Займер
Турбозайм
Т-Банк
Альфа-Банк
Совкомбанк
Кредиты Как снизить ежемесячные платежи по кредитам и микрозаймам
После заключения кредитного договора перед заемщиком встает задача вносить ежемесячные платежи в установленном банком размере. Далеко не у всех получается правильно оценить свои финансовые возможности. Может возникнуть потребность в снижении ежемесячного платежа.
В статье мы рассмотрим, как можно законно уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или займу, обзор способов, условия банков.
Когда стоит прибегнуть к снижению платежа по кредиту
Согласно данным Росстата по итогам 2017 года, сумма просроченной кредиторской задолженности достигла 2,7 трлн рублей. Однако проблема закредитованности населения сохраняла свою актуальность и в последующие годы. Главная причина такого явления – неправильная оценка финансовых возможностей. Люди берут кредиты, не задумываясь о том, как придется выполнять обязательства.
К процедуре снижения ежемесячных платежей по кредиту стоит прибегнуть в следующих случаях:
- при возникновении форс-мажорных обстоятельств (болезнь, потеря работы и т. д.);
- если размер ежемесячного платежа составляет более 30% от общего дохода;
- при падении ключевой ставки ЦБ.
Законодательство об уменьшении выплат по займам
Чтобы понять, можно ли уменьшить платеж по кредиту, стоит обратиться к законодательству. Согласно ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке. Эта мера не является обязанностью банка, поэтому окончательное решение принимает именно он. Заемщик же может проявить инициативу, предложив изменения условий кредитного договора.
В кредитный договор могут быть внесены следующие изменения:
- отмена пени и штрафных санкций;
- снижение процентной ставки;
- предоставление кредитных каникул;
- увеличение срока действия кредитного договора;
- уменьшение размера ежемесячных выплат.
Способы снижения ежемесячных платежей по кредиту
Существует мнение, что банки не удовлетворяют просьбы заемщиков о снижении ежемесячных платежей. Однако многое зависит от обстоятельств. Положительное решение банк может принять, если клиент благонадежный – у нет просрочек по кредиту, он не проводил процедуру реструктуризации ранее. Еще одно важное условие касается суммы задолженности – она должна быть не менее 500 000 рублей. Минимальный срок, на который составлен договор, должен быть не менее 12 месяцев.
Существует несколько способов снизить ежемесячные платежи. Стоит воспользоваться хотя бы одним из них.
Способы снижения ежемесячных платежей:
- уменьшение процентной ставки;
- реструктуризация задолженности;
- рефинансирование кредита;
- частичное погашение долга.
Как снизить платеж путем реструктуризации задолженности
Один из вариантов, как законно уменьшить платежи по кредитам, – реструктуризация. Она предполагает изменение условий договора, позволяющих остановить рост задолженности. При проведении реструктуризации банк пересчитывает долг в соответствии с новыми условиями и составляет актуальный график платежей.
Реструктуризация может включать такие меры:
- увеличение срока договора, что позволяет сократить размер ежемесячных платежей;
- приостановка оплаты в счет основного долга (производятся платежи только за начисленные проценты);
- уменьшение или полное снятие штрафов;
- снижение процентной ставки;
- заморозка обязательств по выплате кредита на срок до 5 месяцев;
- предоставление кредитных каникул длительностью до 6 месяцев.
Как уменьшить процентную ставку по кредиту
Уменьшить сумму выплаты кредита можно путем снижения процентной ставки. Этот вариант целесообразен в том случае, если упала ключевая ставка ЦБ. Тогда нужно обратиться в банк и озвучить свою просьбу. Снижение процентной ставки может отразиться как на размере ежемесячных платежей, так и на сроке выплаты долга.
Процентную ставку снизят, если:
- основной размер долга составляет не менее 500 000 рублей;
- клиент не делал реструктуризацию и не брал кредитных каникул;
- до окончания срока выплаты кредита остается не менее 1 года;
- заемщик пользуется не только базовыми, но и дополнительными услугами банка.
Снижение выплат по кредиту с помощью рефинансирования
Рефинансирование – это процесс погашения имеющегося кредита другим. Для этого можно обратиться в сторонний банк, который выдаст нужную сумму на более выгодных условиях. За счет этого заемщикам удается снизить размер ежемесячного платежа. Основной нюанс заключается в том, что низкий процент нового кредита может нивелироваться дополнительными платными услугами, например страховкой. Именно поэтому крайне важно внимательно читать условия договора.
Частичное погашение кредита для уменьшения платежа
Выбирая, как лучше уменьшить платеж по кредиту, не стоит пренебрегать способом частичного погашения долга. Однако этот вариант подходит только для тех, кто располагает свободными деньгами.
Если заемщик взял кредит в 1 млн рублей под 21% на 2 года, ежемесячный платеж составит 51 000 рублей. Переплата по кредиту в размере 5000 рублей позволит постепенно снизить платеж до 31 000 рублей. В итоге уменьшится общая сумма долга, что поможет снизить финансовую нагрузку.
Если заемщик не может выполнять обязательства по кредитному договору в полной мере, он может прибегнуть к одному из способов снижения ежемесячного платежа. Это позволит улучшить финансовое положение путем снижения долговой нагрузки. При выборе оптимального решения важно тщательно взвесить все плюсы и минусы.
