Как выбрать надежную МФО для получения займа

Если срочно понадобились деньги, а занять их у друга или родственника возможности нет, можно обратиться к МФО. Да, процентная ставка будет максимально высокой, однако в безвыходной ситуации других вариантов не остается. Выбор МФО для займа не должен быть быстрым и поверхностным. Придется потратить несколько минут или даже и часов для скрупулезной проверки организации.

В статье мы рассмотрим, как правильно подобрать МФО при необходимости взять деньги в долг, как проверить легальность микрофинансовой организации и избежать мошенничества.

Чем опасен неправильный выбор МФО

Выбор микрофинансовой организации (МФО) для получения займа может быть связан с рядом рисков для заемщиков.

Основные риски заемщиков:

1. Высокие процентные ставки. Некоторые МФО могут устанавливать завышенные процентные ставки по кредитам, что приводит к значительному увеличению общей суммы к возврату. Это может стать непосильной нагрузкой для заемщика.
2. Скрытые комиссии и штрафы. Недобросовестные МФО могут использовать сложные и непонятные условия договора, включая скрытые комиссии за выдачу и обслуживание займа, а также высокие штрафы за просрочку платежей.
3. Риск попадания в долговую яму. Из-за высоких процентных ставок и штрафов заемщики могут оказаться в ситуации, когда для погашения одного займа приходится брать другой, что приводит к увеличению долговой нагрузки и риску попадания в «долговую яму».
4. Негативное воздействие на кредитную историю. Проблемы с возвратом займа в МФО могут негативно отразиться на кредитной истории заемщика, что в будущем усложнит или даже сделает невозможным получение кредитов в банках.
5. Незаконные методы взыскания. Некоторые МФО могут прибегать к незаконным и агрессивным методам взыскания задолженности, включая угрозы, преследование и незаконное обращение с личными данными заемщика.
6. Мошенничество и финансовые аферы. Встречаются случаи, когда МФО оказываются фиктивными. Подобные мошеннические схемы необходимы для завладения личными данными и средствами заемщиков. Незаконные МФО будут пользоваться данными вашего паспорта, карты или банковского счета. Нередки случаи, когда на заемщиков оформляются кредиты без их ведома.
7. Потеря инвестиций. Сегодня МФО разрешено привлекать инвестиции от частных лиц и компаний. Если проверка организации для инвестиций проведена неправильно, то вы теряете свои деньги.

Как работают легальные и добросовестные МФО

Легальные и добросовестные микрофинансовые организации (МФО) работают в строгом соответствии с федеральным законодательством. Они стремятся предоставлять финансовые услуги на прозрачных и справедливых условиях.

Отличительные характеристики добросовестных МФО:

1. Лицензирование и регулирование. Легальные МФО получают лицензии от Банка России, что является подтверждением их права заниматься микрофинансовой деятельностью. Такие организации строго следуют российскому законодательству, включая закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
2. Прозрачность условий. Условия предоставления займов, включая процентные ставки, сроки, возможные комиссии и штрафы за просрочку платежей, излагаются максимально понятно и доступно. Легальные МФО не включают в договоры скрытые комиссии и платежи.
3. Защита прав потребителей. Легальные МФО предоставляют потребителям полную информацию о продуктах и услугах, помогая сделать информированный выбор. Также они гарантируют конфиденциальность и защиту личных данных клиентов в соответствии с законодательством о защите персональных данных.
4. Ответственное кредитование. Законные МФО проводят оценку платежеспособности клиентов перед выдачей займа, чтобы убедиться, что клиент сможет его погасить. Подобные организации избегают предоставления займов клиентам, находящимся в трудной финансовой ситуации, которая может ухудшиться из-за нового кредита.
5. Прозрачное взыскание долгов. Добросовестные МФО применяют только законные методы взыскания задолженностей. Также они довольно часто предлагают клиентам возможность реструктуризации долга.
6. Участие в ассоциациях. Легальные МФО являются часто СРО (одно из главных требований к МФО).
7. Крупные легальные МФО стремятся открывать офисы и представительства в разных российских городах. Нелегальные в подавляющем большинстве случаев функционируют исключительно в интернете.

Порядок проверки законности и надежности МФО пошагово

Если в какую-то МФО вы обращаетесь в первый раз, обязательно проверьте организацию на надежность.

