В чем подвох ПДС: стоит ли участвовать в программе долгосрочных сбережений граждан

Многим людям сложно копить большие суммы денег для крупных покупок из-за высоких ежемесячных расходов, которые постоянно растут. Также отсутствие четкой финансовой стратегии и неумение планировать бюджет могут приводить к спонтанным тратам, что затрудняет накопление необходимых средств.

В статье мы рассмотрим основные принципы Программы долгосрочных сбережений, в чем преимущества и недостатки ПДС, какие могут быть проблемы и подвохи, стоит ли участвовать.

Как работает Программа долгосрочных сбережений

В 2024 году Минфин России совместно с Банком России внедрило Программу долгосрочных сбережений. Стать ее участником может любой гражданин РФ, который достиг 18 лет. Для этого нужно подписать договор с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ).

Основные цели программы:

• стимулирование долгосрочного накопления граждан;
• обеспечение дополнительного дохода для населения в будущем;
• увеличение источников внутреннего финансирования экономики.

В чем смысл ПДС для предпенсионеров? Программа долгосрочных сбережений была разработана в первую очередь как инструмент, который способствует достойному уровню жизни на пенсии.

По замыслу разработчиков программа должна стать неотъемлемой частью финансового планирования граждан. Это поможет создавать устойчивую финансовую базу для будущего.

Для участников снижаются риски при выходе на пенсию благодаря заранее накопленным средствам. Также создается денежная подушка безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.

Негосударственные пенсионные фонды инвестируют средства участников в различные финансовые инструменты для их приумножения. Каждый НПФ придерживается своей инвестиционной стратегии.

НПФ может инвестировать в разные активы:

1. Государственные ценные бумаги — облигации федерального займа, стабильный доход, гарантированный государством.
2. Корпоративные бонды — могут предложить более высокую доходность по сравнению с государственными облигациями, но с повышенным уровнем риска.
3. Акции — категория ценных бумаг, которая хоть и медленно, но повышает общую доходность портфеля, эти активы подвержены колебаниям рынка.
4. Паи инвестиционных фондов — диверсифицируют риски, имеют потенциально высокую доходность, защищают интересы вкладчиков.

Программа долгосрочных сбережений направлена на сглаживание последствий инфляции и увеличение реальных доходов граждан в перспективе. Она помогает не только сохранять, но и приумножать сбережения.

Как работает ПДС для пенсионеров и других категорий граждан:

1. В любом негосударственном пенсионном фонде открывается счет.
2. На счет вносятся деньги. Минимальная сумма — 2000 рублей в год. Максимальная ничем не ограничена.
3. Фонд инвестирует сбережения в ценные бумаги и т. д.
4. Гражданин получает инвестиционный доход. Фиксированная доходность отсутствует, но и риски потерять сбережения сведены к минимуму.

Программа долгосрочных сбережений работает 15 лет. Получить денежные средства можно только по истечении данного срока либо по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Варианты получения сбережений:

1. Распределение выплат на протяжении 10 лет. Этот вариант достаточно прост — общую сумму накоплений нужно разделить на 120 (количество месяцев за 10 лет). Это и будет размер ежемесячной выплаты.
2. Пожизненные выплаты. В законодательстве существует термин «срок дожития», равный 22 годам (или 264 месяца). В этом случае сумма накоплений делится на 264, что и определит ежемесячную выплату.
3. При особой жизненной ситуации (длительное лечение или потеря кормильца).
4. Единовременная выплата в полном объеме спустя 15 лет после начала действия договора.

Программа долгосрочных сбережений защищена от рисков, связанных с возможными неполадками у НПФ. Максимальная сумма страхования составляет 2,8 млн рублей.

Средства на счете участника Программы долгосрочных сбережений (ПДС) формируются из следующих источников:

1. Личные взносы — как единовременный первый платеж, так и регулярные пополнения.
2. Накопленные пенсионные средства. Накопленные пенсионные деньги на лицевых счетах в НПФ, сформированные в период с 2002 по 2014 год, с учетом полученного инвестиционного дохода.
3. Средства материнского капитала — при наличии права на их использование.
4. Инвестиционный доход — прибыль, полученная от инвестирования средств в рамках договора ПДС.
5. Государственная поддержка — софинансирование из бюджета до 36 000 рублей ежегодно в течение первых 3 лет участия в программе.

