Блокировка счета или карты по 115-ФЗ в Сбербанке: что делать, как избежать

В Российской Федерации стараются сделать все, чтобы бороться с мошенничеством и терроризмом, а также с преступным бизнесом и отмыванием денежных средств. Все это привело к тому, что сейчас в стране есть законы, помогающие в реализации поставленных задач. Одним из наиболее известных выступает 115-ФЗ.

К сожалению, этот законодательный акт стал приносить немало хлопот добросовестному населению. Это связано с тем, что он допускает блокировку карт не только очевидных преступников, но и добросовестных граждан. Разблокировать счета и карточки в случае ошибки возможно, но это отнимает немало времени и сил. Столкнуться с подобной ситуацией никому не хочется. Но если это произошло, предстоит заранее выяснить, как себя вести.

В статье мы рассмотрим, что такое блокировка карты или счета по 115-ФЗ в Сбербанке и ее причины, что делать для разблокировки, советы, как можно избежать проблем.

Что значит 115-ФЗ и почему Сбербанк блокирует карты или счета

115-ФЗ – это закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма». Простыми словами, это закон о борьбе с терроризмом и преступным отмыванием денег. В его рамках финансовые компании обязаны блокировать счета и карточки, если действия по ним попадают под подозрения о нелегальности.

Блокировка Сбера по 115-ФЗ – распространенная ситуация. Это связано с тем, что под подозрение может попасть почти любой платеж или перевод. В статье 6 указанного закона прописано, какие операции обязательно контролируются.

К ним относятся:

• операции с иностранными валютами (для физлиц);
• покупка ценных бумаг обычным человеком за наличные;
• пополнение или снятие наличных со счета юридического лица;
• внесение уставного капитала физическим лицом наличными средствами;
• получение человеком средств по чеку от нерезидента страны;
• операции по счетам юрлиц, которые давно не были использованы в рабочей деятельности;
• операции по счетам юрлиц, с момента регистрации которых прошло не более 3-х месяцев;
• выдача/получение юрлицами займов без процентов (исключая кредитные организации);
• операции, связанные с покупкой драгметаллов и камней, ювелирных изделий и лома;
• получение гражданином выигрыша от лотерей, бинго и азартных игр;
• финансовые транзакции, в которых у одной из сторон регистрация имеется в КНДР или в Иране;
• транзакции, связанные с цифровыми активами;
• расчеты по сделкам по недвижимости (если сумма превышает 5 000 000 рублей);
• получение денег путем переводов из-за границы;
• любые транзакции по счетам, если они будут превышать 600 000 рублей;
• платежи по лизингу от 1 000 000 рублей;
• почтовые и денежные переводы, превышающие 100 000 рублей.

Это законодательно закрепленный перечень подозрительных операций. Блок Сбера по 115-ФЗ возможен в любом приведенном случае. То же самое касается и других банков – они обязаны контролировать и проверять указанные транзакции и переводы.

Внимание! Финансовые компании оставляют за собой право самостоятельно расширять и дополнять представленный выше перечень подозрительных операций. Они тоже попадут под дополнительную проверку.

Далее предстоит выяснить, из-за чего блокировки встречаются чаще всего.

Причины блокировки для физических лиц

Физические лица – это обычные люди. Именно они являются основными клиентами финансовых компаний. Статья 115-ФЗ указывает на то, что блокировки обычно применяются к счетам и картам юридических лиц (ИП или ООО). Их транзакции проходят более тщательную проверку. Но это не значит, что беспокоиться не о чем.

У Банка России есть отдельная методичка, посвященная подозрительным финансовым операциям у физических лиц. В ней прописаны транзакции частных клиентов, требующие дополнительной проверки. Называется эта методичка «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям физлиц». Именно ей руководствуется Сбер при оценке транзакций, выполняемых физлицами.

Почему заблокировали карту Сбербанка?

