Займер
Credit7
Что влияет на кредитный рейтинг и как улучшить свою кредитную историю
Кредитная история (КИ) — это информация, собранная бюро КИ, обо всех кредитах, микрозаймах, просрочках и реструктуризациях. Ее собирают для того, чтобы банки и МФО могли оценить надежность клиента. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить кредит или кредитную карту на выгодных условиях. Поэтому важно дорожить историей и избегать просрочек, чтобы без проблем получать деньги на любые цели.
В статье мы рассмотрели, что влияет на кредитную историю и как ее исправить.
Как узнать свою кредитную историю
Сразу стоит отметить, что информация о рейтинге не является секретной и доступной только банкам. Сами клиенты могут посмотреть ее. В 2025 году россияне чаще всего проверяют ее через «Госуслуги».
На сайте есть раздел «Получение сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй». Откройте его и нажмите на кнопку «Начать».
Сервис автоматически соберет данные от всех БКИ, работающих в России, включая:
- НБКИ.
- КБ «Русский стандарт».
- Скоринг Бюро.
- Восточно-Европейское БКИ.
- Столичное кредитное бюро.
Кредитный рейтинг рассчитывается в баллах от 1 до 999. У разных бюро свои подходы к оценке надежности клиентов (например, у НБКИ 400 баллов — средний рейтинг, а у ОКБ — низкий). В любом случае главное — набрать как можно больше баллов во всех бюро.
Что влияет на кредитный рейтинг
Кратко разберем факторы, которые снижают и повышают оценку. Их стоит знать всем клиентам банков и МФО, чтобы не испортить историю и в будущем легко получить займ.
Почему рейтинг падает?
В основном клиенты имеют низкий кредитный рейтинг по собственной вине. Распространенные причины:
- Просрочки по займам, кредитам и картам.
- Неоплаченные штрафы, долги по квартплате и налогам.
- Большое количество заявок на оформление кредита. Это указывает на наличие серьезных финансовых проблем.
- Досрочное погашение. Это нельзя назвать ошибкой, но банки и МФО предпочитают работать с клиентами, которые строго придерживаются условий договора и не лишают их прибыли.
Кроме того, у банков могут возникнуть вопросы к клиенту, если он часто пользуется услугами МФО. Почему человек регулярно берет микрозаймы под большой процент? Возможно, у него нет стабильного дохода.
В редких случаях снижение оценки происходит не по вине клиента. Одна из возможных причин, почему снизился кредитный рейтинг без причины, — ошибка финансовой компании. Например, в банке произошел технический сбой, из-за чего информация о плановом платеже не обновилась. В результате возникла просрочка.
Кроме того, в России прецеденты ошибок самих БКИ. Крайне редко встречаются полные тезки, т.е. имя, фамилия и отчество совпадают. Из-за полного совпадения ключевых данных может возникнуть путаница в кредитных историях. БКИ ошибки одного клиента записывает в историю другого.
Как повысить кредитный рейтинг?
Если в прошлом вы испортили историю, то это не означает, что больше банки и МФО не выдадут займ. Ее можно исправить, если придерживаться нескольких советов:
- Погашение задолженности. Если у вас есть кредиты и микрозаймы, особенно просроченные, то, в первую очередь, нужно закрыть их. Чем ниже долговая нагрузка, тем выше шансы получить новый займ.
- Рефинансирование и реструктуризация. Обе услуги позволяют предотвратить просрочки и снизить сумму ежемесячных платежей. Вы можете рефинансировать долг в этом банке или перевести его в другой. В любом случае получится избежать дальнейшего ухудшения КИ. Если же вы стабильно будете вносить новые платежи, то существенно повысите рейтинг.
- Получение потребительского кредита. Некоторые банки выдают небольшие займы под увеличенный процент. Преимущество таких кредитов — низкие требования к заемщику, особенно к зарплатным клиентам. Вовремя погасив задолженность, клиент немного увеличит рейтинг.
- Обращение к МФО. Микрофинансовые организации выдают кредиты с низким кредитным рейтингом. Их можно использовать для улучшения общей ситуации. Главное — не обращаться слишком часто (больше одного раза в 2-3 месяца) и не брать небольшие суммы (до 10 000 рублей).
