от среднерыночной ставки по конкретному кредиту. Посмотреть данную информацию можно на сайте ЦБ РФ. Сведения обновляются каждый квартал.

Все это приводит к тому, что каникулы увеличат итоговую переплату. Обращаться за ними рекомендуется только в крайнем случае. Иногда намного выгоднее попросить взаймы у родственников или друзей для погашения долга по кредитному договору, чем оформлять рассматриваемую льготу.

Как оформить автокредитные каникулы

Если у человека есть автокредиты, отсрочка ему положена при условии наличия веских оснований. Причины, по которым можно запросить льготу, перечислены выше. В остальных случаях, когда клиенту просто не хочется платить по счетам, воспользоваться льготой не получится.

Оформить каникулы на автокредит можно несколькими способами – лично и дистанционно. В первом случае нужно обращаться в банк лично, во втором допустимо использование электронной или обычной почты. Первый вариант – наиболее эффективный и распространенный. Именно на нем будет сделан акцент далее. При дистанционном обращении за льготой процедура будет происходить аналогично, но разница заключается в способах предоставления пакета документов и заявления.

Кредитные каникулы на автокредит предусматривают следование такому алгоритму:

1. Уточнить условия, при которых действительно можно обратиться в банк за КК. Если веских оснований для них нет, в обслуживании будет отказано.
2. Подготовить документы, необходимые для подачи заявления. Они будут меняться в зависимости от каждой конкретной ситуации. Перечень возможных бумаг, необходимых для оформления КК по автокредиту, представлен ниже.
3. Написать заявление на предоставление отсрочки. В нем нужно не только описать ситуацию, но и перечислить документы, приложенные к ходатайству.
4. Направить запрос в банк, где оформлен автокредит.
5. Дождаться ответа.

На рассмотрение ходатайства финансовым компаниям по закону отводят 10 рабочих дней. На практике все происходит намного быстрее. Если клиент лично обратился в отделение банка с подготовленным заранее пакетом документов, его запрос будет рассмотрен в срок от нескольких часов до двух суток.

Внимание! Если гражданин решил обратиться в банк дистанционно, пакет документов-оснований лучше прилагать в виде копий, заверенных у нотариуса. В случае с электронным письмом помогут качественные снимки или сканы документов. Отправлять сообщения нужно с уведомлением о получении/прочтении. Это поможет обезопасить клиента, если его просьбу в финансовой компании решат проигнорировать.

Нужно взять каникулы?

Автокредит может быть поставлен «на паузу», если клиент принесет следующий пакет документов:

• удостоверение личности;
• прежний кредитный договор – тот, по которому запрашивается льгота;
• справки о доходах – за текущий и предыдущий годы;
• справка о составе семьи;
• свидетельство о браке;
• военный билет;
• выписка командира о нахождении заемщика в зоне СВО;
• справка о нахождении гражданина в зоне ЧС;
• справки с места прописки (штамп о регистрации в паспорте тоже подойдет);
• свидетельства о рождении/усыновлении детей;
• справки, подтверждающие родство с новым иждивенцем в семье (обычно – совершеннолетнего, но недееспособного или инвалида);
• справки о признании заемщика инвалидом;
• медицинские справки и выписки, указывающие на серьезную болезнь и длительное лечение;
• судебные и медицинские заключения о признании взрослых иждивенцев нетрудоспособными/недееспособными/инвалидами;
• справка о регистрации в качестве самозанятого (если заемщик работает по такой схеме);
• выписка о постановке гражданина (заемщика) на бирже труда в качестве безработного;
• свидетельство о смерти военнослужащего + паспорт его супруги + свидетельство о браке + свидетельства о рождении детей (при наличии).

Более точный перечень документов, необходимых для автокредитных каникул, лучше всего уточнить в банке, где взят заем. Сотрудники финансовой компании расспросят о ситуации, в которую попал человек, а затем подскажут, как действовать дальше. В некоторых банках предлагают помощь и содействие при оформлении КК – как с залогом, так и без него.

Если при кредитовании был поручитель или созаемщик, нужно подготовить дополнительно его удостоверение личности и согласие на оформление отсрочки.

Причины отказа в автокредитных каникулах: что делать

Кредитные каникулы – это законное право, которое есть у клиентов банков. Если гражданин соответствует ранее перечисленным требованиям, ему должны по заявлению предоставить отсрочку или уменьшение ежемесячных обязательных платежей по автокредиту на срок до полугода. Если в обслуживании отказали, можно обратиться с жалобой в Банк России или в суд.

На законных основаниях отказать в предоставлении кредитных каникул с займом под залог авто могут, если:

• человек «не вписался» по лимитам задолженности перед банком;
• гражданин уже пользовался КК по соответствующему кредитному соглашению;
• доходы заемщика сократились, но менее чем на 30% по сравнению с предыдущим годом;
• заемщик не может подтвердить ни факт своей трудоспособности, ни факт постановки на учет на биржу труда;
• в заявлении допущены ошибки;
• не хватает документов для подтверждения прав на рассматриваемую льготу.

Просто так отказать в рассматриваемой привилегии нельзя. Как правило, если гражданину отказываются дать отсрочку по автокредиту без причин, предупреждение о дальнейшем обращении в Банк России или в суд быстро исправляет ситуацию.

Внимание! Если гражданин когда-то внес слишком большую сумму в счет погашения долга, а теперь из-за этого он попал в трудную финансовую ситуацию, в КК отказать не могут.

Альтернатива кредитным каникулам для заемщиков при финансовых трудностях

Если у человека взят автокредит, отсрочка платежа в рамках кредитных канул ему положена, но только при наличии веских на то оснований. В качестве альтернативы для заемщиков при финансовых трудностях есть другие услуги.

Например, можно воспользоваться рефинансированием. Такой вариант подойдет, если заемщик не терял доход, но хочет получить более выгодные условия кредитования. Услуга доступна как в банке, где был взят автокредит, так в сторонних финансовых компаниях.

Реструктуризация кредита тоже поможет облегчить долговое бремя. Такая альтернатива подойдет тем, кто сильно просел в доходах. Нужно обратиться в банк, где был взят автокредит, чтобы исправить ситуацию. Там обязательно подскажут, как действовать дальше, и какие меры поддержки есть у финансовой компании. Многие из них готовы увеличить срок кредитования за счет снижения обязательного ежемесячного платежа.

Существует также комплексное урегулирование задолженности. Этот механизм был запущен в 2023 году. Он позволяет решать вопросы, связанные сразу с несколькими кредитами, если заемщик попал в трудное финансовое положение.

Некоторые граждане готовы признать себя банкротами. Такая альтернатива требует некоторых изначальных вложений, но она все равно существует. Банкротство влечет за собой ряд серьезных последствий, поэтому пользоваться такой возможность нужно только тогда, когда других выходов нет.

Оформить кредитные каникулы на автокредит ничуть не сложнее, чем обычные КК. Для получения более точной информации по своей ситуации клиентам рекомендуется обращаться в банки, где у них взяты кредиты, за консультациями. Сотрудники финансовых компаний обязательно подскажут, какой вариант облегчения долгового бремени подойдет человеку лучше всего, и как его реализовать.