Чаще всего компания может заблокировать счет или карточку из-за:

1. Большого количества контрагентов физических лиц – в сутки от 10, в месяц – от 50. Под контрагентами понимаются люди, которым владелец счета отправляет деньги. А еще – тех, от кого поступают средства.
2. Огромного количества операций с физлицами. Обычно – не менее 30 разных транзакций в сутки. Подразумевается получение денег от физических лиц или отправку им различных сумм.
3. Огромных объемов списаний в адрес физлиц или от них. В месяц – от 1 миллиона рублей, в день – от 100 000 рублей.
4. Мгновенных зачислений и списаний. Если перевод был получен минуту назад, а затем отправлен куда-то еще или обналичен, действия рассматриваются как подозрительные.
5. Поступлений в течение недели денег на счет человека. Здесь необходимо, чтобы финансы к концу дня «уходили» с баланса гражданина. Именно такие транзакции будут рассматриваться как подозрительные.
6. Отсутствия типичных платежей физического лица по тому или иному счету. Сюда можно отнести пополнение баланса телефона, коммунальные платежи, а также иные похожие, характерные для граждан манипуляции.

В каком случае могут заблокировать карту Сбербанка? Во всех вышеперечисленных ситуациях для обычного населения. Такие манипуляции со счетами и пластиками попадают под категорию подозрительных на законодательном уровне. Финансовая компания обязана уделить им отдельное внимание. При необходимости – заблокировать подозрительный счет/карту до прояснения ситуации.

Причины блокировки для юридических лиц

ИП и ООО намного чаще сталкиваются с проверками своих счетов финансовыми компаниями. Именно они чаще всего попадают под действие 115-ФЗ. Для юрлиц у Банка России тоже есть отдельное Положение.

В нем указывается, какие именно финансовые операции обязаны проходить тщательную проверку:

1. Транзакции, которые не соответствуют целям работы компании. Они называются необычными (специфичными) и проходят дополнительную проверку.
2. Манипуляции финансами, связанные с цифровой валютой.
3. Препятствие обновлению информации о клиенте и транзакции.
4. Многочисленные операции, ранее попадающие под подозрение. Здесь необходимо, чтобы соответствующие переводы были отменены (отклонены), а клиент при этом не предоставил по ним документы.

Представленный выше список лишь дополняет 115-ФЗ. Как и в случае с физлицами, банки оставляют за собой право расширять перечень подозрительных манипуляций с денежными средствами. Такая информация обычно не разглашается. Если компания работает добросовестно, ей нечего бояться. Достаточно лишь предъявить доказательства того, что деятельность ведется легально, а средства получены/отправлены без нарушения действующего законодательства.

Сложившаяся практика показала, что есть транзакции, которые попадают под проверки по итогам мониторинга чаще остальных:

• обналичивание значительной части выручки организации;
• снятие наличных средств с бизнес-карт;
• регулярное и быстрое получение налички при поступлении финансов на карты и счета;
• работа с контрагентами, по счетам которых проводятся транзитные операции;
• отсутствие расходов по счетам, связанных с ведением бизнеса или предпринимательской деятельности: уплата налогов и взносов, перевод зарплаты, коммунальные платежи, аренда и так далее;
• крупные финансовые переводы;
• неполное обозначение итогового назначения платежей.

За что дают 115-ФЗ в Сбере? Если подвести итоги, организация может заблокировать карточку/счет за валютные операции, крупные переводы, а также при частом снятии наличных средств и трансграничные платежи.

Внимание! Дополнительная проверка операции – это еще не блокировка. Счет/карточка блокируется, если по итогу проверки транзакция оказывается подозрительной. Блок допускается как только на конкретный перевод, так и на все манипуляции со счетом.

Как узнать, что карта заблокирована Сбербанком

Способ уведомления клиента о «происшествии» с его картами и счетами каждый банк выбирает самостоятельно. Он может прислать SMS-сообщение или пуш-уведомление в мобильном банке. А может направить электронное или бумажное письмо на ящик (электронный/физический) клиенту. Звонки с роботом-автоответчиком тоже встречаются, но намного реже.

Внимание! Если Сбер направляет клиенту письмо с сообщением о блокировке, в его тексте будет просьба о прекращении подозрительных операций, а также предложение о прекращении дальнейших отношений с банком.

Наиболее распространенной ситуацией, при которой человек узнает о блокировке денежных средств по 115-ФЗ, является невозможность провести операцию или войти в интернет-банк.

На какой срок могут заблокировать карту Сбербанка по 115-ФЗ

На сколько дней могут заблокировать карту Сбербанка по рассматриваемой статье? Соответствующий период может быть срочным или бессрочным.

