Опубликована памятка для россиян об изменениях в работе сервисов рассрочки

Президент России Владимир Путин 31 июля подписал закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», который начнет действовать с 1 апреля 2026 года. Законом регулируется порядок и условия осуществления деятельности по предоставлению сервиса рассрочки, условия и порядок исполнения договора, а также устанавливается надзорный орган за деятельностью операторов и его полномочия.

Теперь продавцы и операторы сервиса рассрочки (посредники между продавцом и покупателем) не смогут маскировать проценты на отсроченные платежи, устанавливая разные цены на товар в рассрочку и за наличные. Также ограничиваются размеры штрафов, которые операторы сервиса рассрочки смогут брать с пользователей.

Как отметил первый зампред комитета по финансовому рынку Госдумы Константин Бахарев, закон направлен на защиту прав граждан, которые пользуются рассрочкой.

«Оператор сервиса не может взимать с клиентов вознаграждение. Кроме того, что очень важно, если сегодня стоимость товара может различаться в зависимости от того, как платит покупатель за него — единоразово или с использованием сервиса рассрочки, то в нашем законе прямо прописано, что и в том и в другом случае, независимо от того, как идет оплата за товар — единоразово или в рассрочку, стоимость товара должна быть одинаковой», — пояснил депутат.

Как сейчас действуют сервисы рассрочки

До создания этого закона требования к компаниям, предоставляющим рассрочку, не предъявлялись (за исключением банковских и микрофинансовых организаций).

Основными организациями, предоставляющими рассрочку, были банки и так называемые сервисы BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»), к которым, например, относятся «Долями», «Яндекс Сплит», «Ozon рассрочка», Денум Плати частями. И BNPL-сервисы могли устанавливать надбавку к цене на товар, который приобретается в рассрочку, скрытые комиссии за использование сервиса рассрочки, поскольку их деятельность не подпадала под существующее регулирование в отношении потребительского кредита.

Политика некоторых BNPL-сервисов могла не совсем прозрачно и понятно информировать потребителей, которые не изучали все документы, находящиеся на сайте сервиса, и фактически приобретали товар в кредит, а не в рассрочку. Так, например, «Яндекс Сплит» является рассрочкой, а «Супер Сплит» — кредитным продуктом.

С момента вступления в силу закона «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» Банком России будет вестись реестр операторов сервисов рассрочки, только с момента внесения в который компания будет наделена правом предоставлять рассрочку, пояснил эксперт. Введение данного реестра позволит потребителям лучше ориентироваться и больше быть уверенными в том, что юридическое лицо уполномочено оказывать услугу по выдаче рассрочки и соответствует требованиям, предъявляемым законодательством к операторам сервисов рассрочки.

Рынок BNPL-сервисов в первом полугодии 2025 года в России вырос почти в два раза и составил около 300 млрд рублей против 155 млрд рублей в первом полугодии 2024 года.

Что изменится по новому закону о рассрочке

Для покупателей

На данный момент в Гражданском кодексе России (ст. 489) закреплены общие положения, определяющие правила предоставления рассрочки. Так, данная статья устанавливает только права продавца в случае просрочки пользователя рассрочки (отказ от договора, предъявление требования о возврате проданного товара). В законе о защите прав потребителей также закреплены лишь общие положения об информировании потребителя о цене и условиях приобретения товара.

С вступлением в силу нового федерального закона пользователям рассрочки будет предоставлен ряд гарантий, тем не менее они будут вынуждены столкнуться с некоторыми ограничениями.

Например, пользователи рассрочки будут серьезно ограничены в сроках выплат: с 1 апреля 2026 года — максимум шесть месяцев, с 1 апреля 2028 года — четыре месяца.

Это серьезно ограничит возможность приобретения дорогих товаров наименее обеспеченными гражданами, для которых даже разовый платеж может оказаться неподъемным. Тем же заемщикам, которые воспользуются данным сервисом, будет необходимо на время выплат и после них проверять свою кредитную историю, чтобы проконтролировать правильность сделанных записей и не допустить ухудшения своей кредитоспособности.

