Один вклад или несколько: что выгоднее?

Вклад — это деньги, которые вы передаете банку на хранение под проценты.

Когда вы открываете вклад, банк начисляет проценты на внесенную сумму. Чем выше процентная ставка, тем больше заработаете.Например, если вложите 20 000 рублей под 18% годовых, через год у вас будет 23 600 рублей. Также вклады помогают защитить деньги от инфляции, так как процентная ставка часто превышает уровень инфляции, что позволяет сохранить покупательную способность средств.

Процентная ставка — это то, сколько банк платит вам за использование ваших денег. Чем выше ставка, тем выгоднее вклад. Ставка по вкладам зависит от ключевой ставки Центрального банка, срока и суммы вклада, а также условий, таких как возможность пополнения или снятия. Например, вклады на длительный срок часто имеют более высокие процентные ставки.

Вклады отличаются по срокам, процентным ставкам и условиям. Некоторые вклады могут быть краткосрочными, а другие — долгосрочными. 

Преимущества, недостатки и риски вкладов

Вклады — это удобный и безопасный способ сохранить и приумножить деньги. Однако у них есть свои плюсы и минусы, которые важно понимать, чтобы сделать правильный выбор и эффективно управлять финансами.

Преимущества вкладов:

• Пассивный доход: Вы кладете деньги в банк, и он платит вам проценты.
• Защита от инфляции: Проценты по вкладам выше, чем инфляция. Это значит, что ваши деньги не теряют ценности со временем.
• Безопасность: Вклады защищены. Если банк обанкротится, вы сможете вернуть деньги (в пределах установленной суммы).
• Удобство: Открыть вклад легко. Вы можете сделать это в офисе банка, интернет-банке или в мобильном приложении.
• Накопления на цели: Вклады помогают накопить деньги на конкретные цели, например, на покупку квартиры или образование.

Недостатки вкладов:

• Низкая доходность: Процентные ставки по вкладам ниже, чем у других инвестиционных инструментов. 
• Ограничения по ликвидности: Вклады с фиксированным сроком неудобны, если вам срочно понадобятся деньги до окончания срока. 
• Инфляция: Хотя вклады защищают от инфляции, в периоды высокой инфляции ваш реальный доход может все равно снижаться.
• Риски: Хотя риски потери средств минимальны благодаря страхованию вкладов, они все же существуют, особенно в случае банкротства банка.
• Налог на доход: В некоторых случаях доход от вкладов облагается налогом, что уменьшает вашу итоговую прибыль.
• Консервативность: Вклады считаются более безопасным, но и менее прибыльным способом инвестирования. 

Риски вкладов — это ситуации, которые могут повлиять на сохранность ваших денег или доход от вклада.

• Инфляция: Если процент по вкладу ниже инфляции, ваши деньги обесцениваются. Товары и услуги дорожают, а покупательная способность снижается. Инфляция меняется, поэтому важно следить за экономической ситуацией.
• Банкротство банка: Вклады застрахованы (например, до 1,4 млн рублей в России), но если банк разорится, возврат денег может занять время. Лучше выбирать проверенные банки с хорошей репутацией.
• Изменение ставок: Если у вас вклад с фиксированной ставкой, а ставки на рынке выросли, вы можете потерять возможность заработать больше. Чтобы снизить этот риск, выбирайте гибкие условия или следите за изменением ставок.

Виды банковских вкладов

Банковские вклады бывают разных типов, которые отличаются условиями и целями. Вот основные из них:

• Срочные вклады: Открываются на фиксированный срок — например, 3 месяца, 1 год или больше. Такие вклады предлагают повышенные проценты, но досрочное снятие денег может быть ограничено или привести к потере части начисленного дохода.
• Вклады до востребования: Позволяют снимать деньги в любое время без потери начисленных процентов. Однако процентные ставки по таким вкладам обычно ниже.
• Накопительные вклады: Эти вклады можно пополнять, что удобно для постепенного увеличения сбережений. Проценты начисляются на всю сумму, включая пополнения.
• Валютные вклады: Размещаются в иностранной валюте, такой как доллары или евро. Они защищают от колебаний курса рубля, но процентные ставки по ним, как правило, ниже, чем по рублевым вкладам.
• Целевые вклады: Средства на таких вкладах могут быть использованы для конкретных целей, например, для оплаты услуг или товаров.

