Что влияет на кредитный рейтинг и как улучшить свою кредитную историю

Как повысить кредитный рейтинг?

Если в прошлом вы испортили историю, то это не означает, что больше банки и МФО не выдадут займ. Ее можно исправить, если придерживаться нескольких советов:

• Погашение задолженности. Если у вас есть кредиты и микрозаймы, особенно просроченные, то, в первую очередь, нужно закрыть их. Чем ниже долговая нагрузка, тем выше шансы получить новый займ.
• Рефинансирование и реструктуризация. Обе услуги позволяют предотвратить просрочки и снизить сумму ежемесячных платежей. Вы можете рефинансировать долг в этом банке или перевести его в другой. В любом случае получится избежать дальнейшего ухудшения КИ. Если же вы стабильно будете вносить новые платежи, то существенно повысите рейтинг.
• Получение потребительского кредита. Некоторые банки выдают небольшие займы под увеличенный процент. Преимущество таких кредитов — низкие требования к заемщику, особенно к зарплатным клиентам. Вовремя погасив задолженность, клиент немного увеличит рейтинг.
• Обращение к МФО. Микрофинансовые организации выдают кредиты с низким кредитным рейтингом. Их можно использовать для улучшения общей ситуации. Главное — не обращаться слишком часто (больше одного раза в 2-3 месяца) и не брать небольшие суммы (до 10 000 рублей).
• Оформление кредитки. Многие банки (например, Т-Банк, Альфа-банк, Газпромбанк, ВТБ) предлагают такие карты даже клиентам без КИ, которые ранее не получали займы. Лимит кредитки зависит от зарплаты владельца, наличия денег на сберегательных счетах и других условий. Активно используя карту и вовремя погашая долги, можно исправить КИ за 6-8 месяцев.
• Покупки в рассрочку. Магазины электроники, мебели и других дорогих товаров позволяют делать покупки в рассрочку. Гражданин даже с плохой КИ легко купить товар на 5000-10 000 рублей в долг. Рассрочка оформляется при участии банка, поэтому информация о ней также поступает в БКИ. Таким образом, мелкие покупки помогут постепенно исправить репутацию.

Также рекомендуется открыть накопительный счет. Он напрямую не влияет на рейтинг, но позволяет доказать платежеспособность и состоятельность. Если у клиента есть свободные деньги, то банк с большей вероятностью одобрит займ даже с плохим рейтингом.

Почему рейтинг не изменился

Если после погашения задолженности или других действий, повышающих оценку, вы решили узнать кредитный рейтинг онлайн и не увидели изменения, то не стоит волноваться. Кредиторы не передают ее моментально, из-за чего данные обновляются с небольшой задержкой.

С первого июля 2024 года кредиторы обязаны передавать информацию БКИ в течение 2 рабочих дней. К примеру, если вы погасите кредит в понедельник, то рейтинг будет пересмотрен только во вторник или среду.

Если пройдет больше времени, а новые записи не появятся, то клиент может потребовать объяснений от представителей бюро кредитных историй. Пользователи отправляют запросы через личный кабинет на официальном сайте БКИ. Как правило, компании отвечают в течение 12-24 часов.

Что мешает исправить кредитный рейтинг?

Пытаясь быстро повысить оценку, клиенты часто совершают ошибки, из-за которых рейтинг не меняется или падает, а деньги и время тратятся впустую. Что мешает улучшить КИ:

• Обращение к компаниям, обещающим «быстро и законно» исправить или очистить КИ. Подобные предложения поступают только от мошенников.
• Спешка. В среднем улучшение КИ требуется минимум 6-9 месяцев. Быстрее повысить оценку не получится.

Также не стоит держать открытыми кредитные карты, которыми не пользуетесь. Долг даже в 1-2 копейки ухудшает рейтинг.

Как устранить ошибку в КИ?

Бюро и банки иногда допускают ошибки. Если вы обнаружили в истории лишнюю или ложную информацию, стоит сразу обратиться к техподдержке БКИ для восстановления рейтинга. Главное — приложить к запросу документы, подтверждающие ошибочность информации. В зависимости от ситуации подойдут:

• Решение суда. Например, преступник оформил кредит по украденному паспорту.
• Выписка из банка. Она подойдет, если вы погасили долг вовремя, но почему-то в КИ указана просрочка. 

Кратко разберем, как исправить кредитный рейтинг:

1. Убедитесь, что в истории есть ошибка.
2. Подготовьте официальные доказательства. Отправлять запрос без подтверждающих документов бессмысленно. БКИ не рассмотрят его.
3. Подать заявление на исправление в личном кабинете.

Если ошибку совершил банк, то можно обратиться к нему. В таком случае доказательства не понадобятся. Выделите ошибочные записи в КИ и отправьте информацию о них в банк. Компания рассмотрит запрос и передаст БКИ актуальные сведения.

По закону бюро обязаны исправить неверную информацию в течение месяца. Однако чаще всего они обновляют сведения уже через 3-7 рабочих дня.

Можно ли обнулить кредитную историю

Актуальное законодательство регламентирует, что кредитная история хранится в течение 7 лет с последнего обновления. Если клиент не оформлял новые займы, не использовал кредитку, то данные безвозвратно удаляются. 

Из-за большого срока хранения не стоит рассматривать обнуление как способ восстановить рейтинг. Для повышения оценки КИ рекомендуем воспользоваться советами, приведенными выше.

Если же вы решитесь подождать 7 лет, то все еще можете столкнуться с проблемами. Отсутствие кредитной истории — риск для банка. Без КИ невозможно оценить благонадежность заемщика, из-за чего компании вряд ли одобрят крупный займ.

Кредитная история отражает платежеспособность и надежность клиента. Чем выше рейтинг, тем больше шанс получить крупный кредит. Ухудшение КИ — неприятная, но не фатальная ошибка. Ее можно исправить, если регулярно брать рассрочки, небольшие кредиты и погашать их в срок.