На что обратить внимание при проверке:

1. Проверка наличия лицензии. Посетите сайт Центрального Банка России (ЦБ РФ). На официальном сайте ЦБ РФ есть раздел, где можно проверить наличие лицензии у микрофинансовых организаций. Используйте реестр МФО. Поиск по нему позволяет узнать, зарегистрирована ли организация, имеет ли она право на осуществление микрофинансовой деятельности. Проверку можно также осуществить через каталог banki.ru.
2. Проверка через СРО. Проверьте каталоги таких СРО, как «МиР» и «Микрофинансовый альянс».
3. Адрес сайта. Центробанк РФ рекомендует пользоваться услугами только тех компаний, которые зарегистрированы в RU-сегменте. Проблема в том, что заблокировать нелегальные МФО с адресами .com и .org сложнее. Поэтому при поиске МФО рекомендуется не использовать VPN. Если вы заходите на сайт без него, и он не открывается, это повод насторожиться.
4. Изучение отзывов и репутации. Используйте поисковые системы для нахождения отзывов о МФО. Сайты с отзывами помогут получить представление о качестве услуг и уровне клиентского сервиса. Форумы, социальные сети и специализированные платформы также могут содержать полезную информацию от реальных клиентов. Желательно изучить 5-6 разных источников, поскольку на некоторых площадках отзывы могут быть заказными.
5. Изучение условий предоставления займов. На сайте МФО должны быть четко указаны все условия по займам, включая процентные ставки, сроки, возможные комиссии и штрафы. Внимательно изучите условия договора перед подписанием, обращая внимание на все пункты и мелкий шрифт. Иногда мошенники используют дизайн сайтов известных компаний. Поэтому перед заключением договора в реквизитах следует проверять буквально каждую букву и цифру. ОГРН и ИНН должны полностью совпадать с данными из реестра Центробанка.
6. Место в рейтинге. Официального рейтинга МФО в России пока нет. Однако есть сайты, которые занимаются освещением того, что происходит на рынке микрокредитования. К оценке работы тех или иных МФО здесь подходят ответственно. При составлении рейтингов тщательно анализируют и сравнивают условия выдачи и оплаты займов, скорость рассмотрения заявок, наличие дополнительных сервисов.
7. Проверка прозрачности и доступности информации. Удостоверьтесь, что на сайте есть полные контактные данные МФО, включая адрес, телефон и электронную почту. Надежные организации публикуют отчеты о своей деятельности, что является признаком прозрачности.
8. Консультация с экспертами. Если возникают сомнения по условиям договора или другим аспектам деятельности МФО, рекомендуется проконсультироваться с юристом. Финансовые консультанты могут помочь оценить условия займа и его соответствие вашим финансовым целям и возможностям.
9. Сравнение условий. Не забудьте сравнить условия предоставления займов с предложениями других МФО. Помните о том, что в соответствии с действующим законодательством МФК не могут предоставлять кредиты более 1 млн руб., а МКК – свыше 500 тыс. руб.
10. Внимание к кредитной истории. Помните, что взаимодействие с МФО может повлиять на вашу кредитную историю. Убедитесь, что выбранная организация сообщает информацию в кредитные бюро.

Как подобрать МФО под свои потребности

Если у вас есть время, не обращайтесь в первую попавшуюся МФО (пусть даже и проверенную вдоль и поперек). Не исключено, что после долгих поисков вы найдете условия, которые будут для вас гораздо более выгодными.

Основные рекомендации:

1. Если предполагается то, что заем вы сможете вернуть быстро, ищите компании, которые предлагают максимальный беспроцентный срок для новичков. Есть МФО, которые своим новым клиентам проценты за первый заем не начисляют на протяжении 7-10 дней.
2. Выберите компанию, которая не обязует клиентов подключать дополнительные услуги (страховка, оповещение по СМС и так далее). Иногда такие платежи существенно увеличивают сумму займа.
3. Если деньги нужны срочно, отдайте предпочтение МФО, которая рассматривает заявки в срок от 1 до 5 минут. Такие организации моментально проверяют личность заемщика по номеру телефона.
4. Важно, чтобы договор с МФО предусматривал функцию досрочного погашения займа.
5. Желательно, чтобы МФО предлагала клиентам опции продления или реструктуризации долга. Такие опции выручат, если вы попадете в сложную финансовую ситуацию.

Если сомневаетесь в своих силах, то микрозайм лучше не оформлять. Комиссии, штрафы и неустойки в этой сфере слишком велики, чтобы рисковать. Также учитывайте то, что большой заем в МФО все равно не получить без подтверждения официального дохода.