Быстрые займы в МФО: преимущества и недостатки

За время своего существования микрофинансовые организации (МФО) заняли определенную нишу на рынке финансовых услуг. К микрозаймам обычно прибегают люди, которым срочно требуется относительно небольшая сумма – здесь и сейчас, на удовлетворение чрезвычайных нужд. При этом отмечается, что число заемщиков с каждым годом увеличивается, то есть спрос на услуги микрофинансирования растет.

В статье мы рассмотрим преимущества и недостатки займов в МФО, какие риски могут ждать заемщика.

Причины востребованности займов у населения

На конец 2023 года долг граждан микрофинансовым организациям составил почти 350 миллиардов рублей. То есть продукты МФО не только пользуются спросом, но и несут определенные выгоды потребителям. Тому есть несколько причин.

Во-первых, банки не занимаются небольшими краткосрочными займами. Но именно эта услуга чаще всего требуется среднестатистическому клиенту МФО. Конечно, проще было бы перехватить несколько тысяч до зарплаты у друзей или родственников, но по многим соображениям, люди предпочитают именно микрокредиты.

Во-вторых, для получения банковского кредита приходится собирать пакет документов – паспорт, ИНН, СНИЛС, справку 2-НДФЛ и др., а для микрокредитной организации достаточно только паспорта. Реже дополнительно требуется предъявление ИНН или СНИЛС.

Оформление займа в МКО гораздо проще и удобнее. Клиент выбирает любой формат подачи заявки – онлайн или офлайн, получает деньги на карту или наличными по своему усмотрению.

Время обработки заявки в МФО минимальное: решение обычно принимается в течение нескольких минут, и в большинстве случаев заем одобряют даже тем, у кого кредитная история оставляет желать лучшего. Банки же рассматривают заявку несколько дней, причем отрицательный кредитный рейтинг снижает до нуля вероятность ее одобрения.

Вот и получается, что за короткими займами, обычно связанными с непредвиденными расходами – срочные медицинские услуги, ремонт внезапно вышедшей из строя техники – люди обращаются именно в МФО. Количество таких обращений неуклонно растет вместе с ростом потребительских запросов граждан.

Преимущества получения займа в МФО

Преимущества микрокредитов вытекают из разницы в подходе к кредитованию у МФО и банков. Их довольно много, хотя это вовсе не означает, что нужно пользоваться только небольшими займами, а крупные кредиты никому не нужны.

В чем состоят преимущества займов в МФО:

1. Подача заявки и получение денег в онлайн-режиме. Получить банковский кредит без посещения офиса невозможно. Единственное исключение – Тинькофф-банк.
2. Обратиться за микрозаймом можно в любое время суток без праздников и выходных. Деньги приходят на карту, реже – в электронный кошелек.
3. Вместо пакета документов, необходимых для получения кредита в банке, нужен только паспорт. Подтверждать доходы нет необходимости.
4. Весь цикл получения микрозайма – от подачи заявки до получения денег – редко занимает более 10 минут.
5. Вероятность одобрения заявки в среднем составляет 98%, если запрашиваемая сумма невелика.
6. У банков более жесткие требования к своим клиентам, особенно в части кредитного рейтинга. МФО в этом отношении более лояльны к заемщикам: небольшие просрочки по ранее взятым кредитам или низкий скоринговый балл влияние на решение по займу не оказывают.

Кроме того, взять в банке кредит в 2-3 тысячи рублей именно до зарплаты невозможно. А микрофинансовые организации предоставляют своим клиентам такую возможность. При этом если принять во внимание сроки погашения займов – от 1 до 30 дней, получается, что услуги МФО не только удобны, но и выгодны.

Например, клиент берет 2 000 руб. под стандартные 0,8% в день на срок 5 дней. По истечении этого времени он должен будет вернуть МФО 2 080 рублей, из них 80 рублей – начисленные проценты 5 х 0,8% = 4%.

Недостатки и опасности микрозайма

Конечно, из-за многих преимуществ микрозайм выглядит очень привлекательно. Но что стоит за выгодами и удобствами, предлагаемыми МФО? Целый ряд рисков, о которых необходимо помнить, принимая решение взять заем.

Недостатки и риски микрокредитования:

1. Высокая процентная ставка. Не все учитывают, что стандартные 0,8% – это ставка в сутки, а годовая составляет 292%! Упустить этот момент – ввести себя в долговую яму.
2. Беря кредит в банке, всегда можно дополнительно оформить страховку на случай нетрудоспособности или потери работы. В МФО такая возможность предоставляется крайне редко.
3. В отличие от банковского кредита, заем в МФО погашают единовременно, то есть всю сумму займа плюс проценты возвращают одним платежом. За просрочку начисляют пени, нередко достигающие 20% суммы займа.

Далеко не всегда небольшие суммы и короткие сроки их погашения удобны для клиента. Например, относительно малые 30 тысяч рублей, полученные на 30 дней, приемлемы для семей со средним достатком.

Даже доступность микрокредитов может сыграть злую шутку с заемщиком: неправильная оценка своих финансовых возможностей приносит существенные неприятности в виде штрафных санкций.

Какие санкции могут быть применены к заемщику при просрочке:

• ежедневное начисление штрафных процентов;
• разовый штраф за просрочку;
• пеня или неустойка.

Такие строгости обусловлены тем, что МФО не осуществляют верификацию заемщика, что ведет к росту кредитных рисков. Компании не заинтересованы в этом, а потому и требуют штрафы за неисполнение условий договора. Все эти нюансы обязательно прописывают в соглашении.

Еще один неприятный момент во взаимоотношениях граждан с МФО – отсутствие у последних собственных служб взыскания долгов. Всю работу с должниками они передают третьим лицам – коллекторским и долговым организациям. За их деятельность МФО ответственность не несет.

Избежать просрочки и, соответственно, штрафных санкций, включая взаимодействие с коллекторами, помогает пролонгация договора микрокредитования. Выбирая компанию для оформления быстрого займа, нужно, прежде всего, узнать, предоставляет она такую услугу или нет.

Обращаться за займом в микрофинансовую организацию стоит только при срочной потребности в деньгах на действительно неотложные нужды. Стоит при этом также здраво оценить свои финансовые возможности, чтобы микрозайм не стал причиной постоянных проблем с деньгами.