Некоторые вклады дают возможность регулярно пополнять счёт. Другие позволяют частично снимать деньги, при этом проценты продолжают начисляться на оставшиеся средства.

Как начисляются проценты по вкладам

Проценты по вкладам зависят от условий договора и бывают двух типов: простые и сложные. 

Простые проценты — это способ начисления дохода, при котором проценты рассчитываются только на первоначальную сумму вклада и не добавляются к нему. Это значит, что сумма процентов остаётся фиксированной на протяжении всего срока вклада, независимо от времени или частоты выплат.

Например, если вы вложили 100 000 рублей под 18% годовых, то через год получите 18 000 рублей в виде процентов, и эта сумма не изменится, так как проценты не капитализируются.

Сложные проценты — это способ начисления дохода, при котором проценты добавляются к основному вкладу, увеличивая его. Затем проценты рассчитываются уже на новую, увеличенную сумму. Такой процесс называется капитализацией, и он позволяет получать больше прибыли за счёт «процентов на проценты».

Допустим, вы вложили 100 000 рублей под 18% годовых с ежегодной капитализацией:

• В первый год вы получите 18 000 рублей (18% от 100 000).
• Во второй год проценты будут начисляться уже на 118 000 рублей (100 000 + 18 000), и составят 21 240 рублей.

Таким образом, при сложных процентах доход растёт быстрее, чем при простых процентах.

Зачем открывать два вклада

Открыть второй вклад можно, чтобы разделить деньги для разных целей, например, на накопления и повседневные расходы. Это также помогает воспользоваться более выгодными условиями в другом банке или увеличить сумму, попадающую под страхование вкладов. 

Если вы открываете несколько вкладов, то снижаете риски, связанные с банкротством банка или лишением его лицензии. Хотя вклады застрахованы, страховая сумма ограничена 1,4 млн рублей на один банк. Если банк обанкротится, суммы до этого лимита возвращаются через систему страхования вкладов (АСВ) быстро и без проблем.

Но если ваш вклад превышает 1,4 млн рублей, вернуть остаток будет сложнее. Вкладчик становится кредитором банка и участвует в конкурсном производстве, где долги погашаются по очереди. Этот процесс может затянуться на годы, и не всегда удаётся вернуть всю сумму.

Чтобы избежать таких ситуаций, лучше заранее разделить сбережения на несколько вкладов в разных банках. Это не только защитит ваши деньги, но и обеспечит спокойствие, ведь ваши средства будут в безопасности даже при непредвиденных обстоятельствах.

Вклады оформляются на определённый срок, и не все из них позволяют частично снимать деньги. Обычно это значит, что вы не сможете пользоваться вложенными средствами до окончания срока депозита, иначе потеряете проценты или их часть.

Если открыть несколько вкладов с разными сроками, это даст больше свободы. Например, можно разделить деньги на три вклада: на 3 месяца, 6 месяцев и год. Когда срок первого вклада закончится, вы сможете либо снять деньги, либо разместить их на новом депозите с более выгодной ставкой. 

Представьте, что у вас есть 900 000 рублей, и вы решили положить их на вклад сроком один год под 20% годовых. В конце года вы получите 1 080 000 рублей. Однако, если деньги понадобятся раньше, а условия досрочного снятия окажутся невыгодными, вы столкнетесь с проблемой: либо отказаться от снятия, либо забрать средства, но потерять проценты.

