Семейный бюджет: как грамотно вести, составлять, примеры

Начиная вести семейную жизнь, далеко не все пары задумываются о финансовом планировании. Между тем, важность ведения семейного бюджета сложно переоценить – от этого зависит благополучие домочадцев, финансовая стабильность и готовность к непредвиденным ситуациям.

В статье мы рассмотрим понятие и особенности семейного бюджета, для чего он нужен, какие виды бывают, правила и этапы составления финансового плана семьи, способы учета и ведения.

Что такое семейный бюджет и для чего он нужен

Что представляет собой бюджет семьи? По своей сути это строгий финансовый план, который разрабатывается на определенное время, например на год. В этом плане детально расписана прибыль, расходы, накопления и инвестиции каждого члена семьи. В бюджете указываются заработные платы, дивиденды от ценных бумаг, проценты по депозитам, доходы от сдачи квартир в аренду. Расходы предусматривают траты на продукты, семейные развлечения, различные крупные покупки. Некоторые семьи не понимают, зачем вести семейный бюджет, предпочитая жить одним днем.

Тем не менее у такой стратегии есть масса достоинств, а именно:

1. Возможность добиться поставленных целей. Бессистемные покупки отдаляют вашу мечту, тогда как продуманные траты и накопления делают возможными новый ремонт или покупку недвижимости.
2. Контроль трат и формирование здоровых покупательских привычек. Вы будете точно знать, куда уходят деньги, а значит, вам будет проще распределить поступления, избежать спонтанных и ненужных покупок. Благодаря этому снижается риск возникновения долгов.
3. Готовность к непредвиденным ситуациям и кризисам. Актуальность семейного бюджета еще и в том, что вы снижаете свою тревожность по поводу денег, появляется уверенность, что вы переживете долгий больничный или потерю работы.

Финансовые планы упорядочивают личную жизнь. В семье не будут возникать конфликты из-за денег, все крупные траты предварительно обсуждаются, у каждого домочадца будет доступ к таблице семейного бюджета в Excel.

Какие бывают виды семейного бюджета

Первый тип – раздельная схема. Модель подходит для мужчины и женщины с одинаковым доходом, для тех, кто хочет сохранить финансовую независимость. Особенность такого способа – важность строгих договоренностей и их соблюдения. При раздельном бюджете общие расходы делятся поровну. Каждый оплачивает половину коммунальных счетов, вносит половину ипотечных платежей. Оставшиеся денежные средства каждый тратит по своему усмотрению. Еще один вариант ведения раздельного бюджета – каждый член семьи отвечает за определенную часть расходов (например, один покупает продукты, а второй – вносит очередной платеж по ипотеке).

Основной плюс – независимость в вопросе финансов. Вам не нужно согласовывать траты со своим партнером, вы можете откладывать деньги на личные покупки или на сюрприз супругу. Сложности возникают при форс-мажорах. Например, появилась необходимость дорогостоящего лечения или покупки нового холодильника. У пары может не оказаться денег, так как они не контролируют финансы друг друга. Модель не слишком подходит семьям с детьми. Чем больше совместных трат, тем сложнее будет делить их поровну.

Совместный бюджет подчиняется простому правилу: все денежные средства, которые зарабатывают домочадцы, являются общими. При этом не имеет значения, что один супруг может зарабатывать гораздо больше другого или быть безработным.

Достоинствам такого способа:

1. Простое планирование. Не нужно считать, сколько вы должны своему партнеру, вспоминать, кто в этот раз должен заплатить за квартиру.
2. Комфорт накоплений. Вместе проще откладывать на крупные покупки – все деньги будут храниться в одном месте.
3. Доверие и комфорт. Практика показывает, что пары с общим бюджетом более сплоченные.

Недостаток – отсутствие личного пространства. Иногда хочется потратить деньги на себя и не согласовывать это с супругом. Люди с небольшим доходом могут попасть в финансовую зависимость от более обеспеченного партнера.

Третья схема – совместно-раздельная, или смешанная. В этом случае у пары есть общий фонд, куда каждый член семьи откладывает определенную сумму. Оставшиеся денежные средства – личные. Модель подходит для пар с различными доходами. Каждый партнер будет участвовать в общих тратах пропорционально своему заработку.

Что важно учесть при планировании бюджета семьи

При разработке финансового плана учитывайте интересы каждого домочадца. Например, ребенок хочет посещать определенную секцию, а маме нужны новые зимние сапоги. Не забывайте и об общих глобальных целях, например о свежем ремонте.

Бюджет должен включать в себя «подушку безопасности». Она предназначена для финансовой защиты семьи от непредвиденных обстоятельств – болезни, увольнения, поломки крупной бытовой техники, автомобиля. Деньги в размере трех заработных плат лучше всего хранить на накопительном счете – оттуда их можно снять в любой момент, чтобы потратить на срочные нужды.

