Займер
Турбозайм
Т-Банк
Альфа-Банк
Совкомбанк
НПФ для начинающих: путеводитель по пенсионным накоплениям
Пенсионная система в России организована на принципах солидарности поколений и долгосрочного накопления. Она гарантирует регулярные выплаты после завершения работы и включает несколько компонентов с разными источниками, правилами расчета и способами выплат.
Существует два основных вида пенсии, формирующихся в рамках обязательного пенсионного страхования:
- Страховые выплаты по возрасту – основной вид социальной поддержки, формируемый за счет страховых взносов работодателей. Государство через Социальный фонд России (СФР) производит их выплату при выполнении определенных условий: достижение установленного возраста, наличие необходимого страхового стажа и определенного количества баллов (коэффициентов).
- Накопительная часть формируется из части страховых взносов, которые аккумулируются на индивидуальном счете застрахованного. Эти средства инвестируются управляющей компанией или негосударственным фондом с целью увеличения капитала и последующего предоставления дополнительного дохода в будущем.
Кроме того, существуют добровольные накопительные программы, которые могут инициировать граждане и работодатели. Чаще всего они реализуются через негосударственные фонды в рамках корпоративных или индивидуальных соглашений.
Откуда берутся пенсионные выплаты
Источником выплат по линии обязательного страхования выступают страховые взносы, которые работодатели ежемесячно перечисляют в Социальный фонд России. Установленная ставка составляет 22% от фонда оплаты труда. Из них 16% направляются на формирование страховых выплат по старости, а оставшиеся 6% – в зависимости от выбранной схемы – могут зачисляться либо в накопительную часть, либо полностью переводиться в страховую. Средства работают по принципу взаимопомощи поколений: взносы работающих граждан направляются на выплаты действующим пенсионерам.
Что касается накоплений, они формируются за счет инвестирования собственных средств, учтенных на именном счёте. Управляющие компании или НПФ направляют их в различные финансовые активы, чтобы получить инвестиционный доход. По достижении установленного возраста гражданин получает доступ к этим накоплениям и доходу, который они принесли.
Как формируются накопления – кто и куда перечисляет
До 2014 года 6% из общей ставки страховых взносов (22%) направлялись на накопительную часть, фокусируясь на персональном счете застрахованного лица. Эти средства могли передаваться:
- В государственную управляющую компанию (ВЭБ.РФ) – если гражданин не делал выбора самостоятельно.
- В негосударственный фонд, при подаче заявления о переводе накоплений.
Таким образом, у гражданина была возможность выбрать организацию для управления своими средствами и отслеживать их доходность через регулярные отчеты.
С введением моратория формирование накоплений из обязательных отчислений было приостановлено. При этом остается возможность самостоятельно пополнять свои сбережения через взносы в НПФ или воспользоваться разрабатываемой государственной программой Индивидуального пенсионного капитала (ИПК).
Что изменилось с 2014 года: мораторий на накопления
С 2014 года в России действует мораторий на обязательное отчисление средств в накопительную часть пенсии. Это значит, что 6% страховых взносов, которые ранее направлялись на накопления, теперь полностью переводятся в страховую часть. Мораторий ежегодно продлевается и на 2025 год продолжает оставаться в силе.
Однако ранее сформированные накопления сохраняются за гражданами, если они:
- Родились в 1967 году или позже и до введения моратория выбрали НПФ или управляющую компанию для управления своими средствами.
- Участвовали в государственной программе софинансирования накоплений, которая завершилась в 2014 году.
- Относятся к категориям работников, для которых предусмотрено обязательное накопление по специальным законам (например, военнослужащие и сотрудники силовых ведомств).
Кроме того, у граждан остается возможность самостоятельно формировать дополнительные накопления через программы НПФ. При этом сохраняется право на получение социального налогового вычета – 13% от суммы взноса, но не более 52 000 рублей в год.
НПФ и СФР: в чем разница
Пенсионное обеспечение – важный вопрос для каждого, кто заботится о своей финансовой безопасности в будущем. В России система пенсий состоит из нескольких частей, среди которых выделяются государственный Социальный фонд России и негосударственные пенсионные фонды
Что такое Социальный фонд России и его функции
СФР – государственное учреждение, которое занимается обязательным страхованием граждан. С 1 января 2023 года он объединил функции Пенсионного фонда и Фонда социального страхования. СФР организует выплаты по страхованию, а также пособия при временной нетрудоспособности, беременности и других социальных ситуациях. Фонд ведет учет страховых баллов и стажа, формируя выплаты на основе взносов от работодателей и граждан. Благодаря государственной поддержке СФР гарантирует стабильные выплаты и играет важную роль в системе социальной защиты России.
Что такое НПФ и чем они отличаются от СФР
Негосударственные пенсионные фонды – частные организации, управляющие пенсионными накоплениями граждан. Хотя они контролируются государством, НПФ работают вне государственного бюджета. В отличие от СФР, который обеспечивает страховую пенсию с государственными гарантиями, НПФ управляют накопительной частью, инвестируя средства для их сохранения и увеличения.
Благодаря гибким стратегиям и рыночным инструментам НПФ могут обеспечить более высокую доходность и увеличить будущие пенсионные выплаты.
