Кредитные каникулы в Сбербанке: что это, условия, как оформить

Кредитные каникулы (КК) были внедрены в практику кредитных и иных финансовых организаций России в 2020 году. Причиной стала пандемия коронавируса, когда значительная часть трудоспособного населения лишилась стабильного дохода. Мера поддержки оказалась эффективной, и Правительство РФ приняло решение придать ей постоянный характер. Закреплено это изменениями в соответствующих законах. Кроме этого, в октябре 2022 года на законодательном уровне были установлены особенности применения кредитных каникул участниками СВО.

В статье мы рассмотрим, что такое кредитные каникулы в Сбербанке, кто и при каких условиях их может получить, порядок оформления, документы.

Что такое кредитные каникулы: условия получения в Сбербанке

Основными законами, регулирующими предоставление КК гражданам, являются Федеральные законы № 353 от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» и № 377 от 7 октября 2022 г. «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам…» со всеми изменениями и дополнениями, внесенными в последние годы.

Законы обязательны к исполнению всеми кредитными и другими финансовыми организациями. Сбербанк не является исключением и предоставляет КК своим клиентам, если обстоятельства не позволяют им выполнить свои финансовые обязательства. При этом банк предусматривает два варианта оформления льготы: полная приостановка регулярных платежей на срок, не превышающий 6 месяцев, или уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Нужно понимать, что предоставление КК заемщикам вовсе не означает, что Сбер на этот период прощает долг клиенту. В действительности сдвигаются сроки погашения кредита.

Например, гражданин купил квартиру по ипотеке. Срок погашения – 15 лет. Если у него возникли обстоятельства, вынудившие его взять КК на полгода, срок действия договора увеличивается на этот период.

Сбербанк не оформляет кредитные каникулы любому обратившемуся. Прежде всего физлицу необходимо соответствовать определенным условиям. Главное из них – снижение официального дохода (то есть облагаемого налогом) на 30% и более по сравнению с предыдущим годом, подтвержденное документами, например справкой НДФЛ-2. Кроме того, в день обращения за КК на заемщика не были оформлены другие каникулы. Например, гражданин хочет оформить льготный период по потребительскому кредиту, но еще не истек срок меры поддержки, предоставленный ему по ипотеке.

Закон № 353 определяет категории заемщиков, которые могут воспользоваться правом на КК:

• лица, доходы которых снизились на 30% и более;
• проживающие в зоне чрезвычайных ситуаций, если причинен ущерб имуществу;
• взявшие займы, величина которых превышает установленный лимит.

Поясним последний пункт. Правительство России ежегодно уточняет предельные суммы различных кредитов.

В 2024 году Сбербанк подтвердил следующие ограничения:

• по кредитным картам – не более 150 тысяч рублей;
• по потребительскому кредиту – максимальная сумма 450 тысяч рублей;
• по кредиту на покупку автомобиля – до 1,6 млн рублей.

Есть также ограничения и по ипотеке, но они зависят от региона, где был оформлен кредит.

На заметку! КК доступны не всем заемщикам Сбербанка. Официальные банкроты, должники, с которых взыскивают залог по исполнительному листу, и те, кто уже оформлял каникулы по текущему кредиту, воспользоваться этой мерой поддержки не имеют права.

Как взять кредитные каникулы участникам СВО: военнослужащим и членам их семей в Сбербанке

Особые условия предоставления КК военнослужащим, являющихся участниками СВО, устанавливает ФЗ № 377 от 7.10.2022 г.

Прежде всего особо оговариваются категории заемщиков, которым закон предоставляет право на такую поддержку. В частности, к ним относятся мобилизованные граждане, военнослужащие-контрактники и члены их семей. Полный список приводится в статье 1 указанного закона.

Другая важная особенность – срок подачи заявления на предоставление КК и период их действия.

ФЗ устанавливает:

1. Датой начала каникул по любым кредитам принимается любой день, но не ранее 21.09.2022 г., а по кредитным картам – день подачи заявки.
2. Льготный период (продолжительность каникул) распространяется на все время мобилизации (контракта или добровольного содействия) плюс 30 дней.
3. КК продлеваются на время прохождения лечения в стационаре (госпитале, больнице и других медицинских учреждениях).
4. Льгота предоставляется на все виды кредитов, независимо от их суммы и количества.

Законом также установлено, что в случае гибели участника СВО при выполнении задач или после этого в результате полученных увечий члены их семей освобождаются от всех обязательств по кредитам, полученным военнослужащим в Сбербанке (ст. 2 ФЗ № 377). Это правило распространяется и на лиц, получивших инвалидность 1 группы.

Чтобы оформить КК, участнику СВО достаточно подать заявку в банк. Автоматически льгота не предоставляется.

Заявление подается одним из способов:

1. По телефону 8 499 673 10 48. Звонок платный, стоимость определяется тарифом оператора связи. Время работы линии – с 4 утра до 8 вечера по московскому времени ежедневно.
2. По номеру 8 800 301 79 71 – бесплатно. Позвонить можно в любой день с 04:00 до 20:00 по Москве.
3. На официальном сайте Сбербанка. Для этого нужно зайти в раздел «Финансовые трудности» и в подразделе «Программы поддержки» выбрать «Каникулы для военнослужащих».

Можно также посетить офис банка лично или поручить это члену семьи. Оформление доверенности в последнем случае не нужно. Достаточно предъявить официальный документ, подтверждающий родство.

Обратите внимание! Если КК оформляются на кредитную карту, Сбербанк сразу блокирует все расходные операции по ней до окончания срока каникул.