Теперь рассмотрим вариант с двумя вкладами. Допустим, вы разделили сумму на два депозита: первый — 400 000 рублей на шесть месяцев под 18% годовых, второй — 500 000 рублей на год под 20%. Через полгода первый вклад принесет вам 36 000 рублей прибыли, а освободившиеся 400 000 рублей можно использовать для своих нужд или снова разместить на депозите с более выгодными условиями. Второй вклад продолжит работать и за год принесёт 100 000 рублей.

Открытие второго вклада помогает снизить риски, даёт больше свободы в управлении деньгами и позволяет воспользоваться выгодными ставками, если они появятся. Это особенно удобно для тех, кто хочет сохранить свои сбережения, но при этом иметь доступ к части средств в случае необходимости.

Как выбрать банк для открытия вклада

Чтобы открыть вклад в подходящем банке, нужно учитывать несколько важных моментов. Сначала сравните процентные ставки в разных банках, но не выбирайте только по этому критерию —  высокая ставка может быть неудобной из-за ограничений, например, на снятие или пополнение. Уточните, можно ли снимать деньги досрочно и что будет с начисленными процентами в таком случае. 

Также проверьте, насколько удобно будет управлять вкладом. Современные банки предлагают доступ через мобильные приложения или интернет-банкинг, что позволяет контролировать свои деньги онлайн. Если планируете пополнять вклад, убедитесь, что банк предоставляет такую возможность.

Краткосрочные вклады могут быть выгоднее в условиях изменения ставок, а долгосрочные часто предлагают более высокий доход. Обратите внимание, зависит ли ставка от суммы вклада, и подумайте, стоит ли разбивать крупную сумму на несколько вкладов.

Не забудьте проверить надежность банка. Убедитесь, что у него есть лицензия ЦБ РФ, изучите отзывы клиентов и рейтинги. Иногда банки предлагают бонусы или специальные условия для новых клиентов — это может быть дополнительным плюсом, но внимательно изучите все детали.

Перед подписанием договора обязательно прочитайте его условия. Убедитесь, что все понятно, и уточните, как начисляются и выплачиваются проценты. Проверьте, есть ли скрытые комиссии или дополнительные платежи. Обратите внимание на условия досрочного расторжения договора: сохранятся ли начисленные проценты, и какие штрафы могут быть предусмотрены. Уточните, как вы сможете получить свой вклад и проценты по окончании срока: наличными, на карту или другим способом. 

Подведем итог

Выбор между одним или двумя вкладами зависит от ваших финансовых целей, предпочтений и обстоятельств. 

Один вклад означает, что все ваши деньги сосредоточены на одном счёте. 

Плюсы:

• Если банк предлагает более высокую ставку за более крупный депозит, вы можете получить больший доход.
• Управлять одним вкладом легче, так как это занимает меньше времени и сил. Вам не придется отслеживать несколько счетов или разбираться в разных условиях.

Минусы:

• Если понадобятся деньги раньше срока, вы можете потерять часть процентов.
• Если сумма вклада превышает 1,4 млн рублей, и банк обанкротится, Агентство по страхованию вкладов вернет только 1,4 млн рублей.

Два вклада предполагают разделение ваших средств на два депозита, которые могут быть открыты в одном или разных банках.

Плюсы:

• Размещение средств в разных банках снижает риск потери всех денег в случае банкротства одного из банков.
• Вклады на разные сроки позволяют комфортнее управлять финансами. Например, можно выбрать вклад на три месяца, полгода и год, это дает возможность использовать деньги без потери процентов.
• Можно распределить средства на депозиты разной срочности и при окончании срока одного из них перекладывать деньги на новый вклад с более высокой ставкой.

Минусы:

• Требуется больше времени и усилий для отслеживания условий и сроков вкладов.
• Если деньги размещены на нескольких вкладах, процентная ставка может быть ниже, чем у одного крупного вклада, так как банки часто предлагают более высокие ставки для больших сумм. 

Если важна простота и высокая доходность, один вклад будет лучшим выбором. Однако, если хотите снизить риски и иметь больше гибкости в управлении финансами, два или более вкладов могут оказаться более предпочтительными.