Как только договор с НПФ подписан, можно начинать делать взносы. Законодательство предусматривает возможность переноса средств, которые были накоплены в период с 2002 по 2013 гг. в рамках обязательного пенсионного страхования, в ПДС.

В ситуации, когда деньги уже находятся в негосударственном фонде, с которым подписано соглашение, нужно подать заявку до 1 декабря текущего года (года, когда был подписан договор). Это возможно через Госуслуги, а также на официальном веб-сайте НПФ или его физическом филиале. Накопления поступят на счет в следующем году.

Если пенсионные накопления находятся в другом фонде или в СФР, их первым делом следует перевести в тот, с которым заключен договор. Заявление подается через Госуслуги, сайт или отделение СФР. Затем средства переводятся в ПДС как обычно в рамках одного НПФ.

Обязательно ли участвовать в программе ПДС

Программа полностью добровольная. Каждый человек самостоятельно принимает решение о том, участвовать ему в ней или нет. Заключение договора — необходимое условие для получения государственной поддержки и присоединения к системе долгосрочных сбережений. Он определяет условия взаимодействия между участником и фондом, включая размер взносов, сроки вложений и порядок получения выплат.

Законодательство о ПДС предусматривает возможность заключения договоров юридическими или физическими лицами в пользу третьих лиц. Например, это позволяет родителям формировать сбережения для своих детей, работодателям — создавать дополнительные пенсионные накопления для своих сотрудников.

Открывать счет можно даже в пользу несовершеннолетнего. Если сделать сразу после рождения, распоряжаться деньгами ребенок сможет уже в 15 лет и без согласия родителей или опекунов.

Основная цель ПДС — создание дополнительного источника дохода для граждан в будущем. Формирование добровольных долгосрочных сбережений гарантирует финансовую стабильность и наличие денежных средств для реализации различных планов.

Эти накопления могут быть направлены на увеличение пенсионных выплат, финансирование образования, приобретение недвижимости, оплату медицинских услуг или решение других важных жизненных вопросов.

Прогнозы относительно масштабов участия в программе варьируются. «Банк России» оценивает потенциальный охват ПДС в 30 миллионов человек. Эта оценка основывается на демографических данных и анализе потребности в дополнительных сбережениях среди граждан.

Сбербанк опирается на собственные аналитические данные и ожидания рынка и прогнозирует более скромные показатели — до 1,5 млн участников до конца 2024 года.

В чем преимущества у ПДС для граждан

Программа долгосрочных сбережений — это инструмент для накопления средств с государственной поддержкой и гибкими условиями инвестирования. Перед тем как вступить в нее, нужно понять, какие преимущества будут в итоге получены.

Рассмотрим подробнее плюсы программы ПДС для каждого участника:

1. Государство поддерживает долгосрочные сбережения граждан, предлагая софинансирование до 36 000 руб. в год. Эта поддержка предоставляется тем, кто вносит ежегодные взносы от 2 000 руб. Размер государственной субсидии зависит от суммы личных взносов и официального дохода.
2. Участники Программы долгосрочных сбережений могут получить налоговый вычет на свои взносы до 400 000 руб. ежегодно. Это позволит вернуть подоходный налог (НДФЛ) в размере от 52 000 до 60 000 руб. в год (в зависимости от ставки НДФЛ).
3. Возможность пополнения счета собственными средствами из пенсионных накоплений. 
4. Накопленные средства по договору ПДС полностью наследуются, независимо от того, продолжает человек формировать накопления или уже получает выплаты (за исключением назначенных пожизненных выплат).
5. Инвестиционный доход пересчитывается ежегодно, гарантируется отсутствие отрицательной доходности за пятилетний период.

