Виды и классификация займов: какие бывают, особенности

Займы представляют собой важный инструмент финансирования, который позволяет физическим и юридическим лицам реализовать свои экономические цели и задачи. Разнообразие видов и классификаций займов на современном рынке позволяет подобрать оптимальные условия для каждой конкретной ситуации.

В статье мы рассмотрим, что важно знать о классификации и видах займов, отличительные особенности по типу заемщика, срокам, способам получения и возврата.

Для чего нужны займы

Для физических лиц займы становятся средством реализации личных целей, таких как приобретение жилья, автомобиля, образование или даже покрытие непредвиденных расходов.

В бизнесе займы используются для финансирования текущей деятельности, расширения перечня финансовых операций, обновления оборудования или запуска новых проектов. Таким образом, займы способствуют росту и развитию компаний, созданию рабочих мест и усилению инновационного потенциала экономики.

Основные виды и классификация займов

К займам для физических лиц можно отнести потребительские, ипотечные займы и микрозаймы. К займам для юридических лиц относят овердрафты, инвестиционные займы, факторинг и кредитные линии. Их могут предоставлять под залог каких-нибудь ценностей (автомобилей, квартир и т. п.). Ниже разберем другие виды классификации займов.

Займы по типу заемщика

В качестве заемщика может выступать физическое, юридическое лицо или даже государство. В последнем случае займодавцами будут являться граждане страны. Речь в таких случаях идет о так называемых «облигациях государственного займа». В обмен на займы населению предоставляют ценные бумаги, из которых в будущем можно будет извлечь прибыль.

Займы по способу обеспечения

Заемщик может снизить вероятность неисполнения обязательств через применение обеспечения. Это гарантия для кредитора. Если заемщик не возвращает деньги, то у него изымают те или иные ценности. Также долг может быть передан другому лицу. В типичной ситуации заем без обеспечения предполагает то, что выдается небольшая сумма на краткосрочный период.

Займодавец при выдаче крупного займа на долгий срок может потребовать поручительства. Если заемщик не выполняет свои обязательства, то обязательства переходят на поручителя. Нередки ситуации, когда также используют залог имущества (транспортные средства, ювелирные украшения, недвижимость и так далее).

Займы по цели получения

Займы могут быть целевыми и бесцелевыми. Вторые имеют определенные ограничения касательно применения финансовых средств.

Целевые займы выдают на определенную цель, заранее оговоренную между заемщиком и кредитором. Заемщик обязан использовать полученные средства исключительно на указанные цели. Примеры целевых займов: ипотека, автокредит, образовательный кредит, заем на покупку бытовой техники. Для целевых займов характерны более низкие процентные ставки, так как кредитор имеет большую уверенность в целенаправленном использовании средств (а это существенно снижает риски).

Бесцелевые займы предоставляют заемщикам полную свободу в использовании полученных средств. Заемщик может распоряжаться средствами по своему усмотрению без необходимости отчитываться перед кредитором о целях расходования. Примеры бесцелевых займов: потребительские займы, кредитные карты. Бесцелевые займы обычно имеют более высокие процентные ставки из-за больших рисков для кредитора.

Займы по сумме и сроку договора

Займы также классифицируют по сумме и сроку договора. Эти параметры определяют условия кредитования и влияют на выбор подходящего типа займа для конкретных нужд заемщика.

Классификация по сумме займа:

1. Микрозайм. Это заем на небольшую сумму. Как правило, речь идет о нескольких десятках тысяч рублей. Микрозаймы отличаются краткосрочностью и высокой процентной ставкой. Предназначены для быстрого решения финансовых вопросов.
2. Потребительские кредиты. Предоставляются на суммы, варьирующиеся от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов рублей. Используются для покупки товаров длительного пользования, оплаты услуг, ремонта и прочих потребностей.
3. Ипотечные кредиты и автокредиты. Займы на сравнительно большие суммы, предназначенные для покупки недвижимости или автомобилей. Сроки и суммы таких займов рассчитывают исходя из стоимости приобретаемого объекта и платежеспособности заемщика.

Классификация по сроку договора:

1. Краткосрочные займы. Как правило, предоставляются на срок до 1 года. К этой категории относятся микрозаймы и некоторые виды потребительских кредитов. Они подходят для решения временных финансовых трудностей.
2. Среднесрочные займы. Предоставляются на срок от 1 до 5 лет. Такие займы можно использовать для финансирования более крупных покупок, например, бытовой техники, ремонта или образования.
3. Долгосрочные займы. Выдаются на срок свыше 5 лет, в некоторых случаях достигая 20-30 лет (как, например, в случае с ипотекой). Эти займы подходят для значительных инвестиций в недвижимость, длительных проектов в области образования или бизнеса.

Займы по способу погашения

У каждого платежа 2 компонента – основные обязательства и проценты.

Как погашается процентная ссуда:

1. Аннуитетная схема. Заем погашается одинаковыми выплатами. Значительная часть – это проценты. Сумма финансового обязательства сокращается медленно. Со временем соотношение выравнивается.
2. Дифференцированная схема. Изначально погашаются существенные суммы платежей. С каждой последующей оплатой они уменьшаются. Задолженность необходимо вносить в равных долях. Начисление процентов осуществляется на оставшуюся сумму.

Займы по варианту оформления

Займы также можно классифицировать по варианту оформления, что отражает способ и условия получения займа. Этот критерий включает в себя различные подходы к оформлению займов, начиная от традиционных банковских кредитов до современных онлайн-займов.

Способы оформления займов:

1. Традиционные банковские займы. Заемщик должен посетить отделение банка лично, чтобы подать заявку на заем, предоставить необходимые документы и подписать договор. Этот процесс может подразумевать несколько визитов. Некоторые займы могут быть оформлены через агентов или брокеров, которые помогают в подборе и оформлении займа за комиссию.
2. Электронные или онлайн-займы. Многие банки предлагают возможность оформления займов через свои веб-сайты или мобильные приложения, что позволяет заемщикам подавать заявки из дома. Есть также специализированные платформы для быстрого оформления микрозаймов, где весь процесс от подачи заявки до получения денег происходит онлайн.
3. Займы под залог. Под залог недвижимости или автомобиля. Заемщик предоставляет в качестве обеспечения по займу свою недвижимость или автомобиль. Это увеличивает шансы на одобрение и может снизить процентную ставку. К этой категории можно отнести ломбарды.
4. P2P-кредитование (peer-to-peer). Такие платформы соединяют заемщиков напрямую с инвесторами, минуя традиционные финансовые институты. Займы оформляются онлайн. Условия могут быть более гибкими.
5. Кредитная карта. Хотя это не заем в прямом смысле слова, кредитные карты позволяют владельцам использовать предоставленный банком кредитный лимит, который также можно рассматривать как форму займа.

Займы по способу выдачи

Деньги можно получить на расчетный счет или на банковскую карту. Также есть возможность получения наличных.

Займы необходимы для решения финансовых проблем физических и юридических лиц. Их классифицируют по типу заемщика, способу обеспечения, цели получения, сумме, сроку договора, способу погашения, варианту оформления и способу выдачи.