Допустимы следующие варианты:

1. 5 дней. В этом случае финансовая компания блокирует конкретную операцию или транзакции, не относящиеся к зачислению денег на карту. Период блокировки учитывает только рабочие дни. Отсчет времени начинается с даты попытки совершения транзакции.
2. Месяц. В этом случае блокировка осуществляется по распоряжению Росфинмониторинга. Отводится время на организацию дополнительной проверки. Если оснований для более длительного периода блокировки нет, а клиент предоставил банку все запрошенные документы, доступ к счету и операция по ним, как правило, восстанавливают.
3. Бессрочно. Карточка/счет блокируется без указания конкретных сроков восстановления доступа к транзакциям по ней. Если ее/его владельца признали причастным к финансированию экстремизма или терроризма, его пластик/счет разблокировать получится только в одном случае – тогда, когда это разрешит сделать суд.

Практика показывает, что указанные сроки увеличиваются до нескольких раз. Банки обычно продлевают блокировку на весь период рассмотрения предоставленного пакета документов. Если изначально запрошенной документации финансовой компании кажется мало, она запрашивает по операции дополнительные справки. Блокировка пластика будет продлена на соответствующий промежуток времени. Разблокировка произойдет лишь тогда, когда в банке убедятся в законности совершенных транзакций.

Можно ли переводить и снимать деньги с заблокированного счета Сбербанка

Блок Сбера по 115-ФЗ может доставить немало хлопот. Многие клиенты заранее интересуются, получится ли у них в этом случае снять деньги со счета/карты или осуществить денежный перевод на другие реквизиты.

Ситуация складывается неоднозначная. При блокировке счета/пластика снять деньги в банкомате не получится, как и совершить денежный перевод по «подозрительному» счету.

Несмотря на это, возможность получить то, что сохранено на карточке, есть. Речь идет о расторжении договора на обслуживание в Сбере. Клиент в соответствующей ситуации сможет получить то, что осталось у него на счете, но только после уплаты комиссии. В рамках 115-ФЗ она повышена и составляет от 10 до 25%.

Внимание! Центробанк признал, что в 115-ФЗ нет никаких норм, позволяющих кредитным организациям в виде противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, взимать специальные комиссии.

Обычно в банках (и Сбер – не исключение) говорят о том, что платеж при обналичивании и переводах по заблокированному счету/карточке – это штраф за отсутствие предоставления запрошенных документов. Но судебные инстанции полагают, что банки никак не страдают, если клиент не может доказать свою добросовестность. А значит, комиссия не имеет обоснований.

Чаще всего граждане и компании просто соглашаются с уплатой «штрафов» за отмывание денег, чтобы не терять время и получить хотя бы часть средств с «проблемного» счета/карточки.

Чтобы получить «остаток» средств, нужно обратиться в ближайшее отделение Сбера с ходатайством установленного образца. Лучше всего рассказать о сложившейся ситуации сотрудникам компании и следовать их рекомендациям либо написать заявление о расторжении ранее заключенного договора на обслуживание в компании.

Как разблокировать карту Сбербанка по 115-ФЗ: порядок действий

Вопросы о том, как разблокировать карту Сбербанка, если человек столкнулся с ФЗ-115, интересуют многих. Здесь все зависит от конкретного случая. Например, под блокировку может попасть только одна транзакция или все операции по карточке. В представленных ситуациях действовать предстоит по-разному.

Если речь идет о блокировке конкретной операции, банк попросит обосновать ее целесообразность. Клиенту придется предоставить, например, договор на оказание услуг. Эта информация актуальна для юридических лиц.

Внимание! Юрлица могут звонить на номер 0321 для консультации по рассматриваемой проблеме. Также допустимо писать на электронную почту otkaz115fz@sberbank.ru. Консультанты ответят клиенту и помогут ему разрешить ситуацию.

Физическим лицам тоже нужно документально обосновывать «проблемные» транзакции. Например, при покупке квартиры понадобится договор купли-продажи (желательно с заверением у нотариуса). А если речь идет о покупке авто, потребуется договор купли-продажи транспортного средства. Более точную информацию лучше всего уточнять в службе поддержки Сбера.