- Оформление кредитки. Многие банки (например, Т-Банк, Альфа-банк, Газпромбанк, ВТБ) предлагают такие карты даже клиентам без КИ, которые ранее не получали займы. Лимит кредитки зависит от зарплаты владельца, наличия денег на сберегательных счетах и других условий. Активно используя карту и вовремя погашая долги, можно исправить КИ за 6-8 месяцев.
- Покупки в рассрочку. Магазины электроники, мебели и других дорогих товаров позволяют делать покупки в рассрочку. Гражданин даже с плохой КИ легко купить товар на 5000-10 000 рублей в долг. Рассрочка оформляется при участии банка, поэтому информация о ней также поступает в БКИ. Таким образом, мелкие покупки помогут постепенно исправить репутацию.
Также рекомендуется открыть накопительный счет. Он напрямую не влияет на рейтинг, но позволяет доказать платежеспособность и состоятельность. Если у клиента есть свободные деньги, то банк с большей вероятностью одобрит займ даже с плохим рейтингом.
Почему рейтинг не изменился
Если после погашения задолженности или других действий, повышающих оценку, вы решили узнать кредитный рейтинг онлайн и не увидели изменения, то не стоит волноваться. Кредиторы не передают ее моментально, из-за чего данные обновляются с небольшой задержкой.
С первого июля 2024 года кредиторы обязаны передавать информацию БКИ в течение 2 рабочих дней. К примеру, если вы погасите кредит в понедельник, то рейтинг будет пересмотрен только во вторник или среду.
Если пройдет больше времени, а новые записи не появятся, то клиент может потребовать объяснений от представителей бюро кредитных историй. Пользователи отправляют запросы через личный кабинет на официальном сайте БКИ. Как правило, компании отвечают в течение 12-24 часов.
Что мешает исправить кредитный рейтинг?
Пытаясь быстро повысить оценку, клиенты часто совершают ошибки, из-за которых рейтинг не меняется или падает, а деньги и время тратятся впустую. Что мешает улучшить КИ:
- Обращение к компаниям, обещающим «быстро и законно» исправить или очистить КИ. Подобные предложения поступают только от мошенников.
- Спешка. В среднем улучшение КИ требуется минимум 6-9 месяцев. Быстрее повысить оценку не получится.
Также не стоит держать открытыми кредитные карты, которыми не пользуетесь. Долг даже в 1-2 копейки ухудшает рейтинг.
Как устранить ошибку в КИ?
Бюро и банки иногда допускают ошибки. Если вы обнаружили в истории лишнюю или ложную информацию, стоит сразу обратиться к техподдержке БКИ для восстановления рейтинга. Главное — приложить к запросу документы, подтверждающие ошибочность информации. В зависимости от ситуации подойдут:
- Решение суда. Например, преступник оформил кредит по украденному паспорту.
- Выписка из банка. Она подойдет, если вы погасили долг вовремя, но почему-то в КИ указана просрочка.
Кратко разберем, как исправить кредитный рейтинг:
- Убедитесь, что в истории есть ошибка.
- Подготовьте официальные доказательства. Отправлять запрос без подтверждающих документов бессмысленно. БКИ не рассмотрят его.
- Подать заявление на исправление в личном кабинете.
Если ошибку совершил банк, то можно обратиться к нему. В таком случае доказательства не понадобятся. Выделите ошибочные записи в КИ и отправьте информацию о них в банк. Компания рассмотрит запрос и передаст БКИ актуальные сведения.
По закону бюро обязаны исправить неверную информацию в течение месяца. Однако чаще всего они обновляют сведения уже через 3-7 рабочих дня.
Можно ли обнулить кредитную историю
Актуальное законодательство регламентирует, что кредитная история хранится в течение 7 лет с последнего обновления. Если клиент не оформлял новые займы, не использовал кредитку, то данные безвозвратно удаляются.
Из-за большого срока хранения не стоит рассматривать обнуление как способ восстановить рейтинг. Для повышения оценки КИ рекомендуем воспользоваться советами, приведенными выше.
Если же вы решитесь подождать 7 лет, то все еще можете столкнуться с проблемами. Отсутствие кредитной истории — риск для банка. Без КИ невозможно оценить благонадежность заемщика, из-за чего компании вряд ли одобрят крупный займ.
Кредитная история отражает платежеспособность и надежность клиента. Чем выше рейтинг, тем больше шанс получить крупный кредит. Ухудшение КИ — неприятная, но не фатальная ошибка. Ее можно исправить, если регулярно брать рассрочки, небольшие кредиты и погашать их в срок.