Во время разработки стратегии старайтесь создавать активы, а не пассивы. Оставьте то, что приносит вам доход. Монетизируйте ценности, которые дохода не приносят. Например, пустующую квартиру можно сдать в аренду.

Работайте над увеличением дохода, не пытайтесь экономить на самом важном. Вы можете вложить деньги в образование, получение дополнительных навыков, составить привлекательное резюме и отправить его более перспективным работодателям.

Как правильно составить семейный бюджет

Структура семейного бюджета включает в себя доходную и расходную часть. Основное правило – фиксировать даже незначительные траты и поступления. Удобнее всего использовать для этого электронные таблицы – в бумажном виде вести планы сложно. Приведем пошаговую инструкцию.

Первый шаг – оценка финансов. Подсчитайте всю прибыль – как регулярную, так и эпизодическую. К первой относится зарплата, государственные пособия, плата от арендаторов. Ко второй – премиальные выплаты, денежные подарки.

То же самое сделайте с расходной частью.

Все траты делятся на определенные категории, например:

• продукты питания, доставка еды;
• развлечения;
• плата за аренду, коммунальные услуги;
• расходы на хобби;
• транспортные расходы.

Посмотреть детальную информацию можно в удобных банковских приложениях.

Второй шаг – анализ материального положения. Определите соотношение расходов и прибыли, для этого поделите траты на прибыль. Оцените параметр долговой нагрузки (поделите финансовые обязательства на доходы). Если показатель превышает 50%, нужно что-то решать с долговыми обязательствами.

Шаг третий – определение целей. Цели делятся на срочные (нужно выполнить за год), среднесрочные (на несколько лет) и на пять лет и более, то есть на длительный срок. Они могут быть любыми – от отпуска до покупки загородного дома. Главное – старайтесь, чтобы они были реалистичными. Если задача не соответствует вашим финансовым возможностям, вы постоянно будете испытывать тревогу и разочарование.

Следующий шаг – поиск новых источников прибыли. Убедитесь, что вы используете все государственные и региональные льготы (особенно актуально для семей с детьми). Оптимизируйте расходы и свои покупательские привычки. Если у вас есть кредиты, проверьте, нельзя ли их рефинансировать. Как можно скорее погасите займы с самыми высокими ставками. Продумайте инструменты для накоплений – лучше использовать сразу несколько (например, консервативные вклады и инвестиции в облигации).

Шаг пятый – регулярность. У каждого члена семьи должна быть строгая финансовая дисциплина, а учет прибыли и затрат должен стать ежедневной привычкой. Записывайте все финансовые операции в таблицу в конце каждого дня или недели.

Способы учета и ведения семейного бюджета

Все операции лучше фиксировать в письменном виде, так вы ничего не упустите.

Для анализа данных есть три способа:

1. Обычный бумажный блокнот. Способ подходит для первой пробы. Чем больше трат, тем более неудобной будет фиксация на бумаге. Подсчитывать суммы придется с помощью калькулятора, на это уйдет много времени, возрастает риск допустить ошибку.
2. Excel. Это метод для автоматических расчетов. Если таблица находится в облачном хранилище, данные будут также автоматически сохраняться, а вы сможете быть уверенными, что ничего не потеряете.
3. Специальные сервисы и приложения. Вы можете установить платную или бесплатную программу, выбрать удобный для себя интерфейс. В таких сервисах можно настроить доступ сразу для нескольких членов семьи, чтобы каждый сам мог фиксировать свои траты.

Для одной семьи должна быть одна таблица. Ее можно корректировать, вносить новые расходные статьи, добавлять новые цели.

Пример составления семейного бюджета на месяц

Приведем пример финансового плана для семьи из четырех человек. Отец имеет постоянную работу, мать находится в декрете по уходу за годовалой дочерью, также у семьи есть сын-подросток. Основная цель – накопить на отпуск на Алтае.

Семья составляет план, в котором учитывает все свои затраты – оплата налоговых обязательств, страховки за автомобиль, покупка одежды, непредвиденные траты. На общем совете было решено откладывать 10% от совокупного дохода. Накопления в виде 100 тыс. рублей положили на банковский вклад, чтобы защитить их от инфляции. Каждый месяц пара отчисляет по 1000 рублей на будущую пенсию.

Оставшаяся сумма уходит на питание, развлечения. Члены семьи договорились, что раз в неделю они будут закупать продукты в гипермаркете, а два раза в месяц – ходить в пиццерию. У супругов есть общий доступ к таблице, бюджет у пары также общий.

Таким образом, важность ведения семейного бюджета понятна каждому, кто знаком хотя бы с азами финансовой грамотности. Четкое планирование позволяет рационально действовать в форс-мажорных ситуациях, накопить на крупные покупки, избежать закредитованности.