Заблокировали карту по 115-ФЗ в Т-Банке (Тинькофф): причины, порядок разблокировки

В Сети периодически появляются жалобы на Т-Банк о блокировке счетов и карт клиентов кредитной организации. Причиной обычно указывается Федеральный закон от 25.07.2002 г. № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…». При этом под санкции нередко попадают счета, по которым количество транзакций не превышает 2–3 в месяц.

В статье мы рассмотрим, что означает блокировка карты или счета по 115-ФЗ в Т-Банке (Тинькофф), сроки и причины, можно ли вывести заблокированные деньги, как разблокировать карту, советы, как избежать проверок и ограничений.

Что такое 115-ФЗ и за что блокируют карту или счет в Т-Банке (Тинькофф)

115-ФЗ – закон, обязывающий банки и другие финансовые и кредитные организации контролировать все операции клиентов. Также он предписывает блокировать те, которые вызывают сомнения. Исходя из сути закона, под особый контроль попадают транзакции, указывающие на отмывание доходов. Именно они становятся причиной блокировки.

То есть когда Т-Банк блокирует счета или карты клиента, это означает, что алгоритмы проверки обнаружили сомнительные операции. 

С точки зрения ФЗ № 115 признаками подозрительных транзакций являются сделки:

• носящие необычный характер (например, размен иностранных купюр большого номинала на более мелкие);
• в которых отсутствует экономический смысл (например, продажа гаража в пригороде по цене элитной квартиры);
• имеющие целью вывод средств за границу;
• связанные с серым импортом товаров (без разрешения правообладателя);
• обналичивания крупных сумм;
• свидетельствующие об уклонении от уплаты налогов.

Полный перечень операций, подлежащих более тщательной проверке, определен в ст. 6 ФЗ № 115. Сами банки не формируют такой перечень, но разрабатывают алгоритмы проверки. И Т-Банк преуспел в этом, опираясь на п. 1.9 этой статьи. Здесь уполномоченным лицам (банкам) предоставлено право самостоятельно принимать решение о проверке тех или иных операций клиентов и какой должна быть минимальная сумма сделки, чтобы эту проверку начать.

На основании именно этого пункта организация теперь предъявляет более жесткие требования к действиям клиентов по счетам и картам. Соответственно, число блокировок возросло. Причем часто это случается даже при операциях, которые клиенты выполняли из года в год безо всяких проблем. 

Как выяснить, имеется ли блокировка карты по 115-ФЗ в Т-Банке (Тинькофф)

Выявив ту или иную подозрительную операцию, Т-Банк предпринимает меры к счетам или картам клиента. Причем действия кредитной организации регламентируются ее внутренними положениями.

В зависимости от конкретной причины такими мерами являются:

1. Приостановка транзакции. Со стороны клиента требуется установить причину и устранить ее. Нередко бывает достаточно всего лишь отменить сомнительное действие.
2. Отказ в проведении операции. Причем действовать мера будет и после того, как клиент устранит причину.
3. Наложение частичного запрета на проведение транзакций. Например, Т-Банк не разрешит переводить деньги на счет клиента или снимать их. Возможен также запрет на дистанционное банковское обслуживание (ДБО).
4. Полное запрет операций по счетам или карте. В этом случае у клиента останется возможность только уплаты обязательных платежей – налогов, страховых взносов, штрафов, и т. п.
5. Расторжение договора с блокировкой счета. В теории к этой мере кредитная организация прибегает, когда в течение года она выносила клиенту предупреждение о сомнительности операций более 2 раз. На практике же это самое распространенное действие организации. Под такого рода санкцию нередко попадают даже физлица – держатели зарплатных карт, отправившие перевод любимой тетушке в день ее рождения.

В защиту банка нужно отметить, что признав одну или несколько операций подозрительными, он сразу же уведомляет клиента о блокировке счета или карты. В уведомлении он также просит владельца активов предоставить дополнительную информацию по такой транзакции – список документов, поясняющих ситуацию. Причем для каждого конкретного случая потребуются различные данные.

На сколько могут заблокировать карту по 115-ФЗ в Т-Банке (Тинькофф) 

Блокировка карты, выпущенной Т-Банком, по ФЗ № 115 действует либо определенный срок, либо без указания такового.

Срочная блокировка действует 5 или 30 дней. В первом случае организация останавливает операцию, вызвавшую санкцию, или все другие, за исключением начисления средств. 5-дневный срок отсчитывается с момента начала сомнительной транзакции и включает рабочие дни.

30-дневная блокировка производится по указанию Федеральной службы по финансовому мониторингу – Росфинмониторинга. Это время необходимо для тщательной проверки подозрительной операции. 

Бессрочная блокировка производится по решению суда, установившего факт причастности владельца карты к финансированию экстремизма или терроризма. Аннулировать эту меру можно тоже только в судебном порядке – при отмене ранее принятого решения.

Тем не менее очень часто эти сроки увеличиваются. Т-Банк не снимает блокировку в течение всего времени, пока он рассматривает предоставленные документы. Более того, нередко возникают ситуации, когда он запрашивает дополнительные справки и подтверждения. То есть счет или карта клиента снова обретают свободу лишь после того, как организация убедится в полной законности операции, вызвавшей подозрения.