Какие еще плюсы у ПДС? Средства, которые включают как взносы, так и полученный инвестиционный доход, защищены государством на сумму до 2,8 млн руб. Это гарантия от банкротства НПФ. Ее обеспечивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В случае финансовых трудностей выбранного фонда АСВ выплатит компенсацию на банковский счет или в другой НПФ.

Эта сумма является гарантией только для добровольных взносов и их доходности. Фактическая защита может быть выше, поскольку АСВ полностью компенсирует переведенные пенсионные накопления, государственную поддержку и доход от них.

Помимо государственной гарантии, сбережения защищены и от инвестиционных рисков самого фонда. НПФ несет ответственность за возмещение любых убытков от неудачных инвестиций в течение пятилетнего периода.

Какие минусы и подводные камни у ПДС

Давайте взглянем на Программу долгосрочных сбережений с другой стороны. Выделим некоторые потенциальные недостатки, которые могут сделать участие в ней не столь привлекательным для всех.

В чем подвох программы ПДС для пенсионеров и других категорий:

1. Ограниченный срок софинансирования государством. Поддержка, которая является для многих основным мотивом для вступления в программу, ограничена всего тремя годами.
2. Невысокая рентабельность инвестиций. Стремление к максимальной безопасности инвестиций (вложения только в наиболее надежные финансовые инструменты) приводит к невысокому уровню доходности ПДС, которая может оказаться ниже темпов инфляции, фактически обесценивая сбережения.
3. Длительный срок обязательного участия. Программа рассчитана на 15 лет. Получить деньги можно и раньше установленного срока, если потребителю уже исполнилось 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин. Но НПФ может затянуть одобрение выплаты на несколько лет.
4. Финансовые потери при преждевременном выходе из программы. Расторжение договора досрочно без уважительных причин приведет к возврату только собственных взносов, с возможным применением штрафных санкций. Если были использованы налоговые вычеты, придется вернуть их государству.
5. Отсутствие возможности самостоятельного управления. Человек не имеет никакого влияния на инвестиционную стратегию НПФ. Управление средствами полностью находится в руках негосударственного пенсионного фонда.
6. Неравномерность государственной поддержки. Размер субсидий существенно зависит от уровня дохода участника. Граждане с высоким заработком получают значительно меньшую поддержку от государства, чем лица с более низкими доходами.

Это главные минусы ПДС. Серьезное препятствие для успеха Программы долгосрочных сбережений — глубокое недоверие населения к существующей пенсионной системе. Это вполне объяснимо, если проанализировать историю последних 30–40 лет. За это время пенсионная система России претерпела многочисленные реформы, которые привели к значительным финансовым потерям для граждан или ухудшению их положения.

Стоит ли принимать участие в программе ПДС

Каким возрастным категориям клиентов подходит ПДС и почему? В первую очередь тем, кому до пенсии осталось 10–15 лет. Участие в программе — это высокий шанс на достойную старость. При этом утруждать себя погружением в изучение финансовых инструментов не придется. За накопление средств ответственность несет государство и НПФ.

Чтобы понять, есть ли смысл в ПДС, нужно разобраться, кому программа выгодна и почему. Государственная субсидия в рамках Программы долгосрочных сбережений определяется двумя параметрами — уровнем ежемесячного дохода участника и размером его личных накоплений по программе.

Особенности государственного софинансирования:

1. 1 к 1. То есть на 1 вложенный рубль государство добавляет еще один. Это касается граждан с официальным доходом до 80 тыс. руб. в месяц.
2. 0,5 к 1. Схема ориентирована на участников с доходом 80–150 тыс. руб.
3. 0,25 к 1. Самая невыгодная выплата ждет тех, чей доход свыше 150 тыс. руб. ежемесячно.

Стоит ли переводить накопительную пенсию в ПДС, каждый участник решает самостоятельно в зависимости от собственных целей и жизненных обстоятельств. Изначально программа рассчитана на людей с небольшим уровнем дохода. Это не только плюс, но и минус. Она становится менее привлекательной для обеспеченных слоев населения.

Такой подход, хотя и логичен с точки зрения социальной справедливости, может сдерживать приток инвестиций от высокодоходных участников. Это может отразиться на общем объеме сбережений в рамках ПДС.