Роль НПФ
Негосударственные пенсионные фонды играют ключевую роль в накопительной пенсионной системе, выполняя несколько важных функций. Во-первых, фонды управляют накоплениями граждан, инвестируя их в облигации, акции, недвижимость и другие активы с целью повышения доходности при контролируемом уровне риска. Во-вторых, НПФ обеспечивают защиту средств: по закону N 422-ФЗ они обязаны страховать активы через Агентство по страхованию вкладов, что гарантирует 100% компенсацию в случае банкротства.
В-третьих, благодаря инвестициям, накопленный капитал может увеличиваться, обеспечивая более высокий размер будущих выплат. За управление средствами фонды удерживают комиссию, а чистая доходность после вычета комиссии зачисляется на счет клиента и влияет на итоговую сумму.
Куда можно перевести пенсионные накопления и как сделать выбор
Гражданин России вправе самостоятельно выбирать, где будут храниться и управляться его накопления на будущее. По умолчанию, если выбор не сделан, средства остаются под управлением Социального фонда России, который является государственным оператором в этой сфере. При желании передать накопления в частный фонд, необходимо заключить с ним договор обязательного страхования.
При выборе варианта управления стоит учитывать следующие ключевые моменты:
- Если гражданин не сделал выбор в пользу конкретного фонда, его накопления автоматически остаются под управлением СФР.
- Те, кто начал официально работать после 2014 года, могут в течение первых пяти лет принять решение о переводе накоплений в НПФ.
- Средства, размещенные в НПФ до начала действия моратория в 2014 году, продолжают инвестироваться и хранятся в фонде, несмотря на временную приостановку новых поступлений.
- При желании можно перевести накопления из СФР в выбранный НПФ. Однако без заключенного договора с фондом новые взносы будут направляться в СФР по умолчанию.
Накопления на старость являются важной частью личной финансовой стратегии и служат дополнительным источником дохода к страховым выплатам. В отличие от распределительной системы, накопительная модель предполагает формирование капитала за счет личных средств и их последующее инвестирование для сохранения и прироста.
Это дает следующие плюсы:
- Сбережения защищены от обесценивания. Фонды размещают средства в различные финансовые инструменты – облигации, акции, недвижимость – что позволяет сохранить и приумножить капитал в долгосрочной перспективе.
- Возможность передачи средств наследникам. В случае смерти владельца накоплений до наступления права на выплаты, сформированный капитал может быть унаследован. Это отличие накопительной модели от страховых выплат, которые не передаются по наследству.
- Налоговые преимущества. Участники программ добровольных взносов и негосударственного обеспечения могут воспользоваться правом на налоговый вычет по НДФЛ, что уменьшает налоговую нагрузку и увеличивает чистую сумму накоплений.
- Личные пополнения. Помимо обязательных взносов работодателя, граждане могут самостоятельно перечислять дополнительные суммы в НПФ или другие накопительные программы, ускоряя создание собственного капитала.
Как выбрать надежный НПФ
Выбор надежного негосударственного фонда — ключевой шаг для эффективного управления накоплениями на будущее. При этом важно учитывать ряд факторов. В первую очередь проверьте наличие лицензии и регистрацию фонда в Центробанке РФ – это гарантирует законность деятельности и государственный надзор. Также обратите внимание на участие в системе страхования накоплений через Агентство по страхованию вкладов – в случае банкротства фонда ваши средства будут возвращены в полном объеме.
Не менее важно учитывать рейтинг надежности фонда, присвоенный авторитетными агентствами, а также проанализировать его активы, число клиентов и стабильность доходности. Эти показатели отражают эффективность и надежность фонда. Комфорт и удобство взаимодействия с фондом также играют роль. Современные сервисы, онлайн-кабинет, доступная отчетность облегчают контроль за своими накоплениями.
НПФ – долгосрочный инструмент, требующий взвешенного подхода. Перевести накопления можно не чаще одного раза в год, а чтобы сохранить инвестиционный доход – только при переходе с соблюдением пятилетнего периода. Поэтому менять фонд следует только после тщательного анализа его надежности и результатов работы.
Как оформить накопительную пенсию и получать выплаты
Оформление накопительных выплат – важный этап финансового планирования на период выхода из трудовой деятельности. Эта форма накоплений позволяет гражданам самостоятельно выбрать способ получения средств.
Подать заявление на получение накоплений могут граждане, достигшие общеустановленного возраста – 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин, – при наличии сформированного капитала. Для некоторых категорий предусмотрено право на более раннее обращение, например, при инвалидности. Также заявление можно подать одновременно с назначением страховых выплат.
Существует несколько вариантов получения накопительной пенсии:
- Разовая выплата. Предусмотрена для случаев, когда сумма накоплений в пересчете на ежемесячные выплаты составляет менее 5% от предполагаемой страховой выплаты по возрасту.
- Срочная выплата. Периодичность и продолжительность устанавливаются по заявлению гражданина, но срок не может быть менее 10 лет. После завершения выплат остаток может быть перечислен разово.
- Пожизненные ежемесячные выплаты. Перечисляются вместе со страховой частью и продолжаются до конца жизни получателя.
Чтобы оформить получение накопленных средств, необходимо обратиться с заявлением в СФР или выбранный негосударственный фонд. При подаче документов потребуется предоставить паспорт, СНИЛС, а также дополнительные бумаги, если оформляются досрочные или срочные выплаты.
Деньги перечисляются на банковский счет или карту, чаще всего – карту МИР, но возможны и другие варианты в рамках обслуживания граждан старшего возраста. Многие банки предлагают специальные программы со льготными условиями, повышенными ставками, бесплатными картами и бонусами для этой категории клиентов.