Более сложной считается ситуация, при которой счет блокируется полностью. Проверка тут проводится комплексная. Клиенту предстоит обосновывать не одну транзакцию, а сразу несколько. Какие именно документы и по каким операциям предоставить, указывает банк. Проверка может отнимать от нескольких дней до месяца, особенно если требуется привлечение дополнительных служб вроде ФНС РФ. Пока проводится проверка, пользоваться имеющимися средствами не получится.

Могут ли разблокировать карту Сбербанка после блокировки? Конечно! Главное – доказать обоснованность переводов, совершенных по пластику.

Если представить себе пошагово процедуру разблокировки «подозрительного» счета/пластика, можно руководствоваться следующей инструкцией:

1. Получить информацию о блокировке. Например, обратившись в Сбер лично с удостоверением личности.
2. Написать заявление на разблокировку. В нем прописывается информация о «проблемных» операциях.
3. Подготовить документы, подтверждающие добросовестность клиента Сбера. Они будут отличаться в каждом отдельно взятом случае. Обычно необходимо предоставлять договоры купли-продажи и иные подобные выписки. Что именно требуется финансовой компании для проверки, лучше уточнить у ее представителей.
4. Подать заявление на разблокировку вместе с запрошенными ранее у клиента документами.
5. Дождаться решения по соответствующему вопросу. Оно может прийти в течение месяца или более долгого срока. Все зависит от конкретной ситуации.

Если банк в ходе проверки удостоверился в добросовестности операции (операций), он разблокирует счет клиента. В онлайн-банкинге придет пуш-уведомление об этом. Также клиент может получить сообщение на телефон или электронную почту.

Чаще всего клиентам нужно предоставлять справки 2-НДФЛ, налоговые декларации, а также договоры купли-продажи, акты выполненных работ, справки о получении наследства. После их подачи в финансовую компанию обычно ждут 10 дней, при дополнительных проверках – дольше.

Куда жаловаться, если Сбербанк отказал в разблокировке карты

Бывают ситуации, при которых Сбер (как и любая другая финансовая компания), отказывает в разблокировке карточки. Можно пожаловаться на действия организации, но только при наличии веских на то оснований.

Жалоба подается в суд. Гражданину или юрлицу необходимо написать иск с требованием пересмотреть решение Сбера. В тексте описывается вся ситуация, а также предоставляются документы, подтверждающие добросовестность пострадавшей стороны.

Внимание! К исковому заявлению прикладываются те же документы, что ранее требовал Сбербанк для подтверждения добросовестности клиента. Дополнительно следует предоставить удостоверение личности заявителя, данные о «проблемном» банковском счете/карте, переписку или SMS-сообщения от Сбера.

Если документов-подтверждений нет, остается только смириться с решением Сбера и прекратить с ним «отношения». Остаток средств снять можно, но только при условии уплаты комиссии.

Сервисы Сбербанка для консультаций по 115-ФЗ

Блок Сбера по 115-ФЗ вызывает немало вопросов. Для помощи юрлицам и населению с решением блокировок, связанных с упомянутой статьей, банк стал предлагать различные онлайн-сервисы.

Первый – это горячая линия по 115-ФЗ. Консультации здесь доступны всем желающим. Иметь счет или карточку в Сбербанке для получения помощи необязательно. Клиентам финансовой компании дополнительно помогут в подготовке необходимых документов для доказательства своей «чистоты», окажут сопровождение в процессе реабилитации и помогут провести дополнительные проверки.

Внимание! Чтобы позвонить на горячую линию, нужно воспользоваться номерами 0321 (добавочный 6 – с мобильного устройства) и 8 800 5555 777 (добавочный 6 – с городских телефонов).

Также есть блог на сайте «СберБизнес». Здесь пользователи смогут прочитать истории предпринимателей, а также полезные статьи по бизнесу и законодательству. Бесплатно им будут доступны тексты и чек-листы, памятки и «напоминалки», которые помогут больше узнать о том, как не попасть под блокировки.

У СберБизнеса есть еще и специальный онлайн-курс. Он называется «Риски для бизнеса по 115-ФЗ». Он предусматривает 7 теоретических блоков с практическими заданиями. Во время обучения человека/юрлицо обучат навыкам понимания закона и принципов добросовестного совершения финансовых операций. Там подробно разбираются, как вести свою деятельность так, чтобы не вызывать вопросов ни у ФНС РФ, ни у банков, а также что делать, если ограничения уже наложены.

