Новые ограничения МФО 2025 года, которые уберегут заемщиков
С каждым годом законодательство ужесточает ограничения для микрофинансовых организаций и микрокредитных компаний. Их главная задача — защитить заемщиков: сделать условия кредитования более лояльными, исключить ситуации, когда кредит берут мошенники или сама организация начисляет скрытые проценты. Рассматриваем основные нововведения 2025 года, которые влияют на работу компаний, которые выдают микрозаймы.
Чем занимаются МФО и МКК
МФО и МКК — компании, которые выдает небольшие кредиты на срок до 1 года с процентной ставкой не более 292% годовых, или 0,8% в день. Получить займ в них проще, чем в банке — заявки одобряют даже клиентам с плохой кредитной историей, не запрашивают справку о доходах и трудоустройстве, не требуют залог или поручителей. Но сумма кредита, на который можно рассчитывать, небольшая, проценты — высокие, а погасить долг нужно быстро, чаще всего — в течение месяца. Поэтому к услугам микрофинансовых организаций чаще всего прибегают в экстренных случаях, когда деньги нужны срочно.
Между МФО и МКК существуют следующие различия:
- МФО — микрофинансовая организация, деятельность которой регулируется Центральным банком РФ. Требования к ней более жесткие, поэтому она должна регулярно проходить внешний аудит. МФО могут выдавать кредиты как физическим лицам, так и бизнесу. Они должны иметь капитал не менее 70 миллионов рублей, максимальная сумма кредита, который имеет право выдавать МФО — 1 миллион рублей.
- МКК, или микрокредитная компания — более мелкая организация с менее жесткими требованиями к деятельности. Ее деятельность контролируется не ЦБ, а саморегулируемой организацией, или СРО, к которой она относится. Она может выдавать займы на сумму не более 500 тысяч рублей и работает только с физическими лицами.
Несмотря на разницу, и на МФО, и на МКК распространяются одинаковые законы и ограничения, поэтому нововведения 2024 года также распространяются на все организации, работающими с микрозаймами.
Какие законы регулируют деятельность МФО
На данный момент основные аспекты деятельности микрофинансовых организаций регулируют следующие законы:
Нововведения 2024 года
Одно из важнейших нововведений, которое вступило в силу 1 января 2024 года — ограничение долговой нагрузки. Теперь количество кредитов, выданных гражданам с долговой нагрузкой от 50% до 80%, не должно превышать 25% от общего количества одобренных заявок. Доля выдачи займов клиентам с нагрузкой более 80% осталась прежней и составляет 15%. Таким образом снизится количество необеспеченных, то есть не подкрепленных залогом кредитов. У МФО будет меньше рисков, что заемщики не вернут долг, что в будущем может привести к понижению ставки и повышению сроков погашения займа.
Еще одно нововведение направлено на исключение ситуаций, когда мошенники берут кредиты на имя человека, чьими данными они завладели обратным путем. Ранее количество таких случаев было высоким — злоумышленники пользовались утечками информации, а жертвам приходилось выплачивать долги с огромными процентами. С 1 октября 2024 года при выдаче займа будет обязательным наличие цифровой подписи — это снизит риск мошенничества и защитит всех граждан, в том числе тех, кто никогда не пользовался микрозаймами.
Еще одно требование связано с безопасностью данных — необходимость в нем возникла из-за учащения хакерских атак на сайты финансовых компаний и утечка информации из внутренних баз. Это ставит под угрозу конфиденциальность клиентов. Если раньше такие ситуации влияли только на репутацию организации и доверие клиентов, то теперь контролировать утечки требует закон. С 1 октября 2024 года такие сайты будут обязаны обеспечивать минимальный уровень защиты данных, которые определяет ГОСТ 57580.1.
Ответственность при нарушении требований
Если микрофинансовая организация не соблюдает требования законодательства, последствия для нее могут быть следующими:
- ухудшение имиджа и репутации из-за негативных отзывов и отток клиентов;
- освещение нарушений на широкую аудиторию, например, на государственных каналах и в новостных сводках проверяющих органов;
- штрафы от Центрального банка РФ;
- компенсация ущерба, нанесенного клиентам, через суд;
- при обнаружении тяжких нарушений или при повторном несоблюдении требований — исключение из государственного реестра МФО.
Как нововведения влияют на старые договоры
Если договор был заключен до 2024 года, то обязательства заемщика остаются в силе, даже если они противоречат нынешним законам. Все задолженности нужно будет гасить по условиям, закрепленных в подписанном при получении денег документе. Нововведения распространяются только на договоры, заключенные после вступления законов в силу.
Как сообщить о нарушениях
Если вы столкнулись с нарушениями закона со стороны микрофинансовых организаций, можно подать жалобы в следующие инстанции:
- Центральный банк РФ — контролирующий орган, который выдает лицензии, жалобы можно подать в письменном виде через Госуслуги, срок рассмотрения — 30 дней;
- Федеральная служба судебных приставов, или ФССП — если микрокредитная организация нарушает законодательство при взыскании просроченной задолженности и использует угрозы, жалобы можно подать лично в отделении ФССП или онлайн через сайт службы;
- Роспотребнадзор — если МФО нарушает права потребителей, например, отказ в возврате страховки, жалобы подаются в письменном виде онлайн, лично в физическом отделении или по почте;
- Федеральная антимонопольная служба, или ФАС — в случаях, если МФО распространяет ложную информацию о своих услугах, жалобы подают онлайн через сайт ФАС;
- Финансовый уполномоченный — если компания нарушает условия договора, например, повышает процентную ставку или уменьшает период кредитования, можно направить обращение через официальный сайт;
- саморегулируемая организация — если вы брали кредит в МКК, которая входит в СРО, можно подаются жалобу в письменном виде через сайт СРО.
Требования законодательства к деятельности МФО и МКК ужесточаются: потребители по-прежнему могут брать микрокредиты, но процентная ставка регулярно снижается, а условия становятся более лояльными для клиентов. Несмотря на то, что заемщиков защищает закон, не стоит пренебрегать мерами предосторожности — тщательно изучить отзывы и рейтинг организации, внимательно читать договор, взвешивать свою платежеспособность и брать деньги только в случае крайней необходимости.