Что такое страховка от потери работы и как она работает

Официальное трудоустройство является определенной гарантией получения стабильного дохода, что открывает возможности для долгосрочного планирования и позволяет заемщику оформлять крупные кредиты на выгодных условиях. Вместе с тем, всегда есть вероятность возникновения непредвиденных проблем, в частности, связанных с неожиданным увольнением — при наличии ипотеки, автокредита или любого другого крупного займа внезапная утрата заработка может создать большие трудности. Защититься от этого, а также минимизировать неблагоприятные финансовые последствия можно путем оформления страховки от потери работы. В статье рассказываем, что это такое, как она работает, а также объясняем, кому следует ее оформить. 

Страхование от потери работы: что это такое 

Страхование от потери работы — это страховой продукт, который предлагает дополнительную финансовую поддержку в случае потери страхователем работы.

Каждая организация самостоятельно устанавливает правила страхования, но обычно предполагается, что при наступлении страхового события страховщик выплачивает клиенту определенную компенсацию. 

Принцип работы следующий: когда застрахованное лицо теряет работу, страховая организация предоставляет ему денежные средства в установленном договором размере. Эти деньги могут быть направлены как на исполнение долговых обязательств, так и на повседневные нужды заемщика. 

Список страховых случаев, при наступлении которых клиент может претендовать на возмещение, также зависит от выбранной организации. Чаще всего наличие полиса защищает от увольнения, произошедшего:

• В результате не зависящих от воли сторон обстоятельств. Это может быть смерть работодателя или возникновение чрезвычайных ситуаций, при которых невозможно продолжение трудовых отношений.
• Из-за отказа переезда в другую местность, а также на работу, не соответствующую состоянию здоровья сотрудника.
• В связи с ликвидацией организации, в том числе по причине банкротства, либо сокращением штата.

Что касается компенсации, то она может выплачиваться как разово, так и в течение определенного времени, например, на протяжении нескольких месяцев. 

По каким кредитным продуктам доступен полис

Для оформления полиса подходят все виды кредитования: приобрести его можно как при получении потребительского кредита, так и при автокредите и ипотеке. 

Однако помните, что у каждого кредитора и страховщика свои правила, поэтому точный перечень кредитных продуктов, по которым доступна страховка от увольнения, следует уточнять в банке.

Кто может быть застрахован

Застраховаться от риска увольнения может физическое лицо, работающее в организации по трудовому договору. Страхование недоступно:

• самозанятым;
• индивидуальным предпринимателям (при условии отсутствия работы по трудовому договору);
• военнослужащим, а также государственным и муниципальным служащим;
• собственникам и учредителям бизнеса, работающие в своих компаниях;
• лицам, у которых есть информация о возможном сокращении в будущем.

Учтите, что условия страхования определяются страховщиком самостоятельно, поэтому могут меняться в зависимости от выбранной организации. Например, некоторые компании предъявляют дополнительные требования к возрасту и трудовому стажу страхователей. 

Как оформить страховку от потери работы

Приобрести страховку предлагают практически всем заемщикам, оформляющим кредит в банке. Если этого не произошло, задайте соответствующий вопрос менеджеру или самостоятельно найдите подходящую по условиям страховую компанию.

Процесс оформления полиса максимально простой — достаточно подписать один договор. Как правило, для ускорения процедуры это можно сделать в электронном виде. Из документов обычно требуется паспорт, а также бумаги от работодателя, подтверждающие факт трудоустройства. 

Порядок получения страхового возмещения 

Алгоритм получения страхового возмещения зависит от правил конкретного страховщика. Обычно весь процесс выглядит следующим образом:

1. Постановка на учет в качестве безработного в службе занятости населения.
2. Подготовка необходимых документов — как правило, требуется паспорт, выписка из трудовой книжки (бумажной или электронной), банковские реквизиты для перечисления средства, а также все бумаги от работодателя, связанные с увольнением (например, уведомление о сокращении).
3. Подача заявления на выплату страхового возмещения — в зависимости от правил организации и обстоятельств конкретного случая, сделать это можно через сайт либо мобильное приложение, при личном посещении офиса, а также путем отправки заказного письма по почте.
4. Получение выплаты — в среднем обращения рассматриваются в течение 10 рабочих дней. После этого средства перечисляются по указанным в заявлении реквизитам. 