Но и это еще не все. Блок Сбербанка по 115-ФЗ настолько заинтересовал клиентов, что Сбер выпустил 9 видеоуроков на эту тему. Они получили название «115-ФЗ: просто о сложном». Служат своеобразной заменой курсам.

В СберБизнесе есть бесплатный светофор «Риск блокировки». Он указывает на вероятность того, что компания попадет под рассматриваемую статью. Информация отображается в виде цветного идентификатора в профиле клиента. Если ИП или ООО получили «желтую карточку», в разделе «Финмониторинг» начнут отображаться рекомендации, помогающие снизить подозрения. При «красной карточке» лучше обратиться в отделение банка и прояснить ситуацию.

Внимание! «Светофор» обновляется каждый день. Новые компании увидят от него информацию после совершения первой транзакции.

Физическим лицам рекомендуется звонить по номеру 900 или лично явиться в любой офис Сбера, чтобы проконсультироваться по 115-ФЗ и, если нужно, подать заявление на разблокировку карточки/счета. Специализированных сервисов для этой категории клиентов нет.

Как избежать блокировки карты или счета по 115-ФЗ в Сбербанке

Блокировка карты Сбербанка по ФЗ-115 – ситуация, которая может доставить немало хлопот не только юрлицам, но и обычному населению. Сбер не обязан докладывать, какие именно операции показались компании подозрительными. Поэтому клиентам проще грамотно обращаться с карточками и счетами. Это намного проще, чем заниматься вопросами разблокировки. Существуют рекомендации, которые помогут избавиться от подозрений в отмывании средств и содействию терроризму.

Памятка для физических лиц

Физическим лицам, особенно если они решили попробовать себя в качестве самозанятого (но без официального оформления в ФНС) или в бизнесе (без регистрации), довольно часто приходится сталкиваться с блокировками карт/счетов.

Эти рекомендации помогут снизить вероятность подозрений клиента в недобросовестности:

• для предпринимательской деятельности или самозанятости не использовать карту, которой постоянно пользуется человек;
• оплачивать карточкой все коммунальные услуги, интернет, штрафы, налоги и прочие привычные для человека «покупки»;
• отказаться от огромного количества переводов в день, причем разным людям/компаниям;
• ждать некоторое время после поступления финансов на счет, а не обналичивать их сразу;
• не получать большое количество переводов в день, причем от разных отправителей.

Если карточка или счет используется для заработка, лучше всего оформить самозанятость. Это можно сделать в течение нескольких минут, причем не выходя из дома. Операция возможна как через Сбер, так и через приложение «Мой Налог».

Когда у гражданина оформлена самозанятость, частые поступления на счет от разных плательщиков не должны вызывать у банка подозрения. Блокировка такому счету не страшна. А если возникнут вопросы, получится в кратчайшие сроки предоставить документы, подтверждающие законное поступление средств.

Памятка для юридических лиц

Юридические лица попадают под проверки намного чаще. Это связано с тем, что ИП и ООО чаще физлиц занимаются махинациями, скрываются от налогов и отмывают доходы. Именно поэтому юрлиц проверяют в Сбере более тщательно.

Как избежать блокировок:

1. Использовать только безналичные расчеты. Они должны быть у компании приоритетными. Наличные допустимы, но в редких случаях.
2. Попросить сотрудников, пользующихся бизнес-картами, не снимать с них наличные.
3. Не сдавать счета «в аренду» и не проводить по ним чужие транзакции.
4. В назначениях платежей всегда указывать полную и корректную информацию. От сокращений тоже лучше отказаться.
5. Платежи должны обязательно соответствовать кодам ОКВЭД. Нужно добавлять их при смене или расширении деятельности компании.
6. Проводить по счетам и картам компании бюджетные платежи. Они должны соответствовать деятельности фирмы.

Также можно активировать сервис «Риск блокировки». Он позволяет оценивать риски столкновения с рассматриваемой проблемой. Стандартный пакет услуг обойдется в 990 рублей/месяц. Если организация работает с большим количеством контрагентов, этот сервис ей необходим.

Простые рекомендации и хранение документов, подтверждающих добросовестность платежей, помогут избежать неурядиц, связанных с блоком счетов/карт.