Реальные ставки по кредиткам в 2024 году подскочили почти до 40%
В декабре 2024 года средняя полная стоимость кредита (ПСК) в сегменте кредитных карт достигла рекордных 38,8%, сообщило БКИ «Скоринг Бюро». Это рекордное значение как минимум за четыре года. До этого такой резкий всплеск стоимости заимствований по кредиткам — на 9,8 процентного пункта (п.п.), до 34,2%, — наблюдался в марте 2022 года, на пике кризиса после начала военного конфликта на Украине.
ПСК включает основной долг, проценты и дополнительные расходы. Основной фактор повышения показателя — рост ключевой ставки Банка России с 16% до 21% годовых.
В целом за 2024 год полная стоимость кредитов в сегменте кредитных карт увеличилась на 9,7 п.п., показатель незначительно возрос к середине года, а осенью опустился в район 27–28% годовых. За тот же период ПСК в сегменте потребкредитов поднялась на 8,8 п.п. (37,5% в декабре), по автокредитам — на 5,2 п.п. (24,1%), а в ипотеке — на 7,1 п.п. (17,8%, в статистику бюро попадают кредиты в том числе по низким льготным ставкам).
Банки сократили грейс-периоды по новым картам, что снизило маржинальность. Кроме того, происходит переток спроса клиентов на кредитные карты из-за отказов по обычным кредитам.
Полная стоимость кредитов в России регулируется ЦБ: он ежеквартально устанавливает значения ПСК по разным видам ссуд, банки не должны превышать пороги более чем на треть. В октябре регулятор сообщил, что некоторые кредиторы рассчитывали ПСК по кредиткам некорректно — включали в базу для расчета низкие ставки, действующие в промопериод, и фактически вводили заемщиков в заблуждение.
Значения ПСК в России рассчитываются с задержкой: например, для четвертого квартала действовали ограничения, сформированные на основе ставок во втором квартале, когда ключевая ставка еще была на уровне 16%. Поэтому ЦБ временно разрешил банкам не соблюдать ПСК с 1 января по 31 марта 2025 года, чтобы показатель скорректировался до реальных рыночных значений.
Эксперты прогнозируют, что средняя стоимость заимствований в текущем году в сегменте кредитных карт может вырасти до 45% годовых. Дальнейшая динамика ПСК будет зависеть от решения ЦБ по ключевой ставке. В 2025 году выдачи кредитных карт могут снизиться на 10-12%.
Карт в обращении стало меньше
По данным «Скоринг Бюро», в целом за 2024 год российские банки оформили россиянам 23,66 млн кредитных карт с общим лимитом 2,46 трлн руб. Год к году объем выдач кредиток сократился всего на 4%, а количество — на 13%.
Для сравнения: выдачи потребительских кредитов в 2024 году оказались на 22% ниже в денежном и на 11% в количественном выражении, чем годом ранее. Продажи кредиток сократились не так сильно, как сегмент обычных потребкредитов, потому что пользователи карт привыкли к высоким ставкам по ним, объясняет Богомолова. По ее прогнозу, меры ЦБ по охлаждению необеспеченного кредитования продолжат влиять на рынок в 2025 году и выдачи кредитных карт снизятся на 10–12%.