Как снять деньги с карты, заблокированной по 115-ФЗ в Т-Банке (Тинькофф)

Понятно, что с картой под санкциями ее владелец уже ничего не может сделать: ни снять деньги, ни перевести. Однако не все потеряно.

Как правило, после банковского предупреждения о блокировке по ФЗ № 115 у клиента есть день или два, когда он еще может пользоваться счетами или картой: снимать или переводить деньги, оплачивать покупки и услуги. В этот период организация проводит простую проверку: отправляет запросы, на которые нужно отвечать в указанные в них сроки. Опыт держателей карт Т-банка показывает, что своевременное реагирование на письма сдвигает дату блокировки на более поздний срок.

В более тяжелых случаях Т-Банк сразу блокирует активы клиента. Но этот случай не смертельный: часто деньги можно перевести на счет другой кредитной организации. Для этого достаточно связаться с менеджерами в чате или по телефону и сообщить им реквизиты для перечисления средств. Главное при этом – сохранять спокойствие, ни в коем случае не скандалить, а пояснить, что эти деньги нужны на срочные нужды.

Что делать для разблокировки карты или счета по 115-ФЗ в Т-Банке (Тинькофф)

Первым шагом для разблокировки должно стать личное посещение офиса кредитной организации. Но поскольку Т-Банк таковых не имеет, клиенту необходимо сразу связаться с менеджерами через чат или по единому телефону горячей линии 8 800 555 77 78 (для физлиц по России), 8 800 700 66 66 (для бизнеса по России), +7 499 605 11 10 (для звонков из-за границы).

Нужно будет сообщить следующие данные:

• номер и серию паспорта, где и когда выдан;
• последние 4 цифры номера карты;
• контрольную информацию, указанную при регистрации в банке.

Для связи со службой безопасности можно также воспользоваться электронной почтой cso@tinkoff.ru или задать все вопросы в социальных сетях Одноклассники или ВКонтакте или через мессенджер Телеграм.

Следующий шаг – выяснение причин блокировки. Как правило, банк сразу уведомляет клиента, почему его счет или карты заблокированы, и перечисляет документы, необходимые для решения вопроса. Но нелишним будет уточнить, можно ли снять блок отменой операции.

И, наконец, третий шаг – предоставление документов, затребованных Т-банком.

Теоретически после выполнения третьего шага клиент ожидает разблокирования активов. Но на практике все происходит иначе. В силу собственных причин банк старается избавиться от клиентов, по отношению к которым у него возникли подозрения. Поэтому весь процесс часто завершается отказом в обслуживании. Остается только вывести свои средства, причем со значительной комиссией – до 20% от суммы. 

Можно, конечно, пожаловаться на такие действия в Центральный банк РФ, и даже получить положительное решение. Но впоследствии можно ожидать проверки каждой операции и предъявления оправдательных документов по ним.

Советы: как не допустить блокировки карты по 115-ФЗ в Т-Банке (Тинькофф)

Банк на официальном сайте в специальном разделе дает своим клиентам советы, что и как нужно делать, чтобы их счета и карты не попали под блокировку по ФЗ № 115.

Так, бизнесменам организация советует обратить внимание на банковский сервис «Репутация». В нем собрана полезная информация, которая помогает компаниям благополучно преодолевать многочисленные проверки, в частности по соблюдению норм ФЗ № 115. Например, полезно указывать особенности конкретного бизнеса, загружать в личный кабинет выписки со счетов в других банках (если они есть). Также сервис помогает оценивать контрагентов и потенциальных партнеров.

Физлицам Т-Банк рекомендует:

1. Совершать переводы только в личных целях, а если ожидается большое количество переводов в свой адрес (по случаю дня рождения, например) – воспользоваться функцией «Запросить деньги» в разделе Платежи».
2. Разделять бизнес-расчеты и личные расходы. Например, платить налоги или закупать сырье для производства лучше с использованием расчетного счета компании, а ходить в магазин – с обычной картой. 
3. Операции с криптовалютой производить только после изучения соответствующего законодательства.
4. Оплачивать покупки и услуги по безналу, а не снимать наличные.
5. Сохранять все финансовые документы в электронном или бумажном формате: чеки, квитанции, договоры, накладные и т. д.

На заметку! ЦБ РФ выпустил специальную методичку по ФЗ № 115. В ней также даются советы предпринимателям и частным лицам, как избежать блокировки и как действовать, если неприятный инцидент уже произошел.

В последнее время случаи блокировки карт Т-Банка участились. Чтобы избежать неприятностей, клиентам полезно регулярно просматривать отзывы клиентов о санкциях по 115-ФЗ: в соцсетях, на сайтах, посвященных различным финансовым вопросам. Это поможет определить, какие операции по счетам и картам в последнее время вызывают пристальное внимание и считаются подозрительными. Во многом, как считают пользователи, Т-Банк перестраховывается. Но, как известно, болезнь легче предупредить.