Чтобы избежать ошибок, рекомендуем внимательно ознакомиться со всеми правилами своего страховщика еще до наступления страхового случая. В ином случае есть риск существенно усложнить и затянуть всю процедуру.

Сколько можно получить в качестве страхового возмещения

Объем возмещения напрямую зависит от выбранной программы страхования. Если полис приобретается в момент оформления кредита, сумма может рассчитываться исходя из размера ежемесячного платежа — например, страховщик может предоставить 300 тыс. рублей в качестве страховой суммы с лимитом ответственности в 30 тыс. рублей ежемесячно. Иногда компенсация фиксирована и не зависит от обстоятельств конкретного случая. 

Обязательно ли оформлять страховку от потери работы

При получении кредита банки довольно часто предлагают клиентам дополнительные полисы, в частности, страховку на случай потери работы. Их оформление строго добровольно, поскольку по закону существует только один страховой продукт, который заемщик действительно обязан приобрести — страховка недвижимости при ипотечном кредитовании.

Во всех остальных случаях клиент может самостоятельно решать, нужен ли ему конкретный полис. В свою очередь кредитная организация не вправе отказать в выдаче займа, ссылаясь на то, что человек отказался от страхования — закон о защите прав потребителей запрещает ставить одну услугу в зависимость от факта покупки другой.

Отметим, что зачастую при наличии у заемщика страхового полиса банки предлагают более выгодные условия кредитования, в частности, сниженную процентную ставку. Не исключено, что потенциальная экономия на процентах окажется больше стоимости страхового продукта — здесь все индивидуально, поэтому нужно производить расчеты с учетом обстоятельств конкретного случая. Помимо возможной экономии, полис дает заемщику право на получение определенной компенсации в случае потери работы не по своей воли.

Однако и здесь есть несколько важных моментов. Страховщикам невыгодно выплачивать возмещение, поэтому вероятность того, что компания начнет искать любые поводы лишь бы этого не делать, довольно высока. Чтобы отказ не стал неожиданностью, перед подписанием договора внимательно изучите все условия и исключения. Особое внимание уделите тому, какие случаи признаются страховыми — если говорить о страховке на случай увольнения, то обычно учитывается только сокращение или банкротство организации.

Можно ли вернуть страховку и как это сделать

Отказаться от оформленной страховки и вернуть за нее деньги можно, причем сделать это реально даже в случае, если заемщик самостоятельно согласился на приобретение полиса. 

Для возврата необходимо в течение 30 дней обратиться к страховщику с соответствующим заявлением. Если успеть в течение «периода охлаждения», то страховую премию вернут в полном объеме. По истечение месячного срока вернуть средства получится при наличии уважительных причин, например, в случае тяжелой болезни или прохождения лечения в медицинском учреждении. 

Также оформить возврат можно при досрочном погашении — в таком случае размер возмещения рассчитают исходя из времени, в течение которого заемщик был застрахованным лицом.

Если страховая компания уклоняется от расторжения договора и необоснованно отказывает в возврате, следует подготовить и подать письменную претензию. Если не поможет — придется обращаться к финансовому омбудсмену, а затем идти с исковым заявлением в суд.  

Таким образом, страховка от потери работы — это полезный финансовый продукт, который может минимизировать неблагоприятные последствия, связанные с внезапным увольнением. Главное — подобрать надежного страховщика и внимательно изучить условия предложенного договора. Особое внимание рекомендуем уделить перечню страховых случаев, поскольку именно от этого будет зависеть, в каких ситуациях получится претендовать на возмещение.