Займер
Moneyman
Joymoney
Срочноденьги
Быстроденьги
Турбозайм
Совкомбанк Халва
All Airlines Premium
СберКарта Молодежная
Т-Банк «Платинум»
Т-Банк Drive
Сбербанк
ВТБ
Т-Банк
Газпромбанк
Альфа-Банк
Ипотека Самозанятый и ипотека: как взять кредит на квартиру по выгодным условиям
Все больше россиян выбирают свободный формат работы и получают статус самозанятого, чтобы легально зарабатывать и платить налоги. Но при оформлении ипотеки у них нередко возникают сложности. Главная причина – отсутствие официальной справки о доходах. Банки привыкли доверять заемщикам с постоянной зарплатой, поэтому осторожно относятся к тем, кто работает на себя.
Кто такие самозанятые и чем они отличаются от ИП
В России режим для физических лиц, ведущих деятельность на себя с упрощенным налогообложением, был введен в 2019 году в рамках реализации налога на профессиональный доход (НПД). Этот режим позволяет легально зарабатывать без регистрации ИП и сложной бухгалтерии.
Такие специалисты платят 4% налога, если предоставляют услуги физическим лицам, и 6%, если работают с компаниями и предпринимателями. При этом не требуется сдавать отчетность, вести бухгалтерию или заполнять декларации – все учитывается автоматически через приложение «Мой налог». Есть ограничения: годовой доход не должен превышать 2,4 миллиона рублей, а нанимать сотрудников нельзя – работать можно только самостоятельно.
Главное отличие от ИП – в простоте и выгоде. У такого самозанятого лица меньше налоги, меньше бумажной работы и нет обязательных страховых взносов. Этот налоговый режим особенно подходит для веб-дизайнеров, копирайтеров, онлайн-репетиторов, программистов на фрилансе, массажистов, мастеров маникюра, фотографов, блогеров и других специалистов, которые работают самостоятельно и получают доход напрямую от клиентов.
Дают ли ипотеку самозанятым в 2025 году
В России физические лица, ведущие деятельность на себя по упрощенной системе налогообложения, имеют возможность оформления ипотечного кредита, однако условия для них существенно отличаются от стандартных программ для сотрудников с официальной зарплатой. Кредитные организации обращают особое внимание на регулярность и стабильность дохода, часто требуют увеличенный первоначальный взнос, достигающий до половины стоимости приобретаемого жилья, а также применяют повышенные процентные ставки.
Доход подтверждается через приложение «Мой налог», где фиксируются все поступления от оказанных услуг или выполненных заказов. Важно отметить, что лица, работающие на себя по упрощенной системе, платят налог на профессиональный доход, а не НДФЛ, поэтому они не имеют права на стандартный налоговый вычет по ипотеке, который доступен наемным сотрудникам.
Получить налоговый вычет возможно только в двух случаях: если заемщик совмещает работу на себя с трудовой деятельностью по найму или если ранее он официально трудился либо был индивидуальным предпринимателем на общей системе налогообложения. В этих ситуациях государство учитывает ранее уплаченные суммы НДФЛ, что позволяет вернуть часть налогов при покупке жилья.
Условия ипотеки для самозанятых: ставки и требования банков
В 2025 году физические лица с упрощённой системой налогообложения имеют возможность оформить ипотеку, однако условия для них значительно отличаются от стандартных программ для работников с официальной зарплатой. Финансовые учреждения оценивают таких заемщиков более тщательно, обращая особое внимание на стабильность дохода, кредитную историю и величину первоначального взноса.
| Банк | Программа | Ставка, % годовых | Срок, лет | Сумма кредита, ₽ | Документы |
| СберБанк | Готовое / строящееся жилье, загородная недвижимость | от 17,8% | до 30 | до 100 млн | Паспорт, второй документ, документы по залогу |
| ВТБ | Новостройки / вторичное жилье | от 22,3% | до 30 | до 100 млн | Паспорт, СНИЛС или ИНН |
| Альфа-Банк | Вторичное жильё | от 20,09% | до 30 | до 70 млн | Паспорт, СНИЛС, сведения о доходах |
| Совкомбанк | Новостройки / вторичное жилье | от 20,99% | до 30 | до 50 млн | Паспорт РФ |
Какие документы нужны самозанятому для ипотеки
Для оформления ипотечного кредита физическим лицом с упрощённой системой налогообложения финансовая организация запрашивает пакет документов, подтверждающих личность и финансовую устойчивость.
Основные документы для получения ипотеки:
- Паспорт РФ – основной документ для идентификации заемщика.
- Дополнительный документ – водительское удостоверение, СНИЛС или загранпаспорт для вторичной проверки личности.
- Справка о доходах из приложения «Мой налог» – отражает регулярность и размер поступлений от оказанных услуг или реализованных товаров; заменяет стандартную 2-НДФЛ.
- Документы по залогу – подтверждение права собственности на недвижимость, при необходимости включает оценку объекта для защиты интересов кредитора.
- Выписка с расчетного счета или из финансового учреждения – демонстрирует стабильность денежных поступлений и аккуратность ведения финансов.
- Документы поручителя или созаемщика – требуются, если доход заемщика недостаточен для выбранной суммы кредита, обеспечивая дополнительные гарантии погашения.
Тщательная подготовка этого пакета документов существенно повышает вероятность одобрения ипотечного кредита и позволяет рассчитывать на более выгодные условия по процентной ставке и срокам погашения.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки самозанятому
Если вы работаете на себя по упрощенной системе и планируете оформить ипотеку, важно не только собрать все необходимые документы, но и правильно подготовиться, чтобы кредитная организация была уверена в вашей платежеспособности.
Первое, на что обращают внимание кредиторы, – кредитная история. Они проверяют, как вы обслуживали прошлые кредиты и карты. Наличие просрочек снижает шансы на одобрение, поэтому их стоит закрыть заранее. Активное, но аккуратное использование кредитных карт показывает вашу финансовую дисциплину.
Рекомендуется также оформить депозитный счет или зарплатную карту в кредитной организации, через которую планируется ипотека. Это позволяет продемонстрировать устойчивость финансовых операций и регулярность поступлений на счет.
В случае если собственного дохода недостаточно для выбранной суммы кредита, целесообразно привлечь поручителя или созаемщика с официальным доходом. Кредитор учитывает его платежеспособность совместно с вашей, что повышает надежность заявки и увеличивает вероятность одобрения.
Не менее важно подтвердить стабильность дохода. Для этих целей используются данные из приложения «Мой налог» за период последних шести–двенадцати месяцев. Чем дольше и последовательнее фиксируются регулярные поступления, тем выше доверие кредитора к заемщику.
И, наконец, стоит избегать множества мелких кредитов и займов. Частые небольшие кредиты или кредитки с маленьким лимитом могут ухудшить кредитный рейтинг, так как кредитор воспринимает это как признак финансовой нестабильности.