Как правило, заявка обрабатывается в 10-дневный срок. Важным условием безотказного предоставления льготы является предъявление военнослужащим документа о его текущем статусе. Это может быть, например, выписка из приказа командира части, военного комиссариата, выдавшего мобпредписание, других уполномоченных организаций. Сбербанк может также самостоятельно запросить необходимое подтверждение в Федеральной налоговой службе или в уполномоченном ведомстве (Министерстве обороны, Управлении войск Нацгвардии и т. п.).

При необходимости также банку дополнительно отправляют справку из медицинского учреждения о нахождении на стационарном лечении. Сделать это нужно до окончания КК, в противном случае Сбербанк аннулирует льготный период со всеми вытекающими последствиями: образование задолженности, пени, штрафы, ухудшение кредитной истории.

Члены семьи участника спецоперации также предоставляют документы, подтверждающие данный факт.

Как оформить кредитные каникулы физическим лицам в Сбербанке

Гражданин, живущий обычной жизнью, оформляет КК, предварительно собрав необходимые документы.

Далее физическое лицо подает в Сбербанк эти документы вместе с заявкой на предоставление льготы. Нужно указать сроки начала и окончания КК. По умолчанию они фиксируются на 6 месяцев с даты подачи заявления.

В течение 5 дней Сбер рассматривает заявку и выносит решение.

Подать заявление на КК можно одним из следующих способов:

• в офисе Сбербанка;
• на официальном сайте;
• по телефону 8 800 200 82 00.

В первом случае гражданин приносит документы с собой в банк. Во втором – прикрепляет скан-копии к заявлению. Если же заявка подается по телефону, все необходимые справки ему нужно предъявить в офисе или отправить через сайт Сбербанка.

Необходимые документы

Для получения льготы в общем случае нужен небольшой пакет документов. Кроме заявления понадобится документ, устанавливающий право гражданина на КК.

Таким документом может быть:

• справка о доходах и уплаченных налогах за текущий и предыдущий годы;
• выписка из Центра занятости населения о регистрации клиента Сбербанка в качестве безработного;
• больничный лист на срок не менее 1 месяца, в том числе и по беременности, родам или уходу за ребенком.

Документ (и его копия) должен быть заверен подписью уполномоченного лица и печатью организации, выдавшей его. Сбербанк оставляет за собой право дополнительной проверки сведений о заемщике, претендующем на КК. Получить ее он может в УФНС, социальных службах, фонде ОМС. Если информация не подтвердится, банк не предоставит льготу.

Проценты и график выплат при получении отсрочки по кредиту в Сбербанке

Оформление КК для заемщика означает, что в течение нескольких месяцев (не более 6) он будет свободен от ежемесячных платежей по кредиту или займу. Начисление процентов же в это время будет продолжаться. То есть каникулы – это не более, чем временная передышка на законных основаниях. Причем она не влечет штрафных платежей и пеней.

Важно учесть следующее:

1. Даты начала и окончания КК заемщик Сбербанка устанавливает сам. Если он этого не сделает, началом льготного периода будет считаться дата подачи заявки. Продолжительность составит 6 месяцев.
2. Обновленный график платежей и расчет процентов по кредиту Сбербанк предоставляет клиенту после принятия решения по заявке о предоставлении льготы.
3. Заемщик имеет право досрочно выйти из КК. Проценты за период действия льготы все равно будут начислены. Погашение их будет производиться в конце срока кредитования в том же размере, что указано в договоре.

Таким образом, оформив КК, гражданин получает отсрочку ежемесячных платежей. Остаток задолженности не списывается, проценты начисляются, но уже после окончания первоначально установленного срока договора кредитования, когда заемщику придется «отрабатывать» каникулы.

Как быть, если Сбербанк отказал в кредитных каникулах

Ни один отечественный банк, в том числе Сбер, не вправе отказать гражданам в предоставлении КК. Это прописано в российском законодательстве.

Отказ возможен только в случае, когда клиент не смог подтвердить ухудшение финансового положения документально. Но при этом банк обязан объяснить причину отказа. Возможно, дело всего лишь в том, что какая-то справка оформлена некорректно. Тогда это легко поправить, предоставив Сбербанку требуемый документ в нужном исполнении.

Если же банк не счел причину оформления льготного периода достаточно обоснованной, физлицо вправе обратиться в суд, чтобы оспорить решение, или пожаловаться в Центральный банк РФ.

Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю

Граждане, которые часто пользуются заемными средства Сбербанка, в курсе, что каждое их действие по кредиту отражается в кредитной истории (КИ). Очевидно, что использование КК также будет внесено в КИ.

Тем не менее, если все формальности соблюдены, льгота никоим образом не повлияет на кредитный рейтинг. Но в случаях, когда клиент перестает вносить регулярные платежи без соответствующего решения банка или после отказа в предоставлении КК, его ожидают совершенно законные санкции: штрафы и пени, которые будут зафиксированы в его КИ и понизят рейтинг. Те же неприятности ожидают заемщика, если он забудет своевременно выйти из КК и не начнет погашать кредит в соответствии с графиком.

Кредитные каникулы – официальная мера поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Причем пользоваться льготой клиент не обязан, если при этом он сохранил способность своевременно вносить платежи. Если он все же оформит льготу, у него будет время, чтобы благополучно решить проблемы. После этого он будет погашать кредит в Сбере по новому графику. И хотя увеличится срок внесения платежей и повысится переплата, у него не возникнет проблем с банком в виде просрочки или принудительного взыскания. Также не пострадает и кредитный рейтинг заемщика.