Как отключить страхование кредитной карты в Сбербанке

Цель такого навязывания – защитить свои интересы. Если должник не вернет деньги, за него это сделает страховая. Но для заемщика такое обязательство влечет за собой финансовые издержки. Разберемся, как Сбер навязывает страхование и как можно от него отказаться.

Страхование кредитов: для чего применяется

Заключая договор с банком, заемщик принимает обязательства. Они связаны с исполнением принятых условий. В первую очередь – возвратом суммы с учетом начисленных процентов. 

Отказ от исполнения договорных обязательств приводит к применению к должнику методов принудительного взыскания. Но кредитору такой вариант не выгоден:

• Он требует расходов, а также перенаправления внутренних трудовых ресурсов. Банки вынуждены содержать отделы взыскания и расширять количество юридических специалистов. 
• Не всегда подобные методики эффективны. Заемщик может не иметь реальной возможности вернуть деньги, также как и имущества, за счет которого это можно было бы сделать против его воли.

Страхование кредита – один из способов защиты интересов сторон. В первую очередь – кредитора, так как он заинтересован в возврате средств. Заемщик также извлекает из дополнительного договора выгоду, так как страховщик выплачивает за него деньги.

Важно! При отсутствии страховки долг сохраняется до его списания или признания заемщика банкротом. Он может перейти по-наследству, то есть кредиторы будут предъявлять требования уже наследникам (пусть и в пределах стоимости наследуемого имущества).

Страхование – это способ защиты финансовых интересов участников кредитного обязательства. Но это не значит, что деньги выплачиваются сразу после неисполнения договора. Важное значение имеет перечень страховых случаев.

Какие случаи считаются страховыми

Страховка кредита предполагает, что деньги будут выплачены при наступлении страхового случая. Факта неисполнения обязательства будет недостаточно. 

Чаще всего в навязанной страховке в качестве страховых случаев указаны:

• смерть заемщика;
• получение инвалидности 1 или 2 группы;
• длительная нетрудоспособность.

Данные ситуации встречаются не часто, поэтому страхование от них стоит не дорого. Оформление полиса на любой случай, связанный с невозвратом денег банку, обходилось бы клиенту гораздо дороже. Поэтому банки навязывают договор, покрывающий их риски на ситуации, когда возврат долга становится невозможен.

Указание в договоре иных страховых случаев возможно. Например, страховщик выплачивает премию в случае потери должником работы (при сокращении, ликвидации предприятия). Но на практике такие случаи встречаются реже.

Оформление и оплата

Страховка, чаще всего, оформляется одновременно с кредитом. Банк предлагает к подписанию согласие на подключение дополнительной услуги. Если договор заключается онлайн, через личный кабинет, гражданину будет предложено тоже самое, но в электронном формате.

Сбер предлагает страхование по модели ежемесячной оплаты. Каждый последующий период действия договора стоимость полиса добавляется к сумме, которую должнику нужно оплатить в счет погашения займа. Такой подход позволяет избежать ситуации, когда страхование продолжает действовать, а кредит был погашен досрочно.

Стоимость будет зависеть от выбранной программы. Стандартный вариант, на случай смерти или инвалидности, обойдется в менее 1% от стоимости кредита ежемесячно. При расширении перечня страховых случаев придется доплатить.

Размер компенсации и другие условия определяются страховой компанией, которая выступает в качестве третьего лица. Сбер сотрудничает с несколькими компаниями, которые будут выступать в качестве страхователей, то есть не он сам выполняет эту роль. 

Размер выплаты устанавливается в процентном соотношении от стоимости договора или долга. Он достигает 200%. Остаток перечисляется должнику на его личный счет или его правопреемникам – наследникам.

Действия должника при наступлении страхового случая

Чтобы получить возмещение, необходимо обратиться в страховую компанию. Должник или его наследники могут сделать это:

• Лично, в офисе страховой организации. Перечень адресов можно найти в интернете или в соглашении об оформлении полиса.
• По почте, отправив письмо с описью вложения. 

Заявить о наступлении страхового случая можно и по телефону. Но в любом случае необходимо будет его доказать. Для этого застрахованное лицо передает страхователю пакет документов:

• полис;
• паспорт;
• заявление о выплате;
• документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Конкретный перечень зависит от ситуации. Например, лицо, получившее инвалидность, предоставляет соответствующую справку. Наследники умершего – свидетельство о смерти.

После предоставления заявления и приложений к нему, у компании будет 30 дней на перечисление средств. Важный момент – необходимо проверить, что выступает в качестве выгодоприобретателя.

Выгодоприобретателем, то есть лицом, на счет которого будут выплачены деньги, может быть как сам застрахованный или его наследники, так и банк, выступающий в качестве кредитора. Во втором случае средства сразу направляются на погашение займа.

Возможен ли отказ от страхования и как его реализовать

Договор страхования оформляется только добровольно. Это подтверждается статьей 927 ГК РФ. 

Банки, в том числе Сбер, пытаются навязать договор, чтобы минимизировать свои риски. Наличие страховки всегда предполагается при формировании условий кредита. Но, учитывая добровольность такого соглашения, отказ от него возможен.

Банк не вправе отказать в выдаче займа при отказе от страховки. На практике кредиторы чаще всего используют другие формулировки. Но отсутствие полиса может стать причиной перерасчета процентной ставки. Риски займодавца повышаются – растут и проценты.

Отказ от договора возможен в течение 14 дней с момента его заключения. Этот временной отрезок именуется периодом охлаждения. 

Чтобы отказаться от страховки, нужно обратиться в течение периода охлаждения в отделение банка или напрямую в страховую компанию. Сбер не отказывается от приема таких документов, на практике подобные проблемы встречаются редко.

Важно! Банк вправе увеличить процентную ставку при отказе от страховки. Условие об этом прописывается в тексте кредитного соглашения.

Сбер, как и любой другой банк, заинтересован в оформлении заемщиком страхования. Таким способом он снижает риски невозврата, компенсирует выплаты в случае наступления страховых случаев. Но навязывание подобных обязательств незаконно.

Любой заемщик вправе отказаться от оформления полиса. После заключения договора у него будет 14 дней на отказ и полный возврат средств. Для этого нужно обратиться в банк или страховую с заявлением.