Кредиты в мае 2025: что изменится с новыми правилами по ПСК

В мае 2025 года кредитный рынок в России может пережить значительные изменения, которые окажут влияние на условия кредитования для населения и бизнеса. 

В настоящее время в России наблюдается рекордное снижение закредитованности населения. Это связано с рядом факторов, включая высокие процентные ставки и экономическую неопределенность. Многие люди стали осторожнее относиться к заемным средствам, что, в свою очередь, негативно сказывается на спросе на кредиты. 

В начале 2025 года Центральный банк России трижды оставлял ключевую процентную ставку на уровне 21%. Это решение было принято на фоне снижения инфляции, что, казалось бы, должно было позитивно сказаться на экономике. Однако регулятор также предупредил, что не может гарантировать сохранение этой ставки до конца апреля. Это создает неопределенность как для заемщиков, так и для кредиторов, так как изменения ключевой ставки могут существенно повлиять на условия кредитования. Если ставка повысится, это сделает кредиты еще менее доступными для населения.

Ужесточение ПСК: как это повлияет на кредиты в мае

В дополнение к колебаниям ключевой ставки, Центральный банк ввёл ограничения на максимальную полную стоимость кредитов. Полная стоимость кредита (ПСК) — это общая сумма всех ваших выплат по кредиту. В неё входят несколько компонентов:

• Основной долг — это та сумма денег, которую вы изначально взяли в кредит. Например, если вы взяли 100 000 рублей, это будет ваш основной долг.
• Проценты — это плата за использование заемных средств. Если банк предоставляет вам деньги, он взимает процент за то, что вы пользуетесь его капиталом. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от условий кредита.
• Комиссии — это дополнительные платежи за различные банковские услуги, связанные с кредитом. Например, некоторые банки могут взимать плату за оформление кредита или за ведение счета.
• Страховые платежи — если страхование является обязательным условием для получения кредита, то эти расходы также включаются в ПСК. Это может быть страховка жизни или страхование имущества.
• Другие обязательные платежи — это любые другие расходы, которые могут быть предусмотрены вашим кредитным договором, такие как платежи за услуги нотариуса или оценщика.

Главное нововведение заключается в ограничении максимального размера ПСК. Теперь банк не сможет устанавливать ПСК выше, чем на 33% от среднерыночной стоимости аналогичного кредита. 

Давайте разберем на простом примере:

Представьте, что вы хотите взять потребительский кредит. Допустим, сейчас средняя ставка по таким кредитам 20% годовых. По новым правилам банк не может просто так установить любую высокую ставку. Есть ограничение: сверх средней ставки банк может добавить только 33% от неё.

Как это считается:

1. Берем среднюю ставку: 20%
2. Считаем 33% от этой ставки:
   20% × 33% = 6,6%
3. Прибавляем это к средней ставке:
   20% + 6,6% = 26,6%

То есть, даже если банк захочет дать вам кредит под более высокий процент, он не сможет предложить ставку выше 26,6% годовых. Это защищает заемщиков от слишком дорогих кредитов. Проще говоря: новая ставка = средняя ставка + треть от неё.

Это ограничение позволит избежать ситуаций, когда заемщики сталкиваются с неподъемными процентами.

Основная цель введения этих ограничений заключается в том, чтобы защитить заемщиков от высоких и неразумных процентов. Устанавливая верхний предел на ПСК, регуляторы стремятся сделать кредитование более справедливым и доступным для всех. Это нововведение обеспечивает более предсказуемые условия кредитования, что особенно важно для заемщиков, у которых может не быть значительного финансового запаса.

Кроме того, ограничение ПСК поможет снизить риск попадания в долговую яму из-за непомерных процентов. Когда заемщики могут столкнуться с высокими ставками, вероятность того, что они не смогут выполнить свои финансовые обязательства, возрастает. Новые правила также призваны предотвратить ситуации, когда банки злоупотребляют своей властью и устанавливают необоснованно высокие ставки, что в конечном итоге может негативно сказаться на финансовом благополучии людей.

Как изменения повлияют на заемщиков и рынок

С введением ограничений на полную стоимость кредита (ПСК) ситуация на кредитном рынке изменится как для заемщиков, так и для банков. Это нововведение направлено на защиту заемщиков от высоких процентных ставок, но может также привести к более строгим требованиям со стороны банков.

Для заемщиков это означает несколько положительных моментов. Во-первых, теперь условия кредитования станут более прозрачными. Заемщики смогут легче понять, сколько им придется платить в итоге, так как ограничения на ПСК помогут избежать скрытых расходов. Во-вторых, нововведения защитят заемщиков от завышенных ставок, что сделает кредиты более доступными. Также станет проще сравнивать предложения разных банков, что поможет выбрать наиболее выгодный вариант.

Однако есть и некоторые недостатки. Одним из них может стать снижение шансов на получение кредита для людей с низким кредитным рейтингом. Банки могут стать более осторожными и отказывать таким заемщикам. Кроме того, требования к первоначальному взносу могут возрасти, что затруднит доступ к кредитам для тех, кто не может позволить себе значительные единовременные выплаты. Возможно, банки пересмотрят структуру комиссий и дополнительных платежей, чтобы компенсировать возможные потери от ограничений на процентные ставки. 

Также стоит ожидать сокращение числа одобренных заявок. Если банки станут более осторожными в своих решениях, это может привести к тому, что меньше людей получат кредиты. В результате, возможно, изменятся условия существующих кредитных продуктов, так как банки будут адаптироваться к новым условиям рынка.

Что касается рынка кредитования в целом, ограничение ПСК может вызвать несколько значительных последствий. Во-первых, количество одобренных кредитов может уменьшиться. Это негативно скажется на потребительском спросе.

Во-вторых, возможное замедление роста цен на товары, приобретаемые в кредит. Если меньше людей берут кредиты, спрос на товары может снизиться, что, в свою очередь, повлияет на цены.

Кроме того, увеличение сроков продажи товаров в кредит может стать реальностью. Люди могут начать дольше планировать свои покупки, чтобы накопить деньги, а не полагаться на кредиты. 

Заключение

Ужесточение требований к ПСК – это шаг в направлении защиты интересов заемщиков и создания более справедливого и прозрачного рынка кредитования. Однако, это также может усложнить процесс получения кредита для некоторых категорий граждан. Поэтому важно заранее подготовиться к новым условиям, улучшить свою кредитную историю, тщательно планировать свои финансы и сравнивать предложения разных банков. Помните, что финансовая грамотность и ответственное отношение к кредитам – это залог вашего финансового благополучия.