Новый закон повышает унификацию и прозрачность процесса получения рассрочки, ограничивает размер неустойки за просрочку, а также устанавливает поднадзорность Банку России деятельности по предоставлению рассрочки, в случае нарушений покупатель сможет обратиться в ведомство с жалобой и получить соответствующую поддержку по защите своих прав. Все это работает на повышение качества услуг сервисов рассрочки для конечного потребителя.

Обязательные требования к договору рассрочки. Ранее Гражданский кодекс, помимо существенных условий договора купли-продажи в отношении договора о предоставлении рассрочки, также указывал цену товара, порядок, сроки и размеры платежей. В соответствии с новыми изменениями (ст. 13 ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки») договор о предоставлении рассрочки должен будет включать условия возникновения ответственности пользователя за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате цены договора и размер неустойки (важно отметить, что размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности пользователя);

Запрет навязывания дополнительных услуг. Для потребителей устанавливается дополнительная гарантия, заключающаяся в том, что оператор сервиса рассрочки не вправе включать в договор с пользователем положения, возлагающие на последнего обязанность заключать другие договоры либо пользоваться услугами оператора сервиса рассрочки или третьих лиц за плату (ст. 13 ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки»).

Таким образом, оператор сервиса рассрочки не сможет принудить потребителя к заключению дополнительных договоров, которые могут повлечь возникновение непредвиденных расходов для потребителей, что обеспечивает свободу потребителя в выборе услуг;

Право пользователя в любое время досрочно уплатить цену договора. Пользователю рассрочки предоставляется право в любое время досрочно уплатить полную цену или ее часть без взимания дополнительной платы (штрафов), что позволяет потребителю самостоятельно регулировать его долговую нагрузку (ст. 14 ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки»);

Запрет для оператора сервиса рассрочки взимать комиссию за предоставление рассрочки. С момента вступления закона в силу оператор не вправе взимать с пользователя комиссию за предоставление рассрочки, а также за внесение платежей по рассрочке, что делает приобретение товара в рассрочку более выгодным;

Сведения о рассрочке на сумму менее 50 тыс. рублей не будут передаваться в бюро кредитных историй. Законом «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» устанавливается предельная сумма рассрочки, при которой сведения о ее наличии у пользователя не передаются в бюро кредитных историй, — 50 тыс. рублей, что позволяет не оказывать отрицательного влияния на кредитный рейтинг потребителя.

Для компаний, предоставляющих рассрочку

Новый закон устанавливает статус оператора сервиса рассрочки — юридического лица, имеющего право заниматься предоставлением сервиса рассрочки.

В отношении операторов сервиса рассрочки вводится ряд требований, направленных на установление более прозрачной и надежной среды для пользователей: минимальный размер собственного капитала — 5 млн рублей, запрет совмещать деятельность по предоставлению рассрочки с деятельностью некредитной финансовой организации, за исключением микрофинансовой организации (МФО).

С 1 января 2027 года операторы сервисов рассрочки будут обязаны представлять в Банк России бухгалтерскую и прочую финансовую отчетность, а также иные документы и информацию в форме и порядке, которые установит ЦБ.

В обязанности операторов рассрочки теперь будут входить: уведомление Банка России о назначении единоличного исполнительного органа и о его изменении, предоставление информации о структуре и составе своих акционеров; предоставление в Банк России бухгалтерской и иной отчетности; утверждение правил предоставления рассрочки; предоставить пользователю полную и достоверную информацию об условиях предоставления рассрочки; передавать в бюро кредитных историй сведения о заключении договора о предоставлении сервиса рассрочки на сумму, превышающую 50 тыс. рублей;

фиксировать факты заключения с пользователем договора о предоставлении сервиса рассрочки и хранить информацию о данном факте в течение пяти лет.

Обязанности операторов сервиса рассрочки также будут распространяться и на банковские организации при ведении ими такой деятельности.

Однако что касается банков и прочих организаций, предоставляющих стандартные кредиты и займы, то рассрочка для них — серьезный конкурирующий продукт, который заметно набирает обороты и занимает место классических способов получения денег, особенно когда они нужны на покупку недорогих товаров. Учитывая, что оплата частями встроена в большинство маркетплейсов и интернет-магазинов, ее легко оформить и на нее не начисляются проценты, выбор потребителя очевиден.

По теме: Госдума приняла закон о